Studielåneskulden nådde rekordhöga 2021, enligt uppgifter från Experian, där amerikaner hade 1,6 biljoner dollar i utbildningslån.

Oavsett om du är på väg att ta studielån för att betala för skolan eller om du för närvarande betalar av din collegeskuld, kan du förstå de vanliga villkoren för studielån hjälpa dig att bättre hantera dina lån, få lättnad och undvika några av de negativa konsekvenserna det kan hända om du inte är försiktig.

20 vanliga villkor för studielån

Beroende på din situation och dina planer för att betala av dina studielån, kanske du eller kanske inte behöver vara medveten om alla program som är tillgängliga för låntagare. Men att veta vad som finns tillgängligt och vad de olika termerna betyder kan hjälpa dig att fatta bättre beslut både i skolan och efter examen.

Här är några av de vanligaste termerna du kommer att stöta på med studielån:

Verser

Under perioder av anstånd eller dröjsmål kan ränta fortsätta att uppstå på dina studielån. Aktivering sker när du börjar eller återinför återbetalningen och den upplupna räntan läggs till ditt kapitalsaldo. Detta ökar ditt totala lånebelopp och månatliga betalningar.

Konsolidering

Det federala konsolideringsprogrammet tillåter låntagare att kombinera flera lån till ett nytt, antingen med sin nuvarande låneservice eller med en ny. Konsolidering kan förenkla ditt liv genom att minska antalet månatliga lånebetalningar till en och kan också ge dig tillgång till vissa federala program som du inte hade tillgång till tidigare.

Cosigner

Om du ansöker om ett privat studielån baseras dina godkännandeodds och ränta på din kreditvärdighet. Om du inte har haft chansen att bygga upp din kredithistorik eller om din poäng är i dåligt skick, kan en cosigner hjälpa dig att bli godkänd. Din cosigner, som borde ha en solid kredithistorik, tar ansvar för att betala tillbaka lånet om du inte kan.

Kostnad för närvaro (COA)

När du tar studielån kan du vara begränsad till att låna den totala kostnaden för närvaro minus annat ekonomiskt stöd du har fått. Detta belopp representerar vanligtvis de totala kostnaderna en elev betalar för att gå i skolan under ett år.

Standard

Om du misslyckas med att betala dina federala studielån under 270 dagar i följd, kommer du att anses vara utebliven och måste betala hela beloppet plus räntor, avgifter och inkassokostnader. Lyckligtvis är det möjligt att komma ur standard genom konsolidering eller rehabilitering. Om du har privata studielån kan standardinlösen inträffa mycket tidigare och du kanske inte har så många alternativ för lättnad.

Uppskjutning

Federala studielånetjänster och vissa privata långivare låter dig skjuta upp månatliga betalningar på dina studielån medan du går tillbaka till skolan eller upplever ekonomiska svårigheter. Granska dina anståndsalternativ och deras krav för att se om du är kvalificerad, eftersom anståndsregler kan variera beroende på långivare.

Beroende status

När du fyller i den kostnadsfria ansökan om federalt studentstöd (FAFSA), kommer din beroendestatus att avgöra hur din skolas ekonomiska stödkontor beräknar ditt ekonomiska stöd. Om du anses vara ekonomiskt beroende av dina föräldrar kommer deras ekonomiska information att beaktas. Men om du anses vara oberoende krävs bara din ekonomiska information.

Diskretionär inkomst

Inkomstdrivna återbetalningsplaner baserar sin månatliga betalning på din diskretionära inkomst. Denna siffra är baserad på den federala fattigdomsriktlinjen, var du bor, ditt hushållsstorlek och din årsinkomst. Tre av de fyra planerna använder 150 % av fattigdomsriktlinjen som referens, men för den inkomstberoende återbetalningsplanen är det bara 100 %.

Federalt studielån

Dessa är lån som kommer från det amerikanska utbildningsdepartementet och betjänas av privata företag som har kontrakt med den federala regeringen. Federala studielån har standardiserade räntor, kräver ingen kreditprövning och kommer med många fördelar som privata studielån inte erbjuder.

Tålamod

Om du upplever ekonomiska svårigheter, kanske du kan få tålamod, vilket pausar dina månatliga betalningar, vanligtvis några månader åt gången. Granska din långivares eller långivares tålamodsalternativ och kriterier för att se om du är kvalificerad.

Respitperiod

Efter att du har tagit examen, lämnat skolan eller sjunkit under halvtidsregistrering, ger den federala regeringen och många privata långivare dig en frist på sex månader innan du behöver börja betala ut dina studielån.

Inkomstdriven återbetalning

Den federala regeringen erbjuder fyra inkomstdrivna återbetalningsplaner, som minskar din månatliga betalning till en procentandel av din diskretionära inkomst. Dessa planer förlänger också din återbetalningstid till 20 eller 25 år, beroende på planen. När den perioden är över, kommer eventuellt återstående saldo att förlåtas.

Låneavgift

Federala studielån kommer med en förskottslåneavgift som dras av från din utbetalning. Det är relativt lågt för direktlån men högre för direkta PLUS-lån.

Privat studielån

Privata studielån utfärdas av privata långivare, som inkluderar banker, kreditföreningar och onlinelångivare. Privatlån kräver en kreditprövning, och din ränta kommer att baseras på din kreditvärdighet. De är i allmänhet bäst om du inte är berättigad till federala studielån eller om du har maximerat din tilldelning av federala lån.

Refinansiera

Efter att du tagit examen kan du refinansiera dina studielån med en privat långivare. Beroende på din situation kan du kanske få en lägre ränta och mer flexibilitet med din återbetalningsplan. Omfinansiering av federala lån gör dock att du förlorar tillgången till vissa förmåner, inklusive tillgång till inkomstdrivna återbetalningsplaner och förlåtelseprogram, som endast erbjuds på federala studielån.

Rehabilitering

Om du har misslyckats med dina federala studielån, kan du få dem ur standard genom att rehabilitera dem. Denna process kräver att du gör nio frivilliga, överkomliga månatliga betalningar inom 10 månader i följd – betalningsbeloppet bestäms av din låneservice. När du har slutfört processen kommer dina lån inte längre att vara standard, och standardnoteringen kommer att tas bort från dina kreditupplysningar.

Subventionerat lån

Studenter som uppvisar ekonomiskt behov kan vara berättigade till federala subventionerade studielån. Med dessa lån kommer den federala regeringen att betala din ränta medan du fortfarande går i skolan och under framtida uppskovsperioder. Detta program förhindrar att räntor uppkommer och aktiveras.

Förlåtelse av studentlån

Den federala regeringen erbjuder olika program för förlåtelse av studielån för tjänstemän och lärare. Dessutom kan dina lån efterskänkas om du har blivit lurad av din skola, om du upplever en total och bestående funktionsnedsättning eller om du dör. I sällsynta fall finns ansvarsfrihet även genom konkurs. Observera att beloppet för förlåtelseprogrammet för lärarlån kan variera beroende på sökande, medan de andra programmen erbjuder full förlåtelse.

Hjälp till återbetalning av studentlån

Många federala och statliga program är tillgängliga för att hjälpa federala studielåntagare att betala ner sina skulder. Beroende på programmet kan du kanske få tusentals eller till och med tiotusentals dollar i assistans. Dessa program är utformade för att hjälpa militära medlemmar, vårdpersonal, offentliga försvarare, lärare och mer. Dessutom erbjuder många privata företag återbetalning av studielån som en anställd förmån.

Osubventionerat lån

Dessa federala lån erbjuder inte fördelen av att staten betalar din ränta medan du går i skolan och under uppskovsperioder.

Använd dina studielån för att skapa krediter

Oavsett om du är student eller nyutexaminerad kan du använda dina studielån för att bygga upp krediter och etablera och upprätthålla en bra kreditvärdering.

Om du har råd, gör räntebetalningar medan du går i skolan för att få kredit för dina betalningar och undvika räntekapitalisering, och efter examen, se till att du alltid betalar din räkning i tid, även om det innebär att du måste betala plan med ett lägre betalningsbelopp.

Under hela denna process kan du övervaka din kredit med Experians kostnadsfria kreditövervakningstjänst för att spåra dina framsteg och för att lära dig om andra steg du kan vidta för att bygga upp krediter och skydda din identitet.