Du kan ha problem med att få ett lån om du inte har så många kreditkonton på din kreditupplysning – även kallad en tunn kreditfil – eftersom långivare använder din kreditupplysning för att avgöra om du kan kvalificera dig för ett lån. Om din kredithistorik är knapp, kan långivaren besluta att avslå din ansökan istället för att ta på sig ytterligare risker med att låna ut till dig. Vissa långivare har dock mindre strikta krav eller erbjuder lån utan en kreditprövning alls.

Vad är en tunn kreditfil?

Den exakta definitionen av en tunn kreditfil kan bero på långivaren. Men i allmänhet, om din kreditupplysning har färre än fem kreditkonton, kan kreditgivare betrakta det som en tunn kreditfil.

Människor har ofta tunna kreditfiler när de är helt nya att kreditera. Till exempel, unga vuxna som precis öppnar sina första konton har ofta tunna filer, liksom personer som nyligen flyttat till USA. Men du kan också ha en tunn fil om du inte har använt kreditkonton nyligen och dina gamla konton har varit tas bort från din kreditupplysning.

Var kan du få ett lån med en tunn kreditfil?

Din kreditupplysning och poäng kan påverka din berättigande till ett lån och de priser och villkor du kommer att få. Att ha en etablerad kreditfil med en lång historia av betalningar i tid kan hjälpa dig att kvalificera dig för de bästa erbjudandena, men det finns också tillgängliga alternativ om du har en tunn fil.

• Vänner och familj: Dina vänner eller familjemedlemmar kan erbjuda dig ett lån utan att fråga om din kredit. Men tänk igenom de potentiella återverkningarna på ditt förhållande om du tror att du kan ha problem med att betala tillbaka lånet.
• Lån med hög ränta: Vissa onlinelångivare erbjuder avbetalningslån med låga krav på kreditvärdighet. Höga avgifter och räntor kan göra dem väldigt dyra, men de kan vara ett alternativ.
• Utlåningskretslån: Mission Asset Fund är en ideell organisation som erbjuder lånecirkellån utan ränta eller kreditkrav. Du kommer inte att få välja din plats i cirkeln, som avgör när du får pengarna, men det kan vara ett bra alternativ om du inte behöver pengarna direkt.
• Lån baserade på alternativa data: Vissa låneplattformar låter dig koppla ditt bankkonto och undersöka ditt kassaflöde för att bättre förstå din kreditvärdighet. Som ett resultat kan finansinstitutet lägga mindre vikt vid din kreditupplysning.
• Köp nu, betala senare (BNPL) tjänst: Om du vill ha ett lån för att göra ett köp, se om du kan använda en BNPL-tjänst istället. Dessa låter dig betala av köpet över tid - ofta utan ränta.
• Alternativt lån med avlöningsdag: Vissa kreditföreningar erbjuder alternativa avlöningsdagslån (PAL) med lägre avgifter eller räntor och längre återbetalningsvillkor än du skulle få med ett avlöningsdagslån.
• Autolån: Du kanske kan använda ditt fordon som säkerhet för att ta ett billån. Men de höga räntorna, avgifterna och möjligheten att förlora fordonet gör detta generellt till en sista utväg.
• Lån med avlöningsdag: Löndagslån är små, kortfristiga lån som inte kräver en kreditprövning. Men de höga avgifterna och korta återbetalningstiden gör dem också till ett dyrt alternativ som kan vara svårt att betala tillbaka. Dessa bör endast betraktas som en allra sista utväg.

Hur du bygger din kreditfil

Att bygga upp din kreditfil kan hjälpa dig att kvalificera dig för fler lån och bättre erbjudanden i framtiden. Du kan titta på några av de lån och kreditkort som är speciellt skapade och erbjuds för att hjälpa människor att bygga krediter. Det finns flera åtgärder du kan vidta, till exempel:

• Öppna ett säkert kreditkort: Säkrade kreditkort fungerar som vanliga kort förutom att du skickar en deposition till kortutgivaren som säkerhet. Det är lättare att kvalificera sig för dessa kort, och emittenter rapporterar ofta kontot till alla tre stora kreditupplysningsföretag. Om du inte har mycket att lägga ner som deposition kan din kreditgräns vara ganska liten.
• Få ett lån för att skapa krediter: Kreditbyggarlån låter dig bygga ditt sparande och kredit på samma gång. Istället för att dela ut pengarna direkt lägger långivaren i allmänhet bort dem på ett separat konto. Du gör månatliga betalningar som rapporteras till kreditupplysningarna och får hela beloppet när ditt lån är avbetalt.
• Bli en auktoriserad användare: Om någon lägger till dig som auktoriserad användare på ett av sina kreditkort kan emittenten även rapportera kontot under ditt namn. Det kan sedan inkluderas i din kreditupplysning och göra din fil tjockare.
• Registrera dig för Experian Boost™ ^† : Med Experian Boost kan du lägga till telefon-, verktygs- och populära streamingtjänsträkningar som du redan betalar till din Experian-kreditupplysning.

Kontrollera din kredit

Om du inte är säker på om du har en tunn eller tjock kreditupplysning kan du kontrollera din Experian-kreditupplysning gratis för att se hur många kreditkonton som finns i din fil. Du kan också använda ditt konto för att matcha personliga lån och kreditkortserbjudanden baserat på din nuvarande kreditfil.