Ett av de största hoten mot pensionen i dag är kanske inte att spara för lite, utan att vara skyldig för mycket.

Enligt Federal Reserve Bank bär Boomers (amerikaner födda mellan 1946 och 1964) på ​​sig enorma skuldbelopp till pensionen. Kommer din skuld att ta en stor bit av din pensionering?

För många människor framstår den skulden som ett allvarligt hot mot en framgångsrik framtid. Skuld kan vara en ständig källa till stress och påverka pensionärers förmåga att behålla sina hem, betala nödvändiga levnadskostnader och till och med accepteras i fristående eller assisterade boenden.

Äldre amerikaner ser skuldnivåerna stiga

Federal Reserve Bank rapporterar att den totala skuldbördan i olika åldersgrupper har ökat dramatiskt under tidsperioden mellan 1999 och 2019:

• De i 60-årsåldern har skuldnivåer som har ökat med 471 %
• Och den totala skuldbördan för personer över 70 har ökat med 543 %
• Andra åldersgrupper har också sett stora ökningar, men inte lika uttalade som de i dessa äldre åldersgrupper

Genomsnittlig pensionsskuld:siffrorna

Enligt en tidigare undersökning från Boston College Center for Retirement Research har 8 av 10 medelinkomsttagare för närvarande en del skulder. Tre av tio ägnar mer än 40 % av sin månadsinkomst till skulder och en fjärdedel har ett bolån med mer än 20 år kvar på det. Mer än hälften säger att de tänker gå in i pension skuldfria, men bara en fjärdedel av pensionerade Boomers är faktiskt skuldfria.

Federal Reserves data tyder på att dessa är de genomsnittliga skuldnivåerna efter ålder:

• 9 593 USD för åldrarna 18–23
• 78 396 USD för de 24-39
• 135 841 USD för 40-55
• 96 984 USD för 56-74
• 40 925 USD för dem som är 75 år och äldre

Hus, utbildning och läkarräkningar... Oh My!

Även om kreditkort är problematiska, är hem, utbildning och medicinska räkningar de primära skuldkällorna vid pensionering.

• Stigande bostadspriser och de långfristiga bolånen som blir följden innebär ofta att seniorer måste fortsätta betala månatliga bolån långt in i pensionsåren.
• Medan vi ofta likställer studielåneskulder med Millennials, är personer över 50 år den snabbast växande gruppen med studielåneskulder, enligt en rapport från Government Accountability Office.
• Sjukvårdsskuld är ett annat problem för pensionärer. Medan de flesta pensionärer omfattas av Medicare, är Medicare-täckningen begränsad. Inte alla procedurer täcks, så den genomsnittliga pensionären spenderar tusentals dollar på medicinska räkningar under sina pensionsår.

Fördelningen av skulden för personer mellan 40 och 69 är ungefär som följer. Om:

• 5 000 USD i billån
• 4 000 USD i kreditvärdighet
• 2 000 USD i HELOC
• 47 000 USD i bolån
• 4 000 USD i studielån
• Och 2 000 USD i annat

Bör du vara livrädd för skuld?

duunnn dunn... duuuunnnn duun... duuunnnnnnnn dun dun dun dun dun dun... För mycket skuld borde verkligen ge dig den där skräckslagna känslan av att det kan finnas en vithaj som lurar under dig.

Att sköta skuldbetalningar på en fast inkomst kan vara en enorm börda för pensionärer som inte kan generera inkomster från andra källor för att betala av den skulden. Det kan vara väldigt svårt att ta sig fram eller till och med leva bekvämt samtidigt som man har stora skuldsaldon. En bra procentandel av din inkomst skulle kunna avledas till att betala räntor och amorteringar istället för att stödja saldon på pensionskonton eller betala levnadskostnader, såsom mat, bostad och medicinska räkningar.

Att bära stora mängder skulder har också en skadlig effekt på kreditpoäng. Kreditkontroller är vanligtvis en del av ansökningsprocessen för acceptans till oberoende och assisterade boenden. Även om du kan ta dig igenom ansökningsprocessen, kan skuldbetalningar göra det svårt att ha råd att stanna där, eftersom vuxenvårdsinrättningar kostar tiotusentals dollar per år, beroende på graden av vård som behövs.

13 tips för att hantera skulder vid pensionering

Om du är vid eller nära pensioneringen finns det åtgärder du kan vidta för att se till att skulden inte förstör dina pensionsplaner.

Nedan är 13 tips för att se till att skulder inte förstör din pension. Om du behöver lite motivation, använd NewRetirement pensioneringsplaneraren för att se din framtida ekonomi med och utan skulder. Efter att ha angett lite inledande information får du en fullständig analys av din situation. Därefter kan du prova olika scenarier och omedelbart se effekten av varje förändring. Se vad som händer om du påskyndar dina skuldbetalningar, arbetar längre, sänker räntorna eller provar något av de andra alternativen. Du kan uppnå pensionssäkerhet.

1. Stopp: Sluta lägga till dina skuldsaldon. Ta bort kreditkort från plånboken för att minska frestelsen att använda dem vid impulsköp eller saker du inte riktigt har råd med.
2. Prioritera: Prioritera att betala av kreditkortsskulder med hög ränta.
3. Oroa dig inte: Oroa dig lite mindre för ditt bolån. Även om det är en dröm för många människor att gå in i pension utan bostadslån, är det troligt att räntan på ditt bolån är en fjärdedel av den ränta som ditt kreditkortsföretag tar ut och kreditkortsräntan är inte avdragsgill.
4. Refinansiera: Eftersom din bolåneränta sannolikt är lägre än vad du betalar på andra lån, kan du överväga att betala ut refinansiering på ditt bolån. Du kanske ökar storleken på ditt bolån, men om du använder kontanterna för att betala av kreditkort eller andra dyra skulder kommer du att gå före.
5. Överföring: Överväg att dra fördel av låga inledande kreditkortsöverföringar. Du kanske kan överföra saldon med högre ränta till ett nytt kort som erbjuder noll procents ränta under ett år. Om du gör det, kom med en plan för att betala av saldot under den räntefria perioden och se till att du inte förvärrar dina problem genom att ta upp nya avgifter på det gamla kontot.
6. Arbeta längre: Överväg att jobba längre eller skaffa ett deltidsjobb för att hjälpa till att betala ner skulder. Varje år som du fortsätter att arbeta är ett år till som ditt pensionsboägg kan växa – och mer inkomst som kan användas för att betala ned skuldsaldon.
7. Betala: Betala dina räkningar i tid. Sena betalningar kommer att resultera i avgifter som ytterligare ökar dina skuldsaldon och skadar din kreditpoäng. Prata med dina fordringsägare om svårigheter eller tålamod om du tror att du kan hamna på efterkälken.
8. Be om en betalningsplan: Debitera inte sjukvårdskostnader från kreditkort om du inte har en plan för att betala av det. Om du är skyldig medicinska leverantörer, prata med dem om hjälpplaner. Undvik finansiering på kontoret som erbjuds av läkare, tandläkare och andra medicinska leverantörer eftersom det ofta kan vara dyrare än ett privatlån.
9. Starta en akutfond: Arbeta med att bygga en beredskapsfond. Även om det kan vara svårt att spara till en regnig dag när du betalar ner skulder, kan en nödfond hjälpa dig att undvika att använda kreditkort när oförutsedda utgifter dyker upp, till exempel hem- eller bilreparationer.
10. Minska kostnaderna: Arbeta med att minska dina levnadskostnader. Budgetera konservativt för att leva inom dina resurser. Det kan innebära att bli av med dyra kabel-tv-paket, äta mindre ute och till och med minska ditt hem eller flytta till ett billigare område.
11. Säg nej: Tänk två gånger på att samteckna lån eller gå i skuld för att hjälpa vuxna barn eller barnbarn. Även om du kanske mår bra av att hjälpa på kort sikt, om du försätter dig själv i en svår ekonomisk situation, kan du senare bli en ekonomisk börda för dina familjemedlemmar.
12. Få hjälp: Om du för närvarande kämpar för att uppfylla dina skyldigheter, kontakta en ideell kreditrådgivningstjänst. En välrenommerad kreditrådgivningsorganisation kan hjälpa dig att utveckla en personlig plan för att hantera dina ekonomiska problem.
13. Behåll besparingar: Försök inte minska skulden genom att ta ut 401(k)s eller andra pensionskonton. Om du är under 59½ år kommer du att debiteras ytterligare 10 % i straffavgift utöver inkomstskatter för eventuella uttag från 401(k) och traditionella IRA-konton. Om du tar ut stora utdelningar från en kvalificerad plan kan du dessutom få en högre skatteklass.

För många amerikaner är det oundvikligt att gå i pension, men ju tidigare du utvecklar en plan för att hantera det, desto lättare blir det att ta itu med det – och desto större chans har du att ha råd med den pension du alltid har haft. drömt om.

Använd Pensionsplaneraren för att se vad som händer om du förbättrar din skuldsituation! Forbes Magazine kallar detta verktyg "ett nytt tillvägagångssätt för pensionsplanering" och det utsågs till en bästa pensionskalkylator av American Association of Individual Investors (AAII), CanIRetireYet och många andra.