USA är mitt i en växande pensionskris, och det blir bara värre eftersom ett ökande antal amerikaner är mindre beredda att leva på sina besparingar än någonsin.

Enligt "The Reality of the Retirement Crisis", en rapport som släpptes i år av Center for American Progress (CAP), har mer än 50 procent av de amerikanska hushållen inte tillräckligt med pengar för pensionering.

Två fakta är tydliga, från CAP-analysen:

• Miljoner amerikaner riskerar att inte ha tillräckligt med pengar för att upprätthålla sin levnadsstandard i pension.
• Problemet blir värre med tiden.

CAP noterar att även de mest optimistiska studierna visar att nästan 25 procent av pensionärerna kommer till korta när det gäller planering för sin ekonomiska framtid.

"Det som klargörs är att oavsett hur hushållens behov av pensionering beräknas eller hur deras inkomster, tillgångar och skulder mäts, verkar en oacceptabelt stor andel av amerikanerna riskera att tvingas till en lägre levnadsstandard när de går i pension, ” skriver CAP-forskarna Keith Miller, David Madland och Christian E. Weller.

Vad innebär en pensionskris?

Pensionskrisen indikerar att svaret på frågan:"Har jag tillräckligt för att gå i pension?" är NEJ! för cirka 25-50 procent av amerikanerna.

Men detta betyder inte att de som inte har tillräckligt med pengar sparade pension kan inte gå i pension. Det betyder inte att de nödvändigtvis kommer att bo i det fattiga huset.

Pensionskrisen gör att människor inte har sparat tillräckligt för att behålla den livskvalitet de åtnjuter när de arbetar när de går i pension. Pensionskrisen gör att den livskvalitet du har när du arbetar blir lägre när du går i pension.

Varför finns det en pensionär nt kris? Varför har människor inte tillräckligt för att gå i pension?

Det finns många anledningar till pensionskrisen.

• Den förväntade livslängden har ökat vilket innebär fler år som du måste betala för i pension
• Pensionsåldern för fulla socialförsäkringsförmåner har stigit till 67 år medan människor ofta går i pension vid 65 års ålder eller tidigare. Detta ger arbetarna fler år av utgifter att täcka samtidigt som de tvingar dem att vänta längre för att börja få alla dessa förmåner, enligt CAP:s analys.
• CAP-analysen noterar också att sjukvårdskostnaderna också har ökat avsevärt, vilket resulterat i högre utgifter för pensionärer.
• Nedgången i realräntorna sedan 1983 innebär att en given mängd ackumulerad förmögenhet idag ger mindre pensionsinkomster än den skulle ha gjort under tidigare decennier.
• Och nedgången i pensioner har inneburit att människor har varit tvungna att lita på sin egen självdisciplin för att spara till pensionen med begränsad framgång.

Amerikaner står inför en "pensionskris" genom att inte vara proaktiva i att planera för sin ekonomiska framtid, vilket leder till ökad risk att ha otillräckligt sparande senare i livet.

Ungefär 31 % av amerikanerna rapporterade att de hade noll pensionssparande och saknade en förmånsbestämd pension från och med 2013, enligt en nyligen genomförd hushållsundersökning gjord av Federal Reserve Systems styrelse. Det betyder att nästan en tredjedel av människorna i USA för närvarande inte har pengar på någon typ av pensionskonto för att komplettera sina socialförsäkringsförmåner – verkligen en kris.

Av alla dessa skäl är det viktigt för arbetare att närma sig pensionen med större förmögenhet eftersom det relaterar till deras inkomst. Men det måste börja med att bli motiverad att planera framåt.

Hur mycket pengar behöver jag för att gå i pension? Hur man tar sig ur pensionskrisläget

Det mest framgångsrika sättet att ta sig ur "pensionskrisläget" är att vara proaktiv – att börja spara och planera och börja göra det förr snarare än senare – även om det aldrig är för sent.

"Hemligheten är att börja spara, att ta ut pengar från din lönecheck och få dem investerade så att du inte kan spendera dem", säger Larry Weiss, CFP, CPA, en San-Francisco-baserad planerare knuten till Next Financial Group, Inc.

Om du redan har ett pensionskonto är ett sätt att göra detta att automatisera sparprocessen, säger Weiss. På så sätt allokeras pengar automatiskt till kontot utan att du själv behöver flytta dem dit fysiskt.

Men lika viktigt som att spara till pensionen är, är det också viktigt att utveckla en riktigt detaljerad pensionsplan. NewRetirement Retirement Calculator låter dig köra olika scenarier så att du kan utforska:

• Kan jag leva för mindre i pension?
• Har jag tillräckligt för att gå i pension om jag minskar eller får ett omvänt lån?
• Hur mycket pengar behöver jag för att gå i pension om jag arbetar längre och går i pension senare? Vad händer om jag får ett pensionsjobb?
• När är den bästa tiden att börja mina socialförsäkringsförmåner?

Hur mycket pengar behöver jag för att gå i pension? Glöm inte sjukvården!

Ett kritiskt misstag som många människor gör när de planerar för sin pensionering är att inte beakta effekterna av sjukvårdskostnader och kostnader för långtidsvård i samband med dem.

En upprörande sanning är att du en dag kan få det där bombade hälsoproblemet. Men oavsett om det är en resa till akuten eller något som kräver pågående, omfattande medicinsk vård, måste du förbereda dig för hur sjukvårdskostnader – oavsett vad de kan vara – kan påverka dina pensionsplaner.

"Många människor kommer att få den där bomben som kommer att tvinga dig att tänka vad det betyder för din ekonomiska hälsa och hur ska du hantera det?" säger John Shearman, rektor på IV Lions, ett finansiellt rådgivningsföretag baserat i San Francisco Bay Area.

Många pensionskalkylatorer innehåller inte information om att betala för sjukvård. NewRetirement Retirement Calculator bygger in sjukvårdskostnader i antagandena och hjälper dig att se vad som händer med din månadsbudget om du upplever en hälsokris.

Minst 70 % av personer över 65 år kommer att behöva långtidsvård eller stöd någon gång under sin livstid, enligt Centers for Medicare &Medicaid Services Medicare &You Nationell handbok 2015 .

För vissa människor kan det vara nödvändigt att ge ett extra bidrag till sina pensionstillgångar, såsom en 401(k)-plan för att förbereda sig för sjukvårdskostnader. Det finns dock andra sätt att planera för dessa typer av kostnader. Långtidsvårdsförsäkringen, beroende på vilken försäkring du väljer, täcker kostnaderna för långvarig vård, till exempel de du skulle få i ett stödboende eller en kvalificerad vårdanstalt. Det är viktigt att notera att försäkringar kostar mindre om du är yngre och vid god hälsa.

Det är lika viktigt att förstå att långtidsvårdsförsäkringar inte är rätt för alla. Om du känner att du har det svårt ekonomiskt nu, kanske det inte är meningsfullt att betala tusentals dollar för en LTC-policy.

Undvik pensionskrisen

Att få den professionella hjälp du behöver för att fatta välgrundade beslut om hur du strategiskt ska planera framåt och ekonomiskt förbereda dig för livets osäkerheter är ett bra sätt att försöka undvika pensionskrisen.

Det finns ingen bättre tid än nuet att börja utforska dina alternativ. Och det börjar med att få pålitlig, professionell hjälp – en pensionskalkylator eller en finansiell expert.

"Var och en av oss borde ha en färdplan för framtiden", säger Weiss. "Och även om kartan visar brister, ger den oss den information vi behöver för att vidta åtgärder för att skydda oss själva och våra familjer för framtiden."