”Principen att leva skuldfritt handlar inte om att vara goda pengamedborgare för sakens skull. Det handlar inte om att få en guldstjärna. Det handlar om att få klarhet med våra pengar så att vi kan finansiera mer av det vi vill ha, inte mindre. Jag tycker om att säga:"Det handlar om kreativitet, inte kreditkort."

Detta är ett citat från vår intervju med JoAnneh Negler

på frågan om ursprunget bakom hennes bok, The Debt-Free Spending Plan .

Att spara till pension behöver inte bara handla om deprivation, som JoAnneh påminner oss om nedan ("det handlar om önskningar, såväl som behov,"), och det behöver inte heller vara skrämmande.

Att förbereda sig för pension handlar om att veta vart dina pengar tar vägen och ha bättre kontroll, vilket ger dig möjlighet att finansiera det du verkligen bryr dig om.

Vad inspirerade dig att skriva The Debt-Free Spending Plan initialt?

Allt började för ungefär ett decennium sedan när jag tjatade fruktansvärt med min ekonomi. Jag var djupt skuldsatt och jag blev fast besluten att skapa något enkelt som skulle hjälpa mig med mina pengar.

Alla populära böcker om privatekonomi var dödsfällor för mig. De handlade alla om att investera. De stora namnen skulle säga:"Slut dig ur skulden, det är en dålig idé. Så här investerar du nu." Som om jag skulle kunna bli skuldfri genom att bara komma överens med mig själv om att jag borde. Jag behövde hjälp. Jag höll på att drunkna! Och de här böckerna hjälpte mig inte alls. Ännu värre, de fick mig att känna att jag bara inte kunde få det här; att jag på något sätt borde fortsätta ignorera problemet eftersom jag inte var konstitutionellt inställd på att "skaffa" ekonomiska saker.

Men jag visste att jag behövde hjälp.

Så jag gick till några stödgrupper först, bara för att stå ansikte mot ansikte med mitt behov av att förändras. Sedan kom jag på en enkel ekonomiplan som baserades på enkel addition och subtraktion – något som skulle vara så tydligt att en 10-åring kunde göra det.

Jag insåg att det inte är så att vi gäldenärer inte är smarta människor; det är att vi får panik kring våra pengar. Vi stänger av när vi står inför våra siffror. Vi är rädda att om vi ser djupt in i vår ekonomi, kommer vi aldrig att ha ett annat uppfyllt behov för resten av våra liv. Vi förhåller oss till pengahantering som vi förhåller oss till en diet:som om det är ett verktyg som framkallar brist.

Jag visste att jag var tvungen att ändra allt detta för mig själv och skapa något som gjorde det möjligt för mig att göra vissa val så att mina önskemål tillgodoses lika väl som mina behov.

Jag skapade den här enkla utgiftsplanen, började använda den och delade den sedan med min exman. Vi var åtskilda till stor del på grund av våra skulder, och vi älskade fortfarande varandra. Ett år efter det kom vi tillbaka med ett löfte om att aldrig använda kreditkort igen och att leva efter våra utgiftsplaner. Vi gifte oss igen, och vi är helt lyckliga. Så det här arbetet är uppenbarligen väldigt kraftfullt och meningsfullt för mig.

Ännu bättre, med en blygsam inkomst har vi börjat resa på riktigt – allt på kontanter. Vi bråkar aldrig om pengar. Om det blir intensivt tittar vi bara på vår utgiftsplan och ser vad vi behöver justera. Det hela är väldigt tydligt. Vi gillar att säga att nu har vi pengaval, men vi har inte pengardrama.

Några år efter att jag använde min plan märkte mina vänner att jag hade förändrats och att jag var gladare. De började be mig visa dem vad jag gjorde. En av mina bästa vänner kom till mig efter att hon och hennes man hade använt planen ett tag och sa:”Den här saken räddade mitt äktenskap. Du måste skriva ner det här." Och det var så idén till boken väcktes.

Jag tänkte aldrig skriva en bok om skuldfritt boende. Men när jag väl började skriva såg jag att jag hade mycket att säga. Jag gjorde det som en tjänst för alla andra människor som jag som behövde något riktigt enkelt för att hjälpa dem att få fred med sina pengar.

Kan du kort beskriva huvudförutsättningen bakom den skuldfria utgiftsplanen?

Förutsättningen är enkel:ha absolut klarhet i dina utgifter innan du spenderar. Vänta inte tills du har spenderat för att förlika skadan du har gjort. Det är för sent. Vi vill tänka på vad vi har, vad som kommer att köpa oss och hur vi kan använda de pengarna för att skapa ett så bra liv som möjligt. Vi vill inkludera våra önskemål såväl som våra behov.

Vi bygger ett skuldfritt liv så att vi kan ta hand om våra behov och sedan fråga oss själva:"Okej, vad vill jag bygga nu? Vad skulle vara meningsfullt för mig att finansiera?” Principen att leva skuldfritt handlar inte om att vara goda pengamedborgare för sakens skull. Det handlar inte om att få en guldstjärna. Det handlar om att få klarhet med våra pengar så att vi kan finansiera mer av det vi vill ha, inte mindre. Jag gillar att säga:"Det handlar om kreativitet, inte kreditkort."

Livet svarar väldigt bra på oss när vi tar ansvar för våra pengaval. Jag gillar att se på det så här:om vi går på den inkomst vi har, så bygger vi inte kapaciteten att hantera fler pengar, eller hur? När vi bygger de saker som är viktiga för oss på vår befintliga inkomst och vi gör ett lyckligt liv med våra resurser, då är det lätt att hantera mer pengar. Vi tänker på det. Vi gör medvetna val med det. Det är vad The Debt-Free Spending Plan ger oss:möjligheten att välja var vi ska lägga våra pengar och bygga vidare på det vi älskar. Bara denna princip har revolutionerat mitt liv.

Du beskriver den skuldfria utgiftsplanen som en plan på fem minuter om dagen. Hur kan du bli skuldfri på bara fem minuter?

Du gör en plan varje månad för vad dina utgiftsbehov är. Generellt sett, om din inkomst inte förändras mycket, behöver du bara göra detta en gång och sedan anpassa dig för eventuella mindre förändringar när utgifterna varierar.

Sedan spelar du varje dag helt enkelt in vad du spenderat i några enkla kategorier (mat, bränsle, underhållning, kemtvätt, etc.) med hjälp av en liten anteckningsbok eller din anteckningsapp på din telefon. Det är enkelt tillägg, så det är inte komplicerat. Det tar bokstavligen fem minuter om dagen.

Nyckeln här är att du är ansvarig för planen. Jag säger inte vad du ska spendera och vad du inte ska spendera.

Till exempel var min skuldnedgång aldrig planering för klädköp, vilket jag älskar. Så jag skuldsatte mig för att köpa kläder – saker jag behövde och saker jag ville ha – och jag hade alltid skuld, skam och sorg efter upplevelsen. Varje kreditkortsanvändare vet vad jag pratar om:den där galna konversationen i deras huvud som går ungefär så här:

"Du behövde inte den klänningen. Du kommer aldrig att komma någonstans om du fortsätter att bygga upp skulder.”

"Håll käften! Jag behöver saker.”

"Ja, som mer skuldpress! Du är en total förlorare med dina pengar.”

"Jag måste köpa saker till mig själv någon gång!"

"Skapa lite mer skuld varför inte du! Trycket dödar dig! Du kommer aldrig att komma någonstans om du fortsätter med det här!!”

Och den här typen av stress och självförakt försämrar allt. Det förstör bokstavligen våra dagar.

Min mans problem var att äta ute. När allt gick bra – eller särskilt när det gick fel – sa han:"Låt oss bara gå ut och äta middag. Jag sätter det på kortet." Och för ett ögonblick skulle vi känna oss höga och upprymda; men då skulle vi ha fastnat i leran med vad vi än kämpade med, eftersom skulden bara gjorde problemet mer förankrat.

Så vi visste att vår plan måste inkludera pengar som täckte kläder för mig och ett rimligt belopp för att äta ute för honom, så vi hade inte tvångsmässigt tvång att ta upp kreditkortsskulder för dessa saker. Vi avsätter ett blygsamt belopp i förhållande till vår inkomst, och det är vad vi spenderar. Och det har gett mycket romantik till våra liv. Vi klär ut oss, tar en cocktail eller en måltid och vi har roligt – utan skuldkänslor eller stress. Det är en njutning nu, snarare än en skamupplevelse.

Och vi hanterar allt detta – våra önskemål och våra behov – på fem minuter om dagen genom att helt enkelt ha en plan som vi arbetar utifrån; en som låter oss veta hur mycket vi måste spendera innan vi spenderar det. Det är hela nyckeln.

I avsnittet "Om" på din webbplats talar du om hur vi inte vet hur vi ska få eller hålla oss undan skulder. Kan du dela med dig av ett eller två snabba, generella tips om hur du får och håller dig skuldfri?

Få ett verktyg som hjälper dig att leva inom dina resurser. De flesta av oss kan inte göra detta på egen hand. Vi behöver ett verktyg – något enkelt, lätt att bemästra och lätt för själen. Om det är för komplicerat kommer vi helt enkelt att checka ut och gå tillbaka till att stoppa huvudet i sanden kring vår ekonomi.

Det var därför jag skrev min bok. Det är inte för den kunniga finanspersonen som har gjort alla rätt val och behöver investeringsrådgivning. Det är för den person som har kraschat med tåget, eller knappt klarar sig och sätter sig i skuld för att kompensera för skillnaden. Min bok är för personer som hatar siffror, aldrig gillat matematik eller sällan balanserar sina checkhäften. Och vi pengavaga människor behöver ett verktyg mer än någon annan. Vi behöver ett gediget stöd för att hjälpa oss att få klarhet i våra utgifter.

Så först, säger jag, måste vi ge upp det gamla tjat som skanderar, "Åh, jag är bara inte bra på pengar." Eller, "Jag är en kreativ typ, jag kan bara inte få in siffror i mitt huvud." Ge bara upp sängen. Om du kan lägga till kan du lära dig detta. Verkligen.

Det stora tipset jag kan erbjuda är att skaffa ett verktyg som hjälper dig PLANERA vad du har att spendera i varje kategori av behov INNAN du spenderar det. Det här är problemet med att tro att du ska lösa skuldproblem genom att använda Quicken eller Quickbooks. Att lista vad du har spenderat efter att du har spenderat det är för jävligt sent!

Det räcker inte med att registrera kvitton. Vi måste ha ett starkt men ändå flexibelt verktyg som låter oss veta att vi har 400 USD i månaden för matvaror och som hjälper oss att spåra vad vi spenderar när vi spenderar det.

Om du älskar tekniska verktyg är det bästa jag har hittat att använda tillsammans med The Debt-Free Spending Plan på www.youneedabudget.com. Om du hatar tekniska verktyg, använd en liten anteckningsbok för att spåra dina dagliga behov. I matexemplet skulle jag skriva 400 USD på första sidan av en 3" x 5" ringpärm, och när jag spenderar listar jag det.

MAT +400,00

4/3 Trader Joe’s -75,00

+325,00 kvar

När vi gör detta för varje kategori där vi har utgiftsbehov (bränsle, kaffebar, apotek, städare, underhållning, akupunktur, etc.) så lever vi inom de belopp som vi satte upp för oss själva i början av månaden. Vi tittar först i våra kategorier innan vi spenderar för att säkerställa att vi har pengarna.

När vi lever inom våra tilldelade belopp, då behåller vi pengarna vi avsatt för våra önskemål. Det betyder att om jag använder min plan för att hjälpa mig att inte bli galen på marknaden som får upp 55,00 USD på en lammstek med gräs och 28,00 USD per pund på gourmetoliver, så stannar pengarna jag lägger på mitt resekonto där. När jag redogör för alla mina räkningar och har en plan för att betala dem, förblir mina golfspelpengar mina. Det blir inte stulet för att betala en räkning. Det är en mycket kraftfull princip. Boken beskriver steg-för-steg hur man gör i enkel detalj tillsammans med övningsexempel.

Kan den skuldfria utgiftsplanen ändras så att den inkluderar planering för pensionering?

Absolut. Den skuldfria utgiftsplanen kan anpassas för alla inkomstströmmar:för pensionering, ta ledigt för att skriva en bok, skaffa barn, finansiera en högskoleutbildning, planera ett bröllop eller finansiera en semester. Planen är inte som en diet. Jag säger inte, "Det här är vad du måste spendera och inte spendera." Vad du spenderar – kategorierna du ställer in – är alla baserade på dina behov och önskemål. Den är skräddarsydd för dig.

Jag lär ut färdigheten att "proportionella utgifter". Vad det betyder är att efter att du har betalat dina räkningar, om du har 800 USD kvar att finansiera dina dagliga behov (saker som mat, bränsle, apotek, kroppsvård, underhållning, etc. – livets dagliga saker), då är du kommer inte att vara på marknaden för en frisyr på 300 dollar. Du gör valen om vad du ska spendera dina pengar på, men du är också vuxen här. Så du måste få dina pengar att täcka ALLA dina behov, inte bara ett eller två. Det är så vi håller oss skuldfria. Så om min inkomst är blygsam, eller om jag har en pensionsinkomst, kan jag välja att klippa mig på ett mindre snyggt ställe eller en mataffär på den billigare etniska marknaden (och hålla mig borta från "Hel Paycheck"-butiken) så att jag kan ha en resekassa.

Vi lär oss inte dessa färdigheter så vi kan vara bra små medborgare och få en klapp på huvudet av vår matematiklärare i tionde klass. Det är inte målet här. Målet är att helt enkelt leva på de summor vi har och leva så bra vi kan – OCH finansiera vissa saker som vi vill. Saker som vi älskar och är meningsfulla för oss.

Så om det är kaffebaren över yogastudiomedlemskapet för dig, så är det så. Det är det som ger dig mest glädje. Men vi får inte längre krascha tåget genom att helt kolla upp det faktum att vi drar upp $300,00 på shi-shi-kaffebaren och då har vi inte tillräckligt med matvaror. Vi lär oss att spendera proportionellt så att vi kan täcka alla våra behov och ändå ha lite över för våra önskemål.

Det är det mest kraftfulla i världen att kunna finansiera det vi vill ha – inklusive resten som pensioneringen medför.

Vilka råd har du för att förbereda sig för pensionering för personer som förbereder sig för att gå i pension och inte nödvändigtvis har haft en stabil pensionsplan under hela sin arbetskarriär?

Först, lär dig att leva skuldfritt NU. Just nu. Vänta inte till nästa år, och vänta inte ens till nästa månad. Om du läser de tre första kapitlen i min bok kommer du att ha en praktisk kunskap om hur du lägger upp en plan för dig själv eller för ditt äktenskap. (Kapitel 7 är också särskilt användbart om du är i ett förhållande med en partner.) Du kan få boken på biblioteket om du inte känner för att köpa den; men om du inte har hittat enkel hjälp än så länge är det bara att läsa den och få reda på hur du skapar din egen plan. Du måste börja hantera otydligheten i dina utgifter om du någonsin ska gå i pension i fred. Det är den ärliga sanningen.

Det som är användbart med min plan för äldre är att du inte behöver en dator för att få saken att fungera. Ibland kan det att lära sig Quicken eller Quickbooks eller använda en finansapp vara en börda och ett block för människor som inte växte upp i datoråldern. Glädjen med att skriva min bok var att skapa den för alla som behöver hjälp. Det finns ingen speciell färdighet du behöver börja förutom att veta hur du lägger till.

Hela idén med utgiftsplanen är att – ta-dah! – planera innan du spenderar! De flesta av verktygen som finns där ute i vår finansiella tekniska värld – inklusive Quicken och Quickbooks – hjälper inte gäldenären eller personen som har en otydlighet i sina utgifter. Hurså? Eftersom de är efterhandsverktyg. Det hjälper mig inte att spåra vad jag har spenderat efter att jag har spenderat det. Det är för sent! Jag måste veta vad jag har att spendera innan jag spenderar det. Det är så jag håller mig skuldfri. Det är vad min plan ger dig, och du kan göra det på fem minuter om dagen. Det kommer inte att förtära ditt liv.

Okej. Med det sagt, låt oss säga att vi lever skuldfritt, vi har inte sparat till pensionen och vi måste ta reda på vad vi ska göra de närmaste åren när vårt arbetsliv förhoppningsvis tar slut. Utgiftsplanen ger dig verktygen för att ta reda på hur mycket det kommer att kosta dig att bo och var du kan behöva minska för att gå i pension med sinnesfrid. Det ger dig klarhet att ta dig ur otydligheten och ta en titt på vad ditt boende kostar, vad din mat och bränsle kostar, vad du spenderar på underhållning, etc., och var du kan justera.

Även om jag inte på något sätt hävdar att jag är en pensionsexpert, är det uppenbara svaret att du måste få dina utgifter i linje med din inkomst. Så vad händer om det är för galet dyrt där du bor nu? Din plan hjälper dig att avgöra var du har råd att bo.

Tänk på det så här:om du vet exakt vad dina levnadskostnader är kan du göra välgrundade val om var du ska gå i pension. Fler och fler pensionerade amerikaner bor i expat-städer av just denna anledning. Fler flyttar från dyra stadsområden till landsbygden och småstäder. Men du vill inte ta dessa beslut förhastat. Ha klarhet och känna till dina utgifter. Planen kommer att ge dig det.

Om du bestämmer dig för att du behöver flytta till en billigare plats, få minst tre kontrasterande offerter på alla större köp (som mark, bostäder eller utgifter i nya områden) och gör välgrundade val. Gör allt baserat på vad din utgiftsplan säger att du behöver. Ta inte snabba eller rädslabaserade beslut utan att informera dig själv.

På samma sätt, vilket råd skulle du ha till personer som precis har börjat sin karriär så långt som att börja planera för pensionering nu?

Långt innan jag blev skuldfri tog jag ett heldagsseminarium om ekonomisk planering designat för kvinnor på Santa Monica College. Kvinnan som ledde den sa att en 18-årig kvinna som började lägga 50 dollar i månaden åt sidan och gjorde det konsekvent tills hon var 35 skulle ha mer pengar (på grund av sammansatt ränta) än en kvinna på 30 som lade dubbelt så mycket och slutade spara vid 60 års ålder. Det var ett riktigt väckarklocka. Men även med tanke på den informationen sparade jag fortfarande inte. Jag var i skuld. Skulden kom alltid först. Att spara, särskilt till pensionen, verkade som en dröm för min blygsamma inkomst.

Vad jag vet nu är att om yngre människor tidigt kan lära sig de enkla stegen att leva skuldfritt, kommer de inte att känna sig pressade av skuldens skuld, skam, förvirring och tyngden av dess press på deras dagliga liv. Utan den pressen verkar det inte så svårt att spara till pension. Råden som jag nu ger folk i den tidiga karriären är enkelt:även om du sparar 20,00 USD per lön på ett pensionskonto, kommer det att bli riktigt meningsfullt för dig senare. Även när hyran är hög, kostnaderna är intensiva och du har önskningar och behov, kommer att använda utgiftsplanen för att få klarhet i alla dessa saker att frigöra pengar till besparingar. Det är därför jag uppmuntrar till att skapa flera sparkonton hos en gratis kreditförening (som Patelco.org). När vi lägger undan pengar på separata konton och ger dem ett smeknamn:resor, bilreparationer, pension, nödfond, nytt datorkonto, vägcykelkonto eller vad som är meningsfullt för oss, tenderar vi att känna oss tillfreds. Vi täcker inte bara våra behov, utan några av våra önskemål. Det är väldigt, väldigt kraftfullt när det gäller pensionering eller vad du vill finansiera.

Kan du berätta lite om den ökande tendensen för vuxna barn att bo hemma? Förutspår du att detta kommer att fortsätta, och i så fall, hur påverkar detta människors pensionsplaner?

Det är roligt. Jag var med en grupp av min svärmors vänner häromdagen som alla är i 70-, 80- och 90-årsåldern. En vän noterade att hennes barnbarn i mitten av 20-talet bor med hennes son och svärdotter och sa:"Ja, de där barnen klarar sig inte. Hyran är för dyr för dem. De måste bo hemma." Och jag höll inte med.

Jag minns att jag var 18 år gammal, jobbade på ett teknikföretag i Silicon Valley och betalade 225 dollar i månaden för hyra – vilket verkar otroligt billigt nu, men det var mer än hälften av vad jag tjänade. Det var inte lätt. Jag skulle låna $30 av mina föräldrar och betala tillbaka dem nästa vecka för att klara mig ibland, men jag var självständig; och på den tiden hade jag inga kreditkort.

Så jag är väl medveten om att hyran, särskilt i Bay Area där vi bor, är galen, bostadspriserna är galna och det är svårt. Men det har alltid varit svårt. Det är aldrig lätt att ta reda på hur vi ska leva på det vi gör när vi precis gått ut från gymnasiet eller högskolan. Och även om jag vet att detta inte är en populär sak att säga, har vi amerikaner skapat en otroligt berättigad generation i våra barn. Och vår personliga skuld har bidragit till den frågan. Vi känner oss berättigade – vilket är varifrån vårt skuldbeteende kommer från i första hand – och våra barn tar upp det. Som generation känner de inte riktigt att de borde behöva kämpa för att vara oberoende, och det är ett problem.

För att vara rättvis är sjukförsäkringen en stor faktor i ekonomin för alla nu, inklusive ungdomar; men i slutändan är det vad det är. Det kostar vad det kostar att leva, och verklighetskontrollen är att om vi vill bygga ett liv måste vi tjäna och anpassa oss, och vi måste göra lösningsmedelsval annars kommer vi alltid att vara beroende.

Jag vill säga lite mer om detta, eftersom det är ett stort problem för pensionärer. Jag ledde ett seminarium förra året i södra Kalifornien där mer än hälften av deltagarna var över 60. I pausen kom en handfull människor fram till mig och berättade att de skulle ha tillräckligt med att leva i sina utgifter om de gjorde det. inte har vuxna barn – och ofta deras familjer – som bor med dem och tar bitar av pengar från dem. Det här var summor pengar som föräldrarna inte hade råd att ge och fortfarande förbli solventa, och ändå finansierade de sina barns liv.

Det här var inte situationer där de vuxna barnen inte kunde hjälpa sig själva:de var arbetsföra vuxna som bodde i sina föräldrars hus utan hyresgäster – ibland tillsammans med sina makar och barn – och som inte erbjöd något för mat, nyttigheter, huskostnader, etc. Dessa seniorer belånade ofta sina hus för att erbjuda lån och bostäder, trots att de hade blygsamma inkomster och inte hade några särskilda pensionssparande eller framtida trygghet för sig själva.

Efter pausen frågade jag om gruppen kunde hantera lite tuff kärlek. När de kom överens sa jag till dem i otvetydiga ordalag att slå av det. Det är medberoende galenskap att främja beroende hos vuxna barn och skada oss själva för att göra det. Även när vi har resurserna att göra det är det fortfarande galet. Det föder inget annat än familjeångest och beroende, och det lämnar seniorer som har blygsamma inkomster i djupa, djupa problem under sina äldre år. När vi gjorde uträkningen – särskilt med tanke på hur många år de kan leva – var gruppen ganska chockad. De insåg att deras hemkapital inte skulle hålla med stora, obetalda lån mot det; och de skulle inte kunna finansiera ett pensionärsliv länge. Det var läskigt att se deras ansikten. Tydlighet kommer alltid att ge den typen av verklighetskontroll, och det är ofta inte snyggt vid första igenkänning.

Många berättade att de inte kunde säga nej till sina vuxna barn. Och det är ett problem för en grupp som Anonyma Debtors. Om du behöver stöd för att skapa en plan för levnadskostnader och pension, och du försämrar din förmåga att finansiera ditt liv genom att hälla pengar i dina vuxna barns beroende, då behöver du hjälp, helt enkelt. Du behöver ett stödsystem som hjälper dig att säga nej, riktar din uppmärksamhet mot dina egna verkliga behov och låter dina barn stå på egna ben. Jag kan inte berätta hur många historier jag hör från människor i 60-, 70- och 80-årsåldern som inte har tillräckligt med pengar att leva för att de har gett enorma lån till vuxna barn som inte betalar tillbaka dem.

Så vad är resultatet? Min åsikt är denna:främja självständighet hos dina barn oavsett hur mycket det kostar att bo på din geografiska plats. Kom inte med ursäkter för vuxna barn. Debitera rimlig hyra, matkostnader, verktyg och en del av boendekostnaderna för alla vuxna barn som bor hemma. Låt inte vuxna barn bo i ditt hem som inte har något jobb eller inte kommer att få ett. Ge ett slutdatum när en vuxen i 20-årsåldern behöver hitta en plats att bo – säg, ett år efter college, inte mer än två. Ge en tidsgräns för vuxna barn som skiljer sig och bor i ditt hem – säg ett år.

Säg nej till stora lån, särskilt för att betala av skulder och kreditkort, om du inte hjälper dem att investera i ett lån med säkerhet för ett hus. (Och även då, se till att de är överens om att lånet bygger på ett avtal om att inte låna mot eget kapital i deras nya hem.)

Begäran om snälla-hjälp-oss-betala-av-vårt-kreditkort-skuld har blivit en allt vanligare vädjan till seniorer från vuxna barn – upp till 40 000 USD, 65 000 USD, 80 000 USD och mer för medelinkomstfamiljer. Men låt mig berätta vad som händer när du gör det. När du betalar av skulder för vuxna som inte har hittat ett sätt att leva inom sina resurser, häller du pengar i ett svart hål. De kommer säkert – om ett, två, fyra eller fem år – att vara i fruktansvärda skulder igen, och jag garanterar att de kommer att knacka på igen eftersom de ännu inte har lärt sig hur de ska leva med sina resurser. Att betala av skulder för vuxna som inte har förändrats är alltid en dålig idé.

Så vad händer om du vill hjälpa dem att ändra sitt beteende och du känner dig benägen att hjälpa ekonomiskt? Mitt kärleksfulla förslag är att berätta för dem att du kommer att hjälpa till när de har levt skuldfritt i minst ett år. Det betyder inga kreditkort – alls – med alla konton stängda. (Falla inte för raden "vi betalar av dem varje månad nu så att vi kan få flygbolagsmilen". Gäldenärer är gäldenärer, och att lägga godiset i deras händer och be dem att göra motstånd är bara galenskap.) Be sedan se deras kreditupplysningar – alla tre – så att du kan bekräfta att de inte har använt kort på minst ett år innan du erbjuder ekonomisk hjälp. Låt dem veta att detta är ett engångserbjudande, baserat på deras förändrade beteende, och håll dig till det. Släpp sedan. De kan eller kanske inte förändras för gott. Men chansen är stor att om de har levt skuldfritt i ett år kan du hjälpa dem utan att frukta att cykeln kommer att upprepa sig.

Om du har en bra relation med dem, och de respekterar din visdom, kan du välja att uppmuntra dem att gå till en stödgrupp som Anonyma gäldenärer; och kanske vill ge dem en enkel instruktion – säg från min bok eller YouNeedaBudgets webbplats. Räkna inte med att du kommer att lära dem Quickbooks och allt kommer att bli bra. Gäldenärer behöver enkelt. De behöver lätt. De behöver något som hjälper dem att planera och få klarhet med enkla strategier, och som hjälper dem att lugna ner sig när det gäller pengar.

Sammanfattningsvis har gränser för vuxna barn när det gäller pengar. Ännu bättre, lär dina vuxna barn tidigt hur man lever skuldfritt eller hur man använder en skuldfri utgiftsplan. Det kommer att stärka dem för alltid, det är enkelt och det kommer att informera varje val de gör i livet. Det kommer att få dem att känna sig kraftfulla kring sina pengar, och det är ingen liten gåva att ge.

Jag vet att jag har starka åsikter om detta, men jag är djupt bekymrad över den galna pengadynamiken som händer i amerikanska familjer idag. Det vuxenberoende vi har fött upp hos våra barn skadar vår nuvarande grupp av pensionärers förmåga att leva i fred när de är äldre. Jag får minst ett mejl i månaden med en sådan här historia, och det är alltid så sorgligt.

Tänk på det så här:att ge dina vuxna barn chansen att kämpa för att hitta sitt eget oberoende kommer att göra dem till starkare människor. Ge dem skuldfria verktyg. Träna dig själv; sedan, om de tillåter dig, träna dem att leva utan skuldpress. Låt dem sedan leva sina liv utan att göra det möjligt för dem. Jag tror att det här är de mest kraftfulla gåvorna du kan ge dina barn – punkt.

Sistligen, kan du prata om några immateriella fördelar med att få och hålla sig skuldfri, som hälsa, personliga relationer etc. Varför är det viktigt att vara skuldfri?

Jag var på en vandring med en bekant vän nyligen och hon sa till mig:"Ja, jag vet. Vi borde aldrig ha köpt det här huset – vi är upprörda i det. Och vi har vårt barn på 50 000 $ per år college - men det är vad barn här förväntar sig, så vi måste gå i skuld!" Det tråkiga är att hennes hälsa är dålig, hon återhämtar sig från en allvarlig sjukdom, hennes man är stressad och deras äktenskap lider. Och jag sa helt enkelt:"Om du någonsin är redo att ta itu med det, är jag här."

Så det första att inse är att skulder stressar relationer. Ännu värre, det dödar vårt sexliv. Jag skojar inte här. När det finns skuldstress och otydlighet i pengar i ett äktenskap slutar vi subtilt att respektera varandra. Vi tenderar att känna oss instängda med vår partner och röra oss i en nedåtgående spiral, och vår brist på vilja att ta itu med det tillsammans gör bara saken värre. Vi tar oss intimt ifrån varandra och den bristen på respekt växer till en lerig terräng av misstro.

Jag pratar om "Aphrodisiakums kvalitet i en utgiftsplan" i nästan varje föredrag jag håller. Faktum är att jag döpte mitt parkapitel i min bok efter denna princip. När det finns klarhet i pengar finns det ingen anledning att slåss om pengar. När det inte finns något ackumulerande skuldtryck, tillkommer inget tryck. När vi tänker på alla de saker vi bråkar om med våra partners, hur många har med pengar att göra – antingen direkt eller indirekt? Många av dem gör det.

Så när vi tar bort den stressfaktorn ur våra liv, finns det inte mycket att kämpa om. Blocken för intimitet smälter bort. Men utgiftsplanens makt är större än så. Det handlar inte bara om brist på stress, det handlar om vad som ersätter den.

När min man och jag först gjorde utgiftsplanen tillsammans, såg jag honom komma hem och packa upp alla sina kvitton från dagen på matbordet och sedan skriva in dem i sin lilla anteckningsbok. Och plötsligt hade jag mer respekt för honom. Han gjorde en solid insats för mig och för oss. Och sedan, när en fråga skulle komma upp – som, har vi råd att laga trägolven i år? – vi satte oss båda ner och tittade på vårt parsparkonto och pratade om vad vi ville göra med de pengarna. Eftersom vi sparade pengar på ett speciellt konto för den här typen av saker var det ett enkelt beslut:har vi pengarna? Ja. Vill vi spendera det på detta? Ja. Okej, bra. Låt oss hitta en kille i vår prisklass. Och sedan satte vi igång att göra just det.

Jag satt i vardagsrummet, tittade på honom och log för mig själv. Jag var stolt över honom. Jag var stolt över oss. Och den känslan har bara intensifierats när vi har tagit resor med kontanter, köpt en ny säng kontant, anpassat oss till hans pension och gjort mycket mer.

Det bästa som har kommit ut av allt detta för mig är att jag måste sluta göra arbete jag hatade och börjat göra arbete jag älskar. Jag tjänar hälften av vad jag tjänade tidigare; men eftersom vi har en utgiftsplan kunde jag minska där jag behövde så att jag kunde leva skuldfritt och slänga mitt gamla liv för ett mycket, mycket bättre. Det har befriat mig att göra saker av kärlek och inte bara av plikt. Jag väljer att leva på mindre så att jag kan få mer frihet – frihet att göra saker som att skriva min bok. Det är kraftfullt att kunna göra dessa val och att inte längre känna sig instängd eller instängd.

Det är vad klarhet ger oss. Det ger oss kraft, styrka, frid, glädje och – det här är kickern, det jag aldrig kunde se när jag använde kreditkort – det erbjuder mer av det vi vill ha i livet, inte mindre. Jag har mer glädje, roligare och mer äkta lätthet än jag någonsin haft när jag försökte utöka min inkomst med kredit.

Living debt-free has changed absolutely everything in my life. It has restored my marriage to the person I love best in the world. It has helped me change my work to something I love. It has helped my husband and I have clarity as he retired from his school district job. It has freed us up to travel, to explore, to enhance our living space, to be generous with ourselves in ways we never thought we could be.

It’s been worth every ounce of effort.

BIO:JoAnneh Nagler is a freelance writer living in the Bay Area. She writes books, travel articles, plays, essays, scripts, and music. She is the author of the Amazon Top-100 book, The Debt-Free Spending Plan, as well as the upcoming book, How to be an Artist without Losing your Mind. She has written for The Jewish Journal, Real Talk L.A., and for Fox Television. Her travel writing credits include JetSetExtra.com, Destinations Magazine, TangoDiva.com, Himalayan High Treks and The Culture Trip. Her recently completed music CD Enraptured is on-line at itunes and amazon. Follow her artistry blog at www.AnArtistryLife.com.

For more updates from JoAnneh Negler and The Debt-Free Spending Plan, like her page on Facebook and follow her on Twitter.

For more information about retirement planning, try the NewRetirement Retirement Planning Calculator.