Återvinningsbar värdeminskning är skillnaden mellan en försäkrad varas faktiska kontantvärde (ACV) och dess återanskaffningsvärde (RCV).
När du lämnar in ett krav på täckta skador på en försäkrad egendom, försäkring försäkringar får endast betala för dess faktiska kontanta värde vid den tidpunkten. När du reparerar eller byter ut den skadade egendomen, kommer vissa försäkringar också att betala för skillnaden mellan ersättningskostnaden och den ursprungliga intäkterna. I dessa fall är skillnaden den återvinningsbara avskrivningen.
Här är en mer omfattande förklaring av vad återvinningsbar avskrivning är, hur det fungerar , och hur det gäller dig.
Återvinningsbara värdeminskningar är gapet mellan en försäkrad egendoms faktiska kontantvärde och dess återanskaffningsvärde. Om din värdeminskning är återvinningsbar, ersätter din försäkringsgivare dig för den skillnaden - efter att du bevisat att du har ersatt den försäkrade egendomen. Om skillnaden inte kan återvinnas får du endast ersättning för din fastighets ACV.
Du är vanligtvis berättigad till återvinningsbar avskrivning om du har en RCV-policy . För att bättre förstå återvinningsbara avskrivningar, här är en närmare titt på ACV och RCV.
Ditt ACV är kostnaden för att ersätta din försäkrade egendom minus avdrag för värdeminskning. Värdeminskning är en varas värdeförlust på grund av ålder och normalt slitage. Detta innebär att om du har en ACV-policy, ersätter försäkringsgivarna dig för den täckta varans avskrivna värde minus din självrisk.
Men om du har en RCV-policy skulle din försäkringsgivare betala ut belopp som krävs för att ersätta din förlorade eller skadade egendom med en liknande ersättning. Detta motsvarar pengarna du behöver för att köpa samma eller liknande vara igen, även minus din självrisk.
Det finns ofta en tidsgräns för hur snart du måste göra reparationer för att få ersättning enligt RCV-policyer - vanligtvis sex månader till ett år. Kontrollera din policy för dessa detaljer.
I försäkringar med RCV ersätter försäkringsgivarna dig först för ACV för föremål på fordran. När du har bytt ut eller reparerat den förlorade eller skadade egendomen skickar du in ditt kvitto till din försäkringsgivare. Den ersätter dig sedan för skillnaden mellan den ursprungliga ACV-betalningen och vad du faktiskt betalade för att ersätta varan. Denna ytterligare ersättning är din återvinningsbara avskrivning.
Här är ett realistiskt exempel på återvinningsbara avskrivningar i praktiken.
Föreställ dig att du köper en dator för 2 500 USD och att det efter två år är stulen från ditt hem. Lyckligtvis täcker din husägare eller hyresgästförsäkring stölden. Hur mycket du skulle få från din fordran beror på om din avskrivning är återvinningsbar.
Låt oss säga att din försäkringsgivare antar att persondatorer har en livslängd på fem år, så en dator med 2 500 USD skulle minska med 500 USD per år under linjär avskrivning. Eftersom två år förflutit innan stölden skulle du ha 1 000 USD (500 USD x 2 år) i ackumulerad avskrivning. Det betyder att datorn skulle ha en ACV på 1 500 USD vid godkännande av ditt krav.
Låt oss också säga att du har en självrisk på 500 USD för dessa typer av anspråk. Om din policy anger ACV, skulle din totala utbetalning vara $1 000 ($1 500 ACV - $500 avdragsgill). Om du senare betalade 2 600 USD för att ersätta din dator med samma eller liknande modell skulle du betala mellanskillnaden ur din egen ficka.
Om din försäkring täckte RCV, får du samma 1 000 USD (1 500 USD) ACV - 500 USD avdragsgill) vid det första godkännandet av ditt krav. När du senare visar försäkringsbolaget att du har bytt ut din dator till en kostnad av 2 600 USD, får du din andra check för saldot:1 100 USD (2 600 USD RCV - 1 500 USD ACV).
I det här exemplet var ersättningskostnaden 2 600 USD, men den försäkrade egendomen hade ett värde av 2 500 dollar. Den skillnaden kan uppstå på grund av inflationen. Du kanske vill överväga en RCV-policy som inkluderar en justering för inflation.
Din försäkringsgivare kommer att följa sitt eget avskrivningsschema och metod när den bestämmer din utbetalning. Om du känner att försäkringsgivaren har beräknat överavskrivningar kan du kanske förhandla fram ett avskrivet värde som är mer fördelaktigt.
Om du någonsin skulle behöva lämna in ett krav för stulen eller förstörd egendom, din ersättning är i allmänhet högre om din försäkring tillåter återvinningsbara avskrivningar. Det beror på att på grund av värdeminskning, skillnaden mellan ACV och RCV för en fastighet ökar ju längre du håller fast vid den
Naturligtvis finns det inget som heter gratis lunch. RCV-försäkringar har i allmänhet högre premier än ACV-försäkringar. Det betyder att du måste välja en:högre premier och bättre täckning eller billigare premier och mindre täckning.
Vilken typ av policy som är mest meningsfull för dig beror på din budget , typen av egendom i fråga och din risktolerans.
Medan du tekniskt sett inte behöver för att köpa en plan med återvinningsbara avskrivningar är det ofta en bra idé för fastigheter som du inte kan leva utan. Du kanske till exempel vill betala de ökade RCV-premierna för din husägares försäkringar.
Du kan välja att få en RCV-policy för din bostad och en ACV-policy för dina personliga tillhörigheter, eller vice versa, om du föredrar det. Det är inte obligatoriskt att ha samma täckning för båda.
Även om du bor på en plats där risken för en naturkatastrof att förstöra din bostad och dina personliga tillhörigheter är låga, kostnaden för att ersätta dem kan göra risken outhärdlig.
Om du inte har en policy för husägare med återvinningsbara avskrivningar och Det värsta händer, du måste betala för skillnaden mellan din ersättningskostnad och försäkringsintäkterna. För en bostad eller alla dina ägodelar kan det gapet vara en betydande summa pengar.