Hemförsäkringen innehåller flera typer av skydd, men inget viktigare än bostadsskyddet. Om ditt hem drabbas av skada i en täckt förlust, kan bostadsskyddet hjälpa till att reparera, bygga om eller ersätta det. Denna värdefulla typ av täckning skyddar ditt hem från grund till tak, och skyddar dina andra tillgångar när olyckan inträffar.
Bostadstäckning skyddar mot många vanliga faror, men det är föremål för begränsningar och självrisker. Den är utformad för att helt bygga om eller ersätta ditt hem, men täckningen kan variera beroende på plats. Och där täckningen för bostaden inte räcker, erbjuder försäkringsbolagen ett urval av valfria täckningar för att komplettera ditt hems skydd.
Bostadsskyddet för en hemförsäkring hjälper till att betala för att bygga om eller byta ut en bostad efter en täckt förlust. Det täcker också fästa strukturer, såsom en carport eller garage, såväl som heminredning, såsom permanent installerade luftkonditionerings- och värmeenheter, elektriska ledningar och VVS.
Bostadsskyddet täcker endast ditt hems struktur och omfattar inte personlig egendom som kläder och möbler, eller fristående strukturer som ett poolhus eller skjul. Det är föremål för självrisker och begränsningar och kan utesluta förluster orsakade av vissa typer av faror.
Försäkringsbolag bestämmer bostadstäckningsnivåer baserat på flera faktorer, som kan bl.a. en bostads marknadsvärde eller köpeskilling. Generellt sett är bostadsskyddet utformat för att täcka ditt hems ersättningskostnader, utan att tillämpa värdeminskning för slitage.
Till exempel, om en vindstorm välter ett träd på ditt hus och orsakar $8 000 i skadestånd, kan du lämna in ett krav mot din bostadsskydd. Du betalar självrisken, sedan betalar din försäkringsgivare resten för att täcka hela kostnaden för skadorna. Alla skador på till exempel dina möbler eller TV, som anses vara personlig egendom, täcks av andra delar av din hemförsäkring.
Bostadstäckning är inte svårt att förstå, men att veta hur det fungerar kan säkerställa att du har tillräckligt skydd.
Här är en snabb titt på hur täckning av bostäder fungerar. Om en tornado slår till i ditt hem kan du lämna in ett krav mot din bostadsskydd för att betala ombyggnadskostnaderna. Täckningen kommer att betala ersättningskostnader upp till gränsen, minus din självrisk. Du kan också lämna in anspråk mot din policys personliga egendomsskydd för att hjälpa till att ersätta föremål som möbler och kläder, och förlust av användningsskydd för att täcka tillfälliga levnadskostnader som hotell- och restaurangräkningar.
De flesta hemförsäkringar täcker skador som orsakats av:
HO-3-policyn, även kallad Special Form, är den mest vanlig typ av villaförsäkring. Den täcker alla faror, utom de som specifikt utesluts.
De flesta vanliga hemförsäkringar, inklusive HO-3, täcker inte skador på ditt hem orsakade av jordbävningar eller översvämningar.
Självrisker gäller för bostadstäckning. Självrisken är den summa pengar du måste betala av dina egna medel när du lämnar in ett krav. Om du till exempel har en avdragsgill på 1 000 USD för bostaden och lämnar in ett anspråk på 5 000 USD efter en brand, betalar transportören högst 4 000 USD.
I vissa regioner i landet kan hemförsäkringar utesluta vissa faror . Till exempel täcker policyer för hem längs Texas Gulf Coast vanligtvis inte hagel- eller vindskador. Husägare i Texas kan dock köpa separat hagel- och vindskydd genom Texas Windstorm Insurance Association.
Särskilda självrisker kan även gälla för hagel- och vindskador. I North Carolina kan ett försäkringsbolag tillämpa en procentuell avdragsgill för hagel- och vindskador som orsakats av en kraftig storm som angetts av en statlig vädermyndighet.
Till exempel om ditt hem får hagelskador under en storm som heter Hurricane Jane Doe av National Hurricane Center, kan din försäkringsgivare tillämpa en stormavdragsgill på 2 % på din fordran. Så om du har 200 000 USD i bostadsskydd måste du betala en självrisk på 4 000 USD för stormskador, även om du har en självrisk på 1 000 USD.
De flesta husägares försäkringar har en "ersättningskostnad" för bostaden. Ersättningskostnadsskydd betalar sig för att bygga om eller byta ut ditt hem, utan att tillämpa avskrivning, om det förstörs helt i en täckt förlust.
Täckning för "Faktiskt kontantvärde" kan gälla vissa hemstrukturer, särskilt ditt tak. Faktiska kontantvärdeavräkningar drar av för värdeminskning. Till exempel, om ett hagelväder orsakade skador till ett värde av 10 000 USD på ett 15 år gammalt tak, kan försäkringsbolaget nöja sig med 5 000 USD, minus självrisk, baserat på takets faktiska kontantvärde.
Vanligtvis kräver försäkringsgivare att försäkringstagare köper bostadsskydd motsvarande minst 80 % av ett hems ersättningskostnad. Så om ditt hus skulle kosta 200 000 USD att bygga om, skulle du troligen behöva ha minst 160 000 USD i bostadsskydd.
Men vissa leverantörer kan kräva att du köper bostadstäckning motsvarande 100 % av ditt hems ersättningskostnad.
Tänk på att bostadstäckningen för de flesta försäkringar bara kommer att betalas ut till gränsen. Så om kostnaderna överstiger gränsen för din bostadstäckning, måste du betala de återstående kostnaderna ur egen ficka, även om du har en försäkring som ger 100 % ersättningskostnadstäckning. Det är viktigt att höja täckningen för din bostad när du gör förbättringar som ökar ditt hems värde.
Låt oss titta på några exempel på hur bostadstäckning kan fungera. I varje exempel täcks hemmet av 300 000 USD i bostadstäckning, med en självrisk på 1 000 USD.
Egenskaper som påverkar ditt hems ersättningskostnad kan vara dess ålder, skick, konstruktionstyp och speciella egenskaper.
Bostadsskyddet i en vanlig husägares policy kanske inte ger allt skydd du behöver. Men de flesta stora försäkringsbolag erbjuder rekommendationer och ryttare för att stärka ditt skydd.
Utökad ersättningskostnadstäckning :En utökad ersättningskostnadspåskrift börjar när du överskrider din bostadstäckningsgräns. Denna valfria täckning betalar vanligtvis 25 % över din bostadstäckning. Till exempel, om du har 200 000 USD i bostadsskydd, skulle en förlängd ersättningskostnad öka ditt skydd till 250 000 USD.
Översvämningsförsäkring :De flesta vanliga hemförsäkringar skyddar inte ditt hem från översvämningsskador. Du kan dock köpa översvämningsförsäkring genom National Flood Insurance Program. Många nationella försäkringsbolag säljer NFIP översvämningsförsäkring, och vissa erbjuder privata översvämningsförsäkringar.
Förordning eller lag täckning :När ett äldre hem förstörs av en täckt förlust, kan det hända att bostadstäckningen inte ger tillräckligt med pengar för att bygga om till gällande byggregler. Förordning eller lag täckning kan hjälpa till att betala för att uppgradera element som el, luftkonditionering och värme samt VVS-system.
Ja, om du äger en bostad och har ett bolån. Bostadsskyddet ingår i vanliga villaförsäkringar. Även om lagen inte kräver att du ska köpa en hemförsäkring, om du finansierar ett hus kommer långivaren att göra det. Även efter att du har betalat av ditt bolån, är det bra ekonomiskt förnuftigt att ha en husägarepolicy med tillräckligt med täckning för att bygga om eller byta ut ditt hem.