Du har hällt blod, svett och tårar i ditt företag. Så det sista du vill är att någon slags slumpmässig olycka ska utplåna dig.

Det är där excess ansvarsförsäkring kommer in. Det erbjuder högre gränser för ekonomiskt skydd så att du kan sova bättre på natten och veta att du är täckt.

Men vad är egentligen excess ansvarsförsäkring och hur fungerar det?

Låt oss gräva i!

Vad är överskjutande ansvarsskydd?

Övertäckt ansvarsskydd är en typ av företagsförsäkring som skyddar dig från oväntade affärs-busting händelser som är för mycket för din standardförsäkring att hantera ensam. Se det som ett extra (”överskott”) lager av ansvarstäckning. Du lägger till det i ditt företags befintliga försäkringar och det höjer din allmänna ansvarstäckning så att din försäkringsgivare täcker mer. Överskjutande ansvarsskydd läggs också ibland till en paraplyförsäkring.

Det går under ett gäng olika namn - överskjutande ansvarsskydd, överskottsansvarsförsäkring och kommersiell självriskförsäkring. Men precis som läsk kontra pop, eller tennisskor kontra sneakers, är alla samma sak, gott folk.

Hur fungerar överskjutande ansvar?

En policy för överskottsansvar har bara ett jobb:att höja dollargränsen för ditt ansvarsskydd . Det täcker inte något annat än det som redan täcks i din befintliga försäkring. Det är ungefär som att lägga till en kreditgränshöjning på dina kreditkort. (Ja, vi hatar fortfarande kreditkort—det här är bara en jämförelse !) Det ändrar inte vad du kan använda kortet till, men det ger dig en högre gräns. (P.S. Använd inte kreditkort – aldrig.)

Så låt oss säga att ditt företags allmänna ansvarspolicy täcker fordringar upp till en gräns på 1 miljon USD. Din överskjutande ansvarstäckning kan öka det till 3 miljoner USD. Så om du i slutändan måste avgöra en stor rättegång på 2 miljoner USD, skulle din ursprungliga försäkring täcka den första 1 miljonen och överskottsförsäkringen skulle täcka den återstående 1 miljonen.

Paraply vs. självriskförsäkring

Ibland blandar folk ihop termerna paraply och överskjutande ansvar försäkring. Men bli inte förvirrad. Dessa är inte samma sak. (Vi vet att det här kan bli ganska tekniskt men stanna hos oss.)

För det första är paraplyförsäkring bredare än självriskförsäkring. Paraply kan läggas till många olika typer av ansvarsförsäkringar (som husägare eller bilförsäkring). Och paraply kan täcka fordringar som faller utanför andra försäkringar, som att täcka en förlust som vanligtvis inte täcks av din villaförsäkring.

För det andra, med en självriskförsäkring behöver du inte betala en självrisk innan den börjar. med din befintliga ansvarspolicy. Med en paraplypolicy för ditt företag måste du vanligtvis betala en självförsäkrad retention (SIR) avdragsgill innan din försäkringsgivare börjar ponnya sin andel.

Dessa skillnader är en anledning till att det är klokt att arbeta med en oberoende försäkringsagent som kan se till att du får rätt policy för dina affärsbehov.

Vad täcker en självriskförsäkring?

Din självriskförsäkring täcker oavsett vad försäkringen under den täcker. Här är bara några saker som kan inkludera, beroende på hur dina policyer är inställda:

• Allmän ansvarsförsäkring täcker saker som kroppsskada, egendomsskador och juridiska och medicinska kostnader. Så om någon halkar i din trappa när du går upp till din butik, bryter ett ben och stämmer dig, kommer det allmänna ansvaret in för att hjälpa till med dessa kostnader. Och med en överskottsförsäkring utöver det får du ännu mer ekonomisk täckning.
  
• Kommersiell bilförsäkring täcker alla fordon du använder för att driva ditt företag.
  
• Arbetsgivaransvarsförsäkring är vanligtvis en del av dina anställdas ersättning paket. Det ger dig extra skydd mot stämningar eller anspråk om en av dina arbetare skadas på jobbet.

Behöver du en extra ansvarsförsäkring?

Så, behöver du verkligen oroa dig för en extra ansvarsförsäkring? Det beror på.

Medan alla företagare behöver en viss nivå av allmän ansvarsförsäkring, behöver inte alla självriskansvar. Det är baserat på ditt företags storlek och hur sårbar du är. Titta på din övergripande bild, vilken bransch du är i, din dagliga verksamhet och din risknivå. Om du till exempel driver ett stort byggföretag har du mycket större risk än om du säljer hattar online från ditt hem.

Hur mycket kostar en extra ansvarsförsäkring?

Det är svårt att uppskatta exakt hur mycket självrisk ansvarsförsäkring kostar eftersom det finns många faktorer. Men priset på självrisken ansvarsförsäkring baseras i allmänhet på saker som:

• Vilken typ av företag äger du
• Din plats
• Antal anställda
• Hur länge har du varit verksam
• Din historia av att lämna in anspråk
• Det gränsbelopp du väljer
• Typer av hot som ditt företag är utsatt för

Som sagt, du kan förvänta dig att betala mer om du ökar din ansvarsgräns med mycket. Återigen, eftersom försäkringen är baserad på risknivå, om du äger ett byggföretag, bör du förvänta dig att betala mer för din försäkring eftersom du löper en högre risk att göra en skadeanmälan.

Några tips för att minska ditt ansvar

Olyckor händer. Ibland finns det inget du kan göra. Men du kan vidta åtgärder för att försöka förhindra att något dåligt händer.

Här är några sunt förnuftstips för att minska ditt företags ansvar:

• Gör allt du kan för att hålla arbetsytor snygga, rena och säkra. Detta hjälper till att förhindra halka eller andra olyckor.
• Se till att dina produkter uppfyller juridiska krav för att hålla rättegångar borta
• Häng tydliga skyltar på rätt ställen för att förhindra problem
• Håll trappor och gångvägar väl upplysta, fria och riskfria

Kom bara ihåg att att ta dessa steg gör dig till en ansvarsfull företagsägare. Det betyder inte att du kan hoppa över överskjutande ansvarsskydd.

Hur får du ett överskjutande ansvarsskydd

Låt inte den komplexa försäkringsvärlden hindra dig från att få den täckning du behöver. Det finns mycket du kan göra för att skydda ditt företag med en stark defensiv plan – och en del av den planen är ett gediget försäkringspaket.

Om du är redo att börja med en självriskförsäkring, låt en av våra försäkringsagenter handla åt dig. De kan spara tid och krångel genom att jämföra de bästa planerna för dig så att du kan återgå till att driva ditt företag.

Våra agenter ingår också i vårt program för godkända lokala leverantörer (ELP), så du kommer att arbeta med några av de bästa agenterna i branschen. Och de är RamseyTrusted, vilket betyder att de har granskats av Ramsey-teamet.

Anslut med en ELP idag!