Att bära bilansvarsförsäkring är lagstadgat i de flesta stater. Men statligt erforderliga ansvarstäckningsnivåer kommer sannolikt inte att ge allt skydd du behöver. Att ha för lite ansvarsförsäkring kan vara ett recept på ekonomisk katastrof om du är skyldig till en trafikolycka.

Ansvarsförsäkring är avsedd att skydda dina tillgångar. När du är ansvarig för egendomsskador och skador i en olycka kan ditt ansvarsskydd hjälpa till att betala kostnaderna. Försäkringsbolag låter dig höja ansvarsskydden över statligt erforderliga nivåer, och de erbjuder ytterligare ansvarsförsäkringsprodukter som kan stärka ditt tillgångsskydd.

Nyckelalternativ

• Ansvarsförsäkringen betalar sjukvårdskostnader och bilreparationskostnader för en annan förare när du är skyldig till en olycka.
• De flesta stater kräver att alla bilister ska köpa en ansvarsförsäkring för en bil.
• Statligt beordrade täckningsnivåer ger vanligtvis inte tillräckligt tillgångsskydd för de flesta förares behov.
• Att koppla ihop en bilförsäkring med paraplyförsäkring kan maximera ditt skydd.

Vad är bilansvarsförsäkring?

Automatisk ansvarsförsäkring hjälper till att skydda dina tillgångar när du orsakar en olycka. Bilförsäkringar inkluderar två typer av ansvarsskydd:

• Ansvar för kroppsskada :Om du är skyldig till en olycka som orsakar skador på den andra föraren eller deras passagerare, hjälper kroppsskadaansvaret att betala deras sjukvårdskostnader.
• Egendomsskadeansvar :Denna typ av täckning hjälper till att betala för att reparera eller ersätta en annan persons egendom när du är skyldig till en olycka. Skadeansvar för egendom täcker ett brett utbud av egendom, från en annan förares bil till en husägares staket.

Anta att du backar en annan bil i en korsning och skadar den andra fordonets stötfångare och krossar dess bakruta. Din egendomsskadeansvarsskydd kommer att hjälpa till att betala för att byta ut den trasiga stötfångaren och det trasiga fönstret. Om den andra föraren eller deras passagerare får skador, kommer ditt ansvarsskydd för kroppsskada att hjälpa till att betala deras medicinska räkningar.

Statens ansvarskrav

De flesta delstater kräver att alla förare bär miniminivåer av kroppsskadaansvar och skadeståndsskydd för egendom. Du kommer förmodligen att märka att dina ansvarstäckningar uttrycks som tre siffror, åtskilda av snedstreck, till exempel 30/60/25. Detta exempel indikerar följande täckningar:

• 30 000 USD i kroppsskadeskydd per person
• 60 000 USD i kroppsskadeskydd per olycka
• 25 000 USD i egendomsskadeskydd per olycka

Beloppet du måste köpa beror på var du bor . Till exempel kräver Kalifornien att bilister ska bära minst 15/30/5 i ansvarstäckning, medan Texas kräver 30/60/25.

Ansvarsskydd betalar endast upp till gränserna för täckningen du köper. Om kostnaderna överskrider din policys gränser kan du få oväntade egenkostnad. Till exempel, om en annan förare får 20 000 USD i medicinska räkningar på grund av en olycka som du orsakat och du bara bär 15 000 USD i kroppsskada, är du på hugget för de återstående 5 000 USD.

Det är viktigt att känna till din delstats minimikrav för bilförsäkring. Fråga en försäkringsagent om du är osäker.

Ditt land kan också kräva att du köper andra typer av bilförsäkring, som kan inkludera medicinska betalningar, skydd mot personskador (PIP) eller oförsäkrade och underförsäkrade bilförsäkringar.

Kostnaderna för att vara underförsäkrad

Angivna minimikrav för ansvarsförsäkring kanske inte skyddar dina tillgångar tillräckligt. Enligt U.S. Centers for Medicare and Medicaid Services kostar en veckas sjukhusvistelse i genomsnitt $70 000. Om mer än en person drabbas av en skada kan sjukvårdskostnaderna skjuta i höjden.

När någon får en allvarlig skada i en bilolycka, de ekonomiska kostnaderna kan överstiga medicinska räkningar och kan innefatta administrativa kostnader och förlorade löner. Den genomsnittliga ekonomiska kostnaden för ett dödsfall uppgick till mer än 1,7 miljoner USD 2019, och effekterna av en invalidiserande olycka kostade nästan 100 000 USD, enligt National Safety Council.

Bilägare som inte köper tillräckligt med skadeståndsansvar för egendom kan också drabbas av skadliga egna kostnader.

Till exempel, en 2022 Honda CR-V, en av de mest populära fordon på vägen, börjar på cirka $25 750. Många andra populära märken och modeller kommer med ännu högre klistermärkespriser.

Tänk på den ekonomiska påverkan en förare i Kalifornien skulle möta om de bara hade med sig statligt erforderlig 15/30/5 ansvarsskydd. Om de summerade en annan bilists 2022 Honda CR-V, skulle deras policys $5 000 i ansvarsskydd för personlig egendom understiga ersättningskostnaden. Om den andra föraren får allvarliga skador kan den underförsäkrade bilägaren drabbas av tillgångsförluster i tiotusentals dollar.

Hur man bestämmer hur mycket täckning du behöver

En bilolycka kan leda till mer än bara skador och egendomsförluster. Om du är skyldig till en krasch kan den andra föraren stämma dig för skadestånd eller smärta och lidande. Finans- och försäkringsexperter rekommenderar att du har med dig minst:

• 100 000 USD i ansvarsförsäkring för kroppsskada per person
• 300 000 USD i ansvarsförsäkring för kroppsskada per olycka
• 100 000 USD i skadeståndsansvar per olycka

Dessa täckningsnivåer bör ge tillräckligt skydd för många förare. Du bör dock ha tillräckligt med ansvarsförsäkring för att skydda alla dina tillgångar. Om du har en nettoförmögenhet på cirka 250 000 $, är 100/300/100 i ansvarsskydd förmodligen allt du behöver. Men människor med ett högt nettovärde kan behöva bättre skydd.

En enda paraplyförsäkring kan ge ansvarsskydd för din bil, hem och fritidsfordon. Paraplyförsäkringar slår in när du tar slut täckningen av en primär försäkring, till exempel bilansvarsförsäkring.

Till exempel om du orsakar en trafikolycka som orsakar 50 000 USD i egendom skada, och endast bära 10 000 USD i skadeståndsansvar, betalar din bilförsäkring de första 10 000 USD och din paraplyförsäkring tar ut de återstående 40 000 USD.

Paraplyförsäkringar börjar vanligtvis på 1 miljon USD i ansvarsskydd och vissa försäkringsbolag erbjuder täckning så högt som 100 miljoner USD.

Bottom Line

Att snåla med bilansvarsskydd kan spara några dollar på din försäkring premie, men det kan leda till ekonomisk katastrof om du är skyldig till en olycka.

När du köper en bilförsäkring, avgör storleken på ansvarsskyddet du kommer att behöva skydda alla dina tillgångar. Om du bestämmer dig för att bara köpa statligt erforderliga ansvarsskyddsnivåer, överväg att köpa en överkomlig paraplyförsäkring, som kan ge skydd för din bil och ditt hem.

Vanliga frågor (FAQs)

Vilka andra typer av bilförsäkring bör jag ha?

Oförsäkrade/underförsäkrade bilisttäckningar, som krävs i vissa stater, kan hjälpa till att betala dina sjukvårdskostnader och bilreparationskostnader om en oförsäkrad eller underförsäkrad förare orsakar en olycka med ditt fordon. Vissa stater kräver också medicinska betalningar eller PIP-täckning, vilket hjälper dig att betala sjukvårdskostnaderna för dig och dina passagerare efter en täckt olycka. PIP-täckning betalar också vissa icke-medicinska kostnader, såsom förlorad lön.

Vilken typ av bilförsäkring kräver banken att du har?

Om du finansierar din bil kommer långivaren att kräva att du köper kollision och omfattande täckningar. Kollisionsskydd kan hjälpa till att täcka kostnaderna för bilreparationer efter en krasch, oavsett vem som var felet. Omfattande täckning betalar för förluster utan kollision, såsom bilstöld, skador orsakade av ett fallande föremål eller storm, eller kontakt med ett djur. Kollision och omfattande täckningar är föremål för självrisker.