Om folk är beroende av dig ekonomiskt, måste du förmodligen köpa livförsäkring.
I den här artikeln ska jag lära dig hur du handlar smart för en livförsäkring så att du kan få det bästa priset samtidigt som du ser till att företaget du väljer inte riskerar att falla ihop.
Steg
Ämne
Takeaway
Livförsäkring bör ha ett syfte och ett enda syfte:att ersätta din inkomst för dem som är beroende av dig i händelse av din tidiga död.
Om du inte har anhöriga behöver du ingen livstidsförsäkring och du bör inte heller köpa livförsäkring för ett barn.
Livförsäkring är en enkel produkt. Om du avlider före utgången av din försäkringsperiod kommer ditt försäkringsbolag att betala en dödsfallsersättning till den person du har utsett som din förmånstagare. Om du lever igenom löptiden - vanligtvis 20 till 30 år - upphör din försäkring.
Det finns ingen komplicerad investeringskomponent som det är med en hellivsförsäkring.
Pengaexperten Clark Howard rekommenderar livsförsäkring på nivå för nästan alla. "Nivåperiod" betyder att dina månatliga premier kommer att kosta lika mycket under hela din försäkringsperiod även om det är 30 år.
Term livförsäkring är känd för sin överkomliga pris jämfört med andra typer av livförsäkringar. Till exempel fick jag offerter på försäkringar för en 35-årig och hellivsförsäkring i september 2020 för en 35-årig kvinna med god hälsa som söker 1 miljon dollar i täckning. Den personen skulle betala 67 USD per månad för en 30-årsperiod och 627 USD per månad för en försäkring för hela livet.
Clark rekommenderar också att du endast köper livförsäkring från ett finansiellt stabilt företag som sannolikt kommer att överleva under hela din försäkring.
Nu ska jag gå igenom hur du köper livförsäkring i sju enkla steg.
Innan du köper livförsäkring, ta reda på hur många år du vill ha täckning och hur mycket pengar du vill att utbetalningen ska vara om du dör under den perioden.
Som jag nämnde tidigare är livförsäkring utformad för att ersätta din inkomst för dina anhöriga.
Clark rekommenderar täckning för 10 gånger din årslön. Så om du tjänar 50 000 USD per år rekommenderar Clark 500 000 USD i livförsäkring.
Använd sunt förnuft för att bestämma din terminslängd. Basera det på din ålder, dina ekonomiska omständigheter och dina anhörigas.
Till exempel, om ditt enda barn är fyra år, du planerar att betala för hans eller hennes utbildning, du har 20 år kvar på ditt bolån och du inte planerar att gå i pension under de kommande 20 åren, bör du överväga en 20- eller 30-årsperiod.
Om du är gift, inte har barn, du och din fru planerar att gå i pension under de kommande 15 åren och ni har 10 år kvar av bolånebetalningar, är en 15-årsperiod vettig.
Den största risken du tar när du köper livstidsförsäkring är att ditt försäkringsbolag går i konkurs medan din försäkring är i kraft.
Om det skulle hända skulle du inte bara förlora alla dina månatliga premier, utan dina anhöriga skulle inte få någon utbetalning om du dog.
Det är avgörande att köpa från ett företag som sannolikt kommer att klara tidens tand.
Clark rekommenderar att du endast köper livstidsförsäkring från ett företag med en A.M. Bästa betyg A++; A+ är OK för löptider på mindre än 20 år.
A.M. Best är ett kreditvärderingsinstitut som fokuserar på försäkringar. Du kan läsa mer om A.M. Bäst här, men det viktiga är att du vill att ditt försäkringsbolag ska vara ekonomiskt solvent under hela din försäkring.
Du kan också besöka A.M. Bästa webbplatsen, skapa ett gratis konto och sök efter betyget för företaget du funderar på.
För att bestämma ett pris för dina månatliga premier bedömer försäkringsbolagen sannolikheten för att du kommer att dö inom försäkringstiden. Det innebär mycket matematik och statistik.
I många fall kommer det också att kräva att du genomgår en medicinsk undersökning. När du börjar be om en offert kommer de flesta försäkringsbolag att ställa dig en rad frågor om ditt kön, ålder, längd/vikt, vanor (som nikotinanvändning) och medicinsk historia.
Du kan stöta på frågor om något av följande, så var beredd att svara:
Du kan köpa livförsäkring från en oberoende mäklare. Provisionerna är dock så låga på livförsäkringar att det inte är värt sin tid att skriva den policyn åt dig.
Om du sätter dig ner med en försäkringsagent kan han eller hon frestas att övertyga dig om att köpa hela livet, universell liv eller rörlig livförsäkring, som är mycket mer lönsamma för dem.
Clark tycker att det är bättre att köpa livstidsförsäkring på egen hand online, antingen genom en av shoppingtjänsterna eller direkt från ett försäkringsbolag.
När du har filtrerat företag efter A.M. Bästa betyg, ditt mål är att hitta det billigaste priset.
Se till att du använder samma indata varje gång du får offerter. Om du får prisofferter från flera webbplatser och du har gett olika svar när de frågar dig om din vikt, till exempel, kommer du inte att titta på jämförelser mellan äpplen och äpplen.
Jag har undersökt de bästa livsförsäkringsbolagen. Att jämföra priser från dessa företag och välja det billigaste alternativet är ett bra sätt att bestämma sig.
Det finns också försäkringsjämförelsesidor som Policygenius som låter dig få offerter från ett antal livförsäkringsbolag snabbt och enkelt.
Du bör också överväga att ringa ditt befintliga hem- och/eller bilförsäkringsbolag för att se om du kan kombinera dessa försäkringar med livförsäkringar för att få ett billigare pris (förutsatt att företaget har ett lämpligt A.M. Best-betyg).
Läkarbesök kan verka som ett krångel, särskilt när du inte har några akuta problem. Men du bör prioritera detta besök, särskilt om du är vid god hälsa, eftersom det kan hjälpa dig att spara pengar på din försäkring.
Det finns andra alternativ, vanligtvis kallade "förenklad försäkring", som låter dig få en försäkring utan en medicinsk undersökning. Men din premie kommer förmodligen att bli billigare om din försäkring kräver en medicinsk undersökning. Det eliminerar en del av det okända för de aktuariella tabellerna som bestämmer din riskstatus.
Försäkringsgivaren står för kostnaden för den medicinska undersökningen, som bör bekräfta de uppgifter du angav i din ansökan. Det liknar en årlig fysisk undersökning eller kontroll hos din primärvårdsläkare.
De kommer förmodligen att kontrollera:
(Ja, det betyder blod- och urinprov och eventuellt ett elektrokardiogram.)
De kan också fråga om din mentala hälsa, familjesjukdomar och resvanor.
Såvida du inte har redan existerande tillstånd som skulle hindra dig från att "godkänna" en medicinsk undersökning, kommer det sannolikt att spara pengar för dig att lämna in en sådan som en del av den traditionella emissionsprocessen.
Nu när du har lärt dig hur du köper en livstidsförsäkring, hitta en offert som bekvämt passar din budget från en leverantör som har god ekonomisk ställning.
Då är du redo att försegla affären genom att betala din första månatliga premie!
Ditt försäkringsbolag kanske vill att du ställer in ett automatiskt avdrag på din månadsbetalning från ditt bankkonto. Clark är inte alltid ett fan av automatiskt avdragna återkommande betalningar, särskilt till energibolag, hälsoklubbar, hypotekslångivare, kabelleverantörer och mobiltelefonleverantörer.
Men eftersom livförsäkring är så viktig för din familjs säkerhet, får du godkänt den här gången på Clarks vanliga regel.
Det viktigaste är att köpa livförsäkring från ett företag som kommer att existera under hela försäkringens löptid. Följ Clarks riktlinjer om A.M. Bästa betyg för att vara säker.
Ta dig också tid att prishandla, eftersom detta kommer att vara en månatlig kostnad för dig i många år.
När du väl har bestämt din löptid, täckningsbelopp och från vilket företag du ska köpa, blir det en enkel process att köpa livförsäkring.
Vad är konvertibel livförsäkring?
Hur får man en livstidsförsäkring utan medicinsk undersökning
Vad är livstidsförsäkring och ska jag köpa den?
Livslängd kontra hellivsförsäkring
Vad är livstidsförsäkring
Hur man går i pension vid 50 i 7 enkla steg
Bästa livstidsförsäkringen
5 livsförsäkringsmisstag att undvika