Du köper en sjukförsäkring om du blir sjuk eller skadad och inte kan arbeta. Men vad händer om du är sjuk eller skadad när du ansöker om ersättning? Kommer du att kunna få en sjukförsäkring? Hur svårt kommer det att vara att samla in ersättningar om du lämnar in ett invaliditetsanspråk?

I de flesta fall, ja, kan du kvalificera dig för sjukförsäkring med ett redan existerande tillstånd. Och så länge som ditt invaliditetsanspråk inte relaterar till ditt redan existerande tillstånd, bör du kunna samla in försäkringsförmåner.

Här är vad du behöver veta om att få sjukförsäkring med ett redan existerande tillstånd.

Vad är ett redan existerande tillstånd?

Ett redan existerande tillstånd är ett medicinskt tillstånd som du fick diagnosen eller har stött på symtom på innan du ansökte om täckning. Vanligtvis kommer försäkringsbolag endast att betrakta permanenta åkommor som redan existerande tillstånd.

Hur försäkringsbolag bedömer ett redan existerande tillstånd beror på dess svårighetsgrad och hur länge du har haft tillståndet. Företagets försäkringsgivare kommer att granska dina journaler. De kommer att bedöma hur tillståndet behandlas, hur ofta det kräver medicinsk behandling och eventuella recept du tar.

Kanske överraskande nog är det mer sannolikt att du får täckning för ett tillstånd du har haft i flera år och som hanteras på ett adekvat sätt än för ett du nyligen fick diagnosen. Ett nyligen diagnostiserat tillstånd anses vara en större risk än ett du framgångsrikt har behandlat.

Allvarliga, kroniska tillstånd är mer benägna att diskvalificera dig från täckning

Invaliditetsförsäkringsbolag kommer fortfarande att erbjuda dig täckning om ditt redan existerande tillstånd är hanterbart. Försäkringsgivarens beslut kommer till stor del att bero på hur allvarligt ditt tillstånd är.

De vanligaste tillstånden som hindrar en ansökan från att erhålla täckning är kroniska tillstånd, såsom:

• Njursjukdomar
• Blodsjukdomar
• Cancer
• Hepatit
• Artrit
• Multipel skleros
• Parkinsons

I vissa fall kan kronisk trötthet också orsaka avslag på ansökan eftersom det kan betyda ett allvarligt redan existerande tillstånd som kan leda till ett invaliditetsanspråk senare.

Vissa försäkringsbolag kan dock acceptera en sökande med cancer om sjukdomen har varit i remission under ett visst antal år. De med diabetes, lupus, vissa psykiska störningar, sömnapné, ulcerös kolit och andra störningar kan vanligtvis få sjukförsäkring förutsatt att tillståndet behandlas.

Tänk på att du kan betala en högre premie om du får en sjukförsäkring med ett redan existerande tillstånd.

Ditt redan existerande tillstånd kan begränsa dina förmåner eller uteslutas från din täckning

Om du har ett redan existerande tillstånd, är det troligt att din invaliditetsförsäkring kommer att innehålla en uteslutning eller begränsning relaterad till det tillståndet.

Uteslutningar och begränsningar läggs till av försäkringsbolaget för att minska deras risk att betala ett skadeståndskrav för en sjukdom eller skada till följd av högrisktillstånd eller aktiviteter.

Om du beviljas invaliditetsförsäkring med ett undantag, kommer försäkringsbolaget att försäkra dig men kommer att lägga till språk till din försäkring att de inte täcker vissa kroppsdelar, tillstånd eller funktionshinder som beror på vissa aktiviteter.

En uteslutning för ett redan existerande tillstånd innebär att du kommer att nekas förmåner om du har en skada eller sjukdom relaterad till det tillståndet. Till exempel, om en diabetiker lider av njursvikt på grund av tillståndet och måste missa arbete, kommer försäkringsbolaget sannolikt att vägra att betala förmåner. En arbetare som hade artrit innan han ansökte om försäkring kan inte få invaliditetsförmåner senare om tillståndet begränsar deras förmåga att arbeta.

Om du behöver lämna in ett krav på en försäkring med undantag, se till att du dokumenterar och låter din läkare notera den exakta orsaken till ditt funktionshinder. Annars kan försäkringsgivaren fastställa att din skada eller sjukdom är relaterad till ditt redan existerande tillstånd och avslå anspråket.

Medan många undantag kommer att skrivas in i ditt försäkringsavtal som permanenta, kan andra gå att granska efter en viss tid. Om du till exempel kan visa försäkringsgivaren att du har ett tillstånd under kontroll under en period kan de ta bort det undantaget.

Försäkringsbolagets försäkringsgivare kan också anse några av dina försäkringsvillkor som tillräckligt riskabla för att begränsa täckningen. Till exempel kan företaget begränsa din förmånsperiod till 10 år på grund av ett redan existerande hälsotillstånd, även om du ansökte om förmåner till 65 års ålder. Vissa policyer kan också begränsa din möjlighet att köpa ytterligare täckning under senare år utan att gå igenom underwriting process.

Undersök flera invaliditetsförsäkringsbolag om du har ett redan existerande tillstånd

Underwriting standarder varierar beroende på försäkringsbolag. Ett försäkringsbolag kan neka täckning för ett visst redan existerande tillstånd, medan ett annat bolag kan erbjuda täckning med ett undantag.

Ett bra sätt att hitta ett förmånligt erbjudande är att arbeta med en oberoende handikappförsäkringsagent. Oberoende agenter arbetar med flera operatörer och kan hitta en som accepterar ditt tillstånd.

Om tillgänglig är gruppinvaliditetsförsäkring ett gångbart alternativ

Om du har ett redan existerande tillstånd kan du dra nytta av en gruppinvaliditetsförsäkring som din huvudsakliga täckning eller för att komplettera en individuell handikappförsäkring.

I en gruppplan erbjuds medlemmarna i en viss grupp eller organisation alla möjligheten att få sjukförsäkringsskydd. Täckningsförmånerna och premiekostnaderna är i allmänhet desamma för alla medlemmar. De vanligaste gruppplanerna är de som erbjuds av arbetsgivare.

Gruppplaner är garanterade emissionspolicyer. Om du ansöker om täckning är du automatiskt inskriven. Det finns ingen försäkring, vilket innebär att försäkringsbolaget inte kommer att fråga om eller straffa försäkringstagare för redan existerande villkor.

Att delta i en gruppplan är vanligtvis billigare än att köpa en individuell policy. Detta gäller särskilt om gruppsponsorn, som din arbetsgivare, betalar en del av eller hela försäkringskostnaden.

Nackdelarna med gruppinvaliditetsförsäkring inkluderar:

• Gruppplaner erbjuder färre täckningsalternativ än vad du kan få på en individuell försäkring.
• Gruppplaner täcker inte alla typer av funktionshinder.
• Gruppplaner är beroende av din anställning eller medlemskap hos plansponsorn.

Joel Palmer är en frilansskribent och privatekonomiexpert som fokuserar på bolåne-, försäkrings-, finansiella tjänster och teknikbranscherna. Han tillbringade de första 10 åren av sin karriär som affärs- och finansreporter.

Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.