Värdet av försäkring är mycket tydligt och sällan omtvistat.

Tyvärr är det också dess nackdelar. Frustrationerna med att hantera traditionella försäkringsbolag driver konsumenterna bort från att få det skydd de behöver i livet.

Detta väcker frågan:Tänk om du kunde skydda dig mot riskerna med livet utan krångel med traditionella försäkringsbolag?

Peer-to-peer-försäkring kan vara svaret.

Hur fungerar peer-to-peer-försäkring?

Peer-to-peer-försäkring, eller P2P-försäkring, gör det möjligt för grupper av individer att försäkra varandra. Medlemmarna i gruppen slår ihop sina pengar för att försäkra sig mot en risk som påverkar dem. Om en gruppmedlem lider av en försäkringsbar förlust betalas deras fordran direkt från den pool av pengar som varje medlem bidrar med.

Nätverket kan också sköta administrationen av sin egen försäkring. Dessa grupper består ofta av vänner, familj eller individer med liknande intressen.

Många peer-to-peer-pooler bildas baserat på vilken typ av täckningsgruppmedlemmar som behövs. Vanliga typer av täckning med detta tillvägagångssätt inkluderar hyresförsäkringar, husägares försäkringar, bilförsäkringar, ansvarsförsäkringar och sjukförsäkringar.

Hur insurtech passar in i ekvationen

Peer-to-peer-försäkringar har blivit vanligare de senaste åren. Detta beror till stor del på inflödet av teknisk innovation inom försäkringar. Insurtech har hjälpt till att möta efterfrågan på mer tillgängliga och billiga försäkringsalternativ. Crowdsourcing och sociala nätverksplattformar har också gjort det lättare för likasinnade att bilda och administrera en peer-to-peer-försäkringspool.

Tekniken har effektiviserat processen att bli försäkrad, en annan fördel med peer-to-peer-täckning. I många fall är processen så enkel som att svara på några frågor, få en offert och ansöka online. (Det är så Breeze sjukförsäkring fungerar.)

Den senaste trenden, och kanske framtiden för peer-to-peer-försäkringar, är användningen av digital valuta, som Bitcoin. I det här alternativet betalar medlemmarna i gruppen en viss summa pengar till en digital plånbok. När ett anspråk görs av någon i gruppen, betalar varje medlem en del av anspråket från sin digitala plånbok.

Peer-to-peer-försäkring kontra traditionell försäkring

En av de största skillnaderna mellan traditionell försäkring och peer-to-peer-försäkring är vad försäkringsgivare gör med försäkringstagares premier.

Traditionella försäkringsbolag använder en del av kundpremierna för att täcka sina driftskostnader och kostnaderna för att tillhandahålla försäkringsskydd. Resterna investeras, vilket hjälper till att täcka skador och maximera lönsamheten. Försäkringsbolag returnerar vanligtvis inte "överskjutande" premier som inte behövs för skador, även om vissa erbjuder rabatter, premierabatter eller "belöningar" till försäkringstagare som går en viss period utan anspråk.

Peer-to-peer-försäkringsgivare, å andra sidan, återbetalar vanligtvis premier som inte används för skador och kostnader till medlemmarna i gruppen. Detta inträffar i slutet av en täckningsperiod, som ofta är årligen. Vissa peer-to-peer-grupper kan donera oanvända premiemedel till välgörenhet.

Så vad händer om gruppen har mer i skadestånd än vad som samlades in i premier? Peer-to-peer-pooler täcks vanligtvis av återförsäkring, vilket är en försäkring som täcker vanliga försäkringsbolag mot att betala ut ovanligt stora skador. Traditionella försäkringsbolag använder också återförsäkrare för att minska sina risker. I peer-to-peer-försäkring täcker återförsäkringsgivaren skador som överstiger den premie som gruppen betalar.

Experter pekar också på transparensen av peer-to-peer-försäkringar som en fördel. Försäkringstagarna tar ansvar för koncernens riskprofil. Detta tvingar gruppmedlemmar att skapa en lågriskpool. Om du gör det håller de totala kostnaderna nere och maximerar chanserna att få återbetalda premier.

Dessutom känner kamratgrupper som administrerar sin egen policy vanligtvis varandra. Detta gör det enkelt att övervaka vem som gör anspråk och hur mycket pengar som finns i poolen. Av denna anledning är peer-to-peer-försäkring mindre mottaglig för bedrägliga anspråk än traditionella eftersom gruppmedlemmar håller varandra ansvariga. Anhängare av peer-to-peer-försäkringar tror att det kan vara lättare att få en skadeanmälan eftersom traditionella försäkringsgivare ofta ifrågasätter anspråk från försäkringstagare av oro för att bli lurade.

Den största nackdelen med peer-to-peer-försäkringar är de okända som är förknippade med alla nya finansiella tjänstemodeller. Många traditionella försäkringsbolag har funnits och betalat skadestånd i årtionden. Det finns inte heller lika många alternativ för peer-to-peer-försäkringar som det finns individuella försäkringar.

En annan fördel med traditionella operatörer är att de gör det möjligt för individer att kombinera flera policyer. Människor kan köpa hem, bil, liv och annan täckning från samma företag. Å andra sidan samlar peer-to-peer-grupper vanligtvis bara en typ av täckning. Så du kan behöva använda flera grupper för att vara helt täckt och till och med använda traditionella operatörer för viss täckning.

Exempel på peer-to-peer-försäkring i praktiken

En av de främsta leverantörerna av peer-to-peer-täckning i USA är Lemonade, som erbjuder hem- och hyresförsäkringar. Du kan köpa en policy via företagets webbplats eller mobilapp.

Premierna beräknas individuellt, på samma sätt som traditionella försäkringar bestämmer kostnaden. Faktorer inkluderar kredithistorik, senaste anspråk och egendomen som försäkras.

Månatliga premiebetalningar går till företagets avgift och återförsäkring, som står för cirka 60 procent av de insamlade premierna. Det som återstår av dessa utgifter är vad Lemonade använder för att betala ut skadestånd till sina försäkringstagare.

De pengar som inte används för att betala försäkringstagarens krav ges årligen till välgörenhet. Peer-to-peer-försäkringsgrupper inom Lemonade består av försäkringstagare som anger samma orsaker för att få sin outnyttjade premie.

Eftersom peer-to-peer-försäkring är en ganska ny marknad och fortfarande navigerar i regleringsmiljön, är Lemonade den enda stora leverantören i USA. Den är för närvarande tillgänglig i 27 delstater.

Joel Palmer är en frilansskribent och privatekonomiexpert som fokuserar på bolåne-, försäkrings-, finansiella tjänster och teknikbranscherna. Han tillbringade de första 10 åren av sin karriär som affärs- och finansreporter.

Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.