Enligt National Institute of Mental Health Disorders lider cirka 26 procent av amerikaner i åldern 18 år och äldre av en diagnoserbar psykisk störning under ett givet år. Nästan 10 procent av amerikanerna lider av en depressiv sjukdom, såsom depression, bipolär sjukdom eller dystymi.

Vad händer om din psykiska ohälsa begränsar eller till och med hindrar dig från att arbeta? Täcker sjukförsäkringen psykisk ohälsa?

Psykisk funktionshinder, förklaras

Psykisk ohälsa är inte i sig ett handikapp. Det finns dock en klass av psykiska funktionshinder som kallas psykiatriska funktionshinder. Enligt Center for Psychiatric Rehabilitation vid Boston University avser dessa psykiska sjukdomar som avsevärt stör stora livsaktiviteter, som att arbeta.

På centrets hemsida står det:

Social Security Administration erkänner flera psykiska störningar som kan orsaka långvarig funktionsnedsättning och kvalificera personer som lider av Social Security Disability Insurance (SSDI) förmåner. Dessa inkluderar:

• Ångestsyndrom
• Anorexi
• ADHD
• Aspergers syndrom
• Autism
• Bipolär sjukdom
• Depression
• Narkotikaberoende
• Dystymi
• Minnesförlust
• Humörstörningar
• Tvångssyndrom
• Organiska psykiska störningar
• Panikattacker
• PTSD
• Somatoforma störningar
• Schizofreni

För att kvalificera sig för SSDI måste villkoren:

• Bli diagnostiserad av en läkare.
• Förhindra dig från att göra något arbete som du har gjort fram till nu.
• Gör dig oförmögen att bli utbildad för annat arbete som är tillgängligt vid tidpunkten för ditt funktionshinder.
• Förväntas vara i minst ett år.

De flesta privata sjukförsäkringsbolag kräver också att du är under vård av en läkare för att göra anspråk på en psykisk funktionsnedsättning. Det beror på att drabbade inte alltid söker regelbunden behandling. Många slutar ta sin medicin. Varje underlåtenhet att söka medicinsk hjälp med en psykisk störning och att visa en önskan att bli bättre kan vara skäl för försäkringsbolaget att avslå ditt krav.

Enligt Integrated Benefits Institute är psykiska problem den fjärde vanligaste orsaken till anspråk på funktionshinder, och står för cirka 9 procent av alla anspråk.

Hur mycket betalar funktionshinder för psykisk hälsa?

I allmänhet kommer långtidsinvaliditetsförsäkringen att betala förmåner som motsvarar 60 procent till 80 procent av din arbetsrelaterade inkomst. Om du tjänar 4 000 USD i inkomst efter skatt, skulle en LTD-policy betala 2 400 till 3 200 USD i månaden om du lider av en kvalificerande funktionsnedsättning.

Hur ett försäkringsbolag täcker psykiska funktionshinder beror på om det var ett redan existerande tillstånd när du ansökte eller om det utvecklades efter att du köpte försäkringen.

Försäkringsbolagen har olika riktlinjer för försäkring. Jämfört med fysiska funktionshinder är förmånerna ofta begränsade i fall av psykiska funktionshinder eftersom:

• De är svårare att diagnostisera än fysiska funktionshinder.
• Det är mer utmanande att bevisa deras effekt på arbetsprestation och förmåga.
• Det är mer sannolikt att de går att behandla än vissa fysiska funktionshinder som är permanenta.

Vissa försäkringsbolag täcker vissa psykiska tillstånd men inte andra. Andra kan föreskriva att om du har försökt begå självmord tidigare, kan du inte få ersättningar under minst 10 år efter att försäkringen har utfärdats.

Ett annat vanligt sätt som vissa försäkringsgivare begränsar förmåner för psykiska och nervösa funktionshinder är att införa ett tak för hur länge du kan få ut ersättningar. Till exempel sätter vissa operatörer en 24-månadersgräns för funktionshinder, oavsett längden på din försäkringsersättningsperiod.

Å andra sidan har några invaliditetsförsäkringsbolag inga begränsningar för anspråk på psykiska/nervösa störningar.

Hur får man funktionsnedsättning för psykisk ohälsa

Du bör undersöka och få offerter från flera operatörer innan du bestämmer dig för sjukförsäkring. Detta gäller särskilt om du är orolig för att ha en psykisk funktionsnedsättning. Försäkringsgivare behandlar försäkringar och behandlar psykiska tillstånd på olika sätt.

En licensierad, oberoende försäkringsagent kan hjälpa dig genom processen. De kan göra efterforskningar och benarbete och sedan ge rekommendationer.

Från det att du skickar in en ansökan kan det ta fyra till sex veckor innan din försäkring utfärdas. I vissa fall kan det ta längre tid.

När du har bestämt dig för en försäkring kan du ansöka om försäkring. Detta innebär att du fyller i ett kort formulär. Applikationen samlar in personlig, professionell och grundläggande medicinsk information.

Du eller din agent kommer att skicka in formuläret till försäkringsgivaren. Du kommer också att tillhandahålla underlag. Detta inkluderar bevis på anställning och inkomst. Du måste också godkänna att journaler lämnas ut. Vissa försäkringsbolag kommer också att kontrollera körjournaler och din kreditupplysning. Om så är fallet måste du godkänna att dessa dokument lämnas ut.

Försäkringsgivaren kommer att schemalägga en paramedicinsk undersökning. Detta kommer att innehålla en intervju om din sjukdomshistoria. Examinatorn kommer att registrera din längd, vikt, blodtryck och puls och samla in blod och urin. Hela processen tar cirka 30 minuter.

Ditt provresultat kommer att skickas till försäkringsbolagets försäkringsgivare. De kommer också att granska dina medicinska, ekonomiska och anställningsuppgifter. Din personliga läkare kommer att bli ombedd att fylla i ett formulär som kallas en behandlande läkares utlåtande.

Baserat på din riskbedömning får du ett erbjudande med ett premiebelopp. Om du accepterar erbjudandet utfärdar försäkringsbolaget din försäkring. Om det inte är tillfredsställande kan du börja om med en annan operatör.

Anmälan för psykisk ohälsa

Om en psykisk funktionsnedsättning begränsar din arbetsförmåga kan du ansöka om ersättning hos försäkringsgivaren. Du bör kontakta försäkringsbolaget eller ditt ombud så snart som möjligt. Försäkringsbolaget kommer att svara genom att skicka formulär som du kan fylla i.

Du bör vara beredd att informera försäkringsgivaren om din diagnos och datumet då du blev invalid.

För att samla in förmåner måste du bevisa för försäkringsbolaget att:

1. Du har drabbats av en invalidiserande olycka eller sjukdom; och
2. Händelsen av funktionshinder kommer att påverka din förmåga att utöva medicin negativt.

Detta kommer att ske genom medicinska journaler och ett skriftligt utlåtande från din behandlande läkare. Journalerna inkluderar din medicinska historia, läkaranteckningar, MRI, röntgen och labbrapporter.

Det skriftliga uttalandet ska:

• Beskriv din sjukdoms natur.
• Beskriv behandlingsplanen.

Uttalandet bör också verifiera något av följande:

• Du kan inte arbeta alls.
• Du kommer att vara begränsad i vilka uppgifter du utför.
• Du kommer att begränsas av hur mycket tid du kan arbeta.

Vissa experter rekommenderar att du anlitar en advokat innan du tar kontakt med försäkringsbolaget. Försäkringsbolag kan bestrida ett invaliditetskrav. Om så är fallet kan en juridisk rådgivning hjälpa till att föra processen framåt.

Jack Wolstenholm är innehållschef på Breeze.

Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.