En studie från 2018 av Kaiser Family Foundation (KFF) fann att cirka 54 miljoner vuxna (icke-äldre) i USA hade redan existerande villkor som skulle få ett försäkringsbolag att avslå sin ansökan om vissa typer av försäkringar. Stiftelsen angav AIDS/HIV, kronisk hjärtsvikt, diabetes, epilepsi, svår fetma, graviditet och allvarliga psykiska störningar som några avvikande tillstånd.
I den här artikeln kommer vi att ta en titt på redan existerande villkor och hur de skulle påverka din ansökan om liv, hälsa, funktionshinder eller tilläggsförsäkring. Vi kommer också att titta på några av dina alternativ om din ansökan avslås av ett försäkringsbolag.
Det finns olika definitioner av vad ett redan existerande tillstånd är, men en bra, kortfattad definition är "ett redan existerande tillstånd är varje hälsotillstånd som en person har innan han ansöker om försäkring."
Människor är i allmänhet medvetna om att de har några redan existerande villkor när de ansöker om försäkring, men det är inte alltid fallet. Till exempel, när en sökande ansöker om livförsäkring och genomgår en obligatorisk medicinsk undersökning av en ambulansläkare, kan en sökande få reda på att de, utan att de vet om det, har onormalt högt blodtryck eller ett potentiellt njurproblem.
Hur skadliga är redan existerande villkor när det gäller att köpa försäkring? Tyvärr är de mycket skadliga för dina chanser att få din ansökan godkänd. Låt oss använda hypertoni (högt blodtryck), som drabbar mer än 33 miljoner vuxna under 65 år, som ett exempel.
En KFF-studie av medicinska försäkringsbolags praxis innebar att man bad olika försäkringsbolag att överväga en hypotetisk sökande med högt blodtryck som också var överviktig och rökte cigaretter. I 60 ansökningar om täckning avböjdes denna sökande försäkring 33 gånger (55 %), erbjöds en försäkring med tilläggspremier 25 gånger (42 %) och erbjöds endast täckning två gånger (3 %) utan begränsningar eller premietillägg.
Varje livförsäkringsbolag har sin egen process för att besluta om en försäkring ska utfärdas eller inte, men nästan alla dessa lyfter en röd flagga när de upptäcks på en ansökan:
Efter att deras underwriting-avdelning har granskat din ansökan, medicinska undersökningsresultat och eventuella medicinska journaler de har fått från din läkare, kommer livförsäkringsbolag att gruppera dig i en taxaklass, till exempel standard eller föredragen (om de accepterar dig). Din klassificering kommer att användas för att bestämma dina priser.
Beroende på det redan existerande tillståndet kan du bara kvalificera dig för standardpriser eftersom försäkringsgivaren använder statistik från data som de har inhämtat under många år för att förutsäga dina chanser att få ett tidigt eller oväntat dödsfall. Om ditt redan existerande tillstånd är väl kontrollerat av mediciner, såsom högt blodtryck, kan du bli godkänd för föredragna priser av vissa försäkringsbolag.
Om du har ett kroniskt hälsotillstånd kan du bli erbjuden en försäkring till en högre premie. Om du inte är nöjd med priset du har angett, kan du undersöka en typ av försäkring som kallas livförsäkring med garanterad fråga. Med garanterade problempolicyer behöver du inte svara på några medicinska frågor eller ha en medicinsk undersökning för att kvalificera dig. Priserna är högre än livförsäkringsbolagets standardpriser, men du kanske tycker att de ligger inom din budget. En nackdel – de är ofta tillgängliga med begränsade belopp, till exempel 25 000 USD eller 50 000 USD.
Vissa livförsäkringsbolag vänder sig till sökande som har ett specifikt redan existerande tillstånd. Till exempel,
Det finns positiva nyheter för personer som inte omfattas av en gruppplan på jobbet och behöver köpa individuell sjukförsäkring:
Enligt Affordable Care Act (ACA), även känd som Obamacare, kan sjukförsäkringsbolag inte avslå dig för täckning eller debitera dig en extra premie eftersom du har ett eller flera redan existerande villkor. Detta gäller alla sjukförsäkringsplaner som började den 1 januari 2014 eller senare.
De mindre än positiva nyheterna:försäkringsbolag kan sätta sina egna priser under Obamacare. Eftersom de måste godkänna alla som ansöker om täckning oavsett deras sjukdomshistoria, prissätter försäkringsbolag ofta sina försäkringar utanför intervallet för många människor. Det är inte ovanligt att individer debiteras 1 000 till 1 500 USD per månad för sitt sjukförsäkringsskydd.
Kompletterande försäkringar, såsom intensivvårdsförsäkring eller cancerförsäkring, tillhandahålls inte enligt ACA, vilket gör det mer utmanande att bli godkänd för täckning om du har redan existerande villkor. Det är till exempel inte särskilt troligt att du blir godkänd för en cancerförsäkring om du har haft cancer tidigare, och en person med tidigare hjärtproblem kommer att ha svårt att bli godkänd för intensivvårdsförsäkring.
Få en gratis offert på försäkring för kritisk sjukdom online på några sekunder. Beräknar din offert...Det är fullt möjligt att bli godkänd för en sjukförsäkring om du har ett eller flera redan existerande villkor. Mycket beror på hur allvarligt ditt tillstånd är, och du kommer förmodligen att behöva betala en högre premie om tillståndet täcks av försäkringen.
Vissa redan existerande villkor gör att din ansökan om sjukförsäkring automatiskt avslås om du fortfarande lider av ett tillstånd när du skickar in din ansökan om täckning.
Till exempel, om du nyligen fick diagnosen cancer, kommer din ansökan med stor sannolikhet att avvisas. Men om cancern har varit i remission i tre år eller mer (beroende på försäkringsgivaren), kan du bli godkänd för täckning, men cancer skulle vara ett undantaget tillstånd enligt försäkringen.
På samma sätt kan du ha haft problem med ryggen tidigare, till exempel ett diskproblem, men du har inte fått behandling för det på flera år. Med handikappförsäkring kommer din ansökan sannolikt att godkännas med ett undantag för alla anspråk relaterade till din rygg.
Få en gratis offert för sjukförsäkring online på några sekunder.Om du inte avslöjar dina redan existerande villkor när du fyller i din försäkringsansökan och den försvinner genom försäkring, kan dina framtida anspråk nekas. Detta kan vara ekonomiskt förödande inte bara för dig utan även för din familj om de utsågs till förmånstagare av en livförsäkring som du har utfärdat utan att avslöja ett redan existerande tillstånd.
Du är bättre av att ha en försäkring med en högre premie där ett krav inte kan bestridas av försäkringsgivaren än att ha en med lägre priser eftersom du inte avslöjade hela din tidigare hälsohistoria. Även om det kanske inte alltid är bekvämt, är det den bästa policyn att vara sanningsenlig.
Efter att ha vuxit upp i delstaten New York, tillbringade Bob Phillips över 15 år i finansvärlden och har skrivit frilansande bidrag till bloggar och webbplatser sedan 2007. Han bor i norra Texas med sin fru och Doberman-valp.
Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.
Vad är en försäkringsjusterare?
Vad är ett försäkringsgodkännande?
Invaliditetsförsäkring &redan existerande villkor, förklaras
Vad är långtidsvårdsförsäkring och hur fungerar det?
Ta ett försäkringsläkarprov? Hur man förbereder och vad man kan förvänta sig
Vad är hybrid långtidsvårdsförsäkring och hur fungerar det?
Undantag i försäkring:Så här kan de påverka din täckning
Vad är NPA? Och hur påverkar de bankerna?