Man brukar säga att man inte får blanda försäkringar och investeringar.

Men om du får livförsäkring helt kostnadsfritt medan du gör en investering, bör du ignorera det?

Några AMC:er ger dig möjlighet att utnyttja livförsäkring (kostnadsfritt) när du startar SIP i utvalda system från dem. Ja, livsförsäkringen är VERKLIGEN gratis och kostnaden bärs av AMC.

Hur fungerar det?

Livförsäkringsskydd erbjuds som gruppskydd till investerarna i AMC. Det är ganska likt det gruppsjukvårdsförsäkringsskydd som erbjuds av din arbetsgivare eller ett grupphälsoskydd som erbjuds av PSU-banker till sina kontoinnehavare.

Observera att försäkring erbjuds av ett livförsäkringsbolag och inte av ett aktiefondhus (AMC).

I det här fallet är livförsäkring i huvudsak ett trepartsavtal mellan dig, AMC och försäkringsbolaget.

Alla investerare med AMC får inte livskyddet. Endast de som väljer livförsäkring vid tidpunkten för att starta en SIP i ett utvalt system får detta livskydd. Det är ditt eget gottfinnande om du vill välja en sådan livskyddsanläggning.

Alla AMC:er kan inte erbjuda livförsäkring tillsammans med SIP. Som jag förstår är det bara 3 AMC:er (ICICI Prudential, Birla Sun Life and Reliance) som erbjuder livskyddsanläggningen.

Observera att villkoren för att använda livförsäkringen kan variera mellan AMC:er. Faktum är att villkoren är ganska olika mellan AMC:er.

I det här inlägget kommer jag att överväga villkoren för ICICI Prudential SIP Plus-plan (Plus är för livförsäkring).

Hur mycket livskydd får du under ICICI SIP Plus?

Livstidsskyddet beror på SIP-avbetalning och årgången för SIP.

1. Under det första året ska livförsäkringen vara 10 gånger månatlig avbetalning.
2. Under det andra året ska livförsäkringen vara 50 gånger månatlig avbetalning.
3. Från och med tredje året ska livförsäkringen vara 100 gånger månadsbetalningen.

Maximal täckning per investerare får inte överstiga Rs 20 lacs.

Vilka är villkoren för att använda denna livförsäkring under ICICI SIP Plus?

1. Åldern på investeraren bör vara mellan 18 och 46 vid tidpunkten för den första investeringen.
2. Försäkringsskyddet upphör vid 55 års ålder.
3. Du måste öppna SIP i minst 3 år.
4. Erbjudandet är tillgängligt för utvalda aktieprogram från ICICI Prudential AMC.
5. Vid gemensamma konton utvidgas livskyddet till endast den första innehavaren.
6. Om du avbryter SIP innan 3 år upphör livsförsäkringen omedelbart.
7. Om du säger upp SIP efter 3 år fortsätter livförsäkringen. Täckningen kommer att vara värdet av din investering i början av varje försäkringsår med maximalt 100 gånger månatlig avbetalning. Det finns ett extra tak på Rs 20 lacs.
8. Om du gör någon inlösen eller byter ut (helt eller delvis) från det berörda systemet kommer försäkringsskyddet att upphöra med omedelbar verkan.
9. För alla skaderelaterade aktiviteter måste förvaltaren kontakta försäkringsbolaget. AMC ska inte ha någon roll att spela.

Illustration

Om du startar en SIP på 5 000 Rs per månad kommer du att ha livförsäkring på 50 000 Rs under det första året, Rs 2,5 lacs under det andra året och  Rs 5 lacs tredje året och framåt .

Om du startar en SIP på 50 000 Rs per månad kommer du att ha en livstid på Rs 5 lac det första året, 10 Rs lacs under det andra året och Rs 20 lacs (och Rs 50 lacs) tredje året och framåt. Kom ihåg att det finns ett tak på Rs 20 lacs per investerare.

Du kan starta SIP över två kvalificerade system och få livskydd för båda. Till exempel startar du SIPs på Rs 2 500 vardera över två kvalificerade system. Ditt livskydd kommer att vara Rs 5 lacs under det första året (2 X 2 500 X 10) och så vidare. Om du slutar SIP i ett av systemen innan 3 år, kommer livförsäkringen i samband med det andra systemet fortfarande att fortsätta.

Observera att taket på Rs 20 lacs är per investerare och inte per SIP.

Vad innehåller det för AMC:erna?

AMC betalar ur fickan för ditt livskydd. Detta händer inte alltför ofta inom sektorn för finansiella tjänster. Så vad är fördelen med AMC?

1. De får en konstant ström av fondflöde genom en långsiktig SIP.
2. Eftersom livförsäkringen upphör så snart du löser in eller byter ut några andelar, fungerar det som ett avskräckande medel att flytta pengar från systemet. AMC tjänar fondförvaltningsavgift på din korpus (inbyggd i ditt NAV).

Du måste notera att endast aktieprogram täcks av ICICI SIP Plus-planen. Även med Birla Sun Life Century SIP är endast aktieprogram berättigade till försäkringsskydd. Fondförvaltningsavgifterna är högre för aktiefonder (jämfört med skuldsystem). Att många vanligtvis inte investerar i skuldfondsystem genom SIP är en helt annan sak.

AMC:er kan också ta ut en högre utgångsbelastning om du löser in enheter före en viss period. Det kan också fungera som avskräckande för investerare.

Vad innehåller det för investeraren?

Du får livskydd utan kostnad. Premiekostnaden bärs helt av AMC.

Därför kommer tillväxten av din investeringskorpus att vara exakt densamma oavsett om du väljer livförsäkring eller inte.

Vilka är problemen?

Du måste fylla i ett separat formulär för att använda den här funktionen.

Du kan inte starta ICICI Prudential SIP Plus från onlineportaler som MF Utility, Invezta, FundsIndia, Scripbox etc.

Jag kunde inte ens komma på ett sätt att starta SIP Plus från ICICI Prudentials webbplats heller.

Du måste underteckna ett pappersformulär och skicka till din distributör, CAMS/Karvy-kontor eller AMC-filialen.

PersonalFinancePlan Take

Inget fel om du får livskydd utan extra kostnad.

Men lita inte enbart på livförsäkringar som erbjuds under sådana överenskommelser med AMC . Som med alla gruppförsäkringar kontrollerar du inte detta livskydd (precis som gruppförsäkring från din arbetsgivare).

AMC kan ändra villkoren för sådan livförsäkring efter eget gottfinnande. Det kan ändra försäkringsgivaren eller täckningsbeloppet eller till och med säga upp livförsäkringen efter eget gottfinnande.

Det är alltid bättre att köpa en egen terminsplan. Därför bör försäkring genom fonder inte vara ditt primära livskydd. Men ja, om du vill ha ett tilläggsskydd och en SIP i ett kvalificerat system passar in i din ekonomiska planering , kan du välja ett sådant livskydd när du startar SIP.

Nackdelen är att du måste fylla i ett pappersformulär för att använda funktionen dvs processen är offline. Så om du vill göra allt från din mobil eller sittande framför din dator måste du flytta dig ur din komfortzon. Jag har förresten kollat ​​med endast ICICI Prudential AMC. Det är mycket möjligt att andra AMC:er också erbjuder detta via respektive webbplatser.

Det här skyddet kan vara användbart för dem som har svårt att köpa livskydd på annat sätt på grund av en sjukdom eller ett medicinskt tillstånd.

Som jag förstår, med ICICI SIP Plus, behöver du inte tillhandahålla någon hälsoförsäkran när du registrerar dig för SIP. Försäkringsbolaget kommer därför att ha liten grund för att avslå kravet. Det är åtminstone vad jag tycker.

Men med Birla Sun Life Century SIP måste du ge en hälsoförklaring. Därför kanske Birla Sun Life SIP inte är riktigt användbar för dem som har befintliga villkor eftersom försäkringsbolaget kommer att ha mycket spelrum vid tidpunkten för skaderegleringen.

Du måste förstå att villkoren för att använda livförsäkringen kan variera mellan AMC:er. Du måste gå igenom villkoren noggrant innan du registrerar dig för en sådan SIP.

Ytterligare läsning

1. ICICI Prudential SIP Plus Form
2. Birla Sun Life Century SIP
3. Birla Sun Life Century SIP-broschyr
4. Business Standard:Blanda försäkring med investeringar