Försäkring innebär skydd och dess enda roll är att täcka risken, vi alla vet att. Men en majoritet av livförsäkringsskydden i Indien köps mer av investerings- eller skattebesparingsskäl istället för skydd.
Låt oss försöka förstå orsaken bakom detta vanliga men kritiska misstag att slå ihop två av de viktigaste men helt olika frågorna om försäkring och investeringar.
I Indien finns det i princip två typer av livförsäkringar tillgängliga:
- Endast försäkringar
Terminplaner är den enda rena formen av livförsäkring. I detta kommer din familj att få det planerade beloppet för försäkringsbeloppet i händelse av din död. Det är med andra ord livförsäkringen med ett utan krusiduller livskydd. Och på grund av detta utan krusiduller är de billigast, erbjuder låg premie och hög försäkringssumma, och det mest praktiska försäkringsalternativet som finns. Eftersom det kommer att hjälpa till att uppfylla poängen med att ta försäkring genom att tillhandahålla ett adekvat skydd till ett rimligt pris för din familj
- Försäkring + investeringsplaner
Dessa planer ger pengar i händelse av dödsfall såväl som för att överleva försäkringsperioden. Detta har två komponenter, (a) Livförsäkring och (b) Investeringskomponent. Detta innebär att du måste betala en högre premie för detta jämfört med terminsplaner, eftersom en del av premien som du betalar går till livförsäkring och den återstående delen investeras som sparande huvudsakligen i skulder eller andra räntebärande värdepapper. Detta resulterar i att du betalar för hög premie för ett lågt täckningsbelopp vilket gör att du blir underförsäkrad. Från en investeringssyn ger de också mycket låg avkastning (med tanke på försäkringens långa löptid) jämfört med andra investeringsalternativ som fonder. Det finns olika typer av sådana policyer som Dokument Planer (livförsäkringsavtal utformat för att betala ett engångsbelopp vid förfallodag eller dödsfall) och pengarna tillbaka-planer (ger livförsäkring under försäkringens löptid och förfalloförmånerna betalas ut i omgångar istället för engångsbelopp i form av överlevnadsförmåner vart femte år eller så), etc.
Nu bör det logiska valet av försäkring vara terminsplaner. Ändå väljer många människor försäkringar + investeringsplaner istället för enbart försäkringar. Främst på grund av följande skäl:
- Brist på kunskap
Många människor är inte ens medvetna om terminsplaner eftersom dessa policyer inte marknadsförs lika brett eller ofta som donations- eller pengarna tillbaka planer. Dessutom är försäkringsagenter mycket mer intresserade av att sälja en kapitalplan på grund av högre provisioner. Därför slutar folk med att köpa en dyr och felaktig policy eftersom de inte blir medvetna om ett bättre alternativ.
- Returelement
De flesta människor betraktar generellt villkorsplaner som ett slöseri med pengar eftersom de inte skulle få någon avkastning på sina pengar när försäkringen förfaller och föredrar att köpa andra dyra planer som kapitalanskaffning eftersom de ger något i utbyte vid förfall. De glömmer att försäkringen inte är till för dem utan för deras nära och kära. Försäkring är inte ett investeringsinstrument avsett att ge avkastning. Syftet är att tillhandahålla ett adekvat riskskydd eller skydd till din familj vid din död. Detta är endast möjligt med tidsförsäkring eftersom de är lågprisplaner med hög risk
- Bekvämlighetsfaktor
Eftersom pensionsförsäkringar främst marknadsförs som medel för att spara eller investera pengar för pensionering antar människor att detta är den perfekta färdiga lösningen för både deras försäkrings- och investeringsbehov. Och de behöver inte lägga tid eller energi på att leta efter andra vägar. Men i verkligheten, med tanke på det faktum att premierna är höga och erhållna försäkringsbelopp är låga, försämras hela syftet med livförsäkring. Dessutom är avkastningen som erbjuds av kapitalplaner mycket låg med tanke på den höga premien som betalas för dem under en löptid på 10-20 år.
Det är viktigt att förstå att försäkring och investeringar är två helt olika saker. Och ingen av dessa bör äventyras bara för bekvämlighets skull.
Sättet att uppfylla båda dessa behov är att behandla dem separat. Välj en löptidsplan för försäkring och för investeringen kan du välja mellan PPF, Fonder etc. Låt oss förstå detta med hjälp av ett exempel:
Om du är en 30-årig man och vill ha ett försäkringsskydd på 50 lakhs i 35 år, kan du välja en kapitalplan som New Endowment Plan av LIC och betala 1 34 868 INR årligen. Eller så kan du välja Amulya Jeevan 11 siktplan från LIC och betala endast 16 048 INR årligen och investera det återstående beloppet på 1 18 820 INR i andra finansiella instrument som PPF eller Mutual Funds. Dessa instrument kommer att ge dig exponentiell avkastning, förmodligen tvåsiffrigt varje år.
Vid slutet av 35 år, efter att ha överlevt, skulle du ha betalat cirka 47 lakhs enligt donationsplanen och du skulle ha fått 50 lakhs. Om du hade investerat i det andra alternativet (periodplan + värdepappersfond) skulle du ha betalat detsamma, men om du antar att din valda aktiefond gav ut 9 % per år skulle du sluta med cirka 2,7 crores! Genom att välja det andra alternativet är du försäkrad för ₹50 lakhs plus att du växer din investeringskorpus avsevärt över tidsperioden.
Om du är osäker på hur du beräknar rätt belopp på försäkringsskyddet för dig kan den här artikeln hjälpa dig.
