Många av oss inser vikten av adekvat hälsoskydd i vår försäkringsportfölj. Utan adekvat hälsoskydd kan en långvarig sjukhusvistelse tömma dina resurser snabbt och påverka den långsiktiga ekonomiska hälsan.

Låt oss i det här inlägget titta på några av de vanliga myterna kring sjukförsäkringsplaner.

Några av myterna hindrar oss från att köpa en hälsoplan i första hand och de andra myterna är huvudorsakerna bakom våra klagomål mot försäkringsbolag vid skadetillfället.

Myt 1:Jag är vältränad och frisk. Jag kommer att köpa en sjukförsäkring när jag känner att det behövs

Gör inte detta misstag. Jag har sagt detta många gånger tidigare på den här bloggen.

I Indien är sjukförsäkring endast för unga och friska.

Om du tror att försäkringsbolag är orimliga endast vid tidpunkten för skadeanmälan, kan du inte ha mer fel. Försäkringsbolag är lika orimliga vid tidpunkten för utfärdandet av försäkringar.

Din sjukförsäkringsansökan kommer att avvisas av de mest ofarliga skäl.

Jag säger detta utifrån min egen erfarenhet och erfarenheter från många vänner och kunder. För att inte bortse från många fall jag stöter på i tidningar och tidskrifter. Läs den här briljanta artikeln från Money Life där många sådana exempel har listats.

Glöm att köpa ett nytt omslag, även portering är praktiskt taget avsedd för unga och friska. Försäkringsbolag är ganska nyckfulla när det kommer till portering av ärenden.

Måste läsa:Allt du behöver veta om sjukförsäkringsbärbarhet

Min försäkringsgivare avböjde nyligen att överföra min befintliga försäkring till en annan plan. Hittills har försäkringsgivaren inte gett mig några skäl. Jag jagar försäkringsbolaget av skäl. Kommer säkert göra ett inlägg baserat på mina upptäckter. Jag mår fortfarande bättre eftersom jag har en sjukförsäkring. Vad händer om jag ansöker för första gången?

Om du flyttar bort skulden från försäkringsgivaren, kan du faktiskt drabbas av sjukdomar när du blir äldre. Försäkringsgivaren kan ha rätt att avböja försäkringen (eller lastpremien) om den upplevda risken för betalning är högre.

Och du kanske fortfarande är ganska frisk och förblir det hela livet. Men olyckor kan hända vem som helst. Sjukförsäkringsskyddet hjälper dig att täcka kostnader för sjukhusvistelse också i detta fall.

Köp en sjukförsäkring när du inte behöver den. Försäkringsbolag säljer inte försäkringar till dig när du behöver den.

Myt 2:Jag har grupphälsoskydd från arbetsgivaren. Jag behöver ingen personlig plan

Detta är en vanlig ursäkt för att inte köpa en personlig sjukförsäkring. Om du tillhör samma kategori måste du svara på följande frågor.

Gör arbetsgivarskyddet din familj tillräcklig täckning? Räcker en täckning på Rs 2 lacs eller Rs 3 lacs för din familj?

Vad kommer du att göra om din arbetsgivare minskar täckningen nästa år och slutar erbjuda sjukförsäkring helt för att minska kostnaderna?

Vad händer om arbetsgivaren inför undergränser eller egenbetalning från och med nästa år?

Vad händer om du byter jobb och den nya arbetsgivaren inte erbjuder någon sjukförsäkring?

Tänk om du skulle bli inlagd på sjukhus under bytesperioden?

Som diskuterades i föregående punkt kan försäkringsbolag vara ganska nyckfulla även vid tidpunkten för försäkringsutgivningen. Du kanske inte kan köpa skydd när du tror att du behöver det.

Måste läsa:Varför kan du inte lita på arbetsgivarens sjukförsäkring?

Myt 3:Försäkringspremien kommer att stiga om jag gör ett krav

Anspråksbaserad laddning är inte tillåten enligt IRDA Health Insurance Regulation. Därför kan din försäkringsgivare inte höja premien bara för att du gjorde anspråket under föregående försäkringsår.

Anta att du blir inlagd på sjukhus på grund av ett hjärtproblem och gjort ett anspråk, kan din försäkringsgivare inte höja premien baserat på ditt anspråk under föregående år. Observera att försäkringsgivaren kan höja premien baserat på din ålder.

Men om du skulle köpa en hälsoplan efter diagnos/sjukhusvård för detta hjärttillstånd, kan försäkringsgivaren ladda premien eller till och med avböja att utfärda försäkring helt.

I huvudsak diagnos av någon sjukdom (eller någon sjukhusvistelse eller något anspråk) lägg upp den första försäkringen kommer inte att höja din sjukförsäkringspremie.

Ännu en anledning att köpa en sjukförsäkring när du är ung och frisk.

Myt 4:Billigare är bättre

Sjukförsäkringsplaner är inte riktigt som livförsäkringsplaner.

I livförsäkringsplaner är den försäkrade händelsen (försäkringstagarens död) ganska skarp. Den försäkrade händelsen är densamma för alla försäkringsgivare vid livförsäkringsplaner. Premien kan variera vid livförsäkring på grund av skillnader i försäkringsgivarens försäkringspolicy.

Därför, vid livförsäkring, kan du helt enkelt köpa en plan med den lägsta premien. Det borde inte göra någon större skillnad.

När det gäller sjukförsäkring kan täckningen vara väldigt olika mellan planerna. En plan som har delgränser, delbetalningsklausuler, långa väntetider, sjukdomsmässigt tak kommer sannolikt att kosta mycket mindre än en hälsoplan utan några delgränser eller delbetalningsklausul. Och det med rätta.

Om du väljer den billigaste planen kan du vara i en chock vid tidpunkten för anspråket. Jag säger inte att du inte får köpa planer med rumshyra sublimit eller co-betalning klausuler eller sjukdomsmässigt tak. Du kan gå efter sådana planer. Din budget kanske inte tillåter en bättre täckningsplan.

Måste läsa:Hur sublimit för rumshyra kan påverka ditt sjukförsäkringsanspråk?

Du måste dock vara medveten om vad du köper. Fall inte bara för det låga priset.

Se om planen uppfyller dina krav och sedan kan du välja den.

Det betyder dock inte heller att de dyra planerna är bättre. Till exempel är sjukförsäkringsplaner som erbjuder moderskapsförmåner eller OPD-täckning ganska dyra. Du måste undvika sådana planer.

Det ironiska är att jag har en sjukförsäkringsplan som erbjuder moderskapsförmåner. Jag gjorde ett misstag när jag köpte en sådan plan från början. Till mitt försvar köpte jag planen för flera år sedan när jag inte hade så mycket medvetenhet. Nu har jag problem med att övergå till en plan för icke-moderskapsförmåner hos samma försäkringsgivare (även om jag känner att jag är ung och frisk).

Myt 5:Alla sjukvårdskostnader täcks av sjukförsäkringsplanen

Kontinuerlig sjukhusvistelse på mer än 24 timmar omfattas av alla planer. Komplexa dagvårdsprocedurer som dialys och kemoterapi omfattas också av de flesta planerna. Kostnader före och efter sjukhusvistelse täcks under ett bestämt antal dagar.

Vanligtvis täcks inte OPD-avgifter (såvida du inte väljer en plan som täcker OPD-avgifter).

Om din sjukförsäkringsplan har en klausul om egenbetalning måste du dela kostnadsbördan med försäkringsgivaren. Du måste se upp för undergränser i planen. Om det finns ett tak på 50 000 Rs för en viss sjukdom, kommer försäkringsgivaren inte att bära något belopp som överstiger 50 000 Rs.

Även under sjukhusvistelse kanske många mindre utgifter inte täcks. Livsmedel och förbrukningsvaror omfattas inte. Du kan gå igenom försäkringsvillkoren för att få bättre klarhet om täckningen.

Detta understryker också vikten av att ha en medicinsk akutfond trots att man har ett hälsoskydd.

Måste läsa:8 effektiva tips för att minska din sjukförsäkringspremie

Myt 6:Allt är täckt efter 3 år

Vanligtvis har försäkringsbolag en väntetid på 2-4 år för redan existerande sjukdomar. Sålunda täcks redan existerande sjukdomar efter att väntetiden är över.

Få dock inte intrycket av att även de sjukdomar som du inte avslöjade vid köpet av försäkringen också kommer att täckas när vänteperioden är över.

En sådan tro kan leda till att du döljer information från försäkringsgivaren. Gör inte det.

Om försäkringsgivaren upptäcker att du inte avslöjade dina hälsotillstånd helt vid tidpunkten för försäkringsköpet, kan det fortfarande avslå ditt anspråk (även efter att väntetiden har gått över ) . Och försäkringsgivaren är också berättigad.

Försäkringsgivare garanterar policyn baserat på upplysningar och resultat från medicinska tester. De medicinska testerna är inte uttömmande och du kan inte förvänta dig att försäkringsbolag ska identifiera allt genom dessa medicinska tester. Om du inte avslöjar din sjukdomshistoria kan försäkringsgivaren hamna underprissätta risken.

Många av oss kan ha klagomål mot försäkringsbolag. Enligt min åsikt har försäkringsbolagen inte satt riktigt högt riktmärke för anständighet.

Du måste dock komma ihåg att försäkring är ett avtal och att du måste hålla köpet. Gör fullständiga upplysningar vid köptillfället.

Bildkredit:Originalbilden och information om användningsrättigheter kan laddas ner från Flickr.

Inlägget publicerades första gången den 14 oktober 2016.