Väljer du din egen sjukförsäkring för första gången? Oavsett om du precis har fått ditt första jobb eller åldrats utanför inskrivningen i dina föräldrars sjukförsäkringsplan, är förståelse för öppen inskrivning nyckeln för att hitta den bästa täckningen. Öppen anmälan är en tid på året då du kan teckna en ny sjukförsäkring eller göra ändringar i ditt befintliga sjukförsäkringsskydd. Så här fungerar det.

Vad är öppen registrering?

För de flesta typer av sjukförsäkringar (Medicaid är ett undantag) kan du endast registrera dig för täckning under en viss tid på året som kallas open enrollment eller om du har en kvalificerande livshändelse. Arbetsgivare håller i allmänhet öppen registrering för sjukförsäkring och andra förmåner till anställda under två till fyra veckor på hösten. Detta kan dock variera från ett företag till ett annat, så kontrollera med din arbetsgivare för att bekräfta datumen.

De som är arbetslösa eller vars jobb inte ger sjukförsäkring kan besöka Health Insurance Marketplace på Healthcare.gov eller deras delstats marknadsplats för att registrera sig för sjukförsäkringen. Öppen registrering för Marketplace sjukförsäkring börjar 1 november 2021 och slutar 15 januari 2022.

Du kan anmäla dig till både arbetsgivarsponsrad och Marketplace-sjukförsäkring utanför öppen registrering om du har en större livshändelse som kvalificerar dig för särskild registrering. Detta kan inkludera:

• Att förlora din sjukförsäkring (till exempel för att du lämnade ditt jobb, din arbetstid minskade eller att du inte längre är beroende)
• Förlorar kvalificeringen till statliga sjukförsäkringsprogram
• Att få eller adoptera ett barn
• Gifta eller skilja sig
• Att flytta till ett område där din tidigare sjukförsäkring inte är tillgänglig

Beroende på om din försäkring är arbetsgivarbaserad eller via Marketplace kan du ha upp till 60 dagar före eller 60 dagar efter en kvalificerande livshändelse på dig att registrera dig för täckning. Kontrollera med din arbetsgivare eller Marketplace för att bekräfta din speciella registreringsperiod.

Börjar du ett nytt jobb? Arbetsgivare kan kräva en väntetid på upp till 90 dagar innan du kan teckna en sjukförsäkring, men många låter dig anmäla dig direkt.

Vad händer om du missar öppen registrering och inte kvalificerar dig för särskild registrering? Beroende på din inkomst kan du kvalificera dig för Medicaid, ett statligt program som försäkrar de med låga inkomster. Du kan ansöka om Medicaid när som helst.

Om du bara behöver en försäkring för att fylla luckan tills arbetsgivarbaserad försäkring startar eller Marketplace öppen registrering återupptas, överväg en kortsiktig sjukförsäkring. Dessa privata försäkringsplaner träder i kraft direkt, utan väntetid. Eftersom de flesta kortsiktiga sjukförsäkringsplaner erbjuder mycket begränsad täckning, klargör vad som är och inte täcks innan du köper en plan.

Vad händer om du redan har sjukförsäkring?

Om du redan har en sjukförsäkring förnyas ditt valda skydd vanligtvis automatiskt under öppen registrering. Men eftersom förmåner och kostnader ofta ändras varje år bör du granska din öppna registreringsinformation för att se:

• Har kostnaderna förändrats? Detta inkluderar den anställdes andel av premier, copays, samförsäkringar, självrisker och egenavgifter.
• Är dina föredragna läkare fortfarande med i plannätverket?
• Är de receptbelagda läkemedel du tar fortfarande täckta?
• Har förmånerna ändrats? Till exempel lägger många arbetsgivare till friskvårdsprogram och täckning för otraditionell hälsovård som akupunktur.
• Hur använde du din hälsoplan förra året? Fanns det kostnader som inte täcktes?

Oavsett om syn- och tandvårdsförsäkringar rullas in i din arbetsgivarförsäkring eller erbjuds som separata produkter, kan du teckna dem under öppen anmälan eller särskilda anmälningsperioder. Du kan också köpa individuella planer för syn och tandvård från privata försäkringsbolag när som helst på året.

Hur väljer du sjukförsäkring?

När du jämför planer och alternativ, tänk på hur du använder sjukvård. Till exempel, om du sällan besöker läkaren och inte tar medicin, kan du sänka dina premier genom att byta till en hälsoplan med hög avdragsgill. Om du har ett kroniskt tillstånd som kräver kostsam medicinering, kan en plan med lägre copays för kontorsbesök och recept vara värt att betala högre premier. Eller så kanske du började besöka en terapeut i år och vill ha en plan med låga avgifter för besök på mental hälsa.

Din arbetsgivare bör tillhandahålla information och resurser för att förklara dina alternativ för arbetsgivarens sjukförsäkring så att du kan jämföra hur olika val kan påverka din täckning och kostnader.

Marketplace låter dig handla och jämföra planer anonymt. Ange bara lite allmän information, såsom ditt postnummer och ålder, och få uppskattade kostnader för olika typer av planer innan du ansöker om täckning.

Om din make eller partner har en arbetsgivarsponsrad sjukförsäkring, jämför båda dina planer under öppen registrering. I allmänhet är det mest ekonomiskt meningsfullt att gå med i din arbetsgivares plan, eftersom arbetsgivare vanligtvis betalar en del av premierna för anställda men kanske inte gör det för anhöriga. Men om någon av er har betydligt bättre sjukförsäkring kan det vara värt att betala högre premier för att gå med i den planen.

Hur kan du spara på sjukförsäkringen?

Sjukförsäkring är inte billig. År 2020 var de genomsnittliga årliga premierna för en arbetsgivarsponsrad sjukförsäkring för en individ $7 470. Vad kan du göra för att spara på sjukförsäkringen?

Om du får sjukförsäkring genom ditt jobb, kan din arbetsgivare erbjuda ett hälsosparkonto (HSA), ett hälsoersättningsarrangemang (HRA) eller ett flexibelt utgiftskonto (FSA), som kan hjälpa till att sänka sjukvårdskostnaderna.

• Personer med en hög avdragsgill hälsoplan (HDHP) kan spara pengar skattefritt i en HSA för att spendera på kvalificerade sjukvårdskostnader, som inkluderar copays och samförsäkring. Om din arbetsgivare inte erbjuder en HSA kan du öppna en själv.
• HRA är konton som arbetsgivare öppnar och finansierar för sina anställda. Du kan inte sätta in pengar i en HRA själv, men du kan ta ut pengar som din arbetsgivare bidrar med och använda dem för kvalificerade sjukvårdskostnader.
• Med en FSA bidrar du med pengar före skatt och tar ut dem skattefritt för att täcka kvalificerade sjukvårdskostnader. (Arbetsgivare kan också erbjuda begränsade FSAs för syn- och tandvårdskostnader, och beroendevård FSAs för att spara för kostnader för barnomsorg och äldreomsorg.) Vissa arbetsgivare bidrar till eller matchar fonder i din FSA. Till skillnad från HSA måste pengarna i din FSA användas vid årsskiftet, annars förlorar du dem. (För detta år, på grund av pandemin, har arbetsgivare möjlighet att låta anställda rulla över sina 2021-medel till 2022.)

Högavdragsgilla hälsoplaner har vanligtvis de lägsta premierna, så de kan vara ett bra sätt att spara om du generellt är vid god hälsa. Utvärdera bara din självrisk och din maxavgift och se till att du har tillräckligt med besparingar för att hantera en akut sjukvård.

Om din arbetsgivare inte erbjuder sjukförsäkring eller om du är arbetslös är Marketplace i allmänhet ett prisvärt alternativ. Beroende på din inkomst kan du kvalificera dig för premieskatteavdrag som täcker en del (eller till och med alla) premiekostnaderna.

Att gå utan sjukförsäkring kan kosta dig på mer än ett sätt. Kalifornien, Massachusetts, New Jersey, Rhode Island och District of Columbia inför skattestraff om du inte har sjukförsäkring. Även i stater utan straff, kan en allvarlig sjukdom eller olycka lämna dig med rejäla medicinska räkningar. Eftersom obetalda medicinska räkningar har potential att skada din kredit, erbjuder sjukförsäkringen skydd för både din fysiska och ekonomiska hälsa.