LIC New Jeevan Nidhi (Plan 818) är en pensionsplan från LIC. Du investerar i några år. Vid förfallodagen använder du de ackumulerade medlen för att köpa en livränta. Enkelt, eller hur? Låt oss ta reda på mer om LIC New Jeevan Nidhi och se om det förtjänar en plats i din investerings- och försäkringsportfölj.

LIC New Jeevan Nidhi:Nyckelpunkter

1. Tvåpremiumbetalningsalternativ:Single Premium och Regular Premium
2. Som namnet antyder behöver du under enstaka premievariant betala premien bara en gång. Under den vanliga premievarianten måste du betala premien varje år under försäkringsperioden.
3. LoanFacility är inte tillgänglig

LIC New Jeevan Nidhi (Plan 818):Death Benefits

Om försäkringstagaren dör före intjänandedagen (förfallodagen), kommer förvaltaren att få dödsfallsersättningen från planen.

Om dödsfallet inträffar inom 5 år efter köpet av försäkring :Den nominerade kommer att få försäkringsbelopp + ackumulerade garantitillägg

Om bortfallet inträffar efter 5 års försäkringsköp men före intjänandedatum :Den nominerade kommer att få garanterad summa + garanterade tillägg + förtjänade enkla återgångsbonusar + slutlig ytterligare bonus, om någon

LIC New Jeevan Nidhi (Plan 818):Hur betalas förmåner ut?

Vid tidpunkten för intjänande (förfallodatum) har du två alternativ.

1. Du kan ta ut upp till 1/3 ^rd av den ackumulerade korpusen som klumpsumma och använd det återstående beloppet för att köpa en omedelbar livränta (LIC Jeevan Akshay, LIC Jeevan Shanti)
2. Du kan använda hela beloppet för att köpa en uppskjuten livränta (LIC Jeevan Shanti). Du kan inte göra något engångsuttag om du väljer det här alternativet.

LIC New Jeevan Nidhi (Plan 818):Hur ackumuleras Corpus?

Din ackumulerade på intjänandedagen (förfallodagen) består av följande fyra komponenter.

1. SumAssured (Du vet det här i förväg)
2. Garanterade tillägg (Du vet i förväg):Dessa är tillämpliga under de första 5 åren och garanteras till 50 Rs per tusen av försäkringsbeloppet varje år under de första 5 åren.
3. SimpleReversionary Bonus (Canvary):Gäller från den 6 ^e år till förfall. Meddelad av LIC år. Uttryckt per tusen av försäkringsbeloppet.
4. Slutlig ytterligare bonus (Lycka):Gäller under mognads- eller bortgångsåret

AccumulatedCorpus at Mourity =Assured Summa + Garanted Additions + Invested Simple Reversionary Bonus + Final Extra Bonus, if any

LIC New Jeevan Nidhi (Plan 818):Skatteförmåner

Du får skatteförmån upp till Rs. 1,5 lacs på investeringar enligt Section 80CCC i inkomstskattelagen. Förmånen enligt Section 80CCC omfattas av den totala skatteförmånsgränsen på Rs1,5 lacs enligt Section 80C.

Engångsuttag är befriat från skatt vid förfallotidpunkten. Eftersom du inte kan ta ut mer än 1/3 ^rd som klumpsumma enligt IRDA-reglerna kan du säga att klumpsummauttag upp till 1/3 ^rd av den ackumulerade korpusen är befriad från skatt.

Alla inkomster från livränteköp beskattas under mottagandet enligt din marginalskattesats.

Illustration

Du är 30 år gammal. Du köper en vanlig premiumvariant. Du har valt intjänandeåldern som 60 år. Försäkrat belopp på Rs 10 lacs.

Du kommer att ha topay-premie i 30 år.

Premium för det första året =32 166 (inklusive 4,5 % moms)

Premie för de efterföljande åren =31 474 (inklusive 2,25 % moms)

Vid tidpunkten för intjänande kommer din ackumulerade korpus att bestå av

1. Försäkrad summa på Rs 10 lacs
2. Garanterade tillägg på Rs 2,5 lacs . För varje år får du Rs 50 000 i garanterade tillägg (50 X 10 lacs/1000. Det gör det Rs 2,5 lacs på 5 år.
3. Enkel återgångsbonus :Antag ett värde på 50 Rs per 1 000 Rs av försäkringssumman (även om det kan ändras varje år). För varje år får du en bonus på 50 000 Rs. Under 25 år (30 år - 5 år) kommer du att samla på dig 12,5 lacs.
4. Sista ytterligare bonus :Detta beror på din tur. Om du antar ett värde av 200 Rs under förfalloåret får du Rs 2 lacs.

Det gör det totalt Rs 27 lacs.

IRR på 6,1 % p.a.

Anta att du väljer att ta ut 1/3 ^rd som klumpsumma och använd det återstående beloppet för att köpa en omedelbar livränta.

Du kan ta ut Rs9 lacs skattefritt. Du använder de återstående Rs 18 lacs för att köpa en livränta. Förutsatt att du väljer en variant som ger dig 9 % p.a. (utan återbetalning av inköpspriset) får du 1,62 lacs per år för livet (eller 13 500 Rs per månad livet ut).

Bör du investera i LIC New Jeevan Nidhi?

För en bättre bedömning av denna produkt måste du dela upp produkten i två delar.

1. Akumuleringsfas (före intjänandeåldern)
2. Uttagsfas (uttag av engångsbelopp och annuitetsköp)

Vi såg i illustrationen ovan att IRR under 30 år var cirka 6%. Även med något mer optimistiska antaganden kommer avkastningen bara att ligga runt denna nivå. Dessutom är dessa returer för en 30-åring. Eftersom det finns en försäkringsvinkel inblandad blir avkastningen lägre för äldre investerare.

Nu, för ackumuleringsfasen, 6 % p.a. är klart dåligt för en 30-årig investeringshorisont. Kom ihåg att annuitetsköp inte bara är begränsat till LIC New Jeevan Nidhi. Du kunde ha investerat i en diversifierad portfölj och använda de ackumulerade pengarna för att köpa LIC Jeevan Akshay eller LIC Jeevan Shanti. Så det finns sätt att garantera dig pension under pensioneringen.

Uttagsfasen är bra i LIC New Jeevan Nidhi. Bara att du inte kan justera med intjänandeåldern och att bara 1/3 ^rd kan dras tillbaka klumpsumma.

Dessutom, kontrast detta med NPS (National Pension Scheme). Enligt min åsikt är NPS en mycket bättre produkt än LIC New Jeevan Nidhi (så länge du är säker på att 60 blir din pension). Varför?

1. NPS ger större flexibilitet när det gäller investeringsbeloppet. Du kan investera så mycket du vill.
2. Du får extra skatteförmån enligt Section 80CCD(1B).
3. Du kan ta ut upp till 60 % av den ackumulerade korpusen som klumpsumma och det är också skattefritt. Du kan bara ta 1/3 ^rd som klumpsumma i LIC New Jeevan Nidhi.
4. NPS är en lågkostnadsprodukt än LIC New Jeevan Nidhi.
5. Du bör få bättre avkastning under en 30-årsperiod än New Jeevan Nidhi. Ingen garanti dock.

Observera att jag inte ställer upp för NPS. NPS har sina egna nackdelar. Samtidigt, om jag var tvungen att välja mellan NPS och LIC New Jeevan Nidhi, kommer jag att välja NPS.

Förresten, du kan helt enkelt fortsätta att sätta pengar på PPF-kontot och använda ditt PPF-konto för att ta ut pension efter pensioneringen.

Det finns många alternativ för att samla pengar för pensionering. Det finns många alternativ för att få inkomst under pensionen. Och dessa kan utesluta varandra. Det finns inget behov av att klubba denna ackumulerings- och uttagsfas eftersom det händer i LIC New Jeevan Nidhi.

Du kan få mer information om LIC New Jeevan Nidhi från LICs webbplats.