Långtidsförsäkring (LTC) omfattar en mängd olika tjänster som kan vara nödvändiga för personer som har funktionshinder eller försvagande hälsotillstånd. Behovet av det kan uppstå för vem som helst när som helst. Långtidsvård skiljer sig från andra typer av hälso- och sjukvård genom att den kan innebära hjälp med delar av det som kallas vårdnadsvård, vilket inkluderar hjälp med att bada, använda badrummet, äta, klä på sig med mera. Det innebär en mycket bredare, personlig och daglig vårdnivå än annan vård som en person kan få av en allmänläkare eller specialiserad läkare. Generellt finns det tre kategorier av långtidsvård:hemtjänst, stödboende och kvalificerad omvårdnad. MassMutual, en stor leverantör av policyer för långtidsvård, har ett antal funktioner och ryttare som vi granskar här. Att hitta försäkringar som passar dina övergripande planer kan vara komplicerat, så att arbeta med en finansiell rådgivare kan vara till hjälp.
När man överväger långtidsvård är en av de största frågorna hur man ska betala för det. Det är där LTC-försäkring kommer in. Företag som MassMutual, New York Life och andra tillhandahåller försäkringar som vanligtvis täcker tjänster som inte faller inom ramen för andra typer av sjukförsäkringar. Dessa tjänster kan inkludera aktiviteterna i det dagliga livet (ADL) som anges ovan. Vissa försäkringar omfattar även tjänster och vård relaterade till kroniska tillstånd, vissa sjukdomar eller funktionsnedsättningar från oväntade olyckor.
Att ha råd med en långtidsvårdsförsäkring kan vara relativt svårt, särskilt om du inte har tillräckligt sparat i förväg eller saknar en stor inkomstström. Försäkringskostnaderna kommer att bero på olika faktorer, såsom ålder, kön, typer av förmåner, förmånernas varaktighet, försäkringstyper (traditionella eller hybrider) och till och med befintliga hälsotillstånd, för att nämna några. Vanlig sjukförsäkring, sjukförsäkring och Medicare är inte utformade för att täcka kostnader för långtidsvård.
Några sätt att täcka kostnaderna för långtidsvård inkluderar att få stöd från Medicaid, använda en 1035-utbytesplan, registrera sig för vissa statliga partnerskapsprogram och mer. Slutligen finns det tillgångsbaserade långtidsvårdsförsäkringar. Dessa är livförsäkringar som låter dig utnyttja din dödsfallsersättning för att betala för omvårdnadskostnader.
MassMutual, som grundades 1851, har sitt huvudkontor i Springfield, Massachusetts. Som ett "ömsesidigt bolag", enligt sin hemsida, har företaget inga offentliga aktieägare. Istället beskrivs medlemmar och deltagande försäkringsägare som "delar i ägandet", eftersom medlemmarna har rätt att rösta i bolagets styrelse. Ägare av deltagande försäkringar kan också ha möjlighet att dela utdelningar som företaget kan deklarera. Företagets globala personalbas är för närvarande i intervallet 5 000 till 10 000 på olika kontor.
MassMutuals finansiella styrka är mycket god, och den finns på Fortune 500-listan från och med juni 2021. Den har också åtminstone "mycket starka" eller "överlägsna" betyg från A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investors Service och S&P. Utsikterna för MassMutual, enligt dessa betyg, är stabila. Enligt företagets finansiella sammanfattningsdetaljer för 2020 på företagets webbplats har det 1,7 miljarder USD i försäkringstagares utdelningar och 6,2 miljarder USD i försäkringar och livränta utbetalda 2020.
Enligt sin webbplats har MassMutual olika policyer, inklusive:
Konsumenter bör notera att företagets traditionella (icke-hybrid) långtidsvårdsförsäkring i stort sett upphörde, från och med den 28 januari 2021, men att detta endast påverkar nyförsäljning och inte påverkar nuvarande försäkringstagare. Programmet fortsätter endast i New York och Kalifornien, under namnet SignatureCare.
Policytyper inkluderar individ/standard, statliga partnerskap, hybrid, grupp och skattekvalificerande. De typer av vård som de täcker är vård i hemmet, stödboende eller vuxendaghem, vårdhem, hospice och medicinska hjälpsystem. Täckningen gäller för all vård som sker i någon form av anläggning.
Försäkringsåkare – som är tillägg eller justeringar av en aktuell policy – inkluderar inflationsskydd, delad vård, återbetalning av premie och premiebefrielse, som avstår från försäkringspremiebetalningar om försäkringstagaren blir kritiskt sjuk eller invalidiserad.
MassMutual-försäkringar har en obegränsad livstidsförmånsperiod. Elimineringsperioden (tiden mellan skadans/sjukdomens början och utbetalningen av ersättningar) kan vara antingen 0, 30, 90 eller 180 dagar. En längre elimineringstid innebär vanligtvis en lägre premie.
MassMutuals hybridförsäkringar, CareChoice One (en engångspremie) och CareChoice Select, är livförsäkringar med långtidsvårdsförmåner inkluderade som ryttare. De erbjuder en mängd olika långtidsvårdsförmåner, en dödsfallsersättning (en utbetalning till förmånstagare om försäkringstagaren avlider) och ett återköpsvärde (det belopp som ska betalas till dig om du överlåter försäkringen) som ökar med tiden.
Slutligen är företagets livförsäkring med accelerationsförmåner långtidsvårdsförmåner kopplade till livförsäkringar. De tillåter kunder att använda en del av försäkringens dödsfallsersättning när specifika villkor är uppfyllda för långtidsvård eller hantering av kroniska sjukdomar.
Totalt sett har antalet klagomål mot MassMutuals långtidsvårdsförsäkringar varit lågt. Enligt National Association of Insurance Commissioners (NAIC), av de fyra klagomål som lämnades in 2020 under "Accident &Health", lämnades två in under "Långtidsvård". Andelen långtidsvårdsrelaterade besvär var liknande för 2019 (5 av 12) och 2018 (3 av 6).
När det gäller antalet klagomål, oavsett om de gäller långtidsvårdsförsäkringar eller inte, föll de vanligaste under kategorierna "Förseningar" och "Förseningar/ej svar."
Även om Better Business Bureau (BBB) inte kategoriserar information om klagomål, visar dess webbplats att företaget inte är ackrediterat av BBB och får betyget "B-". Totalt 13 kundrecensioner, i skrivande stund, på sajten ger ett genomsnittligt betyg på 1 av 5 stjärnor. Det har registrerats 41 klagomål om företaget som helhet under de senaste tre åren. En majoritet av dem rapporterade ett problem med en produkt eller tjänst, medan andra rapporterade fakturerings- eller leveransproblem.
För att kontakta MassMutual och ta reda på var det kan finnas en fysisk plats nära dig kan du ringa deras kundtjänst på (800) 272-2216. Du kan också besöka företagets webbplats och fylla i dess kontaktformulär där så att en agent kan kontakta dig direkt.
Långtidsvårdsförsäkring kan vara nödvändig för alla, oavsett om det är någon i äldre ålder som behöver hjälp, eller någon i alla åldrar som lider av en skada eller kronisk sjukdom som hindrar dem från att självständigt hantera sina dagliga behov. När du funderar på hur du ska betala för denna vård är det viktigt att leta runt och lära dig mer om de olika policyerna som finns där ute.
MassMutual erbjuder både en långsiktig vårdplan och hybridalternativ som kombinerar livförsäkring och långtidsvård. Även om det kan vara en bra idé att ta hjälp av en finansiell expert för att se om långtidsvårdsförsäkring är rätt för dig, är det också viktigt att leta runt och lära dig mer om de olika försäkringarna som finns där ute.
Fotokredit:©iStock.com/Hailshadow, ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/FG Trade