Livförsäkring kan ge ett mått av ekonomiskt skydd mot det värsta scenariot. Hellivsförsäkring och indexerad universell livförsäkring (IUL) är två typer av permanenta försäkringar som du kan överväga om du är intresserad av livstidsförsäkring. Även om båda försäkringarna kan erbjuda möjligheten att ackumulera kontantvärde samtidigt som du lämnar efter dig en dödsfallsersättning för dina nära och kära, är de inte exakt likadana. Att förstå skillnaderna mellan IUL och hellivsförsäkring kan hjälpa dig att avgöra vilken som kan vara rätt för dig.
En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att sortera igenom alla beslut som ingår i framgångsrik ekonomisk planering, inte bara att bestämma vilken typ av försäkring som är lämplig.
Hellivsförsäkring är en typ av permanent livförsäkring. När du köper en hellivsförsäkring är du försäkrad för livet så länge dina premier är betalda. Detta skiljer sig från livstidsförsäkring, som endast täcker dig under en bestämd period, säg 20 eller 30 år.
Med en hel livförsäkring har du en garanterad dödsfallsersättning som betalas ut till dina förmånstagare när du går bort. Premierna förblir vanligtvis nivå även när du åldras och försäkringen ackumulerar kontantvärde över tiden.
Du kan låna mot det kontantvärdet om det behövs eller använda det för att täcka premierna för din försäkring. Eventuella utestående lån som återstår när du går bort dras av från dödsfallsersättningen som betalas ut till försäkringsmottagarna.
Indexerad universell livförsäkring är också permanent livförsäkring. I likhet med hellivsförsäkringar kan IUL-försäkringar ackumulera kontantvärde över tiden. Du kan ta lån mot kontantvärdet eller lämna det i policyn för att växa.
Den största skillnaden mellan hela livet och IUL är hur kontantvärdet ackumuleras. Med en hel livförsäkring garanteras kontantvärdet av försäkringsbolaget. Om du använder livförsäkring som en investering betyder det att avkastningen på din försäkring är ganska förutsägbar.
Indexerat universellt liv, å andra sidan, fungerar annorlunda. Avkastningsgraden och den takt med vilken kontantvärdet ackumuleras i policyn baseras på resultatet av ett underliggande aktiemarknadsindex. Aktiemarknadsindex spårar en viss sektor eller segment av marknaden. Så till exempel kan din IUL-policy spåra rörelserna i S&P 500 Composite Price Index eller Nasdaq.
Även om avkastningspotentialen för en indexerad universell livförsäkring kan vara högre än en hellivsförsäkring, är avkastningen inte obegränsad. Försäkringsbolag kan införa ett tak eller tak på din avkastning varje år. Till exempel kan din försäkring ha ett tak på 3 % eller 4 % årligen. Försäkringsbolaget kan också erbjuda en garanterad lägsta avkastning.
Indexerad universell livförsäkring och hellivsförsäkring kan båda hjälpa dig att samla på dig kontantvärde samtidigt som du behåller en dödsfallsersättning. Men en kanske passar dig bättre än en annan, beroende på dina ekonomiska behov och mål. Det är här det hjälper att förstå vad var och en är designad för att göra. Du kan till exempel välja en hel livförsäkring om:
Hellivsförsäkring är dyrare än livförsäkring, men den kan vara billigare än indexerad universell livförsäkring. Garanterad avkastning gör det också till det mindre riskfyllda alternativet av de två, vilket kan tilltala dig om du letar efter ett mer konservativt tillägg till din ekonomiska plan.
Å andra sidan finns det vissa fördelar med att välja en IUL-policy över hela livet. Till exempel kan du överväga en indexerad universell livspolicy om:
Indexerad universell livförsäkring medför mer risk eftersom din avkastning beror på hur väl försäkringens underliggande index presterar. Det är möjligt att du till och med kan förlora pengar, men dessa förluster kan vara begränsade om ditt försäkringsbolag erbjuder en garanterad lägsta avkastning.
Du har också mer spelrum med IUL-försäkringspremier jämfört med hela livförsäkringspremier. Du kanske till exempel kan justera ditt premiebelopp eller tillfälligt avbryta premiebetalningarna och låta dem täckas av försäkringens kontantvärde.
Med båda typerna av försäkringar kan kontantvärdet växa på uppskjuten skatt. Du skulle inte vara skyldig kapitalvinstskatt på inkomster om du inte skulle överlämna politiken. Och eventuella dödsfallsersättningar som överförs till dina försäkringstagare skulle vara skattefria.
Livförsäkring är något de flesta behöver ha och det finns flera frågor att tänka på när man väljer försäkring. Fråga dig själv specifikt:
Dessa frågor kan hjälpa dig att avgöra om livstidsförsäkring eller en permanent livförsäkring passar bättre. Och om du väljer en permanent livförsäkring kan de också hjälpa dig att välja mellan IUL och hellivsförsäkring.
Glöm inte att det också finns ett tredje permanent livförsäkringsalternativ:variabel universell livförsäkring. Med variabel universell livförsäkring investerar du kontantvärdet av försäkringen direkt i fonder eller andra värdepapper, snarare än att spåra ett aktiemarknadsindex. Denna typ av försäkring kan erbjuda den högsta avkastningspotentialen men den kan också medföra störst risk.
Att prata med en försäkringsagent eller mäklare kan hjälpa dig att avgöra om IUL vs. hellivsförsäkring eller annan typ av livförsäkring är mest vettigt. Du kanske också vill prata med din finansiella rådgivare om hur du använder livförsäkringar effektivt när du skapar din egendomsplan.
Indexerad universell livförsäkring kombinerar i huvudsak ett investeringsverktyg med en livförsäkring. Du kanske tycker att det är attraktivt om du har förbrukat dina 401(k)-bidrag eller IRA-bidrag för året men fortfarande har pengar att investera. Å andra sidan kan du luta dig mot en hel livförsäkring om du vill ha en garanterad dödsfallsersättning med livstidsskydd.
Fotokredit:©iStock.com/AleksandarGeorgiev, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491