När du har en försäkring kan du behöva stå för en del av dina sjukvårdskostnader innan ditt försäkringsbolag börjar ta in. Detta initiala belopp är din försäkringsavdragsgill. Storleken på självrisker kan variera beroende på detaljerna i din plan, och du vill överväga självrisken som en av många faktorer när du väljer din sjukförsäkring.
Din försäkrings självrisk är det belopp som du måste betala innan försäkringsbolaget ger någon hjälp. Så om du har en självrisk på 600 USD för din sjukförsäkring, betyder det att du måste betala 600 USD ur din egen ficka för eventuella läkarbesök, recept, tester eller andra medicinska tjänster innan försäkringsavgifterna börjar.
Självrisker gäller för många olika typer av försäkringar, de mest anmärkningsvärda är sjukförsäkring, bilförsäkring och villaförsäkring. Vi går igenom detaljerna specifika för varje typ i tur och ordning.
Sjukförsäkringsavdragen varierar i belopp beroende på vilken typ av försäkring du har. Vanligtvis har planer med en hög självrisk lägre månatliga premier, medan planer med lägre självrisk tenderar att ha högre premier. Med andra ord, om du måste spendera mycket för att nå din självrisk är avvägningen att du betalar mindre i premier varje månad. Den extrema versionen av detta är den höga avdragsgilla hälsoplanen (HDHP), som har en självrisk på minst $1 350 för en individ och $2 700 för en familj. HDHPs kommer också med tillgång till ett hälsosparkonto (HSA), som gör att du kan spara upp till sjukvårdskostnader med pengar före skatt.
När du når din självrisk är det då kostnadsdelningsåtgärder som copays och samförsäkring kommer in i bilden. Vissa planer kommer att ha avgifter för vissa tjänster som gäller innan du når din självrisk, men inte alla.
Med en självrisk för bilförsäkring kommer ditt försäkringsbolag vanligtvis att betala för eventuella reparationer som krävs efter att du fått din självrisk, förutsatt att du har en plan som täcker kostnaderna för reparationer. Samma sak gäller med villaförsäkring. Detta skiljer sig från en självrisk för sjukförsäkring, där du nästan säkert måste fortsätta betala åtminstone en del av räkningen efter att du har träffat den.
Kalkylen för att välja din självrisk är något annorlunda med dessa två försäkringstyper än med sjukförsäkring. Med det sistnämnda är det högst osannolikt att du inte kommer att ha några sjukvårdskostnader under året. De flesta som har sjukförsäkring kommer att använda den. Med husägare och bilförsäkringar är det dock inte fallet. Det är mycket möjligt att du går ett år utan att råka ut för en bilolycka eller att ditt hus brinner ner eller får inbrott.
Oddsen är att du kommer att ha alternativ att välja mellan när du väljer din sjukförsäkringsplan. Dessa alternativ kommer sannolikt att ha olika självrisker. När du väljer mellan dessa alternativ, överväg ditt hälsotillstånd.
Finns det en god chans att du kommer att ha en årlig kontroll men inte mycket annat? Om så är fallet kan du vara lämpad för en plan med högre självrisk och lägre premier. Om du istället förväntar dig att ha en eller flera ingrepp under året eller om du behöver dyr medicin, kan det vara bättre att acceptera de högre premierna i utbyte mot en lägre självrisk.
Naturligtvis kommer många av dina medicinska utgifter att vara omöjliga att förutse i förväg. Därför vill du också överväga hur riskabel du vill vara med din självrisk. Om du har massor av besparingar och kan hantera några rejäla medicinska räkningar, kan du vara mer benägen att ta chansen på en hög självrisk. Om du är tunnare kan det inte vara så. Du kanske inte vill riskera att välja den höga självrisken och sedan drabbas av en enorm räkning som är helt ditt ansvar.
På grund av självrisker måste du fortfarande betala en del av dina sjukvårdskostnader innan du kan lita på ditt försäkringsbolag. När du funderar på vilken försäkring som är rätt för dig, se till att ta med självrisken i ditt beslut. Om du har gott om besparingar och du har en viss risk, kanske du vill välja en högre självrisk och lägre premier. Om du är mer riskvillig kan du välja att acceptera de högre premierna i utbyte mot en lägre självrisk.
Fotokredit:©iStock.com/sturti, ©iStock.com/sefa ozel, ©iStock.com/asiseeit