Underwriting är en vanlig praxis som används inom affärs-, försäkrings- och investeringsbanksbranschen. En underwriter arbetar för bolåne-, lån-, försäkrings- eller investeringsbolag. Under emissionsprocessen gör de allt från att utvärdera din hälsa till att bedöma din ekonomiska status. Baserat på sina resultat hjälper försäkringsgivare företag att avgöra om de ska ta på sig en sökandes kontrakt eller inte baserat på deras tillhörande risknivå.
Om du funderar på en ny livförsäkring eller om du är intresserad av att köpa ett hem kan det vara en bra idé att rådgöra med en finansiell rådgivare.
En underwriter är medlem i en finansiell organisation. De arbetar för bolåne-, försäkrings-, låne- eller investeringsbolag. De bedömer, utvärderar och tar risken för en annan part mot en avgift. Ofta ser du denna avgift i form av en provision, premie, spread eller ränta. I vilket fall som helst, om du arbetar med en försäkringsgivare, söker du med största sannolikhet godkännande för ett stort köp eller försäkringsskydd.
Varje bransch har sina egna underwriters och dessa individer måste förstå krångligheterna i sitt specifika område. De använder sin kunskap och expertis för att bäst bedöma risken för en sökande. Underwriters avgör om att ge ett lån eller utfärda en försäkring kommer att fungera till förmån för deras företag. Men om kontraktet visar sig vara för riskabelt är försäkringsgivaren ansvarig för förlusten.
De flesta underwriters har en kandidatexamen och har genomfört ett utbildningsprogram. Vanligtvis har de en akademisk huvudämne inom sin specialiseringsbransch. Vanliga huvudämnen inkluderar finans, företag och ekonomi.
Med hjälp av den kunskap de har inom sitt område avgör försäkringsgivare om ett kontrakt är värt risken. Till exempel utvärderar försäkringsgivare som arbetar med sjukförsäkringsbolag hälsorisken för sökande.
Garanteraren kommer att granska sökandens information inklusive ålder, nuvarande hälsotillstånd och tidigare medicinsk och familjehistoria. Med hjälp av denna information och andra faktorer kommer en försäkringsgivare att mata in uppgifterna i försäkringsprogrammet. Programvaran kommer att bestämma premiebeloppet och villkoren som de ska gälla för försäkringen. Denna bedömning avgör också om policyn är för riskabel för att gå vidare.
Informationen som ges till olika försäkringsgivare är föremål för det specifika fallet. Till exempel kommer en försäkringsgivare för ett sjukförsäkringsbolag att granska medicinska detaljer, medan en försäkringsgivare kommer att bedöma faktorer som kredithistorik.
En försäkringsgivares jobb är komplext. De måste fastställa en acceptabel risknivå och vad som är berättigat till godkännande baserat på deras riskbedömning. När man bedömer komplicerade situationer kan försäkringsgivare behöva göra research och skaffa sig ett stort antal detaljer.
Försäkringsgaranter bedömer risken med att försäkra ett hem, bil eller förare. De bedömer också individer som ansöker om livförsäkringar. Försäkringsgaranter avgör om avtalet är lönsamt för försäkringsgivaren. De överväger om den sökande uppfyller vissa kriterier för att kvalificera sig för en försäkring. Därifrån fastställer de vilken typ av politik en sökande är berättigad till. Slutligen ger de en översikt över vad försäkringen täcker för den sökandes unika omständigheter.
Försäkringsgaranter är försäkringsproffs. De förstår försäkringsrisker och hur man undviker dem. De använder sin riskbedömning för att avgöra om de ska försäkra någon och under vilka villkor de ska tillhandahålla en försäkring.
I fall utan särskilda omständigheter sker emissionen genom ett automatiserat system. Underwriting-programmering liknar ett offertsystem. Den kan avgöra om en sökande uppfyller försäkringsgivarens specifika krav för täckning.
Bolånegaranterna är några av de mest använda garanterna inom lånebranschen. Även om en ny husägare har en bra inkomst och bra kreditvärdighet, är det fortfarande en riskabel strävan att köpa ett hem. En bolånegarant måste göra en grundlig riskbedömning. När en bedömning är gjord kan försäkringsgivaren bekräfta om lånet är ett hanterbart åtagande för sökanden.
Underwriters kan i alla fall granska intern information såsom antalet bolån som företaget har gett ut. De granskar också en sökandes kreditvärdighet och historik, bevis på stadig inkomst, skuld-till-inkomstförhållande, övergripande besparingar och andra viktiga faktorer som avgör deras risk.
Dessutom kommer försäkringsgivaren att bedöma egenskaper inom och utanför bolånesökandens kontroll, såsom värdet och typen av egendom. Detta hjälper till att avgöra om bolånevillkoren är rättvisa för alla parter.
Om en försäkringsgivare nekar inteckningen kan sökanden överklaga beslutet. Processen kan dock vara lång och kräver ofta en stor mängd bevis för att hävas.
I likhet med hypoteksgarantier, bedömer lånegaranter risken med att låna ut en sökande ett lån som ett billån. Målet är att avgöra om lånet är säkert för alla parter. Stora banker använder ofta en kombination av försäkringsgivare och försäkringsprogram för att avgöra risken med att låna ut pengar till en sökande. Att använda kombinationen av programvara och en försäkringsgivare är en vanlig praxis bland stora och små banker.
I vissa fall kan försäkringsgivare behöva hjälpa finansiella institutioner med emissionsgarantier för företagslån. Beroende på storleken på verksamheten kan en försäkringsgivare behöva arbeta med flera banker.
En värdepappersgarant är en annan typ av garant. Värdepappersgaranter arbetar ofta med börsintroduktioner (IPOs). De bedömer investeringens risk för att fastställa ett lämpligt pris för en börsintroduktion. Vanligtvis är en värdepappersgarant en anställd hos investeringsbanken eller en annan specialist.
En av de största riskerna med värdepappersgaranti är försäljningsperioden. Om ett värdepapper till exempel inte säljs för det föreslagna priset är investeringsbanken ansvarig för skillnaden.
När det gäller finansiella produkter som kräver tillsyn av en försäkringsgivare, finns det vanligtvis också en agent eller mäklare. De är vanligtvis som du, kunden, faktiskt kommer att prata med. I grundläggande termer är en agent eller mäklare helt enkelt en säljare som säljer produkten till dig. De kan också vara ansvariga för att förmedla försäkringsgivarens slutgiltiga beslut om din situation till dig.
Å andra sidan har försäkringsgivaren mycket större beslutskraft. Det beror på att, som vi nämner ovan, deras utvärdering av din ansökan och ekonomiska situation i slutändan avgör om du får godkännande eller inte.
I många fall kommer mäklaren eller agenten du har att göra med en grundläggande förståelse för vad företagets försäkringspolicy är. Under dina samtal med dem kan de ge dig en viss inblick i vad ditt troliga resultat kommer att bli. Även om detta utan tvekan är värdefullt, har försäkringsgivaren, återigen, sista ordet.
Underwriters spelar en avgörande roll i många finansiella situationer. Underwritingsprocessen har också flera komplexiteter, som alla är baserade på hur väl detaljerna i din ekonomi stämmer överens med företagets respektive policyer. Var inte rädd för att ställa frågor om emissionsprocessen under dina samtal med din mäklare, agent eller företaget i allmänhet. Ju mer du förstår om hela processen, desto bättre kommer du att få det i slutändan.
Fotokredit:©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/monkeybusinessimages