Det finns mycket osäkerhet kring framtiden för den individuella sjukförsäkringsmarknaden. En av planerna för att ersätta Affordable Care Act är att inrätta högriskpooler för sjukförsäkring. Behöver du en uppfräschning om vad högriskpooler är och hur de fungerar? Du har kommit till rätt ställe.
Ta reda på nu:Hur mycket ska jag spara till pension?
Låt oss ta en minut att gå igenom den grundläggande utmaningen med att skapa en sjukförsäkringsmarknad. Poolen av sjukvårdskonsumenter består av sjuka och friska. Sjukförsäkringsbolag behöver unga, friska människor som tecknar en försäkring för att täcka kostnaderna för att täcka sjuka människor. Det är så sjukförsäkringsbolag kan ta ut överkomliga premier. Och det är därför Affordable Care Act inkluderade ett försäkringsmandat tillsammans med ett krav på att försäkringsbolag täcker kunder med redan existerande villkor (utan att debitera dessa kunder högre premier). Att ha friska människor i systemet gör premierna billigare för alla.
Före ACA fanns det inget försäkringsmandat. Det innebar att den individuella marknadsplatsen (dvs. sjukförsäkringsmarknadsplatsen för människor som inte får sjukförsäkring från sin arbetsgivare eller regeringen) inte kunde tvinga unga och friska människor att välja. Så för att hindra äldre och sjukare invånare från att köra bil upp premierna på statliga försäkringsmarknader, inrättade vissa stater högriskpooler. Dessa pooler spärrade i huvudsak av sjuka invånare och erbjöd dem i vissa stater subventioner i hopp om att utan högriskbefolkningen skulle den normala försäkringsmarknaden ha lägre premier för friska invånare.
Republikaner i kongressen vill dra tillbaka ACA-mandatet men vet att kravet på att täcka de med redan existerande villkor är populärt. Därför överväger de högriskpooler som ett sätt att förhindra den ökning i premier som skulle uppstå om mandatet togs bort.
Husets talman Paul Ryans utkast till en skiss för en ACA-ersättning inkluderar en plan för "statliga innovationsbidrag." Planen beskriver bidragen som "att bygga på syftet med högriskpooler." Bidragen skulle ge stater möjlighet att upprätta högriskpooler efter delstatsregeringarnas gottfinnande.
Stater har provat högriskpooler tidigare. Men de har inte försökts i en skala som ger full täckning till alla invånare med redan existerande förhållanden. Politikanalytiker söker till stater som försökte högriskpooler för att se hur de påverkade premier och täckningsgrader. Bevisen är inte uppmuntrande.
Experter som undersökte de 35 högriskpoolerna på statlig nivå som fanns innan ACA fann att poolerna mestadels var ett policyfel, bedömt av standarden för att tillhandahålla högkvalitativa försäkringar som var överkomliga för staten och individer. För statliga myndigheter var högriskpoolerna dyra att administrera och sårbara för fluktuationer i finansieringen.
En annan fråga har att göra med skala och kostnad. Enligt Kaiser Family Foundation fanns det 199 020 individer inskrivna i statliga högriskpooler den 31 december 2008. Ett nationellt genomfört program med högriskpooler skulle behöva försäkra många gånger så många personer. Experter uppskattar att det skulle kosta tiotals miljarder dollar att upprätta och administrera poolerna över hela landet och subventionera täckning för poolmedlemmar.
För de försäkrade som ingår i högriskpooler var täckningen dyr och förmånerna ofta otillräckliga. Högriskpoolpremier kostar i allmänhet mellan 125 % och 200 % av den genomsnittliga premien på en stats vanliga individuella marknadsplats. Och inte alla stater gav en subvention för att kompensera premiekostnaderna. Karenstider och höga självrisker var andra vanliga drag i täckningen i högriskpooler. Så var livstidsgränser eller årliga maxima för förmåner. Även om dessa funktioner en gång kan ha varit normen, är det diskutabelt om det skulle visa sig politiskt genomförbart att återuppliva dem.
Kostnaden för sjukförsäkring är ett stort problem för amerikaner och var en nyckelfråga i valcykeln. Tiden kommer att utvisa vilken plan som dyker upp för att ändra eller ersätta Affordable Care Act, och hur den planen kommer att påverka amerikanernas budgetar. De med redan existerande tillstånd kommer att vara särskilt uppmärksamma.
Fotokredit:©iStock.com/sturti, ©iStock.com/JimVallee, ©iStock.com/utah778