Sjukvårdsskyddet skyddar dig om du blir sjuk eller skadad medan livförsäkringen tar hand om din familj om du oväntat dör. Medicare och Medicaid är utformade för att täcka en del av kostnaderna för åldrande, men en långvarig sjukdom kan lätt utplåna en livstid av besparingar. En långtidsvårdsförsäkring kan hjälpa till att fylla luckorna men det är inte nödvändigtvis rätt för alla. Om du undrar vad långtidsvårdsförsäkring är eller om du ska betala ut pengar för den här typen av försäkring, här är vad du behöver veta.

Ta reda på nu:Hur mycket livförsäkring behöver jag?

Så fungerar långtidsvårdsförsäkring

En traditionell sjukförsäkring täcker dig mot vissa händelser som sjukdom upp till en viss gräns. Du betalar försäkringsbolaget en premie och i utbyte täcker de kostnaden för din vård enligt din försäkring. Långtidsvårdsförsäkring är utformad för att hjälpa till att betala för kostnaderna för vårdnad och personlig vård, jämfört med strikt medicinsk vård.

Vilka typer av saker som täcks beror på din policy men de inkluderar vanligtvis saker som inte faller under paraplyet för traditionell sjukförsäkring eller Medicare. Detta kan inkludera kostnaden för att vistas på ett äldreboende eller stödboende, vuxendagvård eller vård i hemmet. Detta inkluderar omvårdnad, sjukgymnastik, arbetsterapi eller logopedi och hjälp med dagliga aktiviteter. När du köper en policy kan du skräddarsy den för att passa dina förväntade behov.

Att lägga till kostnaden

Långtidsvårdsförsäkringar tenderar att vara mycket dyrare än andra typer av försäkringar, till stor del på grund av vad den täcker och det faktum att den bara erbjuds av utvalda försäkringsbolag. Vanligtvis betalar du en förinställd premie när du köper täckning men du betalar ingenting medan du får vård.

Försäkringen betalar för alla tjänster du behöver, dag för dag under ett visst antal år, upp till din valda täckningsgräns. Täckningen varar vanligtvis allt från två till sex år. Om du till exempel köpte en femårsförsäkring med 200 USD i dagliga förmåner, skulle du ha en pool på 365 000 USD i tillgängliga förmåner att dra ur. Om dina kostnader är under den dagliga gränsen, skulle din täckning vara längre.

Hur mycket en långtidsvårdsförsäkring kostar beror på hur gammal du är när du köper den, vilken typ av försäkring du får, din allmänna hälsa och din täckningsnivå. Enligt Department of Health and Human Services är den genomsnittliga årliga premien för en långtidsvårdsförsäkring $2 283. I genomsnitt betalar dessa försäkringar ut en förmån på 150 USD per dag under en period av 4,8 år.

Vägning av riskerna

Även om långtidsvårdsförsäkring kan skydda dig och dina nära och kära från det ekonomiska nedfallet om du behöver utökad vård, finns det några potentiella nackdelar. Till exempel, om du köper mer täckning än du behöver finns det inget sätt att få tillbaka kostnaderna för premierna. Det finns också möjligheten att dina kostnader för långtidsvård kommer att sträcka sig långt över dina täckningsgränser, vilket flyttar tillbaka den ekonomiska bördan till dig och dina familjemedlemmar.

Tajming är också en fråga när man ska köpa en långtidsvårdsförsäkring. Ju längre du väntar med att köpa en försäkring, desto högre tenderar dina premier att bli, särskilt om du redan har utvecklat ett allvarligt hälsotillstånd. Om du förväntar dig att din inkomst ska minska avsevärt när du går i pension kan det vara svårt att ha råd med premierna. I vissa fall kanske du inte kan kvalificera dig alls om du har diagnostiserats med vissa sjukdomar, såsom Alzheimers sjukdom eller annat progressivt neurologiskt tillstånd.

Är det en bra investering?

Frågan om du ska köpa en långtidsvårdsförsäkring eller inte beror i slutändan på din individuella ekonomiska situation och din allmänna hälsa. Om du har betydande tillgångar kan en långtidsvårdspolicy skydda dem om utökad vård blir nödvändig. Men de höga kostnaderna för premier kan göra en annan lösning mer tilltalande.

Att köpa en livränta eller ta ett omvändt inteckningslån på ditt hem, till exempel, kan frigöra pengar för att betala sjukvårdskostnader utan att tömma ditt boägg. Genom att placera tillgångar i en trust kan du också skydda din egendom för dina arvingar utan att påverka din Medicaid-berättigande. Med den genomsnittliga kostnaden för långtidsvårdsförsäkringar som sträcker sig från cirka 32 000 USD till 56 000 USD per år, lönar det sig att förstå alla dina alternativ innan du bestämmer dig för en långtidsvårdspolicy.

Fotokredit:flickr/Felbry College, ©iStock.com/Gun2becontinued, ©iStock.com/Yuri_Arcurs