Tack vare Katrinas förödande väg över Atlanten 2005 och de 33 biljoner liter vatten Harvey – den "enda största regnhändelsen i USA:s historia" – som nyligen dumpades över hela USA, är Amerika mer medveten än någonsin om orkaner. ^{1, 2}

Men som många har upplevt genom åren, krävs det ingen orkan för att ditt hem ska svämma över. Av alla naturkatastrofer – inklusive orkaner – som USA står inför, involverar 90 % av dem översvämningar. ³

Det krävs ingen orkan för att ditt hem ska svämma över.

Naturkatastrofer är dock inte den enda orsaken till en översvämning – översvämningar kan komma från nästan var som helst. Detta har fått många av oss att ställa samma fråga:Behöver jag en översvämningsförsäkring?

Ironiskt nog, trots den förlust som översvämningsoffren kan drabbas av, är de husägare som sannolikt kommer överst ekonomiskt de i högriskzonerna eftersom deras bolån kräver att de har översvämningsförsäkring.

Även om du kanske inte kan ta bort risken för översvämning, kan du vidta åtgärder för att avsevärt minska din risk – både ekonomiskt och fysiskt. Genom att prata med din lokala försäkringsagent för att se om översvämningsförsäkring är rätt passform för dig, förstå dina alternativ och planera framåt, kommer du att vara beväpnad med information för att göra de bästa valen för både ditt hem och din familj.

Relaterat: Om du redan har blivit ett översvämningsoffer, se: Mitt hus översvämmade. . . Vad nu?

Visste du? Översvämningsfakta

Sedan orkanen Katrina 2005 har antalet husägare i hela landet med översvämningsförsäkring minskat till bara 12%. ⁴ Även i kustområdena har bara cirka 20 % av husägarna översvämningsförsäkring. ⁵ Varför är det så? Är de av oss utan översvämningsförsäkring verkligen säkra från en översvämning, eller har vi helt enkelt en falsk känsla av säkerhet? Här är flera snabba fakta om översvämningar som du kan tycka är förvånande.

1. Skadorna från bara en tum vatten kan kosta en husägare mer än 25 000 USD. ⁶


2. Flash översvämningar leder vanligtvis vatten mellan 10 och 20 fot högt. ⁷


3. Det krävs bara 6 tum snabbt rörligt vatten för att välta en vuxen och 12 tum för att sopa bort en liten bil. ⁸


4. Vatten som rör sig i 10 mph kan utöva samma tryck som vind som rör sig i 270 mph. ⁹


5. Om du bor på en 100-årig översvämningsslätt har ditt hem en chans på 1 % att översvämmas varje år. Bara under de senaste tre åren har Houston sett minst tre 500-års översvämningar. ¹⁰


6. Om du bor i ett enfamiljshus som är värt mindre än 250 000 USD och det blir översvämmat, kommer du sannolikt att få mer skada på ditt hem än vad det är värt. ¹¹


7. Om du bor i en översvämningsslätt eller ett högriskområde måste du ha en översvämningsförsäkring om ditt hem har en federalt uppbackad inteckning.

Även i kustområden har endast cirka 20 % översvämningsförsäkring.

Relaterat: Innan det svämmar över:Ladda ner vår kostnadsfria checklista för att se till att du är förberedd!

Hur vet du om du är i riskzonen för en översvämning?

Det finns en vanlig missuppfattning att översvämningszoner med låg risk är "ingen risk" översvämningszoner. Men eftersom översvämningskartor förändras över tiden, kan faktorer som ändrade vädermönster eller lokala damförbättringar göra att fastigheten ditt hus ligger på går från en högrisköversvämningszon (Special Flood Hazard Area eller SFHA) till en lågrisköversvämning zon när som helst. Å andra sidan kan en ny stadsdel som går in längs gatan höja ditt hem från en lågriskzon till en högriskzon enbart för att det inte längre finns någonstans för överflödigt vatten att ta vägen.

Men hur vet du din gemenskaps nuvarande risknivå? FEMA, en federal statlig myndighet, uppdaterar sina översvämningskartor (kallade "Flood Insurance Rate Maps" eller "FIRMs") årligen genom både interna studier såväl som gemenskapsinitierade kartrevideringar – vilket ger varje samhälle en utsedd "risk"-kategori. Dessa kartor hjälper hypoteksbolag att bestämma om de kommer att kräva översvämningsförsäkring för ett lån eller inte, och de talar om för din försäkringsagent vad du ska ta betalt för översvämningsförsäkring. FÖRETAG förändras över tiden för att ta hänsyn till förändringar i markanvändning, samhällsutveckling, vädermönster, skogsbränder, etc.

För att ta reda på ditt samhälles riskkategori kan du fråga din lokala försäkringsagent eller gå till FEMA:s Flood Map Service Center och ange din adress för att se den själv.

Skadan från bara en tum vatten kan kosta en husägare mer än $20 000.

De två typerna av översvämningsförsäkring

Det finns två typer av översvämningsförsäkring - en är tillgänglig via FEMA och den andra är tillgänglig via privata försäkringsbolag. Båda typerna har olika täckningsalternativ och kostnader. Men vad är skillnaden mellan de två, vilken är bäst för dig, och vad täcker de var och en? Nedan finns en uppdelning av båda så att du kan förstå dina alternativ.

National Flood Insurance Program (NFIP)

National Flood Insurance Program, eller NFIP, erbjuder översvämningsförsäkring genom FEMA. Så länge ditt samhälle är i ett av de nästan 21 000 samhällena som deltar i programmet, bör du vara berättigad till båda typerna av NFIP-täckning – att bygga egendom och personlig egendom (innehåll).

Byggnadsfastighetstäckning är täckning med "återanskaffningsvärde". Det betyder att den täcker vad det skulle kosta att reparera eller byta ut ditt hem upp till 250 000 USD (så länge din försäkring täcker minst 80 % av hela ersättningskostnaden för ditt hus och du bär den maximala täckningen).

Täckning för personlig egendom (innehåll) ersätter upp till 100 000 USD i föremål och inkluderar avskrivningsvärde. Så om du betalade 2 000 USD för den TV:n för tre år sedan, skulle personlig egendomstäckning betala för vad den skulle vara värd idag snarare än vad du betalade för den från början eller vad det skulle kosta att ersätta den.

• Hur snabbt kan jag få täckning?
  Det tar 30 dagar för NFIP-täckning att träda i kraft. Det finns dock några undantag, så vänta inte till sista minuten för att få täckning om du behöver det!


• Hur får jag det?
  NFIP-försäkring säljs genom vanliga (aka icke-federala) försäkringsagenter som fungerar som din kontaktperson mellan dig och den federala regeringen. Inte alla försäkringsbolag erbjuder NFIP dock. Kontakta din lokala försäkringsagent för att se om de erbjuder det eller kan rekommendera någon som gör det.


• Vad kostar det?
  Vanligtvis är NFIP billigare än privata försäkringar, men inte alltid. Täckningen sträcker sig från 112 USD per år i områden med lägre risk till 1 207 USD i områden med högre risk, med en genomsnittlig kostnad på 672 USD. ^12,13 Om du inte har råd med din årliga premie i förväg kan du också betala för den i månatliga avbetalningar. Tänk på att både fastighetsskydd och lösöre har sina egna självrisker.


• Hur får jag betalt?
  Beroende på skadeanmälans karaktär och ditt försäkringsbolags kapacitet kan full utbetalning ta upp till ett år – så var beredd på att ha tålamod. I vissa fall kan du behöva göra reparationer innan ditt försäkringsbolag ersätter dig, eller så kan de be om en offert för att tillhandahålla betalning. De kan också låta din entreprenör fakturera dem direkt för eventuella reparationer som görs, vilket effektiviserar processen.
  
  När en justerare har utvärderat skadan kan du begära ett förskott eller delbetalning för att komma igång med reparationer som kan vänta inte.


• Vad omfattar det?
  Förutsatt att du har båda försäkringarna på plats kommer NFIP att täcka upp till 250 000 USD för skador på ditt hem (byggnadsegendomstäckning) och upp till 100 000 USD för dina tillhörigheter (Personal Property Coverage). Nedan finns en uppdelning av vad som vanligtvis omfattas och inte omfattas av varje. ¹⁴ Kolla in deklarationssidan i din försäkring eller prata med din lokala försäkringsagent för att ta reda på vad ditt försäkringsskydd omfattar.
  
  
  • Täckning för fastigheter: ditt fysiska hem och dess grund, inbyggda köksmaskiner (som ett kylskåp eller en spis), el och VVS, luftkonditionering, ugnar, varmvattenberedare, väggskivor och paneler, heltäckningsmattor, permanenta skåp och bokhyllor, persienner, fristående garage och skräp borttagning.
  
  
  • Täckning för personlig egendom: kläder, möbler, elektronik, gardiner, bärbara köksmaskiner, tvättmaskiner och torktumlare, frysar och den frysta maten i dem, och upp till 2 500 USD i värdesaker, såsom pälsar, konstverk eller smycken.
  
  
  • NFIP-översvämningsförsäkring gör det vanligtvis inte Omslag: källare (vilket område som helst i ditt hem som har sitt golv under marknivå på alla sidor), skador orsakade av fukt, mögel eller mögel som kunde ha förhindrats av dig som husägare (eller som inte orsakades av översvämningsvatten), ädelmetaller, aktiecertifikat, innehavarobligationer eller kontanter, funktioner utanför ditt hem (träd, växter, brunnar eller septiska system, gångvägar, däck och uteplatser, staket, badtunnor eller simbassänger), tillfälligt boende, inkomstbortfall eller bilar.

Relaterat: Att spara pengar bör inte innebära att man offra täckning. Människor som har arbetat med en försäkringsgodkänd lokal leverantör sparade över $700 och fick 50 % mer täckning. Ta reda på hur mycket du kan spara.

Privat översvämningsförsäkring

Endast ett begränsat antal försäkringsbolag erbjuder privat översvämningsförsäkring - översvämningsförsäkring som inte finansieras av den federala regeringen. Eftersom privata översvämningsförsäkringar varierar mycket mellan försäkringsbolagen som erbjuder dem, bör du be din lokala försäkringsagent att ge dig offerter på både NFIP och privata översvämningsförsäkringar för att se vad var och en täcker för dig.

Nedan finns några för- och nackdelar med vanliga privata översvämningsförsäkringsfunktioner för att hjälpa dig förstå hur privat översvämningsförsäkring kanske fungerar för dig.

• FÖRDELAR:
  • Högre täckning: Privat översvämningsförsäkring erbjuder vanligtvis en högre täckningsnivå än NFIP:s gräns på 250 000 USD för ditt hem och 100 000 USD gräns för dina tillhörigheter.
  
  
  • Kortare väntetid: NFIP tar ofta 30 dagar att träda i kraft, men med vissa privata försäkringsbolag kan din täckning träda i kraft på mindre än en vecka.
  
  
  • Ytterligare fördelar: Om du tillfälligt måste flytta kan privata försäkringar ge korttidsboende. Beroende på policyn kan du även köpa täckning för föremål eller områden som inte täcks av NFIP.
  
  
  • Med stöd av staten: Beroende på försäkringsgivaren och staten kan den backas upp av en garantifond – vilket säkerställer att staten betalar täckningen om försäkringsgivaren lägger sig.
  
  
  • Riskbedömning i realtid: En privat försäkringsgivare kan vara mer sannolikt än NFIP att ge dig en uppdaterad riskanalys av din fastighet, vilket kan hjälpa dig att bättre förstå och förbereda dig för eventuella översvämningsrelaterade faror du kan möta.
  
  
  • Spara pengar: Eftersom deras riskanalys är mer läglig kan en privat försäkringsgivare fastställa att din fastighet ligger i ett lägre riskområde än vad FEMA:s översvämningskartor för närvarande visar, vilket sparar massor av pengar på din premie!


• NACKDELAR:
  • Högre premier: Med privat försäkring kommer du sannolikt att betala en högre premie, särskilt om du bor i ett högriskområde.
  
  
  • Supporteras inte av alla banker: Eftersom banker tenderar att se privata försäkringsbolag som en högre risk än försäkringar köpta via FEMA, accepterar de kanske inte privat översvämningsförsäkring om du har ett bolån hos dem.
  
  
  • Inte tillgängligt i ditt område: Om du bor i ett högriskområde kan en privat försäkringsgivare neka dig täckning om de anser att du är för hög risk.

Behöver jag båda typerna?

Om ditt hem är värt mer än 250 000 USD och du befinner dig i ett högriskområde kan du faktiskt behöva båda typerna av täckning. Eftersom NFIP-försäkringar vanligtvis (men inte alltid) är billigare, överväg att bära det maximala täckningsbeloppet genom NFIP kombinerat med täckning genom en privat försäkringsgivare. På så sätt kommer skador som överskrider gränserna för din NFIP-policy fortfarande att täckas.

Å andra sidan, om din egendom anses vara lågrisk och NFIP inte erbjuder den täckning du behöver, kan du effektivisera din täckning med en försäkring genom en privat försäkringsgivare som backas upp av en garantifond. Detta kan potentiellt ge dig en snabbare hantering av behandlingen och betalningen av ditt krav. Fråga din försäkringsagent om endera eller båda är rätt passform för dig!

Flash översvämningar bär vanligtvis vatten mellan 10 och 20 fot högt.

Vill du vara säker på att din familj är täckt på alla sätt? Kontrollera din täckning innan det blir en nödsituation. Gör vår 5-minuters täckningskontroll för att se till att du har det du behöver.

Spara pengar på översvämningsförsäkring

Som med de flesta försäkringar, oavsett om du behöver översvämningsförsäkring eller inte - och vad du kommer att betala för det - baseras på graden av risk du för närvarande står inför. Så hur kan du minska din risk och sänka din premie?

Grunderna

• Jämför priser
  När du bestämmer dig för översvämningsförsäkring, anta inte att den ena är mer kostnadseffektiv än den andra. Se till att få offerter från din försäkringsagent för både privat och NFIP översvämningsförsäkring för att ta reda på vilken som fungerar bäst för dig.


• Öka din självrisk
  Enligt FEMA, från och med 2015, skulle en självrisk på 10 000 USD resultera i upp till 40 % rabatt på din baspremie. ¹⁵ Glöm inte – du kommer sannolikt att ha två självrisker, en på byggnaden och en på innehållet.


• Behåll din täckning
  Oavsett om det är ditt eget hem eller ett hem du funderar på att köpa, gör ditt bästa för att undvika att täckningen försvinner. Om din egendom råkar vara farfar (se nedan ) till en lägre riskkategori än FEMA:s senaste översvämningskartor visar, kommer detta att hjälpa till att säkerställa att din premie förblir på den lägre nivån.

Att göra det extra

Vill du maximera dina besparingar? Här är några sätt att potentiellt sänka din översvämningsförsäkringspremie ännu mer och minska risken för översvämning. Prata med din försäkringsagent för att se vilka steg, om några, som passar dig.

• Minska din eventuella skada
  Enligt FEMA lider hus byggda i enlighet med NFIP-standarder ungefär 80 % mindre skada än hem som inte gör det. ⁽¹⁶⁾ Här är några strategier för att skydda ditt hem.
  
  
  • Våt översvämningsskydd: Om den nedre delen av ditt hem ligger under Base Flood Elevation - höjden översvämningsvattnet har minst 1 % chans att nå under året - kan våt översvämningsskydd vara lösningen för dig. För att uppfylla NFIP-standarder måste den del av ditt hem som ligger inom Base Flood Elevation vara ett utrymme du inte bor i, som en källare, garage eller till och med en krypgrund. För att översvämningssäkra utrymmet måste du bygga eller bygga om det med material som är resistenta mot översvämningsvatten. Du skulle också vilja se till att sätta in "översvämningsöppningar" – små öppningar inbyggda i väggarnas bas – så att översvämningsvattnet som kommer in kan rinna ut utan att du behöver använda en pump.
  
  
  • Torr översvämningsskydd: Torr översvämningsskydd förhindrar att översvämningsvatten tränger in i hemmet genom översvämningssäkra tätningsmedel och barriärer. Ytterligare åtgärder inkluderar vanligtvis ett dräneringssystem för att leda bort vattnet från huset.
  
  
  • Ompositionering av apparater: Ett alternativ för att lindra översvämningsskador är att flytta alla värme- eller kylsystem, såväl som elektriska paneler, så långt bort från Base Flood Elevation som möjligt.
  
  
  • Höj ditt hem: För maximalt skydd väljer vissa husägare att antingen flytta sitt hem till ett område av sin fastighet som är högre i höjd eller att höja sitt hem så att det är över Base Flood Elevation.


• Överför tidigare ägares översvämningspolicy
  Om du köper ett hem i en översvämningszon och säljaren har en översvämningspolicy, kan de överföra den befintliga policyn till dig – vilket hjälper dig att undvika huvudvärken med att försöka få en ny policy. Detta låter dig också undvika 30-dagars vänteperioden med NFIP för nya policyer.


• Fråga om farfar
  När översvämningskartor uppdateras av FEMA kan ditt hem gå från en lågriskzon till en högriskzon, vilket höjer din premie. Om det händer, undersök att bli farfar vid din tidigare översvämningszonsklassificering. Om du antar att ditt hem "byggdes i enlighet med översvämningskartan som gällde vid tidpunkten för byggandet", kan detta spara massor av pengar! ⁽¹⁷⁾ Tänk på att om de nya kartorna placerar din fastighet i en översvämningszon med lägre risk är detta troligen inte en kostnadseffektiv lösning för dig.


• Rätta kartan
  Om de aktuella översvämningskartorna visar dig i ett högriskområde men du befinner dig i en lågrisk översvämningszon kan du ansöka om ett Letter of Map Change (LOMC) – en officiell revidering av FEMA:s översvämningskarta – och inte behöva vänta på att kartan ska revideras fysiskt av FEMA.

Se framåt med hopp

Som många nyligen har sett, krävs det inte att bo i en översvämningszon för att uppleva de förödande skadorna av översvämningsvatten. Men genom att förstå de risker du kan ställas inför och vad dina täckningsalternativ är, kan du ge dig ut i de kommande dagarna med tillförsikt – och veta att du har tagit det bästa möjliga beslutet för dig och ditt hem.

Vänta inte med att ta reda på om översvämningsförsäkring är rätt för dig. Kontakta din lokala godkända lokala leverantör (ELP) idag för att säkerställa att du och din familj har den täckning du behöver!