Har du någonsin haft vänner eller kollegor som drabbats av hälsoproblem som gjorde att de inte kunde arbeta i månader (eller till och med år) åt gången? Det är svårt att se andra kämpa för att få pengarna att räcka till när livet kastar en kurva. Och det är ännu svårare att föreställa sig om det vore du och din familj.

Vad skulle en inkomstbortfall betyda för dig? Det skulle förmodligen vara stressigt, frustrerande och till och med lite läskigt. Den goda nyheten är att du kan lappa upp det här hålet i ditt ekonomiska skyddsnät med en långsiktig sjukförsäkring.

Vad är invaliditetsförsäkring?

I allmänhet täcker sjukförsäkringen en del av din inkomst om något händer dig (som en sjukdom eller skada) och du inte kan arbeta.

Ju yngre och friskare du är, desto lättare är det att kvalificera sig för en försäkring. Men när du åldras ökar premierna. Och om din hälsa går söderut kan du ha svårt att överhuvudtaget kvalificera dig för en prisvärd politik.

Men sjukförsäkringen täcker inte bara galna olyckor. De flesta anspråk gäller saker som du kanske inte inser att betraktas som funktionshinder, som fysiska skador, hjärtinfarkt eller cancer. Dessa saker kan hända vem som helst i vilket som helst arbetsplats.

Varför behöver du handikappförsäkring

Tror du att inget av dessa kommer att hända dig? Tänk om. Social Security Administration (SSA) rapporterar att en av fyra av dagens 20-åringar kommer att bli handikappade i 90 dagar eller mer innan de fyller 67 år – och att en massiv 68% av icke-statliga arbetare inte har någon handikappförsäkring. ⁽¹⁾ Hoppsan!

Att ha en plan på lång sikt – utöver en 3-6 månaders akutfond – är viktigt inte bara för dig, utan också för de människor som är beroende av din inkomst. Hur mycket bättre skulle det kännas att veta att pengar fortfarande kommer in medan du återhämtar dig?

Vilka typer av invaliditetsförsäkringar finns det?

Nu finns det två typer av invaliditetsförsäkringar som du kommer att se många av:kortsiktig och långsiktig . De gör i princip samma sak i hur de ersätter en del av din månadslön. Men vi kommer in mer på det senare.

Även om de gör samma sak, har kort- och långtids sjukförsäkringen vissa skillnader du behöver känna till. Så här ligger de ihop:

Långsiktig invaliditetsförsäkring

Vi tror att långtids sjukförsäkring är den enda planen värd att köpa. Men hur lång är långtidsskyddet? Allt över två år och fram till pensionsåldern anses vara en långsiktig politik (men du kan förlänga den till pension om du vill). Och oavsett om du arbetar vid ett skrivbord eller en byggarbetsplats, vill du ha något på plats tills du fyller 65.

Vi rekommenderar att du får så mycket täckning du kan – runt 60–70 % av din inkomst. Om du tecknar din egen försäkring kommer den att finnas kvar när du byter jobb. Men det är billigare om du kan köpa det via din arbetsgivare. (Att lämna in ett anspråk kommer att kräva bevis på en anställningsinkomst att ersätta.) Prata med din personalavdelning om att ställa in det.

När du tittar på siffrorna är en långtids sjukförsäkring verkligen ditt bästa alternativ. Vi rekommenderar att du får täckning i minst 5 år eller mer för att täcka långvarig inkomstbortfall som din 3-6 månaders akutfond inte täcker.

Den enda nackdelen med långsiktig täckning är elimineringsperioden (hur länge du måste vänta innan den första kontrollen kommer efter att läkaren bekräftat att du är inaktiverad). Eftersom långvarig funktionsnedsättning är utformad för att slå in efter kortvarig funktionsnedsättning, finns det vanligtvis en elimineringstid på flera månader. Den genomsnittliga tiden det tar att behandla ett långsiktigt anspråk är cirka 90 dagar.

Korttids sjukförsäkring

Korttids sjukförsäkring är precis det:kort. Betalningar varar bara i några månader till ett år. Elimineringsperioden är normalt cirka två veckor – så du kan få din utbetalning snabbare än med långtidsskydd. Men när det kommer till kostnaden är de kortsiktiga premierna ungefär desamma (men vanligtvis mer). dyrare) än långfristiga premier.

I grund och botten, såvida inte din arbetsgivare erbjuder kortsiktigt täckning gratis för dig, fattar inte det. Du kan sätta ihop din egen kortsiktigt invaliditetsskydd genom att spara 3–6 månaders utgifter i en akutfond ! Om du blir sjuk eller skadad och måste ta ledigt från arbetet i några månader, kan dina besparingar fylla luckorna tills du kommer på fötter igen.

Hur mycket kostar invaliditetsförsäkringen?

Invaliditetsförsäkringskostnader (aka premier) för både kortsiktig och lång sikt täckning kan variera från 1% till 3% av din årsinkomst. Så om du tjänar $50 000 per år, är det $60 till $125 per månad. Men du kommer att betala mindre om du får en långsiktig försäkring med en längre elimineringstid. Om du kan, skaffa en "icke-uppsägningsbar försäkring" som, du gissade rätt, inte kan sägas upp av försäkringsbolaget även om din hälsa förändras.

Andra saker som påverkar hur mycket du betalar i premier varje månad är din ålder, om du röker, vad du tjänar på och hur mycket pengar du tjänar. (För att om du tjänar mycket kommer det att kosta mer att skydda dessa intäkter.)

Och eftersom försäkringsbolag inte är kända för att göra saker enkelt, är en annan sak som påverkar sjukförsäkringskostnaderna deras definition av funktionshinder. Om du vill ha en försäkring som specifikt täcker ditt jobb som sotare, skulle din premie kosta mer jämfört med en försäkring som täcker dig på ett kontorsjobb.

Vem behöver handikappförsäkring?

Alla! Du bör ha en långtids sjukförsäkring oavsett av vilket jobb du har – oavsett om du är fönsterputsare eller bilförsäljare. Verkligheten är att du är mer benägen att bli handikappad när du arbetar med tung utrustning eller maskiner än att du sitter vid en dator hela dagen, men låt inte detta hindra dig från att skydda din inkomst under lång tid.

Förresten, om du har ett riskfyllt jobb och arbetar som brandman, polis eller hajhanterare, kommer du att få högre sjukförsäkringspremier jämfört med en telefonförsäljares.

Lyckligtvis är sjukförsäkring en vanlig förmån som erbjuds av arbetsgivare om du har ett högriskjobb. Kom bara ihåg:handikappförsäkring är inte till för att göra dig rik! Den är där för att betala räkningarna och ställa mat på bordet om något händer dig.

Vad täcks inte av handikappförsäkringen?

Invaliditetsförsäkring är endast utformad för att ersätta en del av din inkomst – den täcker inte extra utgifter som dina sjukvårdsräkningar och långtidsvård kostar.

Även om graviditet vanligtvis inte omfattas av långtidsförsäkringar, kan komplikationer som sträcker sig längre än graviditeten (som om en läkare beordrar dig att stanna hemma efter ett kejsarsnitt) kvalificera dig för förmåner - men bara om du hade en långvarig policy på plats före du blev gravid.

Kortsiktiga försäkringar täcker visserligen födsel som ett funktionshinder, men du kanske väntar långa sex till åtta veckor på varje kontroll.

Hur får du sjukförsäkring

Du kan få sjukförsäkring genom att ta reda på om din arbetsgivare erbjuder en långsiktig sjukförsäkring. Om de inte gör det måste du kontakta en försäkringsspecialist. Dave rekommenderar Zander Insurance . De guidar dig genom processen och hjälper dig att få rätt mängd sjukförsäkring för din specifika situation.

Att hantera ett funktionshinder kan vara skrämmande nog utan den extra oro över hur du ska betala räkningarna. Det är därför att skydda din lönecheck med rätt typ av invaliditetsförsäkring är en viktig del av att hålla din familj och din framtid säker. För att komma igång med att hitta det bästa handikappförsäkringsalternativet för dig, kolla in vårt nya Täckningskontrollverktyg idag!