Om du äger en bil bör du ha en bilförsäkring för den. (Duh —det är lagen, och det är sunt förnuft!)

Men vad händer om du ibland kör en bil som inte är din? Kanske lånar du din kompis lastbil för att få igång din veckovisa Costco. Kanske hyr du ibland en bil för jobbet eller använder en bildelningstjänst för att åka på weekendresor.

Eller, plottwist - du kanske inte har kört bil alls. Det har varit problem med ditt körkort eller så har du varit tillfälligt utan bil, men nu är du redo att ta dig ut på vägen igen.

Låter något av detta bekant? Sedan icke-ägarbilförsäkring kan vara något för dig.

Vad är icke-ägares bilförsäkring?

Icke-ägare bilförsäkring är en ansvarsförsäkring. Om du råkar ut för en olycka medan du kör en bil som inte är din, kommer den att betala för medicinska räkningar och egendomsskador för den du än kör. Och det är mycket bra – för om du slår någon när du är oförsäkrad kan du vara personligt ansvarig (aka ansvarig ) för tusentals dollar i medicinska räkningar och skadestånd!

Vissa icke-ägare bilförsäkringar täcker bara kostnader för den andra personen. Men oroa dig inte – du kan få policyer som ger dig mer skydd, som dessa:

• Oförsäkrad eller underförsäkrad bilisttäckning betalar dina sjukvårdskostnader om du blir skadad i en olycka orsakad av en förare som inte har någon försäkring (eller som inte har tillräckligt ansvarsskydd på sin egen försäkring).

• Större sjukvårds- och personskadeskydd betalar dina medicinska räkningar om du blir skadad i ett bilvrak, oavsett vem som är skyldig.

Det här är bra försäkringar att ha, eftersom de skyddar dig ekonomiskt om du råkar ut för en olycka när du kör en bil du inte äger.

Som sagt, icke-ägare bilförsäkring täcker inte allt. Det kommer inte att inkludera kollision eller heltäckande försäkring, eftersom dessa typer av försäkringar betalar för reparationer av försäkringstagarens fordon. Och eftersom du faktiskt inte äger fordonet har du inga reparationskostnader.

Det är upp till ägaren att tillhandahålla en heltäckande och kollisionsförsäkring som täcker kostnaderna för att reparera eller byta ut sitt fordon om du förstör det. Det är därför som icke-ägarbilförsäkring ibland kallas en sekundär försäkring —eftersom det är täckning du får utöver den primära policyn som redan finns på bilen.

Hur fungerar bilförsäkring för icke-ägare?

Icke-ägare bilförsäkring kommer med många regler (precis som alla andra typer av försäkringar). Vi ska gå igenom de viktigaste här, så spänn på dig, smörblomma.

Icke-ägarbilförsäkring täcker endast en person.

Med de flesta bilförsäkringar betalar du för täckning på ett specifikt fordon. Det gör så klart ingen nytta om du inte äger en bil, så icke-ägarförsäkring säljs per person . Det betyder att ditt namn står på försäkringen och din försäkring endast täcker dig. Så om du lånar din brors bil och låter din vän köra den, täcker din försäkring inte några olyckor som händer när din vän sitter bakom ratten.

Din ansvarsgräns måste vara högre än den som anges i ägarens primära policy.

Fyrtio-nio delstater – utom New Hampshire – kräver att fordonsägare har en ansvarsförsäkring. (Allvarligt, vad är det med det, New Hampshire?) Så chansen är stor att ägaren redan har en ansvarspolicy för bilen du lånar. Din icke-ägarförsäkring är tänkt att täcka skador som överstiger vad den primära försäkringen täcker – och det betyder att din ansvarsgräns måste vara högre.

Så låt oss säga att din vän har statens minimum på 30 000 $ i ansvarsförsäkring. Du har en icke-ägare bilförsäkring med en ansvarsgräns på $50 000. Du kraschar din väns bil och orsakar 50 000 USD i skada. Din väns ansvarsförsäkring skulle täcka de första 30 000 USD i utgifter, och din försäkring skulle täcka de nästa 20 000 USD, för totalt 50 000 USD.

Du kanske inte behöver betala en självrisk. . . men det betyder inte att du inte kommer att betala något om du råkar ut för en olycka.

En trevlig sak med icke-ägarförsäkringar är att de vanligtvis inte har en självrisk. Det betyder att försäkringen träder igång direkt, så du behöver inte betala något i förväg.

Om du nu tror att du kan gå fri och fri som tejp, kommer vi att spränga din bubbla. Du kan fortfarande behöva betala för en del av skadorna om du råkar ut för en olycka och din ansvarsgräns är för låg.

Låt oss gå tillbaka till vårt exempel:Din vän har en ansvarsgräns på $30 000 och du har en ansvarsgräns på $50 000. Men den här gången orsakar du skador till ett värde av 60 000 USD och medicinska räkningar. Din väns försäkring täcker 30 000 USD och din täcker de kommande 20 000 USD för totalt 50 000 USD. . . lämnar dig på kroken för 10 tusen!

Kom ihåg att ju högre din ansvarsgräns är, desto bättre skyddad är du. Det är därför det är så viktigt att ha rätt mängd ansvarsförsäkring. (Att ha en högre ansvarsgräns kan höja dina premier lite, men lita på oss – när något går fel kommer du att vara tacksam för den extra täckningen!)

Vem behöver en bilförsäkring som inte är ägare? (Och vem gör inte det?)

Namnet "icke-ägare bilförsäkring" kan få det att låta som att du bara behöver det här försäkringsskyddet om du inte äger en bil alls – Men det är inte nödvändigtvis sant. Du kanske har en egen bil och fortfarande behöver denna försäkring. Och någon som inte äger en bil och kör inte mycket kanske inte behöver det. Så det är viktigt att se till att detta är rätt skydd för dig innan du köper det.

Det är mest sannolikt att du behöver icke-ägare bilförsäkring om du:

• Låna andras bilar mycket. Vi har redan pratat om varför du behöver en icke-ägare bilförsäkring om du lånar en bil, så vi täcker inte det igen. Men vi vill tillägga en riktigtviktig sak:Icke-ägarförsäkringen täcker inte att låna en bil av någon du bor med. Om det är vad du gör bör du finnas med på din släkting eller rumskamrats försäkring.
• Hyr bilar ofta . Ur försäkringssynpunkt fungerar att hyra en bil ungefär som att låna en eftersom uthyrningsföretaget redan har en viss täckning på bilen. De kommer också att sälja ytterligare täckning till dig. Men om du hyr tillräckligt ofta kan det faktiskt vara billigare att ha en egen bilförsäkring än den ansvarsförsäkring du betalar för i hyrbilsdisken. (Det kommer inte att täcka skador på själva hyrbilen, så du bör överväga att få ett skadebefrielse från uthyrningsföretaget.)
• Använd en bildelningstjänst som Zipcar eller car2go. Bildelningstjänster försäkrar vanligtvis sina bilar med statens lägsta täckning. Så du vill ha den extra täckningen i händelse av en riktigt allvarlig olycka.
• Skicka in en SR-22 eller FR-44 form. Vissa förare måste lämna in dessa formulär genom statligt eller domstolsbeslut för att visa att de har åtminstone statens minimiansvarsförsäkring. Vanligtvis försöker dessa förare få sitt körkort återställt efter att det blivit återkallat på grund av något allvarligt som en DUI, vårdslös körning eller att råka ut för en olycka när de var oförsäkrade. Formerna SR-22 och FR-44 liknar varandra, och reglerna i ditt tillstånd avgör vilket formulär du behöver. Så se till att ta reda på vilken som är rätt för dig. Ditt försäkringsbolag kommer att lämna in formuläret för din räkning efter att du köpt försäkringen. (Se bara till att berätta dem behöver du formuläret för att arkiveras – de är inte tankeläsare.)
• Behöver för att återställa en utgången licens. Om du låter ditt körkort löpa ut kräver vissa stater att du visar försäkringsbevis innan du kan få ett nytt körkort. (Om du äger en bil som du kommer att köra när ditt körkort har återställts, måste du få täckning för det – inte en icke-ägarförsäkring.)
• Är tillfälligt utan bil. Detta beror på att försäkringsgivare tittar på förfall i täckning när de bedömer en förares risk. Så låt oss säga att du säljer din bil för att betala av lite skulder. Du planerar att använda samåkning och kollektivtrafik ett litet tag, och du sparar för att betala kontant för en bil nästa år. Det kan vara en bra idé att teckna en bilförsäkring under tiden för att slippa betala högre premier när du köper den där fina, skuldfria bilen senare.

Hur mycket kostar en bilförsäkring som inte är ägare?

Detta är den stora frågan. Och så mycket som vi skulle älska att ge dig ett specifikt svar bara för din situation, kan vi inte. (Vi vet, vi vet.) Det verkliga svaret är det beror på . Det finns många variabler som kan påverka kostnaden för en bilförsäkring som inte är ägare, som ditt tidigare körregister och hur hög din självrisk är (eller om du ens har en).

Den goda nyheten är att eftersom icke-ägarförsäkring är en ansvarspolicy, är det vanligtvis mycket billigare än att få en heltäckande eller kollisionsförsäkring för en bil du äger. Den andra goda nyheter är att även om vi inte kan berätta exakt hur mycket en icke-ägarförsäkring kommer att kosta, så känner vi någon som kan!

Vi arbetar med ett team av oberoende försäkringsagenter som kallas Endorsed Local Providers (ELPs). De är experter på allt som rör bilförsäkring, så de kan hjälpa dig att få den täckning du behöver. Och eftersom de är lokala kommer du att kunna arbeta med en agent som kan detaljerna i bilförsäkringar i din område.

Så om du behöver en bilförsäkring som inte är ägare, har du nu det perfekta sättet att få det.

Kontakta en bilförsäkringsagent idag.