Har du någonsin gått på en fest och medan du småpratar säger någon slumpmässigt:"Hej, ni vet ni vad som är riktigt coolt? Försäkringspremier.”
Okej, det har förmodligen aldrig hänt för det skulle vara konstigt. Ni skulle alla stirra tomt på varandra, som, Varför pratar den här snubben om försäkringspremier på en fest? Om det någonsin hände, skulle du smart ursäkta dig själv och gå och hitta en ny grupp vänner som pratar om religion eller politik. Åtminstone det skulle vara spännande.
Men ändå skulle ett frö planteras, och då skulle du absolut behöva veta vad en försäkringspremie är.
I ett nötskal är en försäkringspremie den betalning eller delbetalning du går med på att betala ett företag för att ha försäkring. Du ingår ett avtal med ett försäkringsbolag som garanterar betalning vid skada eller förlust och för detta samtycker du till att betala dem en viss, mindre summa pengar. Beroende på typ av försäkring kan du göra en eller en serie regelbundna eller månatliga betalningar.
Så, hur kommer försäkringsbolagen fram till priset på premien?
Tja, först kallade folk aktuarier arbeta för försäkringsbolag för att fastställa de särskilda risker som är förknippade med en försäkring. De tittar på saker som hur sannolikt en katastrof eller olycka är, och sannolikheten för att en fordran görs, och hur mycket företaget kommer att vara på hugget för att betala ut om ett krav lämnas in. De lägger in denna information i ett diagram som kallas en aktuarietabell (om du måste veta det) och ge detta till en person som kallas underwriter .
Nu använder försäkringsgivaren dessa uppgifter tillsammans med information som tillhandahålls av den person eller det företag som ber om försäkring när de utfärdar en policy för att avgöra vad den exakta premien kommer att vara för den täckning de vill ha. Även om alla försäkringar fungerar på samma grundläggande sätt, för att denna diskussion inte ska bli för abstrakt, låt oss titta på hur försäkringsbolag bestämmer premiebelopp för några olika typer av försäkringar.
Några av de saker som påverkar din bilförsäkringspremie är vilken typ av bil du kör, hur gammal den är, vilka säkerhetsfunktioner den har, hur mycket den är värd, var du bor och hur långt du pendlar. Försäkringsbolaget kan också titta på om du parkerar din bil i ett garage eller inte.
Underwriters överväger också ditt körkort för att se hur stor risk du är att försäkra. Om du har många fortkörningsböter eller om du har varit med om en massa olyckor kommer dina premier att bli dyrare än för en person som inte . De anses vara lägre risk.
Husägarens försäkringspremier bestäms av husets läge och ålder. Försäkringsbolagen kommer också att titta på takets ålder, hur mycket huset är värt och hur klimatet är.
Premien för hyresgästens försäkring styrs huvudsakligen av din plats och om du har använt anspråk eller inte. Ju mer täckning du får, desto mer kan du förvänta dig att betala – vilket är sant för alla försäkringsskydd.
För livförsäkringar tittar försäkringsbolaget på din hälsa och medicinska historia, din familjs medicinska historia och om du dricker alkohol eller röker (och hur mycket). Du kan också förvänta dig att gå igenom en medicinsk undersökning och labbtester. Mängden täckning påverkar också hur mycket din premie blir.
Många får sin sjukförsäkring genom sitt jobb, så storleken på premien bestäms av vilket försäkringsskydd du väljer. Om du köper ditt eget hälsoskydd via en sjukförsäkringsbörs kan andra faktorer påverka din premie – som vilka typer av försäkringar som finns tillgängliga, hur många företag som konkurrerar på börsen och hur många som också köper försäkring på börsen .
För det mesta, om du kan lägga ett dollarbelopp på något, kan du få det försäkrat. Det finns några grundläggande typer av försäkringar som alla behöver. Utöver det försäkrar kändisar och idrottare ofta kroppsdelar som de är kända för – som Mariah Careys röst eller en ace pitchers arm. Detta är vanligt med professionell sport när en spelares kontrakt är helt garanterat. Om spelaren blir skadad och inte kan spela måste laget fortfarande betala honom. Laget behöver en försäkring om spelaren inte kan fullfölja sitt kontrakt, och de premierna är vanligtvis ganska dyra.
Om du driver ett företag med anställda måste du ha en arbetsskadeförsäkring. Om du äger en alpackaranch behöver du boskapsförsäkring. Du fattar.
Förutom livförsäkring kommer nästan alla försäkringar med en självrisk. Det är den del av skadeståndet (eller tjänsterna om vi pratar om sjukförsäkring) du måste betala ur din egen ficka innan din täckning börjar. Ju högre din självrisk är, desto lägre är din premie – och vice versa. Så att ha en högre självrisk är ett utmärkt sätt att sänka dina försäkringspremier.
Hur hög bör din självrisk vara för att hålla din premie låg? För sjukförsäkring är det bästa sättet att spara på din premie att ha en hälsoplan med hög självrisk (HDHP) i kombination med ett hälsosparkonto. För bilförsäkring eller husägares försäkring är en självrisk på 1 000 $ ett bra ställe att börja. Det beror på att det första steget för att få kontroll över dina pengar är att spara en akutfond på 1 000 USD.
Men utöver det måste du förmodligen göra en break-even-analys för att se vad som verkligen är vettigt för dig. Låt oss säga att din bilförsäkringspremie är 1 200 USD per år med en avdragsgill på 250 USD och om du slår upp den till en självrisk på 1 000 USD sänks din premie till 700 USD. Det betyder att för att ta en större risk på 750 USD, skulle du spara 500 USD.
Om du inte har många anspråk, skulle du tjäna tillbaka de $750 på två år. Men låt oss säga att din premie bara går ner till $1 100. Det skulle då ta dig mer än sju år utan anspråk på noll, så det är bättre att behålla din lägre självrisk.
En annan sak att tänka på är hur ofta du måste lämna in ett krav. Tyvärr finns det många dåliga förare där ute och om du har otur att stöta på dem (ursäkta ordleken), vill du behålla den lägre självrisken.
Oavsett om du letar efter en sjukförsäkring eller husägares försäkring eller om du har en tonåring som är på väg att ta sitt körkort och du behöver lägga till dem i din bilförsäkring, våra godkända lokala leverantörer (ELP) kan hjälpa dig att få det bästa erbjudandet på din täckning och dina premier.
De är oberoende agenter, så de kan shoppa en massa olika företag för att hitta den bästa täckningen till det lägsta priset. De har en lärares hjärta och kommer att se till att du förstår exakt hur mycket täckning du behöver och hur mycket det bör kosta. Om du betalar för mycket i försäkringspremier – oavsett vilken typ av försäkring du har – kan de reda ut dig och få dig att spara pengar på nolltid.
Hitta din oberoende försäkringsagent idag!