Har du någonsin undrat varför vi behöver så många akronymer för att prata om hälsoplaner? Det finns många bokstäver! Men se på det här sättet. Det är mycket lättare att säga PPO än Önskad leverantörsorganisation. Eller HDHP istället för Hälsoplan med hög självrisk . Att korta ner namnen är en bra början! Men för att veta vilken som är rätt för dig behöver du verkligen en förklaring om HDHP vs. PPO.

Vad är en HDHP?

En HDHP har en högre självrisk än andra planer - vilket kan förklara namnet. Men den högre självrisken är bara en sida av myntet. En HDHP har också lägre premier. Och dessa besparingar kompenserar ofta för ett högre out-of-pocket maximum.

HDHP-för- och nackdelar

HDHPs håller på att bli ett ganska populärt tillvägagångssätt för hälsovård. Bland arbetsgivare som erbjuder hälsofördelar har andelen som inkluderar ett HDHP-alternativ nästan fördubblats under det senaste decenniet, från 15 % 2010 till 28 % idag. ¹ Om du tittar på fördelarna är det lätt att förstå varför:

• Lägre premier. Med stigande sjukvårdskostnader känns det alltid bra att slå den raden i näsan!
• Skatteskydd. När du har en HDHP är du berättigad att öppna ett Health Savings Account (HSA). En HSA är ett trippelt skattefritt mirakel som låter dig göra skattefria bidrag, samla skattefri tillväxt och dra ut skattefria uttag för att betala sjukvårdskostnader.
• Arbetsgivarmatchning. Om du har en HDHP som personalförmån kan du vara berättigad till en arbetsgivarmatchning i en HSA. Vi vanligtvis rekommenderar att du hämtar gratispengar när de kommer till dig. (Men om du följer Baby Steps, vänta med att bidra till Baby Step 3.)
• Bredare nätverk av leverantörer. Med en HDHP kan listan över leverantörer i ditt nätverk bli längre. Och det skulle vara praktiskt om du någonsin behöver sjukvård när du reser.

Naturligtvis gör den här typen av plan har en högre självrisk. Det innebär högre egenkostnad. Men det finns också definierade maxvärden i alla HDHP. Beroende på dina omständigheter kan dessa högre siffror mer än uppvägas av premiebesparingarna och möjligheten att spara med en HSA.

När du har uppfyllt din självrisk för året kommer en HDHP vanligtvis att täcka de flesta eller alla dina återstående medicinska utgifter. Men innan du hoppar in i en, tänk på din allmänna hälsa. Har du ett kroniskt tillstånd eller ofta läkarbesök? Detta kanske inte är ditt bästa alternativ.

Å andra sidan, går du ibland år utan att slå en årlig självrisk? Om du är relativt ung och frisk och har möjlighet att spara för sjukvårdskostnader i en HSA, kan en HDHP vara en bra passform för dig.

Vad är en PPO?

PPO gör det inte menar Penny-Pincher-alternativet - men det betyder inte att du inte kan använda det för att spara pengar. PPO står för Preferred Provider Organization plan, och med denna plantyp kommer du har fördelen av en lägre självrisk. Men du kommer också att betala mer i månatliga premier. De kallas också ibland för traditionella planer, eftersom de har funnits längre än HDHP har. För att se om detta är rätt plan för dig, låt oss prata om för- och nackdelarna.

PPO-för- och nackdelar

För det första, uppsidan:

• Lägre självrisk. Vi vill alla spara pengar där vi kan. Och att ha en lägre självrisk innebär att en PPO kommer in med hjälp med sjukvårdskostnader förr, snarare än senare.
• Sänk maximalt ur fickan. PPO har vanligtvis en lägre maximal egenkostnad än en HDHP. Även om den här funktionen kan vara till stor hjälp, kan den också vara en ekonomisk tvätt när du betalar alla dina premier för året.

Den största nackdelen med en PPO är att du betalar högre månatliga premier. Och så finns det "preferred provider"-rynkan. Båda typerna av hälsoplaner har ett nätverk av leverantörer som du kan arbeta med för att få de bästa priserna. Men i en PPO är leverantörslistan i allmänhet mindre än den är med en HDHP. För att få bästa möjliga pris på din vård måste du vara säker på att du håller dig till den listan.

Att gå ur nätverket för att få hudbehandling av din bästa vän Larrys favorithudläkare kan tyckas vara ett självklart sätt att hjälpa din hy. Men det kan också lämna ägg i ansiktet när du är sugen på en hög räkning utanför nätverket.

Kostnadsskillnad mellan HDHP och PPO

Beroende på vilka specifika planer som är tillgängliga för dig kan kostnadsfrågan skaka ut på tre sätt:

1. Du kan spara mer med en PPO.
2. Du kan spara mer med en HDHP.
3. I vissa år eller situationer kan de två kosta dig ungefär lika mycket.

För att förstå hur HDHP- och PPO-planer jämförs i allmänhet, låt oss titta på några exempel.

Säg att du är ung och frisk. Så du bestämmer dig för att titta på en HDHP i hopp om att spara på premier och dra nytta av HSA-alternativet. Den månatliga premien på 150 $ låter som en bra affär! Se bara till att vara uppmärksam på den självrisk på 3 000 USD du har för individuell täckning.

Eller säg att du har ett pågående medicinskt problem, eller att du räknar med att göra många besök på läkarmottagningen under nästa år. När du prissätter en PPO upptäcker du att din månatliga premie kommer att vara $450. Hoppsan! Det är tredubbla HDHP-beloppet! Men vid närmare granskning märker du att din självrisk bara kommer att vara 900 $. Så du kommer att börja få hjälp från hälsoplanen mycket tidigare på året än vad du skulle kunna med en HDHP.

Hittills ser det ut som att en HDHP kommer att bli en lite bättre affär om du är relativt frisk och att en PPO passar bättre om du går till läkaren mycket. Men även till de priserna är frågan om vilken som passar bäst för dig fortfarande i luften. Det beror på att det inte finns något sätt att verkligen veta vad som kommer att hända under ett givet år av medicinsk täckning. Det bästa tillvägagångssättet är att jämföra vad som erbjuds i varje typ av plan och köra några siffror baserat på vad du är van att spendera för medicinska behov.

Här är ett diagram för att sätta siffrorna i perspektiv:

Hur passar en HSA in?

Som du kan se är det möjligt för planerna att hamna ganska nära varandra i kostnad. Men även om siffrorna är en tvätt, finns det en X-faktor med HDHP som inte kan ignoreras. Du måste överväga de unika skattefördelar du kommer att ha om du väljer en HDHP och sedan registrerar dig för en HSA som ett sätt att hjälpa till att täcka medicinska utgifter.

Frågan om vilken plan man ska välja är ofta inramad som HDHP vs PPO, men det kan vara mer användbart att prata om det i termer av HSA vs PPO. När allt kommer omkring, människor går inte för en HDHP på grund av deras odödliga kärlek till höga självrisker. De gör det av två huvudsakliga skäl:

• Eftersom de lägre premierna kan resultera i lägre årliga medicinska kostnader ur fickan
• Eftersom de kan spara ihop till medicinska kostnader i en helt skatteskyddad investering som är superbekväm och en kompletterande pensionsfond.

I grund och botten, när du kombinerar en HSA med en HDHP, lägger du till investeringskraften till dina ansträngningar för att täcka medicinska utgifter. Låt oss räkna sätten:

1. Pengarna du lägger på en HSA går in skattefritt.
2. Om du väljer kan medlen investeras. Eventuell tillväxt är också skattefri.
3. När du tar ut pengar är dina betalningar också obeskattade så länge de avser kvalificerade sjukvårdskostnader.
4. Till skillnad från med flexibla utgiftskonton förfaller inte pengarna i en HSA årligen – de rullar över varje år så länge du har kontot. Under tiden kan dina bidrag och ränteintäkter leda till några imponerande besparingar!
5. En HSA inkluderar ofta en arbetsgivarmatchning på dina bidrag, vilket gör att de liknar 401k för sjukvårdskostnader.
6. Även om du har öppnat kontot som en personalförmån kommer du inte att förlora tillgången till det om du lämnar ditt jobb.
7. Om du fortfarande har pengar i det när du fyller 65 kommer lagarna kring din HSA att ändras. Därifrån är pengarna inte längre begränsade till medicinska utgifter – du kommer att kunna använda dem som ett komplement till pensionsinkomsten!

Få en GRATIS anpassad plan för dina pengar.

Börjar du se varför vi tänker mer på HSA vs. PPO och mindre på HDHP vs. PPO? Det beror på att en HSA ger dig så många fördelar. En PPO är ett utmärkt alternativ för många människor (särskilt för större familjer eller de som regelbundet har höga årliga medicinska kostnader). Men med en HSA kan många av dessa kostnader planeras för eller kompenseras av möjligheten att ta en arbetsgivarmatchning, investera och rulla över pengar.

HDHP vs PPO:Vilket är rätt för dig?

Det kortaste svaret här är att det beror på dina omständigheter. Om du vill handla sjukförsäkring, vill du arbeta med ett proffs som kan branschen och som lär dig allt du behöver veta för att få bästa möjliga täckning.

Om du redan har en HDHP och inte har skapat ditt Hälsosparkonto än vet vi exakt vem som kan hjälpa. Öppna ditt HSA-konto idag!