Låt oss inse det:Att navigera i detaljerna i sjukförsäkringsalternativen är inte för svaga hjärtan. Men en av de viktigaste punkterna i denna komplicerade vaxkula är att du har mer kontroll över hur dina sjukvårdspengar spenderas än någonsin tidigare.

Ett av sätten du kan börja få dina sjukvårdsfonder att fungera för dig är genom ett hälsoersättningsarrangemang (HRA) eller ett hälsosparkonto (HSA). Det kommer att finnas riktlinjer, gränser och massor av finstilt (detta är fortfarande sjukförsäkring trots allt!), men vi kommer att gå igenom allt du behöver veta om HRAs vs HSAs så att du kan välja den bästa för dig.

Vad är en HRA?

Hälsoersättningsarrangemang, eller HRA:er, tillåter din arbetsgivare att skicka pengar till dig för kvalificerade medicinska utgifter. I grund och botten är detta dollar som din arbetsgivare öronmärker bara för hälsorelaterade utgifter.

Det viktigaste att veta om HRA:er är att de är arbetsgivarägda. Det betyder att om du lämnar ditt företag eller släpper taget, kommer pengarna i den fonden inte att följa med dig. Din arbetsgivare har bidragit med pengarna, så allt tillhör dem.

Under de senaste åren har HRA:er inte varit lika populära som den nya belle of the ball i sjukförsäkringsvärlden:HSA:er. De erbjuder massor av unika fördelar som är svåra att slå (mer om det på en minut). Det är inte så att HRA:er är HSA:s fula styvsyster, det är bara det att de inte tillför lika mycket till bordet.

Vad är en HSA?

Liksom en HRA är en HSA ett konto där du lägger pengar för att spara till hälsokostnader. Förstår? Hälsosparkonto.

Anledningen till att HSA är så populära är att de kommer med några ganska bra skatteförmåner. Dina bidrag är inte bara avdragsgilla, utan de växer också skattefria. Och till råga på allt, du beskattas inte när du tar ut dina pengar för kvalificerade medicinska utgifter.

Men inte vem som helst kan öppna en HSA. Det finns några behörighetskrav du måste uppfylla först - det viktigaste är att du är inskriven i en hälsoplan med hög avdragsgill (HDHP). Om du inte har en HDHP kan du inte ha en HSA.

6 skillnader mellan en HRA och HSA

Både HRA och HSA är utformade för att ge dig mer kontroll över de pengar du spenderar på din hälsovård. Och de är båda avsedda att användas för kvalificerade medicinska utgifter. Men det är ungefär där likheterna slutar. Så låt oss ta en titt på hur de är olika.

1. Ägande

Detta är den största skillnaden mellan en HRA och en HSA:Du äger din HSA, men en arbetsgivare äger din HRA. Båda kan vara en del av en arbetsgivarsponsrad plan, men en kan du gå iväg med och den andra kan du inte.

Som vi sa ovan, om du har en HRA och byter jobb eller blir släppt, lämnar de pengarna inte med dig. De tillhör din arbetsgivare och du kommer inte ha tillgång till dem.

Nu, med en HSA, är det en helt annan historia. Om du har en arbetsgivarsponsrad HSA (vilket innebär att du öppnade din HSA genom din arbetsgivare och inte på egen hand genom en HSA-leverantör), så tillhör den HSA dig, oavsett vad som händer med ditt jobb. När du går kan du ta med dig dina pengar, inklusive eventuella bidrag som din arbetsgivare har gjort till ditt konto.

Och, naturligtvis, om du öppnar en HSA på egen hand (inte genom en arbetsgivare), då är du chef för det från början.

2. Behörighet

En HRA kan endast öppnas genom en arbetsgivare. Individuella HRA kan vara öppna för alla anställda, eller så kanske din arbetsgivare bara erbjuder dem till vissa klasser av anställda, som tjänstemän men inte timanställda.

En HSA kan öppnas genom en arbetsgivare eller på egen hand. Oavsett om du öppnar en HSA genom arbete eller självständigt, gäller samma behörighetskrav. Och den viktigaste är att du är inskriven i en HDHP. Om du är egenföretagare, inte arbetar eller om din arbetsgivare inte erbjuder en HSA, kan du snabbt och enkelt öppna en på egen hand.

3. Skatteförmåner

När det gäller HRA är skatteförmånen för arbetsgivaren. Eftersom det är de som bidrar med pengarna kommer det också att vara de som får skattehöjningen av det.

HSA:er är dock tredubbla skattefördelar. Om din HSA är genom din arbetsgivare, kan dina bidrag komma direkt från din lönecheck och in i din HSA utan att räknas som inkomst. Det kallas löneavdrag före skatt. Eller beroende på din situation kan du också göra anspråk på dina bidrag som skatteavdrag när du lämnar in din deklaration.

Så, inte bara går dina bidrag in skattefritt, de växer också skattefritt. Din HSA kan tjäna ränta medan en HRA inte kan. Och så länge du använder dina HSA-pengar för kvalificerade medicinska utgifter, drabbas du inte av några skatter eller påföljder när du tar ut pengar. Cha-ching!

4. Rollovers

Med en HRA, såvida inte din arbetsgivare beslutar att tillåta roll-overs, kommer dina medel inte att rulla över år till år. Det är en använd-det-eller-förlora-det-deal. Men med en HSA kan dina bidrag fortsätta att summera år för år.

5. Bidragsgränser

Kommer du ihåg hur vi sa att det skulle finnas finstilt? Nåväl, här är lite av det!

Vilken typ av HRA ditt företag erbjuder avgör hur mycket din arbetsgivare kan bidra med. Om du har ett individuellt täckande hälsoersättningsarrangemang (ICHRA) finns det inga bidragsgränser. Men kom ihåg att det är din arbetsgivare som finansierar din ICHRA, så det är osannolikt att din arbetsgivare kommer att bli galen med bidrag.

Om du har en QSEHRA eller ett kvalificerat ersättningsarrangemang för små arbetsgivare är det maximala bidraget 2020 5 250 USD för singelskydd eller 10 600 USD för familjer. ¹

En annan viktig sak att notera med HRA:er är att eftersom de är arbetsgivarägda kan din arbetsgivare också fastställa regler för vad som är berättigat till återbetalning, som självrisker, co-pays och samförsäkring.

Ta Allen till exempel. Allen arbetar för Acme, Inc. som tillhandahåller hans sjukförsäkring. De erbjuder också ett HRA-alternativ till anställda. Eftersom Acme äger HRA får de också bestämma vad som är berättigat till återbetalning.

I Allens fall täcker hans HRA inte co-pays men den kan användas för receptbelagda mediciner. Så när Allen får en bihåleinfektion och går till sin primärvårdsläkare, kan han inte använda sin HRA för att betala 20 USD, men han kan använda den för att betala för nässprayen på 15 USD som hans läkare ordinerar honom.

HSA bidragsgränser är enklare. År 2020 kan du bidra med upp till 3 550 USD per år för singelskydd eller 7 100 USD för familjetäckning. Dessa siffror inkluderar också vad din arbetsgivare bidrar med. Tänk på det så att du inte överbidrager och får en straff.

6. Investeringar

Eftersom dina HRA-medel tillhör din arbetsgivare kommer du inte att kunna investera dem. Och som ett flexibelt utgiftskonto (FSA), kommer dessa medel inte att rullas över i slutet av året om inte din arbetsgivare har ställt in roll-overs.

Men med en HSA kan du investera dina bidrag. Inte bara kommer de att tjäna ränta bara på din HSA, utan du kan också investera dem i fonder.

De flesta HSA-leverantörer kommer att kräva att du har ett saldo på $1 000 innan du kan investera. Du kommer att vilja behandla den här investeringen på samma sätt som en 401(k) eller IRA, med tanke på din ålder och risktolerans.

Få en GRATIS anpassad plan för dina pengar.

HRA vs HSA:Vilket är rätt för dig?

Trots att de har liknande förkortningar är HRA och HSA ganska olika. Ta en titt på vad din arbetsgivare erbjuder och väg dina alternativ. Även om du bara kan få en HRA genom en arbetsgivare, är en HSA tillgänglig för alla som uppfyller de grundläggande behörighetskraven. Räkna inte bort en HSA om din arbetsgivare inte erbjuder en.

Tänk också på att du kan ha både en HRA och en HSA. Fråga din arbetsgivare om de erbjuder en begränsad HRA. Den gör precis vad den låter som:Den begränsar hur du kan använda din HRA, oftast till syn och tandvård. Sedan kan du använda dina HSA-medel för dina andra kvalificerade medicinska utgifter.

HRA och HSA är utformade för att låta dig ta kontroll över hur du betalar för dina sjukvårdskostnader. Missa inte detta tillfälle att vara superavsiktlig och berätta för dina pengar vad de ska göra! Om du är redo att börja tjäna pengar på dessa fantastiska HSA-skatteförmåner, öppna din HSA idag.