Om tanken på att välja en sjukförsäkring låter ungefär lika spännande som att få en rotfyllning, ja, du är inte ensam. HMOs, PPOs, HDHPs, HSAs, FSAs - så många akronymer, så lite tid! Det kan få till och med den största penningnörden att gråta, "farbror!"
Men du behöver inte tigga om nåd här. Vi kommer att bryta ner skillnaden mellan HMOs vs PPOs, två av de vanligaste typerna av sjukförsäkringsplaner där ute. Sedan kan du välja din plan och vara lugn med att veta att du har fattat rätt beslut för dig och din familj.
En hälsovårdsorganisation, eller HMO, kommer bara att täcka din vård när den tillhandahålls av läkare som arbetar för eller som har kontrakt med din specifika plan. Besök en läkare utanför ditt nätverk och förvänta dig att betala för hela det. I allmänhet är det enda undantaget från denna regel i nödfall.
HMOs är ofta begränsade till ett specifikt geografiskt område vilket kan kräva att du bor eller arbetar inom det området för att vara berättigad till täckning. Med lägre premier och lägre egenutgifter tenderar de också att passa bättre för friska människor som inte räknar med att behöva mycket specialiserad sjukvård under hela året. Om du behöver träffa en specialist måste du först få en remiss från din primärvårdsläkare (PCP).
Ta Matthew till exempel. Matthew är 35 och frisk utan existerande tillstånd eller pågående medicinska problem. Han registrerar sig för sitt företags HMO-plan där han betalar en låg månatlig premie och har ingen årlig självrisk att uppfylla. Men när Matthew får influensa på semester 400 miles hemifrån anses hans resa till läkaren vara utanför nätverket och han måste stå för hela räkningen. Hade han varit hemma när han blev sjuk, hade han kunnat träffa en leverantör inom nätverket för schablonbeloppet för sin egenavgift.
Fortfarande lite sidled på HMOs? Tänk på det så här:HMO är en förkortning för health maintenance . Så, den här typen av sjukförsäkring passar bra för människor som vill behålla sin hälsa eftersom de, för alla syften, redan är friska. HMOs fokuserar på förebyggande och välbefinnande, snarare än specialiserad vård.
En PPO, eller Preferred Provider Organization, är vanligtvis den mest populära typen av plan för alla som får sin försäkring genom sin arbetsgivare. PPO:er innebär att du betalar mindre för täckta tjänster när du använder leverantörer i din plans nätverk, aka preferred providers . Du kan fortfarande använda leverantörer utanför nätverket, men du kommer nästan alltid att behöva betala mer (men inte nödvändigtvis 100 % som med en HMO).
En av de största försäljningsargumenten för en PPO (utöver ett större urval av leverantörer) är att du inte behöver se en PCP för att få en remiss till en specialist. Med specialister som redan ingår i ditt föredragna leverantörsnätverk kan du hoppa över mellanhanden och gå direkt till den specialist du behöver.
Rebecca är 50 och fick diagnosen typ I-diabetes i tonåren. Hennes sjukdom är under kontroll, men hon behöver hålla regelbunden kontakt med sin endokrinolog. Eftersom Rebecca är inskriven i en PPO, behöver hon inte få en remiss från sin PCP för att träffa sin endokrinolog.
Men låt oss säga att Rebeccas specialist gör några förändringar på hennes kontor och hennes praktik inte längre är i nätverket. En annan fördel med en PPO är att Rebecca kan förvänta sig färre restriktioner för leverantörer utanför nätverket om hon skulle besluta sig för att hålla fast vid sin nuvarande specialist. Hon kanske måste betala mer för att se sin favoritdoktorn, men det kommer förmodligen inte att vara 100 %.
Om alfabetssoppan av sjukförsäkringsjargong fortfarande får dig att klia dig i huvudet, ta hjärta. Låt oss ta en titt på några av de vanligaste skillnaderna mellan dessa två typer av sjukförsäkringsplaner.
Den största dragningen för HMOs är de lägre premierna och egna utgifterna. Men premien - det belopp du betalar varje månad för sjukförsäkring - är lägre delvis eftersom du har en mindre pool av leverantörer att välja mellan, vilket innebär mindre flexibilitet i var du kan vända dig för vård. En HMO kräver att du får en remiss till en nätverksspecialist från din PCP.
Översättning:Din HMO håller koll på vad de tror är en medicinskt nödvändig tjänst, vilket hjälper dem att övervaka och upprätthålla övergripande plankostnader.
Även om du kan förvänta dig en högre månatlig premie med en PPO, kan du också räkna med ett större urval av leverantörer och friheten att träffa en specialist utan en remiss från din PCP. Om du träffar specialister ofta eller vill ha färre begränsningar för leverantörer utanför nätverket är det här planen för dig.
En annan viktig försäljningsargument för en HMO är dess låga eller inga årliga självrisk. Det betyder att det belopp du måste betala innan täckningen börjar kan vara så lite som noll dollar.
Med en PPO är självrisken (som den månatliga premien) vanligtvis högre än en HMO. Varför? Tja, du betalar för tillgång till ett större nätverk av leverantörer och mer flexibilitet med vem du kan se och var du kan se dem.
Om du anmäler dig till en HMO, förvänta dig en avgift – det fastställda beloppet du betalar för en täckt medicinsk service – för varje icke-förebyggande läkarbesök. Har du influensa och behöver du träffa doktorn? Du betalar en kopia. Behöver du gå in för din årliga fysiska? Ingen kopia behövs.
Och glöm inte att om du träffar en läkare utanför ditt nätverk, gör dig redo att ponnya upp 100 % av kostnaden. Förbered dig alltid på att träffa en leverantör inom nätverket och vet att du inte kommer att ha massor av rörelseutrymme om du behöver träffa en specialist. Ett möte med en specialist kräver en remiss från din PCP.
Det är allas favoritsvar – det beror på! Det finns icke-copay PPO-planer och copay PPO-planer. Kontrollera med din arbetsgivare eller sjukförsäkringsleverantör för att se vilken du har.
Låt oss försöka igen på engelska! Medan offentliga postoperatörer historiskt har varit arbetsgivares sjukförsäkringsplaner, har högavdragsgilla hälsoplaner (HDHP) tagit fart under de senaste åren som ett sätt att sänka hälsokostnaderna för anställda. År 2020 kvalificerar en plan som en HDHP om den har en minsta årlig självrisk på 1 400 USD för enstaka täckning eller 2 800 USD för familjetäckning.
Om du är frisk och inte behöver mycket läkarvård, kan en HDHP innebära en lägre månatlig premie än en PPO. Även om det är möjligt för en HMO att också vara en HDHP, är det mindre troligt eftersom en av de viktigaste fördelarna med en HMO är en låg eller ingen årlig självrisk.
Om du har en HDHP får du den extra bonusen att registrera dig på ett hälsosparkonto (HSA) där du kan lägga till och ta ut pengar skattefritt att använda för ett stort antal kvalificerade medicinska utgifter.
Få en GRATIS anpassad plan för dina pengar.
De huvudsakliga skillnaderna mellan en HMO och en PPO kommer ner till:
Om du är vid god hälsa utan några särskilda medicinska behov vid horisonten, kolla in en HMO. Om du har pågående hälsovårdsbehov eller bara vill ha större flexibilitet när det kommer till dina leverantörer, kan en PPO vara det rätta valet.
Att ta reda på vilken typ av hälsovårdsplan som är bäst för dig kan bli förvirrande, så gå inte ensam! Våra godkända lokala leverantörer (ELP) är experter på att hjälpa dig välja den bästa sjukförsäkringsplanen för dig och din familj. De guidar dig genom processen för att välja täckning så att du kan spara pengar och hålla dig i mål för att nå dina pengar och hälsomål snabbare. Vill du veta om du är berättigad att öppna ett hälsosparkonto (HSA)? Gör vårt 20-sekunders quiz nu för att ta reda på det!
3 sätt att göra anspråk på en livförsäkringsförmån:Vilken är rätt för dig?
Är Hybrid långtidsvårdsförsäkring rätt för dig?
Vilket belöningskreditkort passar dig?
Penningmarknad vs. sparkonto vs. CD:Vilket är rätt för dig?
Försäkring för unga vuxna:5 försäkringar du behöver i 20-årsåldern
Försäkring för studenter:Har du rätt täckning?
Är en livränta rätt för dig?
Typer av testamente:Vilket är rätt för dig?