Att sörja en älskads död är det svåraste i världen. Det sista du vill göra mitt i det är att stressa över pengar – och det är därför din älskade hade en livförsäkring.
Men att försöka samla på sin policy kan vara förvirrande. Om du är som de flesta andra har du frågor som:Hur gör jag anspråk på livförsäkringsutbetalningen? När kommer pengarna hit? Hur ska pengarna komma hit?
Om du har upplevt en förlust – eller om du hjälper en närstående genom deras förlust – är vi så ledsna. Den här situationen är förödande, och det suger. Men när du förstår hur livförsäkringsutbetalningar fungerar kan du få de pengar du behöver för att ta hand om dig själv och din familj under denna svåra tid. Så låt oss komma igång.
Vi ska vara ärliga:Att lämna in ett livförsäkringsanspråk är viktigt, men det står förmodligen inte högst upp på din att göra-lista direkt efter en förlust. (Om du inte behöver pengarna för kostnader för livets slut.) Du behöver tid att sörja innan du kan sätta ena foten framför den andra och ta steg mot framtiden. Och det är okej.
Det finns ingen tidsgräns för att ansöka om livförsäkring, så du kan ansöka när du är redo. Som sagt, din älskade lämnade dessa pengar för att ta hand om sina älskade. Det kommer att dyka upp kostnader som måste betalas, och livförsäkringsutbetalningen kommer att hjälpa till att täcka dessa kostnader. Det är arvet som den här personen lämnade till dig. Så det är bäst att respektera deras avsikter och lämna in anspråket så snart du kan.
Innan du får livförsäkringsutbetalningen måste du välja hur du vill få betalt. Det här är några av de vanligaste alternativen.
Engångsbelopp är vad de låter som:Du får hela utbetalningen på en gång. Vi rekommenderar det här alternativet eftersom det är det enklaste. Dessutom kan du använda pengarna så fort du får dem eftersom en klumpsumma ger dig ansvarig—inte försäkringsbolaget.
Med en avbetalningsplan betalar livförsäkringsbolaget dig en viss summa pengar på ett regelbundet schema (vanligtvis månadsvis, kvartalsvis eller årligen). Och de pengarna betalas ut under en viss tidsperiod.
Låt oss till exempel säga att Paul hade en livförsäkring på $750 000. Hans fru Jody kunde be försäkringsbolaget att betala henne 75 000 dollar per år i 10 år.
Tyvärr finns det inga mer pengar efter de 10 åren. Det är därför som vissa försäkringsbolag erbjuder avbetalningar som varar "för resten av ditt liv". Men det finns några stora brister med livstid avbetalningsplaner.
Till att börja med gissar livförsäkringsbolaget bara hur mycket pengar de ska ge dig baserat på hur länge de tror att du kommer att leva. Så om din älskade går bort när du är 25, kanske få ett par hundra dollar i månaden. Det räcker inte ens för att täcka hyran.
Och oavsett din ålder är verkligheten att livet bara är för kort. Om du går bort innan du har fått hela utbetalningen, då poff! Det försvinner. Försäkringsbolaget kommer att behålla de överblivna pengarna, så du kan inte ens lämna dem till någon annan.
Vissa människor försöker komma runt detta genom att välja en bestämd period avbetalning, vilket innebär att försäkringsbolaget kommer att fortsätta att distribuera utbetalningen under en viss tid - säg 20 år. Om du går bort under den tiden går det till den sekundära förmånstagaren som anges på den ursprungliga försäkringen. Om de fortfarande lever, vill säga. Om inte, så gissade du rätt – försäkringsbolaget behåller pengarna.
Det är därför vi rekommenderar utbetalningar av engångsbelopp. Du tar kontroll över alla pengarna i början. Om du investerar det klokt kommer det att finnas mycket att leva på och lämna dina nära och kära ett stort, bestående arv. När du tänker på lång sikt slår utbetalningar av klumpsummor avbetalningar helt enkelt!
Du kan faktiskt låta livförsäkringsbolaget behålla pengarna och investera dem åt dig. Sedan kommer de att betala dig räntan som utbetalningen tjänar – men inte själva utbetalningen. Nej, vi hittar inte på det här och ja, det är galet!
Med det här alternativet har du ingen kontroll över dina egna pengar. Det är galet! Försäkringsbolaget väljer hur det ska investera det – och eftersom de inte är du, är de inte motiverade att se till att du kommer i förväg. Vilket innebär att du inte kan göra rätt investeringar för att få maximal avkastning. Istället har du fastnat i vilka smutsiga investeringar de än gör för dig, samtidigt som de behåller den enorma utbetalningen som din älskade är avsedd för att du ska använda.
Det är mycket smartare att få en klumpsumma och investera den med hjälp av en kvalificerad investeringscoach. De kan lära dig hur du får ut det mesta av dessa pengar så att du kan leva det liv din älskade ville att du skulle ha.
Det korta svaret är, det beror på. Livförsäkringsbolaget måste granska anspråket och bekräfta att försäkringstagaren verkligen gick bort innan de delar ut några pengar.
Stater vet att familjer räknar med dessa utbetalningar, så de sätter lagar som begränsar hur lång tid granskningarna kan ta. De flesta stater tillåter upp till 30 dagar – men naturligtvis är varje stat olika, så se till att kontrollera lagarna i ditt område.
När anspråket har granskats kan livförsäkringsbolaget avslå, fördröja eller godkänna det.
Livförsäkring täcker inte alla situationer - som om försäkringstagaren slutar betala, ljög om sin ansökan eller låter försäkringen löpa ut. I så fall får du ett brev som säger att kravet avslogs och varför. De flesta företag kommer också att återbetala de premier som din älskade har betalat fram till den punkten.
Om ditt anspråk avslås och du tror att det var ett misstag, kanske du kan bestrida det genom att använda försäkringsbolagets överklagandeprocess eller - om de inte har en överklagandeprocess - genom att anlita en advokat. Lyckligtvis är avslag verkligen sällsynta, så det är ganska osannolikt att du kommer att behöva ta itu med detta.
Anspråk kan bli försenade av flera anledningar. Vanligtvis beror det på att pappersarbetet är felaktigt eller ofullständigt. I så fall kommer granskaren att be dig om mer information. När du skickar det till dem kommer anspråket antingen att godkännas eller avslås därifrån.
En annan anledning till att anspråk försenas är om försäkringstagaren avlidit inom tvååriga bestridbarhetsperioden – vilket är de två åren direkt efter att de köpte försäkringen.
Försäkringsbolag skapade den tvååriga bestridbarhetsperioden eftersom personer som planerar att begå bedrägeri eller självmord är mest benägna att göra det under de första två åren. Om din älskade gick bort under någon av dessa omständigheter, kommer livförsäkringsbolaget med största sannolikhet att avslå ditt krav.
Tyvärr kan tvåårsfönstret sakta ner även om din älskade gick bort av naturliga orsaker och berättade den totala sanningen om sin ansökan. Det kan ta upp till ett år för försäkringsbolaget att utreda och godkänna ditt krav. Vi vet - det är komplicerat och det suger. Om du har frågor eller funderingar kring en försening, kontakta ditt försäkringsombud.
Slutligen kan anspråk bli försenade om det finns förmildrande omständigheter, såsom mord. Då kanske du inte får utbetalningen förrän eventuella brottsutredningar är över.
Den goda nyheten är att de flesta livförsäkringsanspråk godkänns. Du får vanligtvis utbetalningen inom 60 dagar efter godkännandet. Och om ditt anspråk var okomplicerat och lätt att granska, kunde livförsäkringsutbetalningen distribueras på så lite som 10 dagar.
Livförsäkringsutbetalningen kommer att skickas till förmånstagaren som anges på försäkringen. Om det finns mer än en måste varje förmånstagare lämna in sitt eget krav. Sedan kommer försäkringsbolaget att betala varje person eller organisation det belopp som försäkringstagaren lämnade till dem.
Det finns några regler för förmånstagare, så här kommer:
Först rekommenderar vi att folk berättar för sina nära och kära vilka förmånstagarna är och hur mycket varje person får i förväg – på så sätt blir det inga obehagliga överraskningar! Men om din älskade inte gjorde detta, var medveten om att du inte har laglig rätt att veta vilka de andra förmånstagarna är. Försäkringsbolaget kan inte berätta vilka andra som får pengar – eller hur mycket.
Även om du vet vilka de andra förmånstagarna är kan du inte lämna in ett krav på dem. Det enda undantaget är om du är en finansiell fullmakt för någon som är förmånstagare. Sedan måste du prata med din försäkringsagent om hur du får tillgång till pengarna på uppdrag av personen du tar hand om.
Och slutligen, om du är en fullmakt eller förvaltare kan du inte behålla någon del av utbetalningen för dig själv—om inte försäkringstagaren lämnade ett belopp till dig som betalning för att ha hjälpt till att övervaka deras angelägenheter. Om de inte gjorde det, är ditt enda ansvar att hantera de pengarna åt andra.
Livförsäkringsutbetalningar är helt inkomstskattefria - så i de flesta fall får du hela utbetalningsbeloppet. Men du kanske måste betala andra typer av skatter.
Fastighetsskatter är ganska löjliga:De är i grunden regeringens sätt att slå in och ta dina pengar nu när din älskade inte är här för att skydda den - eller dig. Du måste betala fastighetsskatt om livförsäkringsutbetalningen plus resten av din älskades dödsbo är värd mer än ett visst belopp. År 2021 är det beloppet 11,7 miljoner USD, så den goda nyheten är att den genomsnittliga personen inte behöver betala dessa skatter. 1
Om du tar en räntebaserad utbetalning måste du betala inkomstskatt på den räntan. Och det är liknande om du har en avbetalningsplan. Med avbetalningar tjänar pengarna som du inte har fått ännu ränta – så du kommer att beskattas för den räntan.
Och det är ytterligare ett skäl till att vi rekommenderar att du tar klumpsumman – det håller dig i kontroll över din ekonomi och det är skattefritt!
Det finns ett ton av saker som livförsäkringen täcker (och en handfull gör den inte). Det viktiga är att du har en plan. Det här är mycket pengar – du måste berätta för den vart den ska gå, annars kommer du att undra var den tog vägen!
Ta först hand om de fyra väggarna:mat, transport, tak över huvudet och verktyg. Du kan använda livförsäkringsutbetalningen för att täcka dessa grundläggande behov och fokusera på din familj, istället för att skynda tillbaka till jobbet för att betala räkningarna.
När de fyra väggarna är omhändertagna lägger du de återstående pengarna på Baby Step du arbetar med. Beroende på storleken på utbetalningen kommer du att kunna ta dig ur skulden, spara och investera och ge bra gåvor till de människor och saker du bryr dig mest om. Se bara till att du tar hand om dig själv och din familj först . Det är vad dessa pengar är till för.
Och du kan fortsätta ta hand om dem med din egen livförsäkring. Din älskade lämnade pengar till dig för att de ville att du skulle leva dina drömmar och ha ett vackert liv. Och du kan lämna samma arv till nästa generation.
Få din kostnadsfria offert idag, så hjälper vår RamseyTrusted-leverantör Zander Insurance dig att hitta rätt försäkring. Så du kan ha sinnesfrid när du vet att dina nära och käras framtid är bestämd.
Hur fungerar arbetslöshetsförsäkringen?
Hur fungerar bilförsäkring utan förskottsbetalning?
Vad är långtidsvårdsförsäkring och hur fungerar det?
Vad är hybrid långtidsvårdsförsäkring och hur fungerar det?
Hur påverkar Coronavirus livförsäkringen?
Hur fungerar husdjursförsäkring?
Hur man köper livförsäkring
Hur fungerar orkanförsäkring?