Du är inte ensam om att tänka på livförsäkring inte hamnar högt på din lista över roliga saker att göra. Men en del av det "roliga" med att vara vuxen innebär att hantera affärer varje dag, eller hur? Höger! Och dessutom, när du väl vet några grundläggande saker om hur livförsäkring fungerar och hur mycket den kostar, är du på god väg att ge din familj den sinnesfrid och det skydd de förtjänar.
En livförsäkring är ett ekonomiskt skyddsnät för dem du älskar. Och även om det inte är det roligaste att tänka på, är att köpa en livförsäkring en av de mest kärleksfulla och hjälpsamma saker du kan göra för din familj.
Enkelt och enkelt:Huvudsyftet med försäkring är att överföra risk. Du försäkrar din bil, din hälsa, kanske till och med din mobiltelefon (men det rekommenderar vi inte!), så att du i händelse av en olycka, sjukdom eller någon annan oväntad omständighet inte får stå för hela notan. Det är en liknande idé med livförsäkring, men istället för att försäkringen gynnar dig, så gynnar den dina nära och kära.
När du köper en livförsäkring ingår du ett avtal med din försäkringsleverantör som i utbyte mot dina betalningar (dessa kallas premier ), kommer din försäkringsgivare att betala dina nära och kära en summa pengar när du dör. I grund och botten överför du de ekonomiska svårigheter din död kan ha för dina nära och kära till din försäkringsgivare istället för att överlåta det till din familj.
Men vilken typ av politik ska du välja och hur mycket kommer allt detta att kosta? Oroa dig inte, vi går igenom dina alternativ så att du kan förstå kostnaden för livförsäkring och välja rätt försäkring för dina behov.
Den enda typ av livförsäkring vi någonsin rekommenderar är livstidsförsäkring. Det är allt. Inget helt liv, inget universellt liv, ingen variabel detta eller variabel som – bara term liv.
Och namnet säger allt. Tidsperioden omfattar en period av ditt liv, eller en tidsperiod. För i slutändan är du på väg att bli självförsäkrad och du behöver inte en försäkring som varar livet ut. Hela livförsäkringen (aka term life's arch nemesis) täcker din hela liv. Är det vettigt?
En annan skillnad är att med en hellivsförsäkring går en del av din premie till investeringar. Problemet är att de är dåliga investeringar. Faktum är att vi aldrig rekommenderar en hellivsförsäkring eftersom det är en så fruktansvärd användning av dina pengar!
Du betalar en högre premie för mindre täckning med en hellivsförsäkring. Eftersom du betalar mer i förväg, missar du också en fantastisk möjlighet att investera. Hela livs-"investeringen" växer superlångsamt - tänk sengångens hastighet och halvera sedan den. Det kan betyda hundratusentals av dollar i missade investeringsintäkter.
En livförsäkring har lägre premier som sparar pengar i förväg och frigör mer pengar på riktiga investeringar. Låt oss säga att du betalar 20 USD i månaden för en livstidsperiod istället för 200 USD i månaden för en usel policy för hela livet. Du kan ta dina extra 180 USD i månaden, investera dem i fonder med god avkastning och se pengarna växa mer än vad hela livspolicyn någonsin skulle göra. (Återigen, vi pratar om hundratusentals dollar här!)
Så hoppa över alla försäljningsargument för hela livet och välj en livstidspolicy istället. Vi rekommenderar att du köper en försäkring som varar 15–20 år. Och din försäkring bör täcka 10–12 gånger din årsinkomst. Om du till exempel tjänar 50 000 USD per år vill du ha en livstidsförsäkring med minst 500 000 USD i täckning.
En livstidsförsäkring är avsedd att skydda dina nära och kära i händelse av din död under perioden för din försäkrings täckning. Du vill att de ska kunna täcka begravningskostnader, bolånet, skulder som du kanske fortfarande arbetar för att betala av, plus de dagliga levnadskostnaderna.
Och om det otänkbara inträffar kan din familj investera din livsförsäkringsutbetalning i samma typer av fonder som vi precis pratade om. Då kan de leva bekvämt på avkastningen av den investeringen – utan att någonsin behöva röra den ursprungliga utbetalningen.
Naturligtvis, om du investera dina pengar väl, du kommer att kunna låta livsförsäkringen löpa ut utan att förnya den. Kom ihåg att det långsiktiga målet är att bli självförsäkrad genom att följa de 7 babystegen med dina pengar. När din livsförsäkring löper ut kommer du inte bara att vara skuldfri med en fulladdad 3–6 månaders akutfond, utan du kommer också att ha investerat i solida fonder som ekonomiskt skyddar din familj.
Att köpa livförsäkring är inte som att köpa en liter mjölk. Det finns inget fast pris och det finns inga reor! Det finns en handfull faktorer som påverkar hur mycket du kommer att betala för täckning. I allmänhet tittar försäkringsbolag på din ålder, kön och hälsostatus. De kommer att vilja veta saker som din vikt, vilken typ av arbete du utför, om du röker eller inte, och din familjs medicinska historia. Glöm inte att de vill ta bort risken lika mycket som du.
Dessutom kommer längden på din försäkring och hur mycket täckning du behöver också att påverka kostnaden för din livförsäkring. Låt oss använda Sarah som ett exempel. Sarah är 30 år gammal, frisk, röker inte och tjänar 50 000 dollar om året. Hon är gift med en tvåårig dotter. Bortsett från 100 000 USD kvar på bolånet är hon och hennes man skuldfria.
Eftersom vi rekommenderar att säkra 10–12 gånger din årsinkomst, behöver Sarah en försäkring på minst 500 000 USD. Och eftersom hennes barn fortfarande är väldigt ung och deras hem inte är betalt, tittar Sarah på en 20-årig policy. Det skyddar familjen tillräckligt länge för att hennes dotter ska nå högskoleåldern och hjälpa till med bolånet i händelse av hennes död innan försäkringen löper ut. Så här börjar allt det gå sönder!
En av de största faktorerna för att bestämma kostnaden för din livförsäkring är ålder. Du kan förvänta dig en lägre månads- eller årspremie ju yngre du är. Detta beror på att priserna stiger när den förväntade livslängden sjunker.
Så här skulle Sarahs 20-åriga policy för 500 000 USD i täckning förändras baserat på hur gammal hon är när hon öppnar försäkringen och sin rökstatus. (Mer om rökning på bara en sekund!) Som du kan se går premierna upp och upp ju äldre du blir. Så oavsett vilket Baby Step du är på – eller om du inte ens är säker på vad Baby Steps är – lås in ditt livförsäkringsskydd nu!
En annan faktor som avgör din premie är kön. I allmänhet överlever kvinnor män. Så män kan betala uppemot 25 % mer för sina livstidspremier än kvinnor. I en försäkringsgivares ögon utgör mäns kortare livslängder en större risk för att försäkringsbolaget måste betala ut på försäkringen. Nedan kan du se hur Sarahs försäkring på 500 000 USD kan jämföras med samma försäkring som köpts av en man.
OK, så anledning #1 275 684 till varför god hälsa är så viktigt:Det innebär en lägre premie på din livsförsäkring! Försäkringsbolag kommer att titta på en mängd olika hälsofaktorer för att bestämma din försäkringsränta. Vissa försäkringsbolag kan kräva en medicinsk undersökning medan andra kan göra en telefonintervju för att granska din personliga och familjehälsohistoria. När försäkringsbolaget har samlat all din information kommer du att tilldelas en kursklass. Din prisklass, som sträcker sig från Preferred Plus (lägsta risk) till Standard (högsta risk), bestämmer din premie.
En av de största hälsoriskfaktorerna varje försäkringsgivare kommer att titta på är tobaksanvändning. Rökning, vaping, tuggtobak, vilken typ av tobak som helst – allt räknas mot dig och kommer att få din livstidsnivå att stiga. Försäkringsbolag kommer också att titta på din vikt, ditt blodtryck, tidigare eller aktuella medicinska problem, din familjs hälsohistoria och till och med vad du gör för att leva. (En mattelärare är ett mycket säkrare kort än en stuntdubbling!) Kolla in hur Sarahs kurs skulle förändras om hennes hälsoriskfaktorer gick upp och hennes kursklass ändrades.
Längden på din livstidsförsäkring påverkar också din premie. Den mest populära försäkringslängden är 20 år. Men du kan hitta försäkringar som sträcker sig från 10–30 år. Generellt sett gäller att ju kortare försäkringen är, desto billigare är räntan.
Kom ihåg att en livstidspolicy är avsedd att lindra ekonomisk börda orsakad av dödsfall. Din försäkring är inte avsedd att göra någon rik, utan att hjälpa till att se till att skulder fortfarande betalas, begravningskostnader täcks och livskvalitet bibehålls. I de flesta fall är en 15–20-årig försäkring bäst. Speciellt för yngre familjer ger det tillräckligt många år av täckning för att få barn till högskoleåldern, plus huset och alla andra skulder som betalas av.
Så här skulle Sarahs priser ändras baserat på en 10-årig kontra 20-årig policy.
Generellt sett har var du bor en liten effekt på hur mycket du kommer att betala för livförsäkring. Men det har inget att göra med om du bor i en jordbävningszon eller ett område med frekventa tornados. Det har mest att göra med de försäkringar och regler som din stat har infört. Skulle ditt försäkringsbolag gå sönder eller gå i konkurs, har varje stat organisationer på plats för att se till att dina anspråk fortfarande betalas ut. Premierna i vissa områden kan vara högre än andra så det finns alltid tillräckligt med pengar i potten för alla.
Så här kan livslängden i ditt tillstånd se ut. Tänk på att varje försäkringsbelopp är olika, vanligtvis baserat på inkomst. Om din stat har högre genomsnittliga hushållsinkomster kan du förvänta dig högre premiebelopp.
Livförsäkring är en viktig del av en sund ekonomisk plan. Gå inte en annan dag utan en livsförsäkring på plats. Och när det gäller att försäkra din familjs framtid, välj inte vilket gammalt företag som helst. Våra betrodda vänner på Zander Insurance har hjälpt människor att hitta den bästa försäkringen för att skydda sin familj i mer än 50 år. Med deras hjälp kan du vara säker på att du får rätt livförsäkring för dig och dina nära och kära.