Vilken är en av de största riskerna du kan ta när du köper en villaförsäkring?
Köper inte tillräckligt.
Om en skogsbrand slukar ditt hem och du tvingas bygga om, skulle det inte vara hemskt att upptäcka att du inte har tillräckligt med villaförsäkring för att täcka kostnaderna? Tyvärr kan tre av fem amerikaner möta den exakta situationen eftersom deras hem är underförsäkrade. 1 Det finns många saker som täcks av husägarförsäkringen, men det finns också vissa saker som den inte täcker, som översvämningar och vissa naturkatastrofer.
Det är avgörande att ha rätt mängd täckning för ditt hem. Och du är på rätt väg om du frågar:Hur mycket husägaresförsäkring behöver jag?
Jag är här för att hjälpa dig räkna ut allt så att du kan skydda din största investering.
I grund och botten vill du ha tillräckligt med hemförsäkring för att:
Och om du redan har en hemförsäkring, men inte är säker på hur mycket du har, kolla in din försäkringsdeklarationssida. Det här är en väldigt användbar sammanfattning från ditt försäkringsbolag om exakt vad du betalar för.
Först vill du köpa rätt mängd husägares försäkring för, ja, ditt hem. Och om du har ett bolån är du faktiskt obligatorisk att ha ett visst minimum av bostads- och ansvarsförsäkring. (Om du letar efter villaförsäkring för att du precis har börjat handla ett hem, kolla in vår kostnadsfria bostadsköparguide. Den berättar allt du behöver veta om vad som ibland kan vara en ganska komplicerad process.)
Bostadsskyddet lovar att bygga om ditt hem om det brinner ner, faller sönder i en storm eller exploderar utan förvarning. När du hör täckning av bostaden, tänk på strukturen på ditt hus, alla material som används för att bygga det och allt som är kopplat till det, som ett garage, ett däck eller en veranda.
Den här är en enkel sak:Din bostadstäckning bör vara lika med återanskaffningskostnaden för ditt hus, vilket är den summa pengar det skulle ta för att bygga en kopia av ditt hem.
Du bör definitivt ha ersättningskostnadstäckning för ditt hem.
Att beräkna ersättningskostnaden kan vara knepigt. Men det är ditt ansvar att göra rätt – så använd dessa tre steg för att se till att du beräknar en bra uppskattning.
Först , ta kvadratfoten av ditt hem och multiplicera det med lokala byggkostnader. Du kan hitta dessa kostnader på de flesta byggföretags webbplatser, eller så kan du be en oberoende försäkringsagent att räkna ut dessa kostnader åt dig.
Nästa , använd en onlineräknare för att få en andra uppskattning. Det finns gratis onlineräknare som använder ditt hems kvadratmeter, byggmaterial och antal rum för att ge dig en bra uppskattning av ersättningskostnaden.
Tredje , när du har din egen uppskattning, be en professionell att ge dig deras. En expert, oberoende försäkringsagent, som ett av våra betrodda proffs, känner till det lokala området och kan hjälpa dig att beräkna en mycket nära uppskattning av ersättningskostnaden.
När du äntligen har en korrekt ersättningskostnad bör du kontrollera den vartannat år . För att göra det, se till att se efter dessa fem faktorer som påverkar ersättningskostnaderna.
1. Nya byggregler som skapades efter att ditt hem byggdes
Om en naturkatastrof utplånar din ström hem, din nya hem kommer att behöva uppfylla uppdaterade byggregler som kan kräva att du betalar för nya säkerhetsfunktioner. Försäkringsbolag erbjuder ibland byggkodsskydd, vilket innebär att de betalar för vad de nya koderna kräver – så fråga din försäkringsagent om det är något du kan lägga till i din försäkring.
2. Ombyggda kök
Hemmet är där köket är, så det är inte konstigt att köksrenoveringar förändrar hemmets värden. Bänkskivor i kvarts eller granit, dubbla diskbänkar i rostfritt stål, fjädrande golv – vad du än har lagt till, justera din husägares försäkring för att matcha ökningen av ditt hems värde.
3. Ytterligare rum och strukturer
Kanske din familj växte så att du gjorde klart din vind för att lägga till sovrumsutrymme. Eller så kanske du har lagt till ett garage, en verkstad eller en avskärmad veranda. Nya rum ger mervärde, och om du inte uppdaterar din villaförsäkring för att ta hänsyn till dessa tillägg riskerar du att behöva betala för dem igen. Ingen vill ha det.
4. Stigande priser på byggmaterial och byggkostnader
Tegel, timmer och sten kostar mer med tiden, särskilt om en naturkatastrof har förstört din del av staden, rört upp efterfrågan och minskat utbudet. Tillsammans med byggmaterial kan arbetarnas löner öka, och byggkostnaderna kommer ofta att stiga med dem. Vissa försäkringsbolag erbjuder något som kallas garanterad ersättningskostnad. Det är precis så det låter som:De kommer att betala för bytet av ditt hus oavsett hur mycket byggkostnaderna har stigit.
5. Gamla och svåra att ersätta funktioner
"De bygger dem inte som de brukade!" Japp, det stämmer. Byggstilar förändras med tiden, och det gör också antalet snickare som vet hur man gör välvda fönster och eleganta takformar. Om ditt hus har unika egenskaper, särskilt sådana som kräver specialiserat hantverk, kan du behöva betala extra för att få dem utbytta.
Nu när du har täckning för strukturen i ditt hem, låt oss få täckning för dina grejer – vad de flesta husägares försäkringar kallar skydd för personlig egendom .
Den personliga egendomen gäller dina möbler, vitvaror, kläder, sportutrustning, elektronik och även maten i ditt kylskåp. (Denna täckning är trots allt personlig .) Den täcker dina grejer om de förstörs, blir stulna eller vandaliserade.
Du bör ha tillräckligt med personlig egendomsskydd för att ersätta alla dina tillhörigheter. En bra fråga att ställa dig själv är:Om jag tappade allt, hur mycket skulle jag behöva för att komma på fötter igen?
Många av oss underskattar hur mycket vi äger. Kanske beror det på att vi köper saker långsamt med tiden - en landsvägscykel här, en blomstervas där - så vi tappar deras värde ur sikte. Risken är alltså att underförsäkra personlig egendom och hamnar i en chock när återbetalningskontrollen inte ersätter förlusterna.
För att förhindra att detta händer, gör en inventering av allt du äger. Det är rätt! Allt. Börja i ditt sovrum och arbeta dig fram till garaget. Ta bilder av varje ägodel, särskilt dyrare föremål. Det kan låta som mycket tid, men det som tar några timmar att inventera kan ta en eller två månaders lön att ersätta. Så var detaljerad!
Täckningen av personlig egendom har sina gränser. Om du äger en dyr klocka eller lyxig sportutrustning vill du ha ytterligare täckning. När du gör din inventering, separera dina dyraste föremål. Skriv ner de beräknade ersättningskostnaderna för dessa föremål och fråga din försäkringsagent om du behöver en extra försäkring specifikt för dem.
Och eftersom vi pratar om husägares försäkringar, kanske du också har hört talas om titelförsäkring. Detta skyddar dig om det någonsin uppstår en tvist om ägande och det är definitivt värt den extra kostnaden.
Nu när ditt hem och dina ägodelar är ordentligt försäkrade är nästa steg att ladda upp ansvarsskydd .
Ansvar är den del av din villaförsäkring som täcker din svans om någon kommer till skada på din fastighet. Allt kan hända:en sprucken höft från en halka i trappan, en bruten arm efter att ha fallit av ett risigt gungställ eller ett hundbett från Snowball, husdjuret du precis kände skulle aldrig skada en fluga. Sedan, innan du vet ordet av, hamnar du i en juridisk bindning som dränerar ditt bankkonto.
Men vänta! Det finns hopp. Husägarförsäkring täcker olyckor som inträffar på din fastighet, så du behöver inte betala dyra medicinska räkningar eller stämningar.
De flesta husägarförsäkringar har ett ansvarsskydd på minst 100 000 USD. Men du bör köpa minst 300 000 $ - och 500 000 $ om du kan. Ansvar är det största köpet i försäkringsvärlden, så köp så mycket du har råd med.
Du bör också titta på en paraplypolicy om du har en hög nettoförmögenhet. Detta är bara ytterligare ett lager av ansvar för att skydda dig och dina tillgångar. Det slår in när du når din ansvarsgräns på din standardpolicy.
Sidonot:Är alla hundar täckta av min husägareförsäkring?
Nej. Faktum är att om du har en hund vars ras har flaggats av försäkringsbolag som högrisk, kommer alla incidenter som involverar din hund inte att täckas av din husägares försäkring. Till exempel, min bedårande franska bulldogg, Olive, skulle inte skada en fluga – men även om hon gjorde det, anses hon inte vara en högriskras.
Om du har en av följande hundraser, var medveten om att de anses vara högrisk av vissa bärare.
Föreställ dig att en tornado förstör ditt hus. Hur lång tid tar det att bygga upp det igen? Ett par månader? Några år? Hur mycket extra pengar kommer du att spendera på att sova på hotell och gå ut och äta medan du väntar på att ditt hem ska byggas om?
Förhoppningsvis ingenting – om du har täckning för ytterligare levnadskostnader (ALE) (även kallad förlust av användning ). ALE är som en supernödfond:Om du och din familj inte hade någonting kvar efter en olycka – ingenstans att bo, inget kök att använda – skulle ALE ersätta dig för den extra kostnaden för att leva utan ett hem.
Nyckelordet här är tillagt levnadskostnad. Låt oss till exempel säga att du lagar alla dina måltider och att du betalar cirka 500 USD i månaden för matvaror. En dag förstör en brand ditt kök och du tvingas plötsligt gå ut och äta. Din månatliga maträkning hoppar från $500 till $900. ALE skulle ersätta dig för den extra 400 $ som du får till din matbudget.
De flesta husägares försäkringar använder en procentandel av ditt utökade bostadsskydd för att beräkna din ALE—vanligtvis mellan 20–30 %. Till exempel, om din utökade bostadstäckning är 200 000 USD, kan din försäkringsgivare ge dig 40 000 USD (20 %) för ALE. Om du har en stor familj och du tror att din ALE skulle vara hög, fråga din försäkringsagent hur du kan få mer ALE.
När det gäller din största investering – ditt hem – har du inte råd att vara underförsäkrad. Det är därför det är så viktigt att välja rätt oberoende försäkringsagent. Vårt nätverk av godkända lokala leverantörer (ELP) guidar dig igenom exakt hur mycket hemförsäkring du behöver och hjälper dig att välja rätt försäkring – från bostad till personlig egendom hela vägen till ansvar och extra levnadskostnader. De kan till och med kontrollera om du kan spara några pengar genom att kombinera hem- och bilförsäkringar.
Om du vill vara säker på att du har rätt mängd hemförsäkring, prata med ett av våra pålitliga proffs. Var och en är också en oberoende försäkringsagent – det betyder att de arbetar för dig , inte försäkringsbolaget. De kommer att hitta täckning för att möta dina behov och budget, och du kan känna dig säker på att du arbetar med en agent som har ditt bästa för ögonen.
Hitta en ELP idag!
Hur mycket kostar riskförsäkring?
Hur mycket paraplyförsäkring behöver jag?
Hur mycket kostar tandvårdsförsäkring?
Hur mycket bilförsäkring behöver jag?
Hur mycket ansvarsförsäkring behöver jag?
Hur mycket livförsäkring behöver du för att vara hemma mamma eller förälder?
Hur mycket livförsäkring behöver jag egentligen?
Bästa villaförsäkringen