Om du inte har en av de där magiska unicorn-sjukförsäkringsplanerna utan självrisk, ingen betalning, en låg premie och massor av täckning, är det lätt att känna att din sjukförsäkringsplan tar mer än den ger. Men den goda nyheten är att det finns åtminstone ett sätt att börja balansera vågen.

Om du har en hälsoplan med hög avdragsgill (HDHP), kan du vara berättigad att öppna ett hälsosparkonto (HSA). Det är i princip en trippel skattefri slam dunk. Inget trollspö eller enhörningsdamm behövs! Här är allt du behöver veta om skatteförmånerna som följer med en HSA och hur du kan dra nytta av dem från och med nu.

Hur en HSA fungerar

Tänk på ett HSA som ett sparkonto som du kan använda för att spara för kvalificerade medicinska utgifter nu och i framtiden. Vi pratar om allt från plåster och kroppsskanningar till barnmorskor och åksjukmedicin.

Men inte alla är berättigade till en HSA. Det finns några grundläggande kriterier som du måste uppfylla först, men när du väl gör det är det superenkelt att lämna bidrag och skatteförmånerna är omedelbara.

HSA-kvalificering

Tre saker måste vara sanna för att du ska kunna öppna en HSA:

1. Du är inskriven i en kvalificerad HDHP.

För 2021 betyder det att din sjukförsäkringsplan har en lägsta självrisk på 1 400 USD för singelskydd eller 2 800 USD för familjen. ¹ Det innebär också en maximal årlig egenutgift på 7 000 USD för enskilda och 14 000 USD för familjer. ² Detta inkluderar saker som självrisker, delbetalningar och samförsäkring – men inte din premie.

För 2022 är minimiavgifterna desamma (1 400 USD för enskilda och 2 800 USD för familjer). ³ Men den maximala årliga utgiften höjs till 7 050 USD för individuell täckning eller 14 100 USD för familjeskydd. ⁴

2. Du är inte inskriven i Medicare.

3. Du är 18 år eller äldre och ingen kan göra anspråk på dig som beroende på sin skattedeklaration.

Om allt detta är sant, är du med. Men håll i dina hästar! Innan du börjar bidra till en HSA, se till att du är på rätt Baby Step.

När man ska bidra till en HSA

Även om HSA är en bra idé för personer med HDHP, finns det en rätt tid och plats när det gäller att ge bidrag. Om du fortfarande blir skuldfri och inte har en fullt finansierad akutfond (vilket betyder att du är på Baby Steps 1 till 3), är det inte läge att lägga till pengar till en HSA. Varje krona du kan avvara bör gå till att riva din skuld.

Det finns två undantag från den regeln. Den första är om du är på väg att skaffa barn, en större operation eller vet att du snart kommer att få stora sjukvårdskostnader. Och det andra är att du inte har någon tand- eller synförsäkring. I dessa fall kan du använda din HSA som en sjunkande fond för att spara för dessa medicinska kostnader.

Men när du når Baby Step 4 – vilket betyder att du är redo att börja investera för pensionering – får du gärna börja sätta pengar på din HSA (om du kan lägga in dessa bidrag i din månadsbudget)!

HSA-skatteförmåner för 2021 och 2022

För att du ska kunna dra nytta av detta skatteförmånliga sparkonto måste du lägga till lite pengar i potten. Men innan du går och tar ut en stor del av växelpengar från banken, vet att det finns gränser för hur mycket du kan bidra till din HSA.

År 2021 är det maximala årliga HSA-bidraget du kan göra som individ $3 600. För familjer går det antalet upp till 7 200 USD. ⁵

Vad sägs om 2022? Individer kommer att kunna bidra med upp till 3 650 USD till sina HSA:er medan de med familjetäckning kan bidra med upp till 7 300 USD. ⁶

Och om du är 55 år och äldre (och inte är inskriven i Medicare), kan du också ge ett årligt återhämtningsbidrag på 1 000 USD.

Men glöm inte att dessa siffror inkluderar arbetsgivaravgifter. Du vill inte överskrida dessa gränser, annars kommer du att drabbas av en skatt på 6 %. ⁷

Oavsett om du bidrar med 50 USD eller 7 300 USD, här är de tre stora skattefördelarna du får med en HSA:

1. Skattefria bidrag

En av de bästa fördelarna med en HSA är att när du gör ett bidrag, lägger du till pengar skattefritt. Det kan hända på ett par sätt.

Den första är genom ett löneavdrag före skatt. Detta innebär att din arbetsgivare släpper alla HSA-medel du har öronmärkt för att komma ut från din lönecheck direkt till ditt HSA-konto. Poff! Nu ser du det, nu gör du det inte. De pengarna går in i din HSA och räknas inte som inkomst. Därför kan det inte beskattas. Cha-ching!

Men kanske får du inte din försäkring genom din arbetsgivare, eller så skickar din arbetsgivare inte pengar för din räkning till din HSA. Inga problem. Gör dina bidrag som vanligt, och sedan när det är dags för skatt, gör du anspråk på dessa bidrag som skatteavdrag så att de inte räknas som inkomst.

Om du är egenföretagare bidrar du med före skatt och den räknas inte in i din skattepliktiga inkomst.

Heads up, New Jersey och Kalifornien – du måste betala statlig inkomstskatt på dina HSA-bidrag.

2. Skattefri tillväxt

Nu när dina pengar sitter fint i en HSA kommer här skattefri bonus nummer två:Dina pengar växer skattefritt. Kom ihåg att en HSA är en hälso-besparing Konto, så det fungerar som ett sparkonto och tjänar ränta. Men till skillnad från ett vanligt sparkonto där intjänad ränta kommer att räknas som skattepliktig inkomst, kan dina HSA-bidrag växa utan skattepåverkan.

Tyvärr, New Jersey och Kalifornien, alla HSA-inkomster betraktas som skattepliktiga inkomster.

3. Skattefria uttag

Med en HSA avsätter du inte bara pengar för nuvarande medicinska utgifter utan du kan också spara för framtida hälsovårdskostnader. Oavsett om det är i år eller om tio år, när det är dags att göra ett uttag kan du ta ut pengarna skattefritt så länge det är för en kvalificerad sjukvårdskostnad.

Det finns en annan förmån inom en förmån här också. När du fyller 65 kommer din HSA också att fungera som en traditionell IRA. Du kan ta ut pengar från din HSA för vad du vill, inte bara kvalificerade medicinska utgifter. Glöm dock inte att du kommer att betala skatt på dessa medel när du gör det.

När du väl är inskriven i Medicare kommer du inte längre att kunna bidra till din HSA. Men tänk bara, alla bidrag du gjorde före Medicare kommer att ge dig friheten att betala för sjukvårdskostnader vid pensionering från din HSA, allt skattefritt!

Skatteskillnader mellan HSA och FSA

Om du har hört talas om HSAs kanske du också känner till FSAs eller Flexible Spending Accounts. Båda är som akutfonder för medicinska utgifter, men hur de fungerar ute i den verkliga världen är ganska olika. Vi bryter ner all nödvändig information om HSAs kontra FSAs här, men låt oss nu titta närmare på deras skatteskillnader.

1. FSA:s årliga bidragsgränser är lägre.

År 2021 kan du bidra med upp till 2 750 USD till en FSA. ⁸ Eftersom FSAs endast är tillgängliga via arbetsgivare, är det möjligt att din arbetsgivare kan sätta gränsen lägre än $2 750. Med en HSA kan dock en individ bidra med upp till 3 600 USD eller 7 200 USD för en familj 2021. Ju närmare du kommer dessa maximala bidrag, desto mindre behöver du rapportera som skattepliktig inkomst.

2. HSA-medel rullar över, men FSA-medel gör det inte.

HSAs har definitivt ett ben på FSAs här. Finansinspektioner är "använd det eller förlora det", så vinka hejdå till alla medel du inte använt under ett kalenderår. (Du kanske kan rulla över $550 om din arbetsgivare tillhandahåller det alternativet, men det är max.) ⁹

Vad har det med din skatt att göra? Tja, eftersom HSA-medel rullar över kan du fortsätta att utöka ditt konto år för år. Alla dessa bidrag går in skattefritt och växer skattefritt. En FSA nollställer varje år utan möjlighet att tjäna skattefri ränta.

3. Du kan inte investera dina FSA-medel.

En av de mindre kända fördelarna med en HSA är att du kan investera dessa medel i aktiefonder med bra tillväxt. Eftersom FSA-fonder har en livslängd på 12 månader, förlorar du investeringsmöjligheten – och skatteförmånerna – med en FSA. Utan investeringsbiten innebär att välja en FSA att förlora på skattefria räntor och intäkter.

Öppna ett HSA-konto själv

Att skapa ett HSA-konto är så enkelt. Som fem minuter lätt. Och om du är inskriven i en HDHP är det enkelt.

Är du redo att börja tjäna pengar på din trippel skattefria HSA för att ge dig och dina nära och kära sinnesro i framtiden? Öppna din HSA idag!