Detta kommer inte som någon överraskning, men kostnaderna för sjukvården ökar. Och även om det är lite tråkigt, finns det ett silverfoder. Det finns faktiskt ett riktigt användbart sätt att hålla jämna steg med dessa stigande kostnader. Det kallas ett Health Savings Account, eller HSA.

Som namnet antyder är ett HSA ett sparkonto som hjälper dig att avsätta pengar för medicinska utgifter. Enkelt nog, eller hur?

Tja, som med de flesta saker som involverar den federala regeringen, kan det bli lite mer komplicerat därifrån. När du vet om du är berättigad till en HSA finns det regler om hur mycket du kan bidra med till ditt konto varje år. Men man behöver inte komma in i ogräset. Vi kommer att dela upp allt du behöver veta om HSA-bidrag för 2022 här.

HSA-bidragsgränser för 2022

Till skillnad från ett sparkonto hos din lokala bank kan du inte bara fortsätta lägga till ett HSA. Det finns gränser för vad du kan bidra med varje år.

År 2022 är det maximala årliga bidraget en individ kan ge till en HSA $3 650. För familjer 2022 är det siffran 7 300 USD. ¹ Det är inte mycket mer än 2021, men låt oss ta vad vi kan få! Och notera att dessa siffror inkluderar vad din arbetsgivare bidrar med.

Så, vad betyder det exakt? Varför skulle du inte bara behålla dessa $3 650 eller $7 300 på ett sparkonto?

Skattefria bidrag

En av de mest attraktiva egenskaperna hos en HSA är de skattefria bidragen. Du kan lägga till din HSA direkt från din lön genom att använda ett löneavdrag före skatt. Du rör aldrig pengarna och de faller direkt in i din HSA. Eller, säg att du är egenföretagare eller att din arbetsgivare inte erbjuder en HSA, du kan göra insättningar till din HSA och sedan göra anspråk på dem eftersom skatteavdrag kommer i skattetid. Det kan du inte göra med ett vanligt sparkonto!

Men observera, invånare i Kalifornien och New Jersey:Dessa stater erbjuder inte statliga inkomstskatteavdrag för dina HSA-bidrag. Om du fortfarande är osäker eller förvirrad, kontakta en av våra godkända lokala leverantörer (ELP) som guidar dig genom dina alternativ baserat på din delstats regler.

Skattefri ränta

Dina bidrag är inte bara skattefria utan även räntan du tjänar på dem. Oavsett om du når det maximala årliga bidraget eller inte, börjar du få ränta på vad du än bidrar med. Om du hade de pengarna på ett sparkonto i banken skulle du beskattas för räntan.

Bor du i Kalifornien eller New Jersey? Dina HSA-inkomster anses vara skattepliktiga inkomster. Och för er i Tennessee och New Hampshire kommer du att få skatt på dina HSA-intäkter, som utdelningar och räntor, men inte på dina bidrag.

Hämta bidrag

Det finns ytterligare en liten HSA-bonus om du är 55 år eller äldre i slutet av skatteåret. Det kallas ett återhämtningsbidrag och det betyder att du kan lägga till ytterligare 1 000 USD till din HSA. ² Dessa $1 000 är standard för singel- eller familjetäckning. (Kom ihåg att du inte kan vara inskriven i Medicare och bidra till en HSA.)

Vem kan få en HSA?

Innan du kan lägga pengar på en HSA måste du ta reda på om du ens är berättigad till en. HSA:er är endast tillgängliga för individer och familjer med en hälsoplan med hög avdragsgill (HDHP).

År 2022 är det en plan med en minsta årlig självrisk på 1 400 USD för enskilda och 2 800 USD för familjer. ³ Den måste också ha en maximal årlig egenutgift på 7 050 USD för enskilda och 14 100 USD för familjer. ⁴ (Ett eget maximivärde betyder det mesta du kommer att betala – på självrisker, medbetalningar och samförsäkring, men inte din premie – före din sjukförsäkring täcker 100 % av det återstående saldot.) ⁵ Om du uppfyller dessa kvalifikationer är du med!

Om du är inskriven i Medicare eller någon annan kan göra anspråk på dig som beroende, inga tärningar. Den federala regeringen säger att du inte är berättigad till en HSA.

HSA-regler för 2022

Eftersom det inte finns något sådant som en gratis lunch, måste du följa några regler för att få alla de stora fördelarna med en HSA. Förutom de få kvalifikationer du behöver uppfylla för att vara kvalificerad, handlar majoriteten av reglerna för HSA om uttag och investeringar. Låt oss ta en titt.

Överskjutande bidrag

Ja, du kan bidra för mycket till din HSA. Om du överskrider gränserna ovan, räkna med att betala 6 % skatt på det överskjutande bidraget. ⁶

Glöm inte att dina arbetsgivaravgifter räknas in i din totala avgiftsgräns. Om du har enkel täckning och din arbetsgivare lägger till 1 000 USD i din HSA, kan du bara lägga till upp till de återstående 2 650 USD.

HSA-uttag

Till skillnad från ett sparkonto där du kan använda dina pengar till vad du vill, kan du bara använda dina HSA-bidrag för kvalificerade medicinska utgifter.

Om du är under 65 år och tar ut dina HSA-medel för en icke-kvalificerande sjukvårdskostnad (som medicinskt onödig kosmetisk kirurgi eller en bilreparation), kommer du att få en straffavgift på 20 % för tidigt uttag, plus eventuella inkomstskatter på pengarna. aj! Det är dubbelt straff för tidigt uttag av IRA och 401(k)s. Nej, nej tack!

Över 65? Du kan ta ut dina pengar oavsett anledning utan den galet branta straffavgiften. Tänk dock på att om du använder pengarna för en icke-kvalificerande sjukvårdskostnad, kommer de pengar du tar ut att behandlas som skattepliktig inkomst.

HSA-investeringar

Om du förstår HSA:s tredubbla skattefria fördelar (bidrag beskattas inte när du går in eller ut och de växer skattefritt) och sedan slutar där, lämnar du pengar på bordet! HSA:er kommer också med några fantastiska investeringsalternativ.

När du har uppnått ditt lägsta HSA-saldo för att investera (1 000 USD för många HSA-leverantörer), kan du börja investera dina bidrag över det i aktiefonder med bra tillväxt - tjänar 10–12 % - som du skulle göra med vilken annan investering som helst.

Du kan också tänka på en HSA som en "Health IRA" för vid 65 års ålder kommer din HSA att fungera precis som en traditionell IRA. Då kan du ta ut pengarna för vad du vill. Men som en traditionell IRA, betalar du skatt på det om du gör det.

Få en GRATIS anpassad plan för dina pengar.

Om du registrerar dig för Medicare vid 65 års ålder kommer du inte att kunna bidra till din HSA längre. Du kommer dock fortfarande att ha tillgång till det som är kvar, och allt du inte spenderar kommer att fortsätta växa skattefritt och rulla över år till år. Det betyder att din HSA fortfarande är ett bra ställe att spara pengar och tjäna lite extra för framtida medicinska utgifter.

Konfigurera din HSA

Om du precis har börjat utforska HSA är de viktigaste sakerna att veta om du är berättigad att registrera dig och hur mycket du kan bidra med varje år. Då vill du definitivt färga in linjerna när det gäller bidrag så att du inte drabbas av några onödiga och dyra straff.

Är du redo att dra nytta av skattefria pengar för kvalificerade sjukvårdskostnader? Ställ in din HSA på fem minuter och börja spara idag!