Att få medicinsk behandling kan vara dyrt eftersom, ja, sjukförsäkring. Dessa räkningar kan skjuta i höjden på kort tid, beroende på vad din försäkring täcker och inte.
Men hur är det med sjukförsäkrings självrisker ? Hur exakt fungerar de? Och hur kan du få dem att fungera bättre för dig och din familj?
Vi guidar dig genom en värld av självrisk för sjukförsäkringar, beskriver de olika typerna och förklarar vad som är mest vettigt när det gäller självrisk och sjukförsäkring.
En sjukförsäkrings självrisk är det belopp du är skyldig att betala före din sjukförsäkringsleverantör börjar dela en del av kostnaderna för medicinsk behandling med dig.
Sjukförsäkring, precis som alla andra typer av försäkringar, kommer med en månatlig eller årlig premie — det belopp du regelbundet betalar för att vara försäkrad i första hand. I genomsnitt betalar en individ minst några hundra dollar varje månad på sin sjukförsäkringspremie. 1
Så när får du reda på vad din självrisk är? Du anger ditt självriskbelopp när du tecknar din sjukförsäkring under anmälningsperioden. Och den självrisken gäller för hela året tills det är dags att förnya eller registrera dig igen.
Låt oss låtsas att du har en sjukförsäkringsplan med en självrisk på 1 000 USD. Om du råkar ut för en olycka eller utvecklar en sjukdom och behöver medicinsk behandling måste du betala för de första 1 000 USD i medicinska kostnader.
Och efter att du har uppfyllt den $1 000 självrisk? För ytterligare medicinsk behandling skulle kostnaden bli mindre för dig eftersom din samförsäkring kommer in för att täcka några av de återstående räkningarna.
Det är bra att komma ihåg att med de flesta försäkringsplaner kan du vanligtvis få vissa rutinmässiga och förebyggande hälsovårdstjänster (som screeningar eller vaccinationer) gratis – oavsett om du har uppfyllt din självrisk.
Samförsäkring är termen som används för att beskriva hur din medicinska behandling betalas efter du har nått ditt avdragsgilla belopp. Samförsäkring innebär att du i princip delar upp räkningen med din sjukförsäkringsleverantör.
Det är ett procentuellt belopp beroende på din försäkringsplan. Om du har uppfyllt din självrisk och ditt samförsäkringsansvar är 30 %, betyder det att din sjukförsäkringsleverantör kommer att betala 70 % av varje framtida räkning tills du uppnår ditt maximum i fickan för året. 2 Se mer nedan.
En copay är som en serviceavgift du betalar varje gång du använder en sjukvårdstjänst. Det är ett fast belopp som bestäms av din särskilda sjukförsäkringsplan. Copays är annorlunda än självrisk och samförsäkring eftersom du betalar en copay oavsett om du har uppfyllt din självrisk eller inte.
En avgift för en vanlig resa till din läkare kan vara annorlunda än en avgift för specialiserade tjänster som till exempel sjukgymnastik. Kontakta din leverantör för mer information om dina kopior.
Nej. Det beror på din plan och vilken tjänst du använder. Vissa planer använder dem för att täcka delade kostnader, men andra gör det inte. Och ibland kommer tjänsten du använder att betalas för med en blandning av en kopia och/eller din självrisk och samförsäkringsskyldighet. Dessutom, som vi kommer att diskutera mer nedan, erbjuder vissa planer vissa tjänster utan kostnad för dig, till exempel årliga tentor eller annan förebyggande vård.
Ett maxbelopp är det högsta belopp du måste betala för skyddade hälsotjänster under året. Beloppet definieras av din sjukförsäkringsplan.
Denna siffra består av din självrisk, ditt samförsäkringsansvar och dina copays. Om du når detta maxsumma, betalar ditt försäkringsbolag 100 % av din återstående skyddade medicinska kostnader för det året.
Kom ihåg:Försäkringsbolag älskar deras finstilta, så det är bra att kontrollera vilka hälsotjänster de faktiskt täcker och vilka de inte gör!
Detta beror verkligen på en sak:din allmänna hälsa eller hälsan för alla vars medicinska kostnader du vill betala för genom din försäkringsplan.
Låt oss säga att du är ung och frisk och att du under det kommande året inte räknar med några stora medicinska kostnader. Att registrera sig för en hälsoplan med hög avdragsgill (HDHP) skulle vara ett riktigt smart drag för dig. Varför? Vi ger mer information nedan, men det snabba svaret är för att du kommer att spara massor med lägre premier.
Men kanske har du ett medicinskt tillstånd, någon i din familj väntar barn nästa år, eller så har du små barn som är aktiva i idrottslag. Om någon av dessa faktorer gäller i din situation är det säkert att anta att du eller någon i din familj kommer att använda en hel del medicinska tjänster inom en snar framtid.
I så fall vore det kloka draget att välja en lägre självrisk för sjukförsäkringen. Naturligtvis kommer det innebär att du betalar högre premier än du skulle få i en HDHP. Men den extra månadskostnaden kan vara värt besväret om din plan täcker mycket mer av de kostnader du redan vet att du kommer att ha.
Okej, så självrisker kan komma i olika former beroende på vilken typ av försäkring du har! Och din plan kan ha mer än en typ av självrisk, vilket är ytterligare en anledning att kontrollera om de är rätt för dig.
Här är de olika typerna av självrisker för sjukförsäkring:
Omfattande självrisk: En heltäckande självrisk är ett avdragsbelopp som gäller och inkluderar alla medicinska försäkringar i din sjukförsäkringsplan. När du har uppfyllt denna omfattande självrisk kommer din plans samförsäkring att träda i kraft.
Icke heltäckande självrisk: En icke heltäckande självrisk innebär att inte alla sjukförsäkringar i din försäkringsplan kommer att ha en självrisk tillämpad på dem. Din plan kan ge vissa hälsotjänster utan att du behöver äta upp din självrisk. Woo-hoo! Återigen, kontrollera om försäkringarna utan självrisk är fördelaktiga för dig.
Självrisker för enskilda personer eller familjer: Dina familjemedlemmar kan ha individuella självrisker , eller så kan planen bara ha en självrisk för familjen . Denna typ av självrisk kan täckas av alla eller bara en medlem i din familj. Och när du väl uppfyller denna självrisk kommer samförsäkringen in igång – även om det är för en familjemedlem som inte behövde hälsovård fram till denna punkt.
Självrisker i och utanför nätverket: Dessa är separata självrisker för hälsotjänster du får från leverantörer inom eller utanför ditt försäkringsbolags nätverk. Leverantörer utanför nätverket kostar mer att använda, vilket innebär att självrisker är högre än någon självrisk inom nätverket. Så du kommer att betala mer för att använda en leverantör utanför nätverket.
Avdragsgill för receptbelagda läkemedel:Du kan ha en separat självrisk i din plan för att täcka receptbelagda läkemedel. Du måste först uppfylla denna självrisk när du hämtar ut dina recept innan försäkringsbolaget betalar något för dessa mediciner.
Okej, du kan bli förvirrad över alla dessa olika självrisker! Men här är takeaway:Titta på det finstilta i din sjukförsäkringsplan för att se vilka typer av självrisker som gäller för den och avgör om de fungerar bäst för din situation.
Du har förmodligen hört den här termen komma upp under öppen registrering. HDHP står för hälsoplan med hög avdragsgill . Det gäller sjukförsäkringsplaner med höga självrisker som följer regler som IRS sätter på federal nivå. Här är några saker att veta om HDHP:
Svaret är ja! Att justera självriskerna för sjukförsäkringen kan ha fördelar när det gäller hur mycket du betalar i månatliga premier och hur mycket du betalar ur fickan.
Först bör du spåra hur många gånger du har behövt träffa en läkare eller köpa receptbelagda läkemedel under de senaste åren. Om du har en familjeprenumeration gäller detta även för varje medlem i din familj.
Hur mycket sjukvård behöver du i genomsnitt varje år? Skulle du kunna täcka kostnaden för en högre självrisk om du ställdes inför en stor medicinsk räkning när som helst?
Låt oss säga att du är singel, vid ganska god hälsa och du har en sjukförsäkring med en hög självrisk på 5 000 USD. Den månatliga premien du betalar för detta är cirka 300 USD. Det är ungefär hälften av månadskostnaden för andra planer med lägre självrisker.
Säg att du ramlar från en stege och bryter benet. Du behöver några dagar på sjukhuset och lite sjukgymnastik.
Kostnaden uppgår till 10 000 dollar. Du måste betala $5 000 av det omedelbart innan din samförsäkring hjälper till med det återstående beloppet.
Men att ha en högre självrisk innebär att du betalar en lägre premie och har råd att lägga in mer på ett hälsosparkonto varje månad för att betala den självrisken om det är dags.
Låt oss nu säga att du väljer en plan med en lägre självrisk runt 1 500 USD.
Din månatliga premie skulle vara mycket högre (cirka 600 USD eller mer), men du skulle nå den lägre självrisken snabbare och komma till den samförsäkringen skede när din försäkringsleverantör går in för att hjälpa till med räkningarna runt hörnet.
Men låt oss inte glömma att du med höga månatliga premier betalar dem även om du inte besöker läkaren regelbundet och gör försäkringsanspråk.
Sjukförsäkring är en mycket personlig typ av försäkringsskydd för dig och din familj. Det är viktigt att veta att den täckning du har (och självrisken som följer med den) fungerar i ditt bästa intresse!
Det är därför du behöver en förstklassig oberoende försäkringsagent på din sida för att guida dig genom att hitta den bästa sjukförsäkringen för dig. Vi har folket för jobbet, och du kan hitta dem genom vårt program för godkända lokala leverantörer (ELP).
Hitta en oberoende agent idag!