Det otänkbara kan hända vem som helst – även dig. Det är därför du måste förbereda dig och se till att din familj kommer att vara ekonomiskt säker om tragedin inträffar. Livförsäkringsskydd är en av de bästa gåvorna du kan ge din familj.
Vi rekommenderar livförsäkring eftersom det är enkelt och prisvärt. Och dina förmånstagare kan använda det för att täcka många olika kostnader, som begravningskostnader, bolån och till och med barnens collegefonder. Men även de bästa försäkringarna har sina gränser.
Vissa livförsäkringar täcker vissa kostnader - som långtidsvård eller medicinska räkningar - men bara om du har vissa försäkringstagare (mer om dem på en minut). Och vissa försäkringar kommer inte att betala ut om du dör under vissa omständigheter, som när du begår ett grovt brott om försäkringen innehåller en uteslutning av grovt brott (ja, vi förklarar det nedan).
Så låt oss ta en titt på detaljerna om vad livförsäkring gör täcka – och vad det inte gör.
Vi kan inte prata om vad livförsäkringen täcker utan en snabb påminnelse om det faktiska syftet med denna typ av försäkring – och det är att ersätta din inkomst i händelse av din död. Det är allt! Om din livförsäkring är utformad för att göra något annat än det, kostar den dig förmodligen mycket mer än den är värd. Som en tumregel kommer en bra livstidsförsäkring att täcka cirka 10–12 gånger din årsinkomst.
Det enda en livförsäkring täcker strikt taget är den försäkrades död. Men du kanske undrar om det inkluderar både oavsiktliga och naturliga orsaker, eller den typ av saker som folk vanligtvis betalar för med sin försäkringsutbetalning.
Om du dör av naturliga orsaker, skulle din livförsäkring gälla och dina förmånstagare skulle få försäkringsutbetalningen – kallad en dödsförmån .
Din försäkring skulle också täcka din död till följd av en motorfordonsolycka, förgiftning, oavsiktlig överdos eller någon annan tragisk olycka.
Som vi redan nämnt är det primära syftet med en livförsäkring att ersätta inkomstbortfallet. Men när det faktiskt händer är det otroligt hur många kostnader det kan bli när någon går bort. Och de börjar läggas ihop – bara begravningskostnaderna uppgår till 7 000–10 000 USD i genomsnitt. Det är mycket pengar för din familj att komma med, särskilt när de sörjer.
Vi vill inte skrämma dig, men den typen av ekonomiska påfrestningar har slitit isär familjer. Men när du har en livförsäkring är begravningskostnaderna inte ens ett problem. Din familj kan använda dödsfallsersättningen för att betala för ett firande av ditt liv. Och sedan kan de fokusera på det viktiga med sorg och helande.
Livförsäkring kan också ge din familj skuldfrihet. Oavsett om du fortfarande är skyldig pengar på huset eller om du går bort innan du avslutar Baby Step 2 (betala av icke-bolåneskulder), kan dina nära och kära använda din livförsäkring för att betala tillbaka vad du var skyldig.
Det är en stor vikt av deras axlar. Föreställ dig att din sörjande familj bor i ett betalhem, kör en betald bil, utan månatliga betalningar för något . De skulle vara bekväma och väl omhändertagna, och de skulle ha dig att tacka för det.
Var bara medveten om att alla som du delar skulder med - som din make eller farbror som samsignade din bil - måste anges som förmånstagare på din livförsäkring. Annars kommer de inte att få pengarna eller kunna betala av skulden.
Och kom ihåg att federala studielån – inklusive förälder PLUS lån – förlåts om något händer dig. Så om de inte har undertecknat ditt lån, är din familj inte skyldig regeringen ett öre för din utbildning om du går bort.
Elektricitet. Telefon. Papperskorgen tjänst. Försäkring. Det verkar som att det kommer en annan faktura på posten varje dag. Släng in det faktum att dina barn ständigt äter och växer, och din familj har många utgifter att täcka.
Det är vad livförsäkring är till för. Det kommer att hålla lamporna tända, bilen igång och barnen matade. Och lita på oss:När ditt söta barn förvandlas till en tonåring som äter sin vikt i mat varje vecka, kommer din make att vara supertacksam för att din livförsäkring täcker maträkningen!
Allvarligt talat, din familj kan använda din dödsfallsersättning för att täcka dagliga levnadskostnader i månader eller till och med år. Istället för att din make går till jobbet varje dag för att de måste, föreställ dig att de får stanna hemma och ta hand om barnen och sig själva under sorgeprocessen. Det är varför livförsäkring är viktig.
På tal om barn, en livspolicy hjälper dig att lämna dem ett bestående arv. Din make kan använda din dödsfallsersättning för att betala för barnomsorg eller sjukvård. Lucy bryter en arm på studsmattan? Täckt. Har David särskilda behov som kräver en assistent i hemmet? Ja, det är också täckt.
Din familj kan till och med använda de pengarna för att få ett försprång med att spara till barnens college. Och om det blir något över kan din livförsäkringsutbetalning vara ett bra sätt för din make att stödja dina barns passioner – som att betala för lektioner eller ge dem möjlighet att resa.
Din livförsäkringsutbetalning är inte bara för barnen och räkningar. Det är för din make också. Den rätta mängden livstidstäckning kan ställa in dem för ekonomisk fred för resten av livet. Coacha din make att investera din livförsäkring så att de kan leva på räntan den tjänar.
Du kan till och med börja arbeta med ett kvalificerat investeringsproffs nu. På så sätt kommer din make redan att ha en pålitlig finansiell rådgivare som kan hjälpa dem att fortsätta odla det boägg du startade, även efter att du är borta. De kommer att kunna betala av alla skulder, leva ut sina drömmar och till och med gå i pension i förtid. Nu det är den typ av arv du vill lämna den person du älskar mest.
Livförsäkring kan göra många underbara saker för din familj, men det finns vissa saker som din livförsäkring inte täcker. Om du dör under någon av dessa situationer, kommer den utbetalningen som dina nära och kära räknar med att vara en no-go.
Livspolicyn varar inte för evigt. Det är därför det kallas term försäkring – eftersom det är för en viss tidsperiod. Om du går bort efter den tidsramen kommer din familj inte att få någon dödsfallsutbetalning.
Det är därför den är super viktigt att se till att du vet när din policy löper ut – och att ha en plan för när det händer. Många livförsäkringar inkluderar en möjlighet att förnya från år till år när löptiden går ut, även om din hälsa har förändrats. Men kom ihåg att dina premier definitivt kommer att förändras, och kostnaden för att förlänga livförsäkringsskyddet för äldre sökande är mycket högre.
Eller om du följer de 7 babystegen kommer du så småningom att ha ett så stort boägg att du blir självförsäkrad och inte ens behöver en livförsäkring!
När de flesta människor tänker på försäkringsbedrägerier tänker de på dramatiska filmscener – du vet, de där mannen förfalskar sin egen död, hustrun samlar in utbetalningen och de blir miljonärer som gömmer sig på en tropisk ö.
Du skulle inte göra något så galet, även om du trodde att du kan kunna komma undan med det. (Vilket du för protokollet inte kan.) Men försäkringsbolaget har en mycket bredare definition av bedrägeri. Och du kanske faktiskt begår försäkringsbedrägerier just nu.
Först de goda nyheterna:det är sällsynt att bedrägerier gör att livförsäkringar annulleras för försäkringstagare medan de fortfarande lever. Det är också ovanligt att bedrägerier som orsakar en dödsfallsersättning undanhålls från förmånstagaren till någon som har dött. I den senare situationen har utfallet mycket att göra med tidpunkten för försäkringsköpet och personens död.
Låt oss titta på ett exempel. Låt oss säga att din faster Sally, en vanlig rökare, ansöker om livförsäkring. Men hon håller sin cigarettvana hemlig i ansökan, i hopp om att spara på sina premier. Visst, hon får en policy på plats. Vid den tidpunkten startar en tvåårig nedräkning som kommer att begränsa hur länge företaget kan ifrågasätta giltigheten av policyn som rör Sallys hälsa.
Om stackars faster Sally råkar gå bort under månad 23 av hennes försäkring – eller någon gång tidigare – och hennes journaler visar att hon röker hela tiden, kommer försäkringsbolaget inte att hålla inne dödsfallsersättningen. De kommer helt enkelt att räkna om vad hennes ränta borde ha varit när försäkringen skrevs och sedan minska hennes dödsfallsersättning med det belopp hon skulle ha betalat hela tiden.
Men om hon överlever de första två åren, påverkar det faktum att hon dolde sin rökvana inte längre politikens status. Denna regel handlar mer om att hjälpa företaget att ta igen förluster från en sökandes oärlighet än om att straffa sina förmånstagare.
Den enda situationen där företaget skulle hålla inne en dödsfallsersättning eller helt upphäva en policy skulle vara om de hittar ny information som du gömt under din ansökan som skulle ha fått dem att avvisa dig i första hand - och rökning är inte ett exempel på en sådan dealbreaker . Summan av kardemumman är att se till att du är ärlig om allt i förväg. Du kanske betalar lite mer, men det är värt de extra pengarna för att se till att dina nära och kära tas om hand.
Hittills har allt vi pratat om varit ganska tydligt. Antingen betalar livförsäkringen för något, eller så gör den inte det. Men det finns några gråzoner när det kommer till vad din livförsäkring täcker eller inte täcker.
Om ett grått område inte tas upp i själva försäkringen kan du vanligtvis täcka det med en åkare — en extra del av din policy som låter dig lägga till förmåner. Se till att prata med din livförsäkringsagent om alla ryttare du kan behöva så att dina nära och kära är skyddade i situationer som dessa.
Har du en riskfylld hobby vid sidan av din önskan att spara pengar? Som att säga att du är en amatörpilot utan mycket flygerfarenhet, men du vill inte betala en orimlig tilläggsavgift på en livförsäkring. Tja, du kanske kan få en uteslutning tillagd till din försäkring relaterad till ditt riskfyllda förflutna, och fortfarande njuta av helt överkomliga premier!
Inte alla försäkringsbolag erbjuder undantag för farliga aktiviteter, men vissa kommer att tillåta dig att få en försäkring till ett billigare pris om du går med på att inte ta ut en utbetalning om du går bort medan du deltar i dem – dessa används oftast för dykning och bilar tävlings.
Men kom ihåg vad uteslutningen betyder - du sätter en mycket specifik begränsning för hur politiken gynnar din familj för att spara pengar. Det är inte nödvändigtvis bra eller dåligt, det är bara ett val du och din familj måste göra när de handlar.
På en relaterad anteckning kan du få en policy som gör täcka den riskabla hobbyn. Men det kommer sannolikt att dyka upp i dina premier. Är du en dykare? Gillar du bashoppning på helgerna? Ditt livförsäkringsbolag är inte ett fan av dessa - eller några andra - högriskhobbyer. Ursäkta, men det är en slutsats.
Medan du lever betalar du försäkringsbolaget. Men när du väl dör betalar de dina nära och kära mycket mer än du betalade – hundratusentals mer. Och ju mer riskabla saker du gör, desto mer sannolikt kommer försäkringsbolaget att behöva betala över din dödsfallsersättning.
Detta betyder inte nödvändigtvis att du inte kan vara försäkrad - livförsäkringsbolaget tar bara ut en högre premie för att kompensera för dessa risker. Samtidigt, om du får en livförsäkring på plats och först senare startar en ny och riskabel hobby, kommer du fortfarande att täckas utan en höjning av din premie - så länge företaget inte hittar bevis som du planerade för att ta upp det medan du ansökte.
Vad du inte vill göra är att vilseleda företaget om dina planer. Tänk dig till exempel att du håller på att ansöka om livförsäkring. Låt oss då säga att du har registrerat dig för en dykklass, men aldrig gått in i det faktumet med försäkringsbolaget. Om du sedan råkade ut för en tragisk dykolycka efter att försäkringen varit aktiv i ett år, skulle företaget inte betala ut. Varför inte? Eftersom de skulle veta att du hade för avsikt att påbörja den riskfyllda aktiviteten och inte avslöjade det.
Se bara till att ställa frågor och var helt öppen och ärlig om dina hobbyer när du ansöker om livförsäkring. Du vill inte tro att din livförsäkring täcker din passion för hängflygning eller bergsklättring, bara för att din familj ska få reda på att den inte täckte dessa saker alls.
Ibland glömmer vi alla ett förfallodatum eller tar bort en räkning. De sena påföljderna är irriterande, men när det gäller livförsäkringspremier kan utebliven betalning göra att din försäkring förfaller – och din täckning försvinner!
Den goda nyheten är att om din policy förfaller, kan du kanske kunna återställa den. Så här fungerar det:
Detta borde vara givet, men ifall det inte är det:Om du blir dödad medan du gör något olagligt kan dina förmånstagare kanske inte få försäkringsutbetalningen. Men de skulle bara missa dödsfallsförmånen i fallet med uteslutning av brott i policyn. Många policyer gör utesluta den typen av utbetalning, men inte alla.
Låt oss till exempel säga att någons livförsäkring innehåller uteslutningen av brott. Om de bryter sig in i ett hus och husägaren dödar dem i självförsvar, kommer tjuvens familj inte att få ett öre. De kommer att stå fast och betala för begravningskostnaderna, deras vanliga räkningar och möjligen även advokatkostnader om husägaren bestämmer sig för att stämma.
Den goda nyheten är att regeln om uteslutning av grovt brott också fungerar till din fördel - typ. Om din förmånstagare dödar dig under en uteslutningspolicy kommer de inte att få pengarna. Vi vet att det inte är särskilt tröstande, men de blir åtminstone inte rika av att mörda dig.
Livförsäkringsbolag betalar vanligtvis ut dödsfallsersättningar vid självmord - men det finns vanligtvis också en hake. I de flesta fall kan förmånstagare endast ta ut försäkringsutbetalningen om försäkringen är minst två år gammal eller äldre.
Tyvärr finns det en anledning till denna regel. Den är utformad för att hålla människor från att få sista minuten livförsäkringar innan de begår självmord. Med tvåårsregeln hoppas livförsäkringsbolag kunna avskräcka människor från att lämna sina familjer ekonomiskt oskyddade och uppmuntra dem att söka hjälp och helande.
(Om du eller någon du känner kämpar med självmordstankar eller -beteenden finns det hopp. Och det finns hjälp. Kontakta National Suicide Prevention Lifeline på 1-800-273-8255.)
Å andra sidan, när självmord inträffar före den tvååriga uteslutningsperioden, får förmånstagaren vanligtvis en återbetalning av eventuella premier som den avlidne redan hade betalat.
Mest livförsäkringsbolag erbjuder en ryttare, känd som en accelererad dödsersättningsryttare, som låter dig få tillgång till din dödsfallsersättning medan du lever—om du har diagnosen vissa terminala sjukdomar. Ett annat villkor:du som försäkrad måste ha ansetts ha ett visst antal månader kvar att leva, vilket kommer att variera från transportör. Det belopp du kan göra anspråk på kommer också att definieras i föraren själv, och betalar ut en hel eller partiell förmån.
Och det finns ingen gräns för hur pengarna kan användas. Inför en tuff livstidssituation skulle det vara en lättnad att kunna betala i förväg på saker som ditt bolån, matvaror eller till och med en semester. En ADBR är vanligtvis inbyggd i en livstidsförsäkring och påverkar inte premien; om du bestämmer dig för att utnyttja denna förmån dras endast en liten administrativ avgift från förmånen när ADBR antas.
Att använda en accelererad dödsfallsersättning kan hjälpa till att hålla din familj skuldfri och dina investeringar intakta. Men det finns en nackdel – om du spenderar dina livförsäkringspengar medan du fortfarande lever, blir det mindre för din familj efter att du är borta.
Låt oss till exempel säga att Joe har en livspolicy på 1 miljon dollar och får diagnosen en dödlig sjukdom. Han tar en tidig utbetalning på $350 000 för att ta hand om flera akuta behov medan han fortfarande har tid. När han går bort får hans fru de andra $650 000.
Tyvärr, med allvarliga långvariga sjukdomar, kan kostnaderna bli mycket högre än så - även med sjukförsäkring. Var medveten om hur mycket du spenderar och fundera över hur du bäst skaffar dig själv och dina nära och kära den vård och skydd du behöver.
Långtidsvård omfattar i allmänhet all tillfällig vård eller vård i livets slutskede som en person behöver få under en längre tid – vanligtvis mer än 3–6 månader. Vårdhem, stödboende, skaderehabiliteringscenter och tjänster i hemmet som matleverans och transporttjänster är exempel på långtidsvård.
Eftersom långtidsvård omfattar ett så brett utbud av tjänster och situationer är det osannolikt att din försäkring täcker dem alla. Men om du har en ryttare med accelererad dödsfallsförmån, skulle du kunna täcka kostnader för långtidsvård genom din livförsäkring. (Påminnelse, du kan bara använda ADBR i händelse av en terminal diagnos.) Men för att upprepa oss, ADBR-alternativet betyder att du använder pengarna från din dödsfallsersättning – så det blir mindre för din familj efter att du passerat.
Istället för att utplåna din livförsäkring, kanske du vill lära dig om långtidsvårdsförsäkringar. Det kommer att täcka mycket mer kostnader i mycket fler situationer än att ta en tidig livförsäkringsutbetalning, och det kommer att lämna din dödsfallsersättning intakt så att dina nära och kära kommer att vara ekonomiskt säkra när du är borta.
Funktionsnedsättning är en annan gråzon när det kommer till livförsäkring. Men generellt sett gör du inte kunna ta en tidig livförsäkringsutbetalning för att täcka kortvariga funktionshinder som varar mindre än 90 dagar.
Som att betala för medicinska räkningar eller långtidsvård medan du lever, kanske du kan använda en ADBR för att täcka kostnaderna för långvariga funktionshinder. I det här fallet måste du inte bara vara inaktiverad utan också ha en terminal diagnos - tack och lov en ganska sällsynt kombination av problem. Men återigen, detta tar upp samma problem:tidig tillgång skär in i din familjs ekonomiska framtid.
Så det är generellt sett en bra idé att ha en separat långtidsinvaliditetsförsäkring för att täcka dessa kostnader. På så sätt behöver du inte dra pengar från din familj. Men till skillnad från långtidsvårdsförsäkringar – som vanligtvis är bäst för personer över 60 år – bör du ha långtidsskydd oavsett hur ung eller gammal du är, eftersom olyckor kan hända i alla åldrar.
Du gjorde det! Vi hoppas att du känner dig mycket mer säker på att veta vad livförsäkringen gör och inte täcker. Men låt oss inse det, det finns fortfarande många detaljer förknippade med livförsäkring. Det är därför det är så viktigt att arbeta med ett försäkringsbolag som du kan lita på för att hjälpa dig att få rätt försäkring till rätt pris.
För i slutändan handlar det om en sak:att skydda de människor du bryr dig mest om. Så vad väntar du på? Få din kostnadsfria offert idag med Ramsey Trusted leverantör Zander Insurance och lämna dina nära och kära ett bestående arv.