Girl Scout vid din dörr ger dig Thin Mints – och snubblar och faller nerför dina främre trappsteg och bryter armen. Är du sugen på hennes medicinska räkningar? I ett scenario som detta kan husägares ansvarsförsäkring betala medicinska kostnader och andra utgifter när en besökare skadas på din fastighet - men det finns några undantag. Här är vad du behöver veta.

Vad är villaägares ansvarsförsäkring?

Alla vanliga hemförsäkringar inkluderar ansvarsskydd. Denna försäkring skyddar dig om en besökare skadas på din fastighet, eller om du eller en familjemedlem som bor i ditt hem av misstag skadar en annan person eller skadar deras tillhörigheter utanför din egendom. Om dina barn spelar fotboll och slår sönder en grannes fönster kan till exempel hemförsäkringen betala för det.

De två nyckelkomponenterna i hemförsäkringens ansvarsskydd är personligt ansvar och täckning för medicinska utgifter .

Personligt ansvar :Om du blir stämd på grund av en täckt incident, betalar (och utser vanligtvis) en advokat åt dig. Den betalar också skador som du anses ansvarig för, upp till gränserna för din täckning.

Sjukvårdskostnader :När en besökare skadas på din fastighet kan försäkringen hjälpa till att betala deras medicinska räkningar, även om de har en sjukförsäkring. Det är en felfri täckning, vilket innebär att den skadelidande i allmänhet kan lämna in medicinska räkningar till din försäkringsgivare utan att lämna in ett krav mot dig.

Vanligtvis täcker hemansvarsförsäkringen även:

• Förlorad lön :Om den skadade personen inte kan arbeta på grund av sina skador och det visar sig att du har ett fel, kan din försäkring ersätta dem.
• Smärta och lidande :Dessa kan uppstå om en domstol utdömer skadestånd för att kompensera den skadade för psykisk, känslomässig och fysisk smärta från skadan.
• Dödsförmåner: Dessa inkluderar begravningskostnader och dödsfallsförmåner för efterlevande om någon dör på grund av en skada i ditt hem.
• Förtal och förtal :De flesta husägares ansvarsförsäkring täcker dig i rättegångar som anklagar dig för att förtala någons karaktär.

Vad täcks inte av hemförsäkringsansvaret?

Skador eller skador som inte täcks av hemförsäkringens ansvar inkluderar vanligtvis:

• Skador på dina familjemedlemmar :Detta täcks av din sjukförsäkring.
• Avsiktlig skada eller egendomsskada :Om en säljare faller ner för dig täcks det av en ansvarsförsäkring. Om du trycker ner dem för trappan är det inte täckt.
• Hundbett :Sättet försäkringsleverantörer hanterar hundbett varierar. Vissa kommer inte att försäkra dig om du äger en ras som försäkringsgivaren anser vara "farlig" eller om din hund har förklarats ond enligt dina lokala förordningar. Att hålla fast hunden med en bur eller en kedja eller visa bevis på lydnadsträning kan kvalificera dig för täckning.
• Bilolyckor :Dessa bör täckas av en bilförsäkring. Vissa policyer har andra uteslutningar utanför hemmet, till exempel båtolyckor.
• Företagsrelaterade skador :Om du driver ett företag utanför ditt hem och någon som besöker dig i affärssyfte skadas på din fastighet, skulle det täckas av företagsförsäkringen.

Det kan finnas andra undantag, så granska din policy noggrant för att klargöra vad som täcks och inte.

Vad du ska göra om någon skadas i ditt hem

Om du tror att du eller den skadade kanske vill göra en skadeanmälan, berätta genast för försäkringsbolaget om händelsen. (Många försäkringar kräver att du underrättar försäkringsgivaren så snart som möjligt, annars kan det hända att anspråket inte täcks.) Om personen senare stämmer dig, informera ditt försäkringsbolag omedelbart.

Processen som följer på en personskada liknar det som händer efter en bilolycka. Ta bilder av eventuella skador eller skador samt miljön där de inträffade. Få namn och kontaktinformation på eventuella vittnen, såväl som den skadade personen, så att ditt försäkringsbolag kan kontakta dem för att hantera skadeanmälan.

För att skadan ska täckas måste den skadade i allmänhet bevisa att du var oaktsam på något sätt, vilket kan innebära att du ignorerar osäkra förhållanden på din fastighet eller inte varnar besökare. Om du till exempel varnar en besökare att vara försiktig med ett löst trappsteg på din veranda, är du inte oaktsam. Om du känner till den lösa tavlan och inte säger något kan du anses vara oaktsam.

Har du tillräckligt med ansvarsförsäkring för husägare?

Ansvarskrav stod för bara 2,8 % av alla villaägares försäkringskrav 2019. Så sällsynta som de är kan de dock bli kostsamma. Under 2019 var den genomsnittliga förlusten från ett ansvarsanspråk $22 363. Lyckligtvis är det ganska billigt att skydda sig själv. Hemansvarsförsäkring kostar vanligtvis cirka 10 USD per år för varje försäkring till ett värde av 100 000 USD, enligt en analys från Insure.com.

Men hur mycket ansvarsskydd räcker? I en rättegång kan alla dina tillgångar vara i riskzonen, inklusive ditt hem, pensionskonton, investeringar och sparande, så ansvarstäckning bör ge en täckning som åtminstone motsvarar ditt totala nettovärde.

De flesta husägarförsäkringar börjar med en ansvarsförsäkring för 100 000 USD, men du kan köpa mer. Du kanske också vill ha paraplyförsäkring, som ger ytterligare täckning i steg om 1 miljon USD för ansvarsskydd som överskrider gränserna för din hem- eller bilförsäkring. Du behöver i allmänhet en hem- och bilförsäkring med samma försäkringsbolag och minst 300 000 USD i ansvarsförsäkring för husägare för att köpa paraplyskydd. En försäkringsagent kan hjälpa dig att fastställa beloppet och vilken typ av försäkring du behöver.

Skydda din ekonomi, skydda din kredit

När olyckor inträffar kan hemförsäkringens ansvarsskydd ge trygghet. Så kan en bra kreditvärdering. I de flesta stater granskar försäkringsbolag din kreditbaserade försäkringspoäng när de ställer in försäkringspriser. Även om detta inte är detsamma som din kreditpoäng, är de två i allmänhet lika, och en dålig poäng kan innebära att du kommer att betala mer för försäkringen. Att kontrollera din kreditupplysning regelbundet och betala räkningar i tid kan skydda din kredit – precis som försäkringar skyddar ditt hem.