Du är på marknaden för ett hus, men du hör hela tiden om det här som kallas titelförsäkring . Vad exakt är titelförsäkring och behöver du verkligen den?
Oroa dig inte. Vi har din rygg. Vi kommer att dela upp vad det är, hur det fungerar och varför vi rekommenderar det.
Att köpa fastighet kan vara en otrolig investering. (Och om du köper ett hus för första gången, kolla in vår kostnadsfria bostadsköpsguide.) Om du inte är försiktig kan du köpa mer än vad du köpte.
Ägandeförsäkringen skyddar din egendom om det någon gång skulle uppstå en fråga om äganderätt. Låt oss säga att de nygifta Steve och Jess bestämmer sig för att köpa sitt allra första hem på en fastighet med kalla, hårda pengar (fantastiskt, eller hur?). Eftersom de inte behövde ha att göra med ett hypoteksbolag, tänkte de inte på att undersöka titeln (vilket också betyder att de inte fick titelförsäkring). Nåväl, några år senare knackar en familj på deras dörr och berättar att de kom för att göra anspråk på sin bortgångne farfarsfars land.
Hoppsan . Hur kunde det vara? Och vem äger egentligen fastigheten?
Tja. . . tyvärr är båda parter ägare. Det är därför det är så viktigt att ha en titelförsäkring – den säkerställer att du har en tydlig titel och att ingen knackar på din dörr för att göra anspråk på sin egendom på vägen. En vanlig ägarförsäkring skyddar dig också från saker som restskatter, panträtter, bedrägerier, förfalskning, felaktiga signaturer på dokument och felaktiga register.
Det finns två typer av titelförsäkring:ägarens och långivare . De flesta bolåneföretag kommer att kräva att du skaffar långivarens titelförsäkring för att skydda sig själva, men ägarens är valfritt.
Ägarens titelförsäkring skyddar dig (ägaren) från att bli stämd om någon har en nötkött med din egendom. Låt oss säga att den tidigare ägaren hade en specialist på gräsmattor. . . men slutade betala sin räkning innan de sålde bostaden till dig. Gräsvårdsföretaget satte en panträtt mot bostaden i hopp om att ägaren skulle göra upp. (En panträtt är en laglig rättighet till någons egendom tills de reglerar sin skuld.) Men om du inte fick en titelförsäkring är den tidigare ägarens räkningar för gräsmatta nu ditt problem.
En långivares titelförsäkring är den vanligaste och skyddar din långivare eller ditt hypoteksbolag från eventuella titelproblem med bostaden. Så i vårt tidigare exempel, om Good Sons Lawn Service vill få betalt, är din långivare skyddad . . . men det är du inte. Det är därför det är viktigt att få både långivarens och ägarförsäkring.
Återigen, titelförsäkring är det skydd du behöver för att se till att din fastighet inte kommer att ha några obekväma och ovälkomna besökare eller räkningar i framtiden. Vi har alla ett förflutet. Det är alltid besvärligt när du stöter på ditt ex i snabbköpet och de frågar om deras gamla tröja (den du slängde). På samma sätt säkerställer en fastighetsförsäkring att din fastighet inte får besök av sitt ex som ber om deras del av bostaden.
När du har köpt en titelförsäkring kommer ditt titelförsäkringsbolag att göra en titelkontroll. De kommer att leta efter panträtter i bostaden, se till att ägaren du köper huset av är den sanna ägaren och kontrollera att det inte finns något obehagligt i fastighetens förflutna. Du vill få allt klart från titelbolaget innan du köper fastigheten.
Om något dyker upp, som den där riktigt stora räkningen för gräsmatta, eller om fastigheten är mitt i ett stökigt godskrig, borde det vara en röd flagga som du uppmärksammar – om du inte är villig att betala för någon annans röra .
En äganderättsgaranti är ett annat alternativ som vissa väljer, men bara för privata transaktioner. Med en äganderättsgaranti garanterar säljaren till köparen att de har rätt att överlåta äganderätten och ingen annan har några andra anspråk på fastigheten.
För det första, om du använder ett hypoteksbolag har du inget val. Du måste åtminstone köpa en långivares försäkring. Men om du av någon anledning inte får det, och säljaren inte köper det, kan detta komma tillbaka och bita dig senare. Det kan ta år innan ett problem kan dyka upp, men då kan någon komma och ifrågasätta ägandet av fastigheten.
Eller om titelsökningen missade något, som panträtter eller restskatter, kan du hållas ansvarig för att betala tillbaka pengarna. Inte bra.
Kostnaden för hemförsäkring kan variera ganska mycket beroende på var du bor och köpeskillingen för din bostad eller fastighet. Det kan variera från 500 USD hela vägen upp till 3 500 USD. 1 Det klumpas ofta in i dina totala stängningskostnader och ibland kan du till och med få säljaren att betala för det.
Ditt bolåneföretag kommer att erbjuda dig att handla titeln åt dig. Men eftersom du är köparen (och chefen) får du bestämma. Så beroende på vilken delstat du bor i, kanske du kan shoppa runt för ett bättre pris.
Ägarens och långivarens policyer skiljer sig också något i pris. Ägarens policyer baseras på ditt hems köpeskilling – vanligtvis cirka 0,5 % av köpeskillingen. 2 Å andra sidan är en långivares policy baserad på lånebeloppet.
Och här är de goda nyheterna! Med titelförsäkring betalar du bara en gång per fastighet. Så du kan få det och glömma det. Du kommer inte att betala premier varje månad som din hemförsäkring. Och om du köper ägarens och långivarens titelförsäkring tillsammans kan du få en rabatt som kallas samtidig emissionsränta . Söt!
Du bör skaffa en titelförsäkring när du köper fastigheter. Inga om, och och men om det. Ägandeförsäkring är ett måste när du ska köpa din nästa bostad, mark eller egendom. Och återigen, de flesta långivare kommer att kräva det.
Att vara fastighetsägare är dyrt nog som det är. Det finns ingen anledning att lägga på mer kostnader (som du inte ens vet om än), särskilt om du inte måste.
Vill du lära dig mer eller till och med få en egen titelförsäkring? Ta kontakt med en försäkringsagent som ingår i vårt program för godkända lokala leverantörer (ELP). De är RamseyTrusted och kan hjälpa dig att hitta prisvärd täckning för de saker som betyder något. De kan också svara på alla dina frågor om exakt vad du behöver.
Få kontakt med en lokal ELP idag!
Vad är paraplyförsäkring och behöver jag den?
Vad är en försäkringsjusterare?
Vad är egendoms- och olycksfallsförsäkring?
Vad är begravningsförsäkring och ska jag köpa den?
Coronavirus och köp av livförsäkring:Vad du behöver veta
Vad är invaliditetsförsäkring och ska jag köpa den?
Vilken typ av försäkring behöver en frilansare
Vad är paraplyförsäkring och behöver jag den?