Du har krånglat och sparat, planerat och shoppat, och nu äntligen ha den där lägenheten du alltid har drömt om. Oavsett om det är på en solkysst strand, i de snötäckta bergen eller i Chicagos livliga centrum, kan du inte vara lyckligare. Men nu måste du se till att din investering är skyddad.

Det är där lägenhetsförsäkring kommer in som en försäkring Stålmannen (inte säljare!) för att rädda dagen. Men det kan vara svårt att veta exakt hur mycket du behöver. Oroa dig inte. Om du undrar, Hur mycket lägenhetsförsäkring behöver jag? – vi har dig täckt.

Vad är lägenhetsförsäkring?

Bostadsförsäkring är en typ av egendomsförsäkring som skyddar dina personliga tillhörigheter om de blir stulna eller skadade. Det betalar också för reparationer av din lägenhet om en katastrof inträffar och ger dig ansvarsskydd om någon skadas på din fastighet.

Andelslägenhetsförsäkring kallas även HO-6 försäkring. Traditionella husägares försäkringar kallas HO-3 och hyresförsäkringar kallas HO-4. (Har någon skapat dessa etiketter bara för att göra försäkringen ännu mer förvirrande?)

Vissa lägenhetsägare antar felaktigt att deras husägarförening (HOA) försäkring täcker deras enhet och personliga tillhörigheter. Nej. Förlåt. HOA-försäkringen täcker endast byggnaden och gemensamma utrymmen.

Uppskattning av hur mycket lägenhetsförsäkring du behöver

Bostadsförsäkring täcker många händelser som potentiellt kan hindra dig från att uppnå dina ekonomiska mål. Med rätt täckning kommer du att sova bättre på natten med vetskapen om att en stor storm helt enkelt kommer att vara ett besvär och inte en budgetbrytare.

Hur mycket lägenhetsförsäkring du behöver beror på din specifika situation, inklusive vilken typ av huvudförsäkring din HOA har.

Här är en steg-för-steg-guide för att uppskatta dina behov av bostadsförsäkring.

Kontrollera vad din HOA-försäkring täcker

Be din HOA om en kopia av deras försäkringsdeklarationssida. Detta ger dig en bättre uppfattning om vad som täcks av din HOA och vilka luckor du behöver fylla med din egen lägenhetsförsäkring.

Täckning av kala väggar skyddar lägenhetens utsida, inte din enhet. Det täcker inventarier och möbler i gemensamma utrymmen samt egendom som ägs av HOA. Om din HOA-försäkring är kala väggar, är du ansvarig för att täcka insidan av din lägenhet.

Täckning för en enda enhet är den vanligaste och kallas ibland walls-in eller studs-in . Det ger samma skydd som kala väggar, men täcker även permanenta inventarier (som skåp) som är utanför lägenhetens väggar.

Alltäckande täckning skyddar hela insidan av din lägenhet. Ibland inkluderar detta renoveringar och förbättringar du har gjort. Om din HOA har en all-in huvudförsäkring behöver du vanligtvis inte din egen bostadsförsäkring.

Beräkna hur mycket lägenhetsförsäkring du behöver

Nu när vi har bestämt vad du är ansvarig för att försäkra, låt oss ta en titt på hur mycket täckning du kan behöva.

Täckning för bostad

Bostadsskydd, även kallat byggnadsskydd , betalar för att reparera eller bygga om din lägenhet om den är skadad från en täckt händelse (som brand eller explosion).

För att ta reda på hur mycket täckning du behöver för bostaden, börja med att undersöka lokala byggkostnader. Detta ger dig en uppfattning om hur mycket det skulle kosta att bygga om din lägenhet. Kontrollera också med din bolåneleverantör (om du inte äger din lägenhet direkt) och se om det finns ett krav på bostadstäckning. Till exempel, om din långivare kräver en bostadstäckning på 25 % av fastighetsvärdet och din lägenhet är värd 1 miljon USD, skulle du behöva en bostadstäckning på minst 250 000 USD.

En bra tumregel för lägenhetsförsäkring är att få tillräckligt med bostadsskydd för att täcka den fulla kostnaden att bygga om din lägenhet – inte bara vad du betalade för den. Annars kan du vara på hugget för stora pengar. När du har fått rätt policy på plats är det också en bra idé att kontrollera din täckning minst en gång om året för att säkerställa att den fortfarande räcker.

Personligt egendomsskydd

Täckning för personlig egendom betalar för att ersätta saker som kläder, möbler, vitvaror och elektronik om de försvinner, blir stulna eller förstörda. Gör en inventering av allt du äger – allt, människor! – och räkna ut hur mycket varje föremål är värt (ett bra helgprojekt!). Många människor underskattar värdet av sina saker, så var noggrann. Om du äger konst, smycken eller samlarföremål som är värda mer, kan du öka dina gränser för att skydda dina dyraste ägodelar.

Du bör också bestämma om du vill ha verkligt kontantvärde (ACV) eller ersättningskostnadsvärde (RCV). Faktiskt kontantvärde påverkar avskrivningen när din försäkringsgivare ersätter dig för den stulna TV:n. Så om du köpte TV:n för 10 år sedan för $800, och nu är den bara värd $200, får du en check på $200 (aj!). Å andra sidan betalar ersättningskostnadstäckningen kostnaden för en helt ny TV (snyggt!).

Ansvarstäckning

Ansvarsförsäkring skyddar dig om den där knasiga grannen halkar och bryter fotleden när han är på besök och bestämmer sig för att stämma. Eller om din hund vill bevisa att hennes bett är värre än hennes skäll och biter en av dina gäster. Ansvar kommer att bidra till att betala för advokatarvoden, förlikningar, domstolsavgöranden och sjukvårdskostnader om du befinns ansvarig för en olycka på din fastighet.

Ansvarsskyddet börjar vanligtvis runt $100 000, men det kanske inte räcker för dig. Du bör ha tillräckligt för att skydda dina tillgångar som är i riskzonen om du förlorade en dyr rättegång. Lägg ihop vad du har på ditt sparkonto och investeringskonton, inklusive fordon och andra tillgångar och se till att ditt ansvar är tillräckligt för att täcka dina risktillgångar. Och om du har en högre nettoförmögenhet, kanske du också vill överväga paraplyförsäkring för ännu högre ansvarsgränser.

Ytterligare levnadskostnader

En annan viktig del av lägenhetsförsäkringen är ytterligare levnadskostnader (ALE) täckning. ALE täcker kostnader som uppstår om du tillfälligt behöver bo någon annanstans medan din lägenhet repareras. Hotell och restauranger kan lägga ihop riktigt snabbt. Så se till att din ALE-täckning räcker för att täcka dina behov.

Förlustbedömning

Kallas även särskild bedömningstäckning , kommer förlustbedömningen in om din HOA-försäkring når sina gränser. Låt oss säga att en kategori 4-orkan svepte igenom och förstörde din lägenhetsbyggnad. Din HOA kan kräva att varje lägenhetsägare delar kostnader utöver deras policygräns. Förlustbedömning hjälper dig att betala din del.

Beroende på var du bor kan du också behöva skaffa några tillägg till din lägenhetsförsäkring. Till exempel, om din lägenhet ligger i Florida med utsikt över den vackra Mexikanska golfen, bör du titta på orkanförsäkring. Standardlägenhetsförsäkringar täcker inte alla naturkatastrofer som översvämningar, jordbävningar och orkaner. Du behöver ett extra lager av täckning om din lägenhet ligger i ett område som är utsatt för extremt väder.

Hur hittar du en lägenhetsförsäkring

Kostnaden för lägenhetsförsäkring är definitivt värd sinnesfriden och det ekonomiska skyddet det ger. När det kommer till en av dina största investeringar – din lägenhet – kan du inte lämna saker åt slumpen. Du måste se till att din enhet och personliga tillhörigheter är täckta.

Det är därför vi rekommenderar att du arbetar med en av våra försäkringsagenter som ingår i vårt program för godkända lokala leverantörer (ELP). De är RamseyTrusted och kan titta på din specifika situation för att se hur mycket lägenhetsförsäkring du verkligen behöver.

Anslut med en ELP idag!