Oavsett om din lägenhet är ditt hem, eller en varm tillflyktsort under de kalla vintermånaderna, vill du veta att din investering är skyddad. Och låt oss inse det. Mycket kan gå fel när det gäller din egendom – brand, inbrott, hagel, vindstormar, tornados, orkaner, översvämningar, zombieapokalypsen, mördarbin (okej, kanske inte de två sista).
Andelslägenhetsförsäkring kan hjälpa till att skydda din ekonomi från oväntade händelser. Du vet att du behöver det, men du undrar, Vad täcker lägenhetsförsäkringen? Eller så kanske du redan har det och vill bara dubbelkolla att du är täckt.
Du har kommit till rätt ställe! Vi förklarar vad lägenhetsförsäkring gör och inte täck så att du kan se till att du har rätt skydd på plats.
Andelslägenhetsförsäkring, även kallad HO-6-försäkring, täcker inredningen av din lägenhet, inklusive dina personliga tillhörigheter. Det ger också en ansvarsförsäkring om någon skadas när du är på din fastighet. I likhet med en husägareförsäkring, hyresförsäkring eller andra typer av egendomsförsäkring, betalar lägenhetsförsäkring för att ersätta dina saker om de blir stulna eller om din enhet är skadad. Och om din lägenhet är ett andra hem, täcker inte hemförsäkringen för din primära bostad din lägenhet. Du behöver en separat policy för att skydda den.
Försäkringar för din lägenhet lägger också till ett extra lager av täckning utöver din husägarförening (HOA) försäkring. HOA-försäkringen täcker endast byggnaden och gemensamma utrymmen och betalar inte för dina grejer eller inredningsreparationer. Till skillnad från bilförsäkring krävs inte lägenhetsförsäkring enligt statlig lag, men de flesta bolåneföretag och vissa HOA kommer att kräva det.
Precis som hemförsäkring, skyddar lägenhetsförsäkring din ekonomi från naturkatastrofer som potentiellt kan bryta din bank. Till exempel, om det brinner, när du väl har betalat din självrisk kommer ditt försäkringsbolag att ersätta dig för reparationerna. Eller om någon bryter sig in och stjäl alla dina möbler (seriöst, hur fick tjuvarna ens den där skinnsoffan nerför trappan?), är du täckt.
Här är en lista över vad lägenhetsförsäkringen vanligtvis täcker:
Bostadsskyddsdelen av din lägenhetsförsäkring täcker interiöra strukturella skador på saker som golv, handfat, skåp, innerväggar, kakel och andra permanenta inventarier.
Bostadsförsäkring betalar för att ersätta dina tillhörigheter om de blir stulna eller skadade. Så alla pengar du investerat i möbler, kläder, apparater och elektronik kommer inte att gå förlorade.
Du måste bestämma om du vill ha verkligt kontantvärde (ACV) täckning eller ersättningskostnadstäckning (RCV). Faktiskt kontantvärde är en lägre täckningsnivå och faktorer i avskrivningar. Det betyder att din försäkringsgivare endast kommer att ersätta dig för vad din TV är värd när den blev stulen . Så om du betalade 800 USD för din TV för 10 år sedan , och det är bara värt $200 nu, kommer ditt försäkringsbolag att skriva ut en check på $200 till dig. aj! Men om du väljer ersättningskostnadsskydd kommer försäkringsbolaget att betala dig tillräckligt för att köpa en helt ny tv. Trevligt!
En sak till. Om du äger dyra föremål som smycken, konst och samlarföremål (men inte NFT) är de bara skyddade upp till en viss gräns. (Detta är vanligtvis cirka 50 % av din bostadstäckning). Om du behöver högre gränser för att skydda Picasso kan du få ett tillägg som täcker dyrare föremål.
Ansvarsskyddet betalar för juridiska och medicinska kostnader relaterade till skador som inträffar på din fastighet. Så om någon stämmer dig efter en olycka och du blir ansvarig, kan du få hjälp att betala för advokatkostnader eller domstolsavgöranden. Ansvar skyddar dig även om din favorithund bestämmer sig för att den inte gillar din granne i 5B och biter dem i armen. Puh! Du är täckt!
Täckning för ytterligare levnadskostnader – även kallad förlust av användning -är en annan aspekt av lägenhetsförsäkring. Det hjälper till att täcka utgifter om du tillfälligt inte kan bo i din lägenhet medan den repareras.
Ett typiskt ansvarsskydd för lägenhetsförsäkring (inklusive täckning för medicinska betalningar) betalar de medicinska kostnaderna för en annan person vem som är skadad i din lägenhet, oavsett vem det är fel på. Men det täcker dig inte. (Det är vad din egen sjukförsäkringsplan är till för.)
Förlustbedömning (även kallad särskild bedömningstäckning ) slår in om din HOA-försäkring når sina gränser. Låt oss säga att en kategori 5-orkan sveper igenom och förstör hela din lägenhetsbyggnad. Din HOA kan kräva att varje lägenhetsägare ställer upp för att täcka kostnader som överstiger HOAs huvudpolicygräns. Med skadebedömning kan du få hjälp att betala din del.
Men om något hände i din enhet som orsakade skada på andra enheter eller till och med hela byggnaden, kan du bli tvungen att betala hela självrisken för HOAs huvudpolicy (usch!) – och dessa självrisker är inte små. Förlustbedömningstäckning hjälper också till med detta.
Låt oss sedan gräva i vilka typer av naturkatastrofer som täcks av en typisk lägenhetsförsäkring. (Spoilervarning:Översvämningsskador är det inte täcks.)
| Vanligtvis täckt | Täcks vanligtvis inte |
| Vind och hagel | Översvämningar |
| Stöld | Jordbävningar |
| Vandilism | Skador på andra som är avsiktliga |
| Explosioner | Normalt slitage |
| Burst Pipes | Underjordiska vattenskador (som avloppsbackuper) |
| Blixt | Nukleära faror |
| Eld och rök | Skada på insekter, gnagare och fåglar |
Förutom en vanlig lägenhetsförsäkring kan du lägga till några extra lager av täckning om du har en unik situation eller bara vill ha mer skydd. Så om du undrar om din grundläggande policy är, ja, för grundläggande, här är några saker du kan lägga till.
Detta kan vara ett av de viktigaste tilläggen – översvämningsförsäkring. Många människor bor i en översvämningszon men antar felaktigt att deras vanliga hem- eller lägenhetsförsäkring täcker dem. Nej! Tyvärr, men bara extra översvämningsförsäkring kommer att se till att du får ersättning när översvämningsvattnet börjar stiga.
Precis som översvämningsskador kommer din lägenhetsförsäkring inte att skydda dig när saker börjar skaka, skramla och rulla. Tack och lov finns det ett tillägg till jordbävningspolicyn du kan få om du bor i ett område som är utsatt för jordbävning.
Ersättningskostnadstäckning säkerställer att du faktiskt kan byta ut dina möbler eller elektronik istället för att bara få en check på deras avskrivna värde.
Identitetsstöldskydd kan läggas till din lägenhetsförsäkring för att hjälpa till att betala för juridiska avgifter om din identitet någonsin skulle bli stulen.
Om du äger dyrare ägodelar, kanske du vill överväga att skaffa schemalagd täckning av personlig egendom. Om du till exempel äger ett diamanthalsband värt 4 000 USD och din försäkring har en gräns för personlig egendom på 2 000 USD, skulle du förlora skillnaden på 2 000 USD om du inte höjde dina gränser för exklusiva föremål.
Om din lägenhet bara är en tillflyktsort och du inte bor där under en period på över 30 dagar, kanske din försäkringsgivare inte betalar för skador som inträffar medan du är borta. Tomt eller ledigt skydd (även kallad andra hemförsäkring ) kommer att se till att du är skyddad under hela året.
Om du hyr din lägenhet på Airbnb för korttidsvistelser kan du få korttidsuthyrning. Det skyddar din egendom och ger dig ansvarsskydd om någon som hyrde av dig skadades under sin vistelse.
Om din sumppump exploderar och skickar tillbaka vatten genom hela din lägenhet, har du täckt vattenbackup. Detta är viktigt eftersom typiska lägenhetsförsäkringsplaner inte täcker denna typ av skada.
Om du tittar på den här listan med tillägg och fortfarande kliar dig i huvudet (vi skyller inte på dig), samarbeta med din försäkringsagent för att se till att din specifika situation är täckt.
Nu när vi har svarat, Vad täcker lägenhetsförsäkringen? —låt oss titta på din HOA-försäkring (även kallad en huvudförsäkring ) täcker. HOA-försäkring är en övergripande policy som lägenhetsägare hjälper till att betala för genom sina HOA-avgifter. Den täcker gemensamma utrymmen som tennisbanor, hissar, lobbyn och poolen, tillsammans med skador som inträffar i dessa gemensamma utrymmen.
HOA-försäkringen betalar även för skador på exteriör av lägenhetsbyggnaden. Så om en tornado river taket av din byggnad, kommer HOA-försäkringen att slå in, inte din personliga lägenhetsförsäkring.
Det är bra att veta vad som täcks av din HOA-försäkring så att du kan veta vilka luckor du behöver fylla med din egen lägenhetsförsäkring. (Be din HOA om en kopia av deras försäkringsdeklarationssida.)
Här är tre av huvudtyperna av HOA-försäkring:
Denna policy ger minsta möjliga täckning (vi kallar det brons). planen). Det skyddar strukturen i din lägenhetsbyggnad, det mesta av inventarier och möbler i byggnadens gemensamma utrymmen och egendom som tillhör HOA. Kala väggar täcker också vissa strukturella saker för enskilda lägenheter men bara bakom väggarna (tänk på isolering, ledningar, inramningar, etc.).
En enda enhet är nästa steg upp (det silver plan) och är den vanligaste typen. Det ger samma täckningsnivå som kala väggar men täcker även fast inventarier inuti enskilda enheter, saker som är utanför väggarna som skåp. Det kallas ibland walls-in eller studs-in täckning.
All-in täckning är som guldet plan, den högsta nivån av HOA-försäkring. All-in täcker hela interiören av din lägenhet, inklusive renoveringar och förbättringar. I princip alla armaturer som är inbyggda i din lägenhet. Om din HOA är all-in täckning, kan du antagligen ta bort bostadsskyddet från din personliga lägenhetsförsäkring.
Du kanske frågar, Behöver jag verkligen lägenhetsförsäkring om min HOA har en försäkring?
Ja, det gör du fortfarande. Detta beror på att HOA-försäkringen har gränser. Det kommer inte att skydda din enhet eller dina saker. HOA huvudpolicyer betalar för exteriör strukturella skador (byggnadens tak) medan din lägenhetsförsäkring betalar för interiör reparationer (golv, väggar, etc.).
Så även om din HOA-försäkring verkar täcka många saker – eller så är det en allt-in policy – du behöver fortfarande din egen personliga lägenhetsförsäkring.
Om du funderar på att skapa en lägenhetsförsäkring för att skydda dina tillgångar, finns det några sätt att göra det.
Du kan dra en hel natt genom att undersöka oändliga offerter, priser, självrisker och täckningsgränser genom varje enskilt försäkringsbolag under solen.
Eller . . . du kan arbeta med en av våra oberoende försäkringsproffs som ingår i vårt program för godkända lokala leverantörer (ELP). Dessa proffs är RamseyTrusted och kan hjälpa dig att hitta den perfekta nivån på lägenhetsförsäkring för din unika situation. Du sparar tid på att leta efter offerter och kommer också att känna dig trygg i att veta att din lägenhet faktiskt är täckt.
Få kontakt med en lokal ELP idag!