Så du har konfigurerat dina hem- och bilförsäkringar och kryssat av din lista. Men hur är det med livförsäkringen? Om du inte har hunnit med det än är du inte ensam:61 % av amerikanerna har inte livförsäkring på plats.
Tänk på den siffran i en minut. Föreställ dig hur många miljoner människor ekonomiskt är beroende av någon som inte har något livförsäkringsskydd. Det är en riskabel situation för om den leverantören dör kommer deras nära och kära att ha det riktigt dåligt ekonomiskt.
Kanske finns det redan på din radar att få livförsäkring. Eller så kanske det inte är det – för livet i sig är bara så hektiskt! Om du har nära och kära som är beroende av din inkomst, är det värt att veta hur livförsäkringar kan skydda dem om något händer dig. Här är vad du behöver veta om livförsäkring – hur det fungerar, vad det kostar och vilken typ som är rätt för dig.
Livförsäkring är ett avtal mellan dig och en försäkringsgivare. I utbyte mot dina månatliga betalningar går försäkringsgivaren med på att betala en summa pengar till dina nära och kära när du dör. (Oj!)
Okej, det är inget roligt ämne att tänka på, särskilt den sista delen. Men fokusera på detta:Du köper livförsäkring inte för att du ska dö utan för att de du älskar kommer att leva – och du vill att de ska vara ekonomiskt säkra efter att du är borta. FYI, det finns två huvudtyper av livförsäkring:permanent täckning (vilket inte är ett bra alternativ) och livstidsförsäkring (som vi alltid rekommenderar).
Undrar du varför vi är så angelägna om livförsäkring som enda vägen att gå? Skälen är väldigt tydliga och enkla:
Och som vi kommer att se när vi kommer in på andra typer av livförsäkringar, tenderar de att vara mycket dyrare, mycket mer komplicerade – eller vanligtvis båda!
Har du stött på mycket förvirrande jargong när du försöker ta reda på alternativen för livförsäkringar? Vi håller med om att det kan vara jobbigt och överväldigande att läsa ett livförsäkringsavtal. Men du behöver egentligen bara känna till några vanliga termer för att hjälpa dig förstå hur livförsäkring fungerar:
I ett nötskal, när du (försäkringstagaren) börjar betala dina premier garanterar försäkringsbolaget att de kommer att betala dödsfallsersättningen till dina förmånstagare när du dör.
Livförsäkringen går ganska långt tillbaka, med den första kända försäkringen i Amerika som utfärdades långt tillbaka på 1760-talet! 1 Med tiden kom samma grundläggande former som vi har diskuterat ovan – terminsliv för att täcka dig under en period, eller permanent för att pågå hela livet – att dominera marknaden. Men det faktum att båda formerna av livförsäkring är vanliga betyder inte att de ger dig lika förmåner. Låt oss titta på var och en och se hur de fungerar!
Premierna är vanligtvis månatliga, och så länge du håller dem aktuella kommer försäkringsbolaget att betala ett definierat belopp (kallas ibland dödsfallsersättningen) till dina förmånstagare om du skulle dö. I likhet med hus- eller bilförsäkringar är livstidsförsäkringar i grunden en typ av täckning som skyddar dig från den fulla ekonomiska effekten av stora livshändelser som de flesta människor möter så småningom, men till ett relativt överkomligt pris.
För att bestämma dina priser tittar försäkringsbolaget på flera faktorer:
I ljuset av dessa faktorer rekommenderar vi att du skaffar en livstidsförsäkring medan du fortfarande är ganska pigg. Det är den typen av täckning som kostar mer när du åldras.
Ta till exempel Justin – en frisk (och rökfri) 35-åring som tjänar 50 000 dollar per år. Justins dödsfallsersättning är $500 000 eftersom han hade visdomen att få täckning som var 10–12 gånger hans årsinkomst. Eftersom han har små barn, registrerade han sig för 20 års täckning. (Han hoppas att hans ansträngningar att bli skuldfri och investera i pension kommer att ha lönat sig när han är i 50-årsåldern, och räknar med att han kommer att vara självförsäkrad när hans barn blir vuxna.)
Om Justin dör innan hans 20-åriga mandatperiod är över, gissa vem som får $500 000 från försäkringsbolaget? Det stämmer – hans fru och barn! (De flesta gör familjen till förmånstagare av en livstidsförsäkring, men du kan också namnge vänner, välgörenhetsorganisationer eller stiftelser för att få dödsfallsersättningen.)
Det korta svaret på denna fråga är att det är komplicerat. Det beror dels på att det finns flera olika typer av permanenta livförsäkringar, och dels för att de olika typerna ofta är laddade med ringklockor.
Den största skillnaden som permanent har från termin är att med någon form av permanent livförsäkring får du täckning fram till döden, oavsett hur långt i framtiden det händer. Nu vet vi att det kan låta som en mer långvarig form av service. Men lita på oss, det bara lät bättre eftersom det är en permanent lösning på ett problem som är tillfälligt för de flesta (risken att dö innan du har hunnit bygga upp tillräckligt med förmögenhet för att ersätta din inkomst). Många människor uppfattar permanent för att vara en bättre affär. Men det är helt fel.
Här är den verkliga affären:Som vi har sagt kommer livet alltid att vara billigare än permanent livförsäkring. Term life är en enkel policy som garanterar en definierad dödsfallsersättning om du dör inom den tiden. Mycket lätt att förstå och ha råd med.
Men de flesta typer av permanent liv kommer inte bara att bli mycket dyrare, de kommer också att försöka göra mer än ett jobb. Permanent livförsäkring försöker inte bara erbjuda dig en dödsfallsförmån, utan ofta ett sparkonto, eller ett pensionskonto eller andra investeringar, och ibland alla på en gång! Inte konstigt att dessa produkter blir så dyra!
Här är en lista över de typer av permanent livförsäkring. (Påminnelse:Håll dig borta från dessa policyer!)
Sanningen är att livförsäkring inte är tänkt att vara en pensionsplan. Det är försäkring. Så per definition är det en form av ekonomiskt skydd mot kända risker. Investering, å andra sidan, är ett välståndsbyggande verktyg som har sin egen plats i din övergripande finansiella strategi. Men här är grejen:När företag (eller deras kunder) försöker få livförsäkringar att göra något annat än att ersätta försäkringstagarens inkomst, blir en stor röra det vanliga resultatet.
Att försöka blanda försäkring med investeringar är en katastrof som kommer att kosta dig både i form av högre premier och i termer av lägre avkastning på investeringen (fonder kommer alltid att vara ett bättre ställe att placera pengar på än ett sparkonto kopplat till en hel livförsäkring).
Så fokusera på den enkla, beprövade strategin för livförsäkring som fungerar:billig försäkring som bara är utformad för att ersätta din inkomst när du dör. Det är det!
Du kanske undrar, Behöver jag livförsäkring? Faktum är att nästan alla behöver livförsäkring. Oavsett vilket skede av livet du befinner dig i, utgör livförsäkring en viktig del av din ekonomiska trygghet.
Låt oss ta en titt för att se var du kan passa in:
Du kan ha vissa kreditkorts- och studielånsskulder som måste betalas efter döden. Men om du är helt skuldfri utan anhöriga behöver du bara oroa dig för begravningskostnader. Och om du har tecknat en grupplivförsäkring via din arbetsgivare kanske det inte finns något akut behov av att teckna din egen försäkring – ännu!
Grattis! Ni har precis börjat ert nya liv tillsammans, och det betyder att ni finns där för varandra i vått och torrt. Men "Til döden skiljer oss åt" är inte slutet! Du bör båda ha en livförsäkringsplan på plats.
Det här handlar inte bara om att betala av skulder om någon av er går bort – det handlar om att skydda och försörja din makes framtid när de sörjer din förlust. Skaffa tillräckligt med livförsäkring för att se till att de tas om hand.
Om du har barn måste både du och din make omfattas, även om en av er inte arbetar utanför hemmet. Frånvaron av en hemmavarande förälder skulle i hög grad påverka familjens budget. Barnomsorgskostnader är inte billiga nuförtiden.
Fundera på vad som krävs för att sköta hushållet, försörja dina barn (inklusive college) och eventuellt betala av ditt hem under åren efter din död eller din makes död. Lita på oss – du vill ha (och behöver) denna sinnesfrid.
Vid det här laget kanske du redan har ett rejält pensionssparande på plats. Du kan till och med vara på god väg att bli självförsäkrad och inte behöva någon livförsäkring. Det är en fantastisk plats att vara på!
Men låt oss säga att du fortfarande betalar av ditt hus och försöker lägga till ditt pensionssparande. Om du dog idag och din make inte längre hade din inkomst att lita på, skulle beloppet på dina sparkonton räcka för att ta hand om dem?
Kostnaden för din livförsäkringspremie kommer att bero på vilken typ du köper (oavsett om det är livslängd eller permanent), men andra saker spelar också en roll, som din ålder, hälsa och livsstil.
Låt oss titta på Sarah. Hon är i 30-årsåldern, röker inte, vid god hälsa, gift med ett barn och tjänar 40 000 dollar per år. I genomsnitt:
Detta är vad försäkringsleverantörer kommer att titta på när de räknar ut din livförsäkringspremie:
När de har fått dessa uppgifter kommer försäkringsleverantören att schemalägga en medicinsk undersökning med dig (såvida du inte köper en livförsäkring utan medicinsk undersökning).
Så nu när du vet vad de är ute efter, hur kan du minska din premie? Även om du inte kan göra så mycket åt din ålder, kan sluta röka, träna regelbundet och försök gå ner i vikt om du behöver, för att få ner dessa premier.
Finansexperter som Dave Ramsey rekommenderar att du sätter din dödsfallsersättning på 10–12 gånger din årslön. Detta är av en viktig anledning:försörja din familjs framtid.
Låt oss titta på Sarah från vårt exempel tidigare och hur en dödsfallsersättning på 10–12 gånger hennes inkomst verkligen skulle kunna hjälpa hennes familj:
Räntan som Sarahs familj kunde tjäna varje år skulle täcka Sarahs lön. Och det ursprungliga beloppet som investerades kunde stanna där på obestämd tid eftersom de använder räntan för att hjälpa till att ta sig igenom livet utan Sarah.
Viktigast av allt, detta ger sinnesfrid och ekonomisk trygghet för Sarahs nära och kära under en verkligt svår tid.
Om det inte var tydligt i vår diskussion om de två huvudtyperna, den enda typ av livförsäkring som vi rekommenderar att du skaffar är livstidsförsäkring. Det är inte bara billigare än de permanenta typerna av försäkringar (så att du kan investera skillnaden i pensionskonton), det löper också ut precis när du inte längre behöver det. Och när skulle det vara?
Vid den tidpunkt då du och dina tillgångar blir självförsäkrade. Att vara självförsäkrad betyder bara att:
En älskads död är inte en tid som någon vill tänka på pappersarbete. Så att tänka framåt på hur livförsäkringsutbetalningen fungerar kan hjälpa.
När du gör en skadeanmälan, kontakta livförsäkringsbolaget antingen online eller via post. Förmånstagaren är skyldig att förse bolaget med en bestyrkt kopia av försäkringstagarens dödsattest, antingen via sjukhuset eller från det län eller kommun där de avlidit.
När det gäller tidpunkten för en skadeanmälan, här är goda nyheter:Det finns ingen tidsgräns för en livförsäkringsutbetalning. Du kan få detta gjort enligt din egen tidtabell, när du och din familj är redo.
Hur är det med formen för utbetalningen? Du kan gå med antingen engångsbeloppet eller en avbetalningsplan. Vi rekommenderar definitivt att du tar hela beloppet på en gång – avbetalningar har många nackdelar och saknar kontrollnivån du får genom att ta utbetalningen i en klumpsumma.
Livförsäkring är värt det, och rätt typ av livförsäkring gör hela skillnaden!
Sammanfattning:Livförsäkring är ditt bästa alternativ eftersom livförsäkring bör vara skydd och trygghet för din familj—inte en investering eller ett system för att tjäna pengar. Låt fonderna sköta investeringsdelen.
Redo att komma igång? Vi rekommenderar RamseyTrusted leverantör Zander Insurance. Deras försäkringsexperter kan ge dig en snabb och kostnadsfri offert på en livsförsäkring på några minuter. Håll farten igång och kom igång nu!
Vad är en livränta och hur fungerar den?
Vad är ett HSA-konto och hur fungerar det?
Vad är långtidsvårdsförsäkring och hur fungerar det?
Vad är hybrid långtidsvårdsförsäkring och hur fungerar det?
Vad är Swing Trading och hur fungerar det?
Vad är en SIPP och hur fungerar den?
Hur fungerar husdjursförsäkring?
Vad är ett privatlån och hur fungerar det?