Att försöka lista ut sjukförsäkringen kan ibland kännas som att försöka lära sig ett nytt språk – men utan de snygga språkinlärningsapparna.
Men svettas inte. Om du undrar, Vad är sjukförsäkring? , kommer vi att packa upp alla dessa tjusiga, förvirrande termer och förklara det på vanlig engelska. Så du kan se till att du får den täckning du behöver för att hålla dig frisk och hålla din ekonomi i form.
Sjukförsäkring är en typ av försäkringsskydd som hjälper till att betala för de ofta dyra kostnaderna för sjukvård - sjukhusbesök, operationer, akutmottagningar, regelbundna kontroller, receptbelagda läkemedel, allt möjligt. Ibland kallas sjukförsäkring, sjukförsäkringens huvudsakliga uppgift är att överföra risken från dig till försäkringsbolaget (bra!). På så sätt hamnar du inte i att drunkna i medicinska räkningar som du inte har råd med. Faktum är att den ekonomiska risken du tar utan sjukförsäkring är en av de största anledningarna till att alla behöver det.
Även om antalet sjukförsäkringsalternativ där ute kan påminna dig om lördagskvällens försök att välja den bästa streamingtjänsten att titta på (bara inte alls lika kul), men det finns bara två huvudtyper av sjukförsäkring:privat och offentliga .
Privat täckning är vad som erbjuds av din arbetsgivare eller fackförening. Det inkluderar också planer på den statliga marknadsplatsen (Healthcare.gov) under öppen registrering.
Offentlig sjukförsäkring är den typ som betalas av Uncle Sam. Det inkluderar Medicare för personer över 65 år, Medicaid (för låginkomstfamiljer) eller täckning från Department of Veterans Affairs.
Nu när vi har svarat lite om vad sjukförsäkring är, låt oss se hur det fungerar.
I praktiken kan sjukförsäkringen vara ganska komplicerad ("Vänta, jag trodde att du sa att den här operationen var täckt!"). Men i teorin , det är ganska okomplicerat.
Genom att betala en månatlig premie kommer ditt sjukförsäkringsbolag att få en del av vissa hälsorelaterade tjänster - så länge de ingår i din plan. När du betalar ett visst belopp ur fickan, kallad självrisk, kommer försäkringsbolaget att börja ta del av dina medicinska räkningar. Din försäkringsgivare kommer då att täcka en del av dessa kostnader. Och för saker som regelbundna läkarbesök behöver du vanligtvis bara betala en liten kopia (vanligtvis runt 20 USD), och din försäkringsgivare täcker resten – även om du inte har uppfyllt din självrisk än.
Många sjukförsäkringsplaner har också krav på vilket nätverk av läkare eller leverantörer du kan använda. Du kan arbeta med vem du vill, men om den leverantören inte ingår i rätt nätverk kommer du inte att få full nytta av att din försäkringsgivare ställer upp.
Ett tips om du vill betala färre egna utgifter:Sänk din självrisk . Du betalar en högre månatlig premie, men din försäkring träder i kraft tidigare. Detta fungerar också omvänt. Om du vill betala mindre varje månad, sänker du din premie genom att välja en plan med högre avdragsgill. Det är som en gungbräda, men utan den del där du blir skadad för att din vän hoppar av.
Individuell sjukförsäkring betyder bara att det är en plan du köper på egen hand—individuellt (vi sa att en del av detta inte var så komplicerat). De vanligaste typerna av individuella planer är de som finns på marknaden till skillnad från planer som du får genom en arbetsgivare eller ett statligt program.
Gruppsjukförsäkringsplaner gäller för en specifik grupp människor, som de som erbjuds av en arbetsgivare.
Precis som du kanske köper pappershanddukar, granolastänger eller gummibjörnar (det gör du!) i din favoritbulkbutik, gör många företag samma sak för sjukförsäkringen. Genom att köpa en plan för en grupp människor – i det här fallet anställda – sparar de pengar och kan ibland hjälpa dig att spara.
Men anta inte att din arbetsgivares plan är ditt bästa alternativ. Ibland kan du hitta billigare alternativ med samma täckning genom att shoppa runt lite.
Och om du är egenföretagare eller arbetslös, oroa dig inte. Du har fortfarande några bra alternativ när det gäller sjukförsäkring.
En sjukförsäkring premie är det belopp du betalar månadsvis (ibland årligen) för täckning. Och kostnaden för sjukförsäkringspremier kan ibland kännas som att du är på Diamond-planen, inte Silver. Det är dyrt! Men vad är egentligen dyrt är att inte ha försäkring och stirra på en sjukhusräkning på 50 000 USD.
Återigen, om du vill betala mindre per månad , välj en plan med en högre självrisk. Var bara redo att betala mer ur fickan för sjukvårdskostnader innan din försäkringsgivare börjar hjälpa till. Det borde inte vara ett problem för dig om du följer våra Baby Steps och har en fullt finansierad akutfond. Du kan också öppna ett hälsosparkonto (HSA) om din plan uppfyller vissa krav – det är ett skattefritt sätt att spara och betala för medicinska kostnader.
Du har förmodligen räknat ut detta vid det här laget, men en sjukförsäkringsavdragsgill är det belopp du måste punga över innan din försäkringsgivare börjar ersätta dig. Till exempel, om din självrisk är $5 000, skulle du betala $5 000 för vård själv. Först efter det skulle din försäkringsgivare börja ge dig ersättning för utgifter.
Du kanske också har hört talas om något som kallas högsta egenkostnad . Detta är det högsta beloppet – taket – du kommer att betala för vård under ett givet år. Så när Murphy slår till, och det känns som att himlen faller, finns det åtminstone någon form av gräns. När du har träffat det tar din försäkringsgivare det därifrån, åtminstone till och med den 31 december samma år.
Samförsäkring är relaterat till dina maximala egenkostnader och påverkar även din premie. Det är andelen medicinska tjänster du är ansvarig för att täcka när du har uppnått din självrisk. Det är ett sätt att dela upp kostnaderna för sjukvård med ditt försäkringsbolag.
På de flesta försäkringar är samförsäkring vanligtvis en bråkdel - som 80/20 eller 70/30. Så om din plan säger 80/20 kommer din försäkringsgivare att hantera 80 % av kostnaderna och du tar hand om de övriga 20 % – men bara efter att du har uppnått din självrisk för året.
Så du har uppnått din självrisk och du är redo att lämna in ditt första krav (förhoppningsvis är det inte för något för allvarligt).
Det första att förstå är att du oftast inte ens behöver bråka med påståendet. Din läkare eller leverantör har din försäkringsinformation och skickar vanligtvis skadeanmälan direkt till din försäkringsgivare.
Men om du gör anspråket själv – som om du råkar ut för en olycka när du reser – här är några tips:
När du har gjort detta, fortsätt och följ anvisningarna från ditt försäkringsbolag för att lämna in kravet. Sedan är det bara att vänta på att din försäkringsgivare godkänner eller nekar det. Om de förnekar det kan du alltid överklaga.
Nu vet du grunderna för sjukförsäkring. Men det finns fortfarande massor av mer vi inte kommit in på. Och med självrisker, nätverk, copays och premier kan det vara ganska komplicerat att se till att din sjukförsäkring faktiskt matchar dina individuella livsförhållanden.
Det är därför vi rekommenderar att du arbetar med en oberoende sjukförsäkringsagent som ingår i vårt program för godkända lokala leverantörer (ELP). De kommer att ta med sig sin unika kunskap om branschen för att ge dig den bästa täckningen till bästa pris. Och de är RamseyTrusted, så du vet att du kommer att arbeta med agenter som har hjärtat av en lärare och faktiskt kan förklara vad fan du betalar för.
Få kontakt med ett lokalt proffs idag!