Att starta eget var svårt nog. Nu måste du bråka med att skaffa försäkring? Men var börjar man? Hur mycket behöver du?

Vi förstår. Företagsförsäkring kan vara förvirrande. Så många alternativ, så lite tid. . .

Men du behöver det definitivt. Företagsförsäkringar hjälper till att betala för saker som stöld, anställdas skador, stämningar, sjukvårdskostnader, katastrofer, till och med cyberattacker. Och att ha rätt mängd kan vara skillnaden mellan att den där "öppna" skylten står uppe i ditt främre fönster eller stänger dina dörrar.

Vår femstegsguide guidar dig igenom exakt hur du skaffar företagsförsäkring.

Hur får du företagsförsäkring

Okej, djupa andetag. Att ta reda på hur man skaffar företagsförsäkring (även kallad kommersiell försäkring) kan vara knepigt. Men det har det inte att vara. Vi delar ner den här elefanten i lagom stora bitar.

1. Titta på hur stor risk ditt företag har.

Sätt dig ner med en varm kopp kaffe och tänk på ditt företag. Ställ frågor som . . .

• Hur många anställda har du?
• Hur riskfyllda är deras jobb?
• Hur sannolikhet är det att du blir stämd?
• Säljer du produkter? (I så fall har du större chans att bli stämd för saker som går sönder.)

Tänk sedan på branschen du är i. Bygger du skyskrapor i centrala Manhattan – eller säljer du hemgjorda glutenfria muffins? Om du håller på att bygga, löper du mycket högre risk än om du säljer T-shirts online från din vardagsrumssoffa. Samma sak gäller om du är en återförsäljare – med kunder som kommer in och ut genom dina dörrar hela dagen (och kanske halkar på din isiga trottoar).

Och glöm inte naturkatastrofer. Ligger din huvudfabrik på en jordbävningsförkastningslinje? Ja, du kanske måste räkna in det.

När du har tittat på din risk är du redo att titta på dina alternativ.

2. Se vilka täckningar som finns tillgängliga.

Varje verksamhet är unik. Det finns ingen företagsförsäkring som passar alla. Ungefär som en glassbar (mums!), du kan blanda och matcha olika typer av företagsförsäkringar tills du hittar din favoritplats.

Här är bara några exempel på företagsförsäkringar.

Allmän ansvarsförsäkring för företag är den bredaste typen. Det täcker skador på egendom, medicinska kostnader, rättegångar och kroppsskador. Och vi ska göra den här delen enkel. Varje företag behöver någon typ av allmänt ansvar. Så lägg till detta i din lista.

Sjukförsäkring för dina anställda krävs enligt Affordable Care Act om du har fler än 50 heltidsanställda. Men det finns massor av gruppsjukförsäkringsplaner där ute, så du har alternativ. Preferred provider organisation (PPO) och hälsovårdsorganisation (HMO) är de vanligaste. Och goda nyheter! Det finns en skattelättnad för småföretag inom hälso- och sjukvård som du kanske till och med är kvalificerad för.

Fastighetsförsäkring skyddar din utrustning, fysiska tillgångar, inventarier och egendom. Om du driver ditt företag på en fysisk plats (och inte inne i metaversen), kommer fastighetsskydd att vara en viktig del av din småföretagsförsäkring. Så om en folkhop bryter sig in i din familjs smyckesbutik och stjäl 50 000 USD i halsband och diamanter, är du bra.

Anställdas ersättning täcker skador dina anställda drabbas av under arbetet. Det hjälper till att betala för deras förlorade löner från ledighet och medicinska kostnader. Det skyddar dig också från stämningar. De flesta stater kräver det, så fortsätt och lägg till detta i din lista också.

Dessa är bara några. (Och glöm inte att kolla in vilka andra typer av försäkringar du behöver om du är egenföretagare.)

3. Börja shoppa!

Nu är det roliga! (Kanske inte.) När du vet vad du behöver, börja shoppa runt och få offerter. Du kan gå två olika vägar här:1) Gör det själv eller 2) använd en oberoende försäkringsagent.

Gör det på egen hand— Om du är typen av ensamvarg och vill hitta en plan på egen hand, var beredd att spendera mycket tid på att forska. Gillar mycket . Du kan antingen hitta en marknadsplats för företagsförsäkring eller kontakta försäkringsleverantörerna direkt. Hur som helst, du ger dem dina uppgifter och de ger dig offerter.

Gå med en försäkringsagent— Om du bestämmer dig för att använda en försäkringsagent börjar du med att berätta om ditt företag och vad du tror att du kan behöva. De tar en titt på din specifika situation och skapar ett paket som täcker dina baser.

4. Jämför citat.

Oavsett om du använder en agent eller gör det själv är nästa steg att jämföra offerter. Här är några tips:

• Kontrollera dina gränser. Varje försäkring har gränser för vad försäkringsgivaren kommer att täcka. Till exempel har en allmän ansvarspolicy vanligtvis en gräns på 1 miljon dollar per fordran. Det har också ett tak på 2 miljoner dollar för hur mycket försäkringsgivaren kommer att betala under försäkringens livstid (vanligtvis ett år). Hade du råd att betala kostnader som överstiger dessa gränser? Om inte kan du höja gränserna. Du kanske till och med tittar på extra täckning som paraplyförsäkring eller extra ansvarsskydd.

• Hur mycket är din premie och självrisk? I försäkringsvärlden är självrisker och premier som en gungbräda. Om din självrisk (det belopp du betalar ur fickan innan försäkringsbolaget börjar chippa in) är högre, sjunker premien (den vanliga betalningen du gör för att hålla ditt skydd aktivt). Och vice versa. Premier betalas vanligtvis månadsvis, men du kan betala ett engångsbelopp för året. Ju mer täckning du behöver, desto högre premie betalar du.

• Var inte rädd för att ställa frågor. Det finns inget som heter en dum fråga. Verkligen. Om du inte förstår något i din policy, fråga. Betala aldrig pengar för något om du inte förstår exakt hur det fungerar.

• Gå inte bara med det billigaste. Med försäkring är billigast inte alltid det bästa. Du måste se till att din policy passar storleken på ditt företag och skyddar dina pengar och framtid.

5. Skriv under på den streckade linjen.

Nu när du vet hur du skaffar företagsförsäkring finns det ett sista steg. Registrera dig!

När försäkringen börjar, se till att du vet när de behöver betalning så att du kan hålla din försäkring i gott skick. Du bör också veta hur du lämnar in ett krav. Och kontrollera din täckning minst en gång om året. På så sätt kommer dina policyer fortfarande att passa ditt företags föränderliga behov.

Låt oss handla åt dig!

Så vi ska vara ärliga mot dig. Att skapa en egen företagsförsäkring kanske inte är den bästa användningen av din tid. Du har trots allt ett företag att driva.

Det är därför vi skapade vårt program för godkända lokala leverantörer (ELP). För att ge människor som du en chans att delegera några av dessa irriterande uppgifter till andra skickliga proffs.

Vi har ett helt nätverk av granskade och oberoende försäkringsagenter som kan titta på din specifika verksamhet och bransch och skräddarsy en plan som passar dina behov. De kommer att göra allt legwork åt dig så att du kan återgå till de saker som bara du kan göra.

Hör av dig till en av våra ELPs idag och kryssa av detta på din lista.