En bostad är de flestas största investering, så borde du inte skydda din med en villaförsäkring? Oavsett om din bolånegivare kräver att du skaffar en hemförsäkring – och de flesta gör det – är det ett smart drag att köpa täckning för ditt hem. Följ dessa steg för att skaffa den hemförsäkring du behöver till ett pris som du har råd med.

Vet vad husägarförsäkringen täcker – och inte gör det

Det är viktigt att förstå vad hemförsäkringen täcker – och vad den inte gör. Standardförsäkringar inkluderar i allmänhet följande typer av täckning.

• Ansvarsskydd/vård utan fel betalar för rättegångskostnader och sjukvård om en besökare skadas på din fastighet; det täcker också skador som dina familjemedlemmar orsakar en annan person eller deras egendom.
• Täckning för bostad betalar reparations- eller ombyggnadskostnader om ditt hem skadas eller förstörs av en täckt fara.
  • Täckta faror inkluderar vanligtvis eld eller rök, vind (inklusive orkaner och tornados), hagel eller blixtar, vandalism, stöld och vissa typer av vattenskador.
  • Ytterligare strukturer, som garage och staket, täcks vanligtvis också.
• Täckning för personlig egendom betalar för att ersätta innehållet i ditt hus som är stulet eller skadat av en täckt incident. Det kan också täcka personliga ägodelar utanför hemmet, till exempel i din bil eller förvaringsutrymme.
• Förlust av användning/ytterligare levnadskostnader (ALE) täcker levnadskostnaderna någon annanstans medan ditt hem byggs om eller repareras, inklusive hyra, hotellkostnader och måltider.

Husägarförsäkringen täcker i allmänhet inte skador från översvämningar, jordbävningar, sjunkhål eller vattenskador från backade avlopp, septiktankar, sumppumpar eller avlopp.

Bestämma hur mycket villaägare du behöver

Mängden täckning du behöver bära baseras på kostnaden för att byta ut eller reparera strukturen. Detta skiljer sig från ditt hems pris eller nuvarande värde, vilket inkluderar din mark såväl som strukturen.

• Uppskatta ombyggnadskostnaderna baserat på ditt hems kvadratmeter, lokala kostnader för material och arbete och ditt hems material. Lokala entreprenörer, fastighetsmäklare eller försäkringsmäklare kan hjälpa dig att uppskatta kostnaden för ombyggnad
• Genomför en heminventering för att uppskatta värdet på din personliga egendom.
  • Gå igenom ditt hus och uppskatta vad det skulle kosta att byta ut allt i varje rum. Spela in en video med bilder och beskrivningar av föremål, till exempel varumärken och köpår.
  • Inkludera tillhörigheter som förvaras i uthus på din fastighet eller i ett förråd utanför anläggningen (vissa husägares försäkringar täcker även egendom utanför anläggningen).
• Titta på din budget för att se hur mycket du har råd att spendera på premier. Försök att hitta en balans mellan den täckning du vill ha och det belopp du har råd med.

Tillbehör för villaägare att överväga

Du kanske behöver eller vill ha extra försäkring för att ge täckning utöver en standardpolicys gränser.

Ansvarstillägg :

• Om du äger egendom eller tillgångar värda mer än gränserna för din villaförsäkring, paraplyförsäkring kan ge extra täckning i steg om 1 miljon USD.
• Hem med hundar, simbassänger, jacuzzis, studsmattor eller andra funktioner som kan orsaka olyckor kan behöva ytterligare ansvarsförsäkring.

Personlig egendom extra :

• Standardpolicyer betalar det belopp som en vara för närvarande är värd; detta kanske inte räcker för att ersätta objektet med en nuvarande motsvarighet.
• Överväg att täcka ersättningskostnader , som betalar för att ersätta vitvaror, elektronik och annan personlig egendom med motsvarande modeller.
• Standard hemförsäkring begränsar vanligtvis täckningen för föremål som smycken, konst, elektronik och samlarföremål.
• Om du äger värdesaker som överskrider dessa gränser kan du överväga att köpa en flottör eller rekommendation för föremålens fulla värde.

Bostadstillägg :

• Om du har ett äldre hem, överväg att förordning eller lag täckning , vilket lönar sig att bygga om ditt hem till gällande byggregler.
• Efter naturkatastrofer skjuter återuppbyggnadskostnaderna ibland i höjden på grund av brist på arbetskraft och material.
  • Utökad ersättningstäckning lägger till 20 % till 25 % över täckningsgränserna för din bostad för att täcka dessa kostnader.
  • Garanterad ersättningstäckning täcker kostnaden för ombyggnad oavsett hur mycket den överskrider din bostads täckningsgränser.
• Inflationstäckning ökar automatiskt din täckning årligen för att ta hänsyn till inflationen.
• Vissa policyer begränsar ALE-täckningen i dollar eller hur länge den kan pågå. Överväg utökad ALE-täckning om din region är utsatt för katastrofer.

Specialiserade försäkringar för katastrofer standard hemförsäkring täcker inte :

• Översvämningsförsäkring :Använd FEMA:s översvämningskarta för att se om du befinner dig i en översvämningszon och vad din risknivå är. Om du är i riskzonen kan din hypotekslångivare kräva översvämningsförsäkring; även om de inte gör det kan det vara en bra idé.
• Jordbävningsförsäkring :Om du befinner dig i jordbävningslandet, vill du ha en jordbävningsförsäkring. Du kan få detta från privata försäkringsbolag eller, i Kalifornien, genom California Earthquake Authority.
• Slukhålsförsäkring :Om sjunkhål är vanliga i ditt område, se om du kan köpa denna täckning som en rekommendation eller ytterligare policy.
• Avlopp, sumppump, septiktank eller töm reservförsäkring :Alla hem kan vara i riskzonen för vattenskador från säkerhetskopior. Täckningen är tillgänglig som en rekommendation eller tilläggspolicy och är i allmänhet mycket prisvärd.

Välj ett husägares försäkringsbolag

Du kan leta efter hemförsäkring online på försäkringsbolagens webbplatser eller använda en försäkringsjämförelsesida för att utvärdera olika leverantörer.

• Börja med de försäkringsbolag du redan gör affärer med och sträva efter att få offerter från minst tre till fem företag.
• Hitta företag genom att läsa betyg och recensioner online och be vänner och familj om rekommendationer.
• Om du vill ha mer vägledning än vad en webbplats kan ge, prata med en försäkringsagent.
  • Försäkringsagenter säljer försäkringar från en leverantör.
  • Oberoende försäkringsagenter säljer försäkringar från en mängd olika operatörer och kan hjälpa dig att hitta den bästa försäkringen.
• Se till att jämföra samma typ och mängd av täckning från ett företag till ett annat.
• Kontrollera betyg av försäkringsgivares finansiella stabilitet från AM Best, Moody's och Standard &Poor's.
• Leta efter konsumentklagomål om försäkringsgivare på National Association of Insurance Commissioners webbplats.
• Läs konsumentrecensioner av företag för att se vilken typ av kundtjänst de erbjuder. Du vill ha ett företag som är hjälpsamt och lyhört om du skulle ha en reklamation, så köp inte bara för priset.

Leta efter sätt att spara pengar på husägarförsäkringar

Faktorer i kostnaden för husägarförsäkringar inkluderar ditt hems läge, skick och material, och tidigare anspråk som du och tidigare ägare har lämnat in för hemmet. Så här sänker du dina premier:

• Behåll god kredit.
  • Om du har dålig kredit kan försäkringsleverantörer i många delstater debitera dig mer.
  • Innan du ansöker om villaförsäkring ska du kontrollera din kreditupplysning och kreditvärdighet och vidta åtgärder för att förbättra din poäng vid behov.
• Öka din självrisk (det belopp du betalar innan försäkringsbolaget betalar ut din skada).
  • Självrisker för villaägare kan vara ett belopp i dollar (vanligtvis från 500 USD) eller en procentandel av skadebeloppet.
  • Separat försäkring för översvämningar, jordbävningar och andra katastrofer har vanligtvis sina egna självrisker, så se till att du har råd med en högre självrisk innan du gör en förändring. I jordbävningsutsatta stater är de lägsta självriskerna ofta 10 % eller mer.
• Sammanfoga försäkringar. Om du köper mer än en försäkring från samma företag får du vanligtvis rabatt.
• Undersök rabatter. Olika försäkringsbolag kan erbjuda rabatter för:
  • Köpa försäkring online, ställa in automatisk betalning eller betala hela din årliga premie.
  • Installera säkerhets- eller säkerhetsanordningar som stormfönster, inbrottslarm eller rökdetektorer.
  • Uppdatera eller byta ut gamla tak eller värme-, VVS- eller elsystem som kan innebära risker.

Läs mer om villaägarförsäkring

• Måste du ha villaförsäkring?
  Bostadsförsäkring är viktig för både dig och banken som finansierar ett bostadsköp. Det krävs inte enligt lag, men de flesta långivare kräver det.
• Hur mycket kostar en husägareförsäkring?
  Var du bor, hur mycket täckning du behöver och något som kallas din kreditbaserade försäkring kommer alla att påverka din premie.
• Vad täcker översvämningsförsäkringen?
  Även om du inte bor i ett översvämningsutsatt område kan översvämningsförsäkringar spara tusentals dollar på skador orsakade av stormar eller andra oförutsägbara katastrofer.