Du kanske är på gång med pensionssparandet, men sparar du till långtidsvården? Långtidsvård ger hjälp med hälsofrågor samt aktiviteter i det dagliga livet, som att bada, äta och klä på sig. Kostnaderna för dessa tjänster kan snabbt öka. Långtidsvårdsförsäkring kan hjälpa genom att betala för långtidsvård om du eller din make skulle behöva det.
Även om långtidsvårdsförsäkringar ofta hamnar långt ner på listan över utgifter som anses nödvändiga för vissa konsumenter, kan det finnas anledning att ompröva. Den genomsnittliga 65-åringen har 70 % chans att behöva långtidsvård någon gång, och 20 % kommer att behöva det i mer än fem år, enligt det amerikanska departementet för hälsa och mänskliga tjänster. Med den genomsnittliga månatliga kostnaden för en hemvårdsassistent på 4 500 USD och ett halvprivat rum på ett äldreboende över 7 700 USD, kan kostnaden för långtidsvård snabbt öka. Om den ena maken är frisk men den andra behöver vård, kan betala för långtidsvård tömma pensionssparande, vilket ger den friska maken lite att leva på. Långtidsförsäkring kan hjälpa till att minska dessa kostnader.
Du kan anta att Medicare eller din sjukförsäkring kommer att betala kostnaderna för långtidsvård när du blir äldre. Men både statliga och privata försäkringsplaner täcker vanligtvis endast kunniga vård – det vill säga vård som tillhandahålls av en legitimerad vårdpersonal, till exempel en sjuksköterska – inte icke-utbildad hjälp med dagliga aktiviteter. Även kvalificerad vård omfattas bara under en viss tid; till exempel begränsar Medicare täckningen till 100 dagar.
Långtidsvårdsförsäkring kan fylla luckan genom att betala för både medicinsk och icke-medicinsk långtidsvård. Det finns två olika typer av långtidsvårdsförsäkringar:traditionella och hybrid .
Traditionell långtidsvårdsförsäkring , även kallad fristående långtidsvårdsförsäkring, fungerar på samma sätt som sjukförsäkring:Du betalar en månatlig eller årlig premie för täckning som du kan komma åt om du någonsin skulle behöva det. Fristående långtidsvårdsförsäkring kostar mindre än hybridvårdförsäkring. Emellertid kan premierna stiga, ibland avsevärt. Försäkringsbolag kan inte höja dina premier baserat på din hälsa eller ålder, men de kan höja premierna för en "klass" av människor, till exempel en viss åldersgrupp.
Premiehöjningar på en fristående försäkring kan göra det svårt att hålla jämna steg med betalningarna. Om du inte längre har råd med premierna – eller om du aldrig behöver långtidsvård – kan du sluta med att betala mycket pengar för täckning som du aldrig använder.
Hybrid långtidsvårdsförsäkring utvecklades som svar på dessa frågor och har blivit mer populärt de senaste åren. Under 2018 var bara 16 % av de sålda försäkringarna traditionella, medan 84 % var hybrider, enligt American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI). Hybridförsäkringar, även kallade tillgångsbaserade, kombinations- eller kopplade försäkringar, kombinerar långtidsvårdsförsäkring med permanent livförsäkring eller livränta. Du kan vanligtvis välja att göra en engångsbetalning för försäkringen eller utbetalningarna över tid.
Hybrid långtidsvårdsförsäkring har några viktiga fördelar jämfört med den traditionella typen. Premierna kommer garanterat inte att öka, och om du inte använder hela långtidsvårdsförmånen kommer dina arvingar att få resten när du dör.
Nackdelen med hybridplaner är att de är mycket dyrare än traditionella planer. Enligt AALTCI var den genomsnittliga premien 2020 för en ensamstående man, 55 år, som köpte traditionell långtidsvårdsförsäkring $1 710 per år; för hybrid långtidsvårdsförsäkringar var den genomsnittliga premien 5 278 USD.
När långtidsvårdsförsäkringen först blev tillgänglig på 1980-talet kallades den vårdhemsförsäkring . Men dagens långtidsvårdsförsäkring täcker många andra situationer utöver vårdhem. Beroende på din försäkring kan försäkringen täcka:
Poliser omfattar vanligtvis arbets-, tal-, fysisk- och rehabiliteringsterapi utöver personlig vård. Vissa kan täcka tjänster utöver dagliga aktiviteter, som att låta någon laga mat, städa huset eller göra ärenden åt dig.
Långtidsvårdsförsäkringen täcker i allmänhet inte följande:
Vanligtvis blir du berättigad till långtidsvårdsförmåner när någon av följande "trigger" inträffar:
När dina förmåner utlöses har de flesta långtidsvårdsförsäkringar en karenstid på 20, 30, 60, 90 eller 100 dagar, kallad elimineringsperioden , innan de kommer att börja betala ut förmåner. Poliser har vanligtvis en livstids maximal nytta; det kan också finnas en tidsgräns, till exempel fem år eller 10 år, även om vissa försäkringar erbjuder livstidsskydd. När du köper en långtidsvårdsförsäkring, se till att du tydligt förstår vilka typer av vård som omfattas, inställningarna där vård kan täckas, hur förmåner betalas ut och eventuella gränser för förmåner.
Det är lättare att kvalificera sig för en långtidsvårdsförsäkring när du är frisk. När du överväger din ansökan kan försäkringsgivare låta dig fylla i ett hälsofrågeformulär, dela dina journaler eller genomgå en läkarundersökning. I allmänhet kommer du inte att kvalificera dig för långtidsvårdsförsäkring om du redan har demens, AIDS, en progressiv neurologisk störning, metastaserad cancer eller nyligen har haft en stroke. Hälsotillstånd som högt blodtryck eller diabetes, som kan leda till att du behöver vård i framtiden, diskvalificerar dig inte nödvändigtvis, men du kan behöva betala högre premier. Tänk på att olika försäkringsbolag kan ha olika standarder; även om ett företag nekar din ansökan, kanske du kan få försäkring från ett annat företag.
Om du köper en långtidsförsäkring för tidigt kommer du att betala premier under en längre tidsperiod. Men om du väntar för länge med att köpa försäkringen ökar du chansen att utveckla hälsoproblem som kan utesluta dig från behörighet. Enligt National Association of Insurance Commissioners (NAIC) är medelåldern när människor köper en långtidsvårdsförsäkring 59 år.
En långtidsvårdsförsäkring är dyr, och den är inte för alla. Ultrahöga nettoförmögna individer kan i allmänhet betala för vård av sina egna tillgångar. Personer med låga inkomster kanske inte har råd med långtidsvårdsförsäkringar. Hur avgör du om det kan vara rätt för dig? NAIC rekommenderar att du köper en långtidsvårdsförsäkring endast om premierna är mindre än 7 % av din inkomst och om du har råd med en premiehöjning på 25 %.
Kostnaden för en långtidsvårdsförsäkring kan variera mycket. AALTCI rapporterar att år 2020 varierade den genomsnittliga årliga premien för ett par, båda 55 år, som köpte traditionell långtidsvårdsförsäkring från $3 000 till $6 300. Faktorer som avgör din långtidsvårdsförsäkring inkluderar:
Vissa långtidsvårdsförsäkringar är skattekvalificerade. Genom att köpa den här typen av politik kan du dra av en del av eller alla dina premiekostnader på din federala inkomstskatt. Dessutom anses förmåner från en skattekvalificerad politik i allmänhet inte som inkomst, medan förmåner från en icke-kvalificerad plan är det. Prata med din skatterådgivare för att se om en skattekvalificerad policy är vettig för dig.
Du kan köpa långtidsvårdsförsäkringar direkt från försäkringsagenter, försäkringsmäklare eller finansiella planerare. Om du redan har en finansiell planerare kan de vara din bästa resurs för att hitta en långtidsvårdsförsäkring som passar dina behov och ekonomi. Ditt statliga försäkringsdepartement kan också ge vägledning för att hjälpa dig köpa långtidsvårdsförsäkringar, inklusive information om vilka försäkringsbolag i din stat som säljer täckningen.
Du kan också ha andra alternativ. Vissa arbetsgivare erbjuder till exempel en gruppvårdsförsäkring som personalförmån. Föreningar kan också göra gruppvårdsförsäkringar tillgängliga för sina medlemmar. Arbetsgivare och föreningar kan ofta förhandla om en lägre taxa för försäkringar än privatpersoner. Dessutom är medicinska krav för att få en gruppvårdsförsäkring ofta mildare än för individuella försäkringar. Innan du köper den här typen av försäkring, ta reda på vad som händer om din arbetsgivare eller organisationer slutar erbjuda försäkringen eller om du lämnar ditt jobb eller föreningen. Kan du fortfarande behålla försäkringen?
En långtidsvårdsförsäkring kan vara ett komplicerat köp. Se till att leta runt med en mängd olika försäkringsbolag och be varje bolag om en översikt över täckning — ett dokument som förklarar fördelarna och huvuddragen i försäkringen. Innan du betalar några pengar, kontrollera försäkringsbolagets finansiella stabilitet genom att titta på betyg som de från AM Best och Standard &Poor's. A Shopper's Guide to Long Term Care Insurance, tillgänglig från NAIC, erbjuder omfattande råd om hur du köper en långtidsvårdsförsäkring som kan hjälpa dig att navigera i processen.
Det finns mycket att tänka på när du planerar för pensionering och ålderdom. När du inte längre kan bo självständigt kan långtidsvårdsförsäkringen hjälpa dig att få den vård du behöver för att kunna njuta av dina återstående år. Det kan också hjälpa till att skydda dina tillgångar för att försörja din make eller lämna ett arv till din familj. Att utveckla en långsiktig ekonomisk plan kan hjälpa dig att bedöma dina resurser, bestämma om du behöver en långtidsvårdsförsäkring och budget för att betala för det.
Försäkring för långtidsvård i hemmet
Vad är långtidsvårdsförsäkring och hur fungerar det?
Vad är hybrid långtidsvårdsförsäkring och hur fungerar det?
6 alternativ till långtidsvårdsförsäkring värda att överväga
Är långtidsvårdsförsäkring avdragsgill?
Genworth Long-Term Care Insurance Company Review
Långtidsvård
Är långtidsvårdsförsäkring värt det?