Försäkring är ett konstigt köp - det är något du köper och hoppas att du aldrig kommer att behöva använda. Men chansen är stor att du någon gång måste lämna in ett försäkringskrav. En försäkringsskada är en begäran om att ditt försäkringsbolag ska betala för något som din försäkring täcker, till exempel en bilolycka, en villabrand eller ett besök på akuten.
För att få betalning från ditt försäkringsbolag för en täckt händelse måste du göra en skadeanmälan. Detta innebär i allmänhet att fylla i ett formulär som dokumenterar den täckta händelsen och begära betalning, och sedan skicka in formuläret till försäkringsbolaget. Försäkringsbolaget kommer antingen att godkänna och betala fordran eller avslå kravet.
Om ditt anspråk godkänns kan du behöva betala en självrisk, vilket är det belopp du är ansvarig för att betala innan försäkringen träder i kraft. Bil, husägare och vissa sjukförsäkringar har en självrisk, och hur de fungerar kan variera beroende på typ av försäkring. Om du lämnar in en bilförsäkringsanspråk på 3 000 USD i skadestånd och din självrisk är 500 USD, kommer försäkringen att betala ut 2 500 USD (3 000 USD minus självrisk).
Självrisken för en husägare kan vara ett belopp i dollar (som med bilförsäkring) eller en procentandel av det försäkrade värdet på ditt hem. Om ditt hem är försäkrat för 300 000 USD och du har en självrisk på 1 %, skulle din självrisk vara 3 000 USD. Husägares täckning för naturkatastrofer som jordbävningar, översvämningar och orkaner kan ha en självrisk på upp till 20 %.
I vissa fall måste du betala självrisken till den som reparerar din bil eller hem. I andra drar ditt försäkringsbolag helt enkelt av din självrisk från det belopp de betalar ut för din skadeanmälan.
Vissa sjukförsäkringsplaner har också självrisker. Om din plan har en självrisk måste du betala alla kostnader för täckt sjukvård eller mediciner tills du når det årliga självriskbeloppet, då försäkringen börjar betalas ut. Men många försäkringar täcker vissa tjänster, såsom förebyggande eller mödravård, innan du uppfyller din självrisk – även om du fortfarande kan ha en avgift för dessa tjänster.
Till exempel, om du har en årlig självrisk på $6 500, måste du betala för de första $6 500 värda av hälsovård och mediciner varje år. Men om din plan täcker förebyggande vård innan din självrisk är uppfylld, kan du gå till en årlig fysisk och bara betala din delavgift, snarare än hela kostnaden för besöket.
Det finns flera typer av situationer där du skulle göra ett försäkringsanspråk, beroende på din specifika försäkring och vad den täcker.
Processen för att lämna in ett försäkringskrav varierar beroende på typen av skadeanmälan. Så här lämnar du in de vanligaste typerna av försäkringskrav.
Beroende på din försäkring kan det hända att du inte behöver ansöka om sjukförsäkring. Ofta kommer läkaren eller apoteket att få din sjukförsäkringsinformation och lämna in ansökan själva. Försäkringsbolaget kommer att behandla skadeanmälan och betala ut direkt till vårdgivaren. (Du är ansvarig för eventuella försäkringsersättningar när du får sjukvård eller fyller på ditt recept.)
Vissa sjukförsäkringar kräver att du lämnar in dina egna medicinska anspråk. I det här fallet betalar du vanligtvis för sjukvård eller recept i förväg. Du fyller sedan i och lämnar in en skadeanmälan till försäkringsbolaget och kan behöva tillhandahålla kvitton eller handlingar som styrker behandlingen du fått. Du kan få ansökningsformulär från din sjukförsäkringsleverantörs webbplats eller (om din sjukförsäkring är arbetsgivaresponsrad) från din HR-avdelning.
Innan du får medicinsk vård, se till att du förstår vad din sjukförsäkring täcker, vem som är ansvarig för att lämna in anspråk och vilken dokumentation som behövs för att göra det. Detta kan hjälpa till att förhindra oväntade räkningar och säkerställa att du får ersättning i tid.
Ofta är den svåraste delen av att lämna in ett livförsäkringsanspråk att hitta försäkringen, särskilt eftersom många människor har mer än en. Du kanske kan hitta en policy genom att söka igenom den avlidnes pappersarbete; kontrollera deras värdeskåp; eller kontakta sin advokat, finansiell planerare eller arbetsgivare. Utdrag eller räkningar från livförsäkringsbolag som kommer med den avlidnes post är en annan ledtråd.
När du hittar försäkringsinformationen, kontakta försäkringsbolaget som utfärdade den. De tillhandahåller ansökningsformulären och kan vägleda dig genom processen för att lämna in ett anspråk. Du måste skicka in en bestyrkt kopia av personens dödsattest tillsammans med anspråket.
När du har betalat eller uppfyllt någon tillämplig självrisk, hur kommer ditt försäkringskrav att betalas? Det beror på en mängd olika faktorer, inklusive typen av fordran, din policy, ditt försäkringsbolag, statliga lagar och om du har ett bolån eller billån. I allmänhet är det här vad du kan förvänta dig.
Om din bil behöver repareras kan din försäkringsgivare skicka en check direkt till dig, direkt till verkstaden eller göra den till både dig och verkstaden. Om ett finansierat fordon summeras, kommer försäkringsutbetalningen först att användas för att betala av lånet; med eventuellt kvarvarande belopp till dig.
Inledningsvis får du en betalning för kontantvärdet (det vill säga det aktuella värdet) av din personliga egendom. Om din försäkring täcker kostnaden för att ersätta gamla föremål med nya föremål (verkligt återanskaffningsvärde), måste du i allmänhet köpa ersättningsartiklarna, lämna in kvitton till försäkringsbolaget och få ersättning för skillnaden mellan det gamla föremålets kontantvärde och ersättningsartikelns kostnad.
Du kan få separata betalningar för att reparera hemmet, ersätta personlig egendom och extra levnadskostnader (ALE) om du måste bo någon annanstans medan bostaden repareras. Om du har ett bolån är långivaren i allmänhet listad på din villaförsäkring. Betalning för reparationer kan göras i både ditt namn och långivarens namn eller kan gå direkt till långivaren, som kommer att hålla det på ett depositionskonto och frigöra pengar för reparationer vid behov.
Vissa försäkringar betalar anspråk direkt till din vårdgivare eller apotek. Andra kräver att du betalar medicinska kostnader och receptbelagda kostnader själv i förskott, skickar sedan in en ansökan och får ersättning.
Försäkringstagaren kommer att få en utbetalning, som kallas dödsförmånen eller uppgörelse , för det försäkringsbelopp som den avlidne köpt. Beroende på policyn kan förmånstagaren välja olika alternativ för att betala ut dödsfallsersättningen, såsom ett engångsbelopp eller delbetalningar. Det är viktigt att förstå de skattemässiga och ekonomiska konsekvenserna av varje alternativ innan du fattar ditt beslut.
Att lämna in en skadeanmälan kan eller kanske inte påverkar dina försäkringspremier beroende på ditt försäkringsbolag, typen av försäkring och detaljerna i fordran. Till exempel, vissa hem- och bilförsäkringsbolag ger dig rabatt om du går ett visst antal år utan att lämna in ett krav; lämna in ett krav, och du förlorar den rabatten.
Huruvida ett fordonsförsäkringskrav orsakar en ökning av premierna beror på en mängd olika faktorer, till exempel om fordran är över ett visst dollarbelopp, huruvida incidenten är fastställd som ditt fel, ditt totala körrekord och din tidigare skadehistorik.
När det gäller villaägarförsäkring kan försäkringsförluster i samband med bostaden under de senaste fem åren – även om du inte ägde bostaden vid den tidpunkten – indikera en högre sannolikhet för framtida skadestånd. Om ditt hems tidigare ägare lämnade in en orkanskadeanmälan för två år sedan, till exempel, och du lämnar in en fordran i år, kan det tyda på att hemmet löper hög risk för orkaner. Flera inbrottsanspråk kan tyda på att du befinner dig i ett område med hög brottslighet eller inte vidtar lämpliga försiktighetsåtgärder för att skydda ditt hem. Båda situationerna kan leda till en räntehöjning.
Sjukförsäkringspremier fungerar väldigt olika. Affordable Care Act förbjuder försäkringsgivare att höja en individs priser baserat på hans eller hennes hälsa. Eventuella räntehöjningar måste baseras på den övergripande "riskpool" individen tillhör.
Varje år bedömer sjukförsäkringsbolagen hur mycket vård för olika riskpooler kostar det året, uppskattar hur mycket dessa kostnader kommer att förändras under det kommande året och baserar premierna på dessa beräkningar. Om ditt försäkringsbolag uppskattar att kostnaderna för kvinnor i åldrarna 30 till 35 kommer att öka nästa år, till exempel, och du är en 33-årig kvinna, kommer dina räntor att stiga oavsett om du lämnade in ett skadeanmälan eller 100.
Att lämna in någon typ av försäkringsanspråk påverkar inte din kreditvärdighet direkt. Men om fordran får negativa ekonomiska konsekvenser kan det indirekt leda till knackningar på din kredit. Att till exempel behöva betala en hög självrisk eller högre försäkringspremier kan göra det svårt att hantera dina andra räkningar. Du kan börja missa betalningar, vilket kan ha en betydande negativ inverkan på din kreditvärdighet.
Att välja en högre självrisk är ett sätt att sänka dina försäkringspremier, men du bör alltid vara säker på att du enkelt kan betala självrisken om du var tvungen. Om du är orolig för att ekonomiska svårigheter på grund av försäkringsanspråk kan ha påverkat din kredit, kontrollera din kreditupplysning och poäng för att se var du står.