När en brand, orkan eller vinterstorm skadar ditt hem, kan husägarförsäkring hjälpa till att betala för reparationer. Men vad händer när din värmare slutar fungera eller din sophantering slutar? Husägarförsäkring betalar inte när en apparat går sönder, men en hemgaranti kanske. En hemgarantiplan är ett serviceavtal som du köper för att reparera eller byta ut inbyggda apparater och system när de går sönder under normal användning. Eftersom dessa planer vanligtvis har många begränsningar är det viktigt att förstå vad som täcks innan du köper.

Hur fungerar en hemgarantiplan?

En hemgaranti är ett avtal för "service, reparation eller utbyte av större, inbyggda hushållsapparater och system i befintliga hem på grund av normalt slitage", enligt The National Home Service Contract Association (NHSCA), en ideell förening för hemtjänstleverantörer.

Hemförsäkringen skyddar dig från ansvar och ditt hems struktur och innehåll från faror som brand och stöld. Det täcker dock inte normalt slitage på ditt hem eller dess system. Bostadsgarantier gör det, vilket är anledningen till att de ofta marknadsförs som ett komplement till villaförsäkringar.

För att ge dig sinnesro när du köper en befintlig bostad slänger säljare ofta in en bostadsgaranti. När garantin som följde med ditt hem går ut kan du välja att förnya den. Du kan också köpa en hemgaranti på egen hand när som helst från en mängd olika leverantörer.

Om en apparat eller system som täcks av din hemgaranti misslyckas, kontaktar du hemgarantiföretaget, som skickar ut ett lokalt serviceföretag. Du betalar en serviceavgift, vanligtvis från cirka $35 till $100 beroende på ditt kontrakt. Om reparationspersonen och försäkringsgivaren fastställer att problemet täcks av din garanti, betalar hemgarantibolaget för reparation eller utbyte upp till gränserna för din försäkring.

Vad täcker en hemgarantiplan?

Även om detaljerna varierar beroende på din plan, leverantör och plats, täcker vanliga hemgarantier vanligtvis:

• VVS
• Värmesystem
• Elektriskt system
• Vattenvärmare
• Kanaler
• Diskmaskin
• Spis/ugn
• Garagedörröppnare
• Sophantering

Många hemgarantiföretag låter dig köpa täckning för luftkonditioneringssystem, kylskåp, tvättmaskiner och torktumlare, spa och poolpumpar mot en extra kostnad.

Hemgarantier täcker i allmänhet inte ditt hems struktur, grunder, väggar eller utförande. (I nya hem kan byggaren garantera dessa element under en viss period.)

Hushållsapparater och -system täcks vanligtvis inte av en hemgaranti om:

• De är inte listade som täckta i ditt hemgarantikontrakt
• Felet beror på ett tillstånd som fanns innan din täckning trädde i kraft
• Festen beror på något annat än normalt slitage
• Objektet installerades felaktigt
• Objektet har ändrats
• Du försökte reparera föremålet själv och förvärrade problemet

Fördelar och nackdelar med hemgarantier

Hemgarantier har några potentiella fördelar. Om ditt problem täcks, kommer hemgarantiföretaget att hämta det mesta av räkningen - du behöver bara betala serviceavgiften. En hemgaranti kan också ge en "one-stop" lösning för hemreparationer. Istället för att söka efter en elektriker eller rörmokare på egen hand, ring bara hemgarantifirman för att få det skött.

Men hemgarantier har också vissa nackdelar.

• Kepsar :Företag kan begränsa täckningen för varje artikel till ett visst dollarbelopp, vilket kanske inte räcker för att täcka kostnaden för utbyte eller reparation.
• Begränsade alternativ :Bostadsgarantiföretaget väljer den entreprenör som används för diagnos och reparation; i de flesta fall kan du inte välja entreprenör själv.
• Serviceavgifter :Du betalar en avgift för serviceteknikern, även om garantianspråket i slutändan avslås.
• Begränsad återbetalning :Vissa hemgarantier täcker endast den nuvarande, avskrivna kostnaden för en vara, inte dess fulla återanskaffningsvärde. När apparater eller system byts ut kommer det att vara med en jämförbar modell, som kanske inte är samma märke eller modell som du hade. Om en 10 år gammal apparat går sönder kanske du föredrar att byta ut den mot den senaste modellen (med alla ringklockor och visselpipor), men du kommer vanligtvis inte att ha det alternativet som en del av din garanti.
• Uteslutningar :Hemgarantier har vanligtvis många undantag. Till exempel kan ett täckt problem med ditt värmesystem nekas om du inte har dokumentation om att underhåll utfördes regelbundet enligt tillverkarens specifikationer. En plan som täcker ditt kylskåp kanske inte täcker kylskåpets ismaskin.

Hur mycket kostar en hemgaranti?

Priset på en bostadsgaranti varierar beroende på vilket företag du köper från, vad din försäkring omfattar och var du bor. NHSCA uppskattar att en grundläggande policy kostar $400 till $550 årligen; American Home Shield, en populär hemgarantileverantör, säger att deras planer kostar i genomsnitt från $500 till $700 per år.

Är en bostadsgaranti värd priset? Nya system eller apparater kan redan omfattas av en tillverkargaranti och du kan i allmänhet köpa utökade garantier för nya apparater om så önskas. Vissa kreditkort förlänger tillverkarens garanti om du betalar med kortet (och även om du använder ditt korts belöningar för att betala).

Innan du köper en bostadsgaranti, läs noggrant igenom de detaljerade villkoren. Förstå vilka apparater och system som omfattas och under vilka förhållanden. Kontakta Better Business Bureau och din delstats konsumentskyddsmyndighet för att se om det finns några klagomål mot företaget.

Även om du läser bostadsgarantins villkor kan det vara svårt att veta om försäkringen kommer att betala ut tills du har en skadeanmälan. Istället för att spendera pengar på en policy som du kanske aldrig använder - eller som kanske aldrig betalar ut - kan det vara mer ekonomiskt vettigt att sätta pengarna på en nödfond eller ett hemunderhållskonto. Sedan om en apparat eller ett system i ditt hem misslyckas kan du använda dina egna medel, använda en entreprenör som du väljer för att fixa föremålet och, om det inte kan repareras, köpa den ersättningsprodukt du vill ha.

Finansiering av hemreparationer

Att spara för hemunderhåll och reparationer bör vara en del av varje husägares budget. Om du behöver en större reparation - som att lägga om hela ditt VVS-system - är det ett annat sätt att finansiera projektet genom att ta ett bostadslån, ett privatlån eller ett privatlån. Att regelbundet kontrollera din kreditupplysning och kreditvärdighet hjälper till att säkerställa att din kredit alltid är i gott skick, vilket gör det lättare att få ett lån om du skulle behöva ett.